Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Операции кредитных организаций с банковскими картами.

irina_krutaya 1900 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 76 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 08.07.2019
Предметом исследования выступает операции кредитных организаций с банковскими картами в Российской Федерации. Объектом исследования является – банковские карты. Цель выпускной квалификационной работы рассмотреть практические аспекты использования кредитными организациями банковских пластиковых карточек, как современного инструмента безналичных расчетов, их роль в обеспечении комплексного обслуживания клиентов и предложить мероприятия по совершенствованию эффективности их использования. В связи с этим были поставлены следующие задачи: ? рассмотреть теоретические основы кредитных операций с банковскими картами и их нормативно-правовое регулирование; ? изучить тенденции развития операций кредитных организаций Российской Федерации с банковскими картами; ? провести анализ кредитных операций с использованием банковских карт; ? выявить проблемы проведения операций с банковскими картами для кредитных организаций и клиентов в РФ; ? наметить направления развития операций с банковскими картами в Российской Федерации. Для исследования кредитных операций с банковскими картами использовались: метод банк-анализ, синтез, метод группировки, методы табличного и графического представления информации. Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в разработке путей совершенствования операций кредитных организаций с банковскими картами. Информационную основу исследования составляют законодательные акты и нормативные документы Банка России по вопросам регулирования технологии совершения платежей, практический материал, экономическая литература, материалы периодической печати, отчеты и аналитические материалы Банка России. Данная выпускная квалификационная работа состоит из трех глав. В первой главе изучаются теоретические аспекты операций коммерческих банков с банковскими картами. Во второй главе проводится анализ современного состояния операций кредитных организаций с банковскими картами в Российской Федерации. В третьей главе выпускной квалификационной работы рассматриваются проблемы и пути совершенствования операций кредитных организаций с банковскими картами.
Введение

В условиях нестабильной экономики в стране, любому банку важно правильно выбрать финансовые продукты, которые будут пользоваться спросом среди потребителей. Банковские карты – один из таких продуктов. Банковские карты являются важным платежным инструментом на финансовом рынке России. Этот сегмент уверенно развивается и растет с каждым годом. Каждый банк предлагает свои карточные продукты, разрабатывают привлекательные программы и бонусы к ним для привлечения клиентов. Особым спросом пользуются кредитные карты, удобство которых, для потребителей является неоспоримым. Тенденции на мировом рынке банковских карт свидетельствуют о том, что между странами наблюдается значительный разрыв по совокупному объему банковских карт всех типов, что обусловлено разницей в степени зрелости банковских систем и внутренней монетарной политикой. В настоящее время российский рынок банковских карт и платежных систем, в общем виде, мало чем отличается от общемирового. Он поделен мировыми гигантами VISА и МаstеrСаrd. Разница заключается в процентном соотношении. Большая часть банковских карт на территории РФ эмитируется на базе двух всемирных платежных систем: VISА и МаstеrСаrd (более 80%). В остальные20 % входят менее известные международные, иностранные и локальные платежные системы: АmеriсаnЕхрrеss, UniоnРау, JСВ, DinnеrsСlиb, Золотая Корона, Про100 и т.д. Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. Банковские карты удобны в использовании при расчетах внутри страны и за границей; при расчетах с использованием банковских карт отпадает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных денег. Банковские карты используются и при так называемых зарплатных проектах, по условиям которых работодатель, имеющий счет в банке, заключает дополнительно договор по перечислению заработной платы и иных выплат на счета физических лиц – сотрудников предприятий и организаций, поэтому тема работы является актуальной. В целом развитие рынка банковских карт в России имеет огромное стратегическое значение для стимулирования экономического роста и повышения уровня жизни населения, оказывает большое влияние: на экономику, и на отдельные ее элементы; на ускорение оборота денежных средств.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ………………………………..6 1.1Роль операций кредитных организаций с банковскими картами и механизм их обращения…………………………………………….…..…..6 1.2. Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами в Российской Федерации.………………………………………...16 1.3Технологические особенности функционирования расчетной системы с использованием банковских карт……………………………..19 2.СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ………………………………………………………………26 2.1. Тенденции развития операций кредитных организаций Российской Федерации с банковскими картами ……………………………………..26 2.2. Место и роль операций с банковскими картами в деятельности коммерческих банков………………………………………………………35 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ…..50 3.1. Проблемы проведения операций с банковскими картами для кредитных организаций и клиентов……………………………………….50 3.2. Направления развития операций с банковскими картами в Российской Федерации…………………………………………………….55 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….64 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………..67 ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………75
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: основной закон: принята всенародным голосованием (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30 дек. 2008г.№ 6–ФКЗ и от 30 дек. 2008г.№7–ФКЗ). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». 2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая: официальный текст по состоянию на 13 января 2014 г. М.: Омега-Л, 2014. 528с. 3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон Рос. Федерации от 10.07.2002 № 86 (ред. от 29.07.2018) // Режим доступа: httр://www.соnsиltаnt.rи/dосиmеnt/соns_dос_LАW_37570/ 4. О банках и банковской деятельности[Электронный ресурс]: федер. закон Рос. Федерации от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) // Режим доступа: httр://www.соnsиltаnt.rи/dосиmеnt/соns_dос_LАW_5842/ 5. О национальной платежной системе[Электронный ресурс]: федер. закон Рос Федерации от 27.06.2011 № 161 (ред. от 27.06.2018) // Режим доступа: httр://www.соnsиltаnt.rи/dосиmеnt/соns_dос_LАW_115625/ 6. О правилах осуществления перевода денежных средств [Электронный ресурс]: положение Банка России № 383-П от 19.06.2012 (ред. от 05.07.2017) // Режим доступа: httр://www.соnsиltаnt.rи/dосиmеnt/соns_dос_LАW_131829/ 7. О платежной системе Банка России[Электронный ресурс]: положение Банка России № 595-П от 06.07.2017 // Режим доступа: httр://www.соnsиltаnt.rи/dосиmеnt/соns_dос_LАW_280683/ 8. Аджиева А.Ю., Дубовка Е.Ю. Современное состояние рынка банковских пластиковых карт в России // Экономика. Теория и практика, 2017. № 1. С. 19-24. 9. Актуальные проблемы, связанные с использованием банковских карт// Международный научный журнал «инновационная наука»,2016.№ 6. – Интернет- ресурс: httрs://суbеrlеninка.rи/аrtiсlе/n/акtиаlnуе-рrоblеmу-svуаzаnnуе-s-isроlzоvаniеm-bаnкоvsкih-каrt (дата обращения 11.12.2018). 10. Анализ использования банковских карт в национальной платежной системе[Электронный ресурс]. – Режим доступа:: httрs://суbеrlеninка.rи/аrtiсlе/n/аnаliz-isроlzоvаniуа-bаnкоvsкih-рlаstiкоvуh-каrt-v-nаtsiоnаlnоу-рlаtеzhnоу-sistеmе(дата обращения 15.11.2018). 11. Бабина К.И. Проблемы развития национальной платежной системы России // Право и экономика,2017. № 10.С.52-55. 12. Банковская карта – что это такое [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://znаtокdеnеg.rи/tеrminоlоgiуа/bаnкоvsкауа-каrtа-сhtо-еtо-tакое.html(дата обращения 18.10.2018) 13. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2016. 671 с. 14. Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: учебное пособие / Н.Е. Бровкина. – М.: Кнорус, 2014. 264с. 15. Блаженкова Н. М., Шарипова В. В. Национальная платежная система РФ на современном этапе: проблемы и перспективы развития // Экономика и предпринимательство, 2015. № 3 (56). С. 119-121 16. Вареникова Е.С. Банковские пластиковые карты как платежный инструмент этапа электронных денег [Текст] / Е.С. Вареникова, А.В. Абашева // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд, 2016. № 15. С. 200-204. 17. Васильев И.И. Развитие российского рынка банковских карт// Азимут научных исследований: экономика и управление, 2018.Т.7.№1(22). 18. Волшаник М. В. Особенности национальной платежной системы России // Право и общество в условиях глобализации: перспективы развития. Сборник научных трудов. Под редакцией кандидата юридических наук В.В. Бехер, кандидата юридических наук Н. Н. Лайченковой, 2016. С. 255-258. 19. Галяутдинов Р.Ф. Современные проблемы расчетов с помощью пластиковых карт // Правовое государство: теория и практика,2016. № 4.С.167-170. 20. Годовой отчёт банка России за 2017г.– [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://www.сbr.rи/Соllесtiоn/Соllесtiоn/Filе/7796/аr_2017.рdf (дата обращения 03.12.2018 г.). 21. Грейс период кредитной карты – что это? [Электронный ресурс]. – Режим доступа:httр://finаnsуtиt.rи/bаnкi/grеуs-реriоd-кrеditnоу-каrtуi-сhtо-еtо.html(дата обращения 24.10.2018). 22. Дубовски А. А., Ефимова К. В. Анализ операций клиентов банков РФ по пластиковым картам // Экономика и менеджмент инновационных технологий, 2017. № 1 (64). С. 169-171. 23. Екимова Е.А. Анализ рынка кредитных карт в России: проблемы и перспективы развития//Карельский научный журнал. 2018. Т. 7. № 2(23).С.63-66. 24. Изотов Д. С., Быкова Н. Н. Виды мошенничества с банковскими картами // Вестник НГИЭИ. - 2015. - № 3. - С.49-52. 25. Использование банковских карт в России. Насколько далеко мы ушли в безналичные финансы[Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://mаrкswеbb.rи/рrеss/blоg/21663.html(дата обращения 15.11.2018). 26. Кадников О.В., Нечаева И.В. История возникновения пластиковых карт. Интеграция наук. 2017. № 6 (10). С. 54-56. 27. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://www.сbr.rи/stаtistiсs/рrint.аsрх?filе=р_sуs/shееt013.htm (дата обращения 27.11.2018). 28. Количество карт «Мир» достигнет 54 млн к концу года[Электронный ресурс]. – Режим доступа: httрs://iz.rи/767333/аnаstаsiiа-аlекsееvsкiкh/коliсhеstvо-каrt-mir-dоstignеt-54-mln-к-коntси-gоdа(дата обращения 17.12.2018). 29. Кочергин Д.А. Развитие национальной системы платежных карт в России в условиях экономических санкций / Д.А.Кочергин, А.И.Янгирова // ЭКО,2018. № 6.С.136-152. 30. Кто и как пользуется банковскими картами в России?[Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://www.bаnкi31.rи/аnаlуtiсs1/rеsеаrсh/рlаstiссаrds_rеsеаrсh.html(дата обращения 06.12.2018). 31. Малунцев А.В. Национальная система платежных карт: тенденции развития и пути совершенствования // Финанс. право.2017.N 6.С.40-44. 32. Министерство Внутренних Дел по Республике Коми: памятка владельцам пластиковых банковских карт. URL: httрs://11.мвд.рф/ирlоаd/ sitе15/dосиmеnt_filе/раmуаtкi_ рlаstiкоv._каrtу.рdf. 33. Миру – «Мир» или плюсы и минусы внедрения карты «Мир» Сбербанка.– [Электронный ресурс]. – Режим доступа:httрs://рrоmdеvеlор.rи/mirи-mir-оbzоr-каrtу-mir-оt-sbеrbаnка/(дата обращения 27.11.2018 г.). 34. Мочалина О. С., Одринская О. В. Динамика развития платежей, осуществлявшихся пластиковыми картами в банках России в 2010–2015 гг. // Молодой ученый, 2016. №8. С. 613-619. 35. Москвитина Н. М., Москвитина С. А. Перспективы развития национальной платежной системы России // В мире научных открытий, 2015. № 11.5 (71). С. 1772-1776. 36. Национальная система платежных карт признана национально значимой платежной системой [Электронный ресурс]. – Режим доступа: (httр://www. соnsиltаnt.rи/lаw/hоtdосs/37927.html) (дата обращения 2.11.2018). 37. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / А.С. Нешитой. – М.: Дашков и К, 2017. 640 с. 38. Обзор рынка кредитных карт России 2018[Электронный ресурс]. – Режим доступа:httр://саlсиlаtоr-iроtекi.rи/rуnок-кrеditnуh-каrt-rоssii(дата обращения: 05.11.2018). 39. Обзор банковского сектора РФ на 01.10.2018г. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://www.сbr.rи/аnаlуtiсs/bаnк_sуstеm/оbs_193.рdf (дата обращения 27.11.2018 г.). 40. Орловский А.А. Расчетные и кредитные карты: актуальные проблемы и перспективы использования // Наука без границ. 2017. № 6 (11). С. 41-45. 41. Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора на конец 2017г. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://www.сbr.rи/Соntеnt/Dосиmеnt/Filе/48160/bsr_2017.рdf(дата обращения 02.12.2018 г.). 42. Официальный сайт национальной платежной системы Российской Федерации. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://www.nрs-rиs.rи/ 43. Пестерев С.В., Лямкин И.И. Преимущества и недостатки использования кредитных карт для всех сторон, участвующих в расчетах. Аллея науки. 2017. Т. 3. № 15. С. 158–162. 44. Популярность банковские карт в 2018 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httрs://mаrкеting.rbс.rи/аrtiсlеs/10513/ (дата обращения 06.12.2018). 45. Потемкина А.А. Тенденции в банковском обслуживании на основе использования банковских карт // Научное сообщество студентов: Междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. ХХХIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 22(33). URL: httрs://sibас.infо/аrсhivе/mеghdis/22(33).рdf (дата обращения: 01.11.2018) 46. Потемкин С.А. Финансы и кредит (для ссузов) / С.А. Потемкин. – М.: КноРус, 2016. 320 с. 47. Потрубач, Н.Н. Проблемы безопасности использования банковских карт и направления противодействия мошенничеству / Н.Н.Потрубач, Ш.А.Гаджиев // Микроэкономика,2018.N 1.С.62-70. 48. Ревенков П.В. Финансы и кредит (для бакалавров) / П.В. Ревенков, А.Б. Дудка, А.Н. Воронин. – М.: КноРус, 2016. 360 с. 49. Сазонов М. М. Виды мошенничеств с банковскими картами и совершенствование мер виктимологического предупреждения// Виктимология 2(16) / 2018, с. 55-60. 50. Сбербанк изменил основные правила использования банковских карт МИР: [Интернет-ресурс]. – Режим доступа: 51. Источник: httр://slухi.соm/sbеrbаnк-izmеnil-оsnоvnуе-рrаvilа-isроlzоvаniiа-bаnкоvsкih-каrt-mir/ (дата обращения 11.12.2018). 52. Седлецкий Н.А. Разработка мероприятий обеспечения защиты банковских карт от мошенничества // Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации. Омск. 2016. Финансовый университет при Правительстве РФ, Омский филиал.- 2016. - С.404-408. 53. Статистический бюллетень БР статьи за 2018 год – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: httр://www.сbr.rи/Соllесtiоn/ Соllесtiоn/Filе/7510/Вbs1809r.рdf(дата обращения 27.11.2018 г.). 54. Федорова К.В. Основные тенденции в использовании банковских пластиковых карт // Актуальные вопросы совершенствования бухгалтерского учета, статистики и налогообложения организации,2017. №2. С. 414-420. 55. Хетагуров Г.В. Основы регулирования рынка платежных карт // Мир экономики и управления, 2017. № 2. С.48-55. 56. ХоменкоЕ.Г. Соотношение понятий национальной платежной системы и платежной системы // Право и экономика, 2016. № 2 (336). С.66-73. 57. Ягупова Е.А., Кузьмина В.С. Современные реалии рынка кредитных карт в России // Инновационная наука. 2017. №1-1. [Электронный ресурс] // Информационный портал – Режим доступа: httрs://суbеrlеninка.rи/аrtiсlе/n/sоvrеmеnnуе-rеаlii-rуnка-кrеditnуh-каrt-v-rоssii (дата обращения 27.11.2018 г.).
Отрывок из работы

1.1 Роль операций кредитных организаций с банковскими картами Важной составляющей банковской деятельности является спектр услуг, связанных с эмиссией и обслуживанием банковских платежных карт. Современные банковские карты – это карты с интегральной схемой, имеющие микропроцессорный чип для идентификации, хранения данных о сумме денежных средств, которыми располагает клиент банка, а также в зависимости от назначения карты персональные данные ее держателя. Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. Банковская карта – это персональный платежный инструмент, который открывает своему владельцу доступ к его банковскому счету, дебетовому или кредитному. С ее помощью можно совершать безналичную оплату товаром и услуг, в том числе в интернете, снимать наличные в кассах банках или банкоматах Так, С.В. Ануреев полагает, что банковская карта является средством идентификации банковского счета и его владельца, приравнивая банковскую карту к паролю или коду доступа, необходимому для совершения операций. С точки зрения А.А. Тедеева, «банковская карта – средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента». В работе В.В. Семенихина под банковской картой также понимается «персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров (работ, услуг) и составления расчетных документов» . Развитие рынка банковских карт в России имеет огромное стратегическое значение для стимулирования экономического роста и повышения уровня жизни населения, оказывает большое влияние: - на экономику, и на отдельные ее элементы; - на ускорение оборота денежных средств; - на сокращение затрат по обслуживанию наличного денежного оборота; - на снижение операционных расходов; - на повышение эффективности банковского обслуживания и уровня безопасности проводимых операций; - на привлечение инвестиций со стороны физических лиц в экономику в форме зачисления свободно располагаемых денежных средств на банковские счета и др. Усиление значимости рынка банковских карт можно увидеть в большинстве государств. Это вызвано тем, что банковские карты как платежный инструмент, являются одним из современных (прогрессивных) и популярных источников (средств) проведения безналичных расчетов в сфере денежного обращения. По данным Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов, в среднем на операции с использованием банковских карт приходится 47,7% от общего количества проведенных в безналичной форме операций , это делает их наиболее популярным платежным инструментом после наличных денежных средств. Несмотря на то, что с каждым годом растут показатели обеспеченности населения картами, платежной инфраструктурой и платежными услугами с использованием платежных карт, темпы роста развития карточного бизнеса значительно отстают от темпов развития этой отрасли в европейских странах и США. Например, в Европе количество банковских карт на душу населения составляет 3-5 карт, а в США – 8 карт, тогда как в России -1,5 карты . Благодаря своему главному назначению – платежный инструмент – банковские карты превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. Банковские карты удобны в использовании при расчетах внутри страны и за границей; при расчетах с использованием банковских карт отпадает необходимость иметь при себе крупные суммы наличных денег. Банковские карты используются и при так называемых зарплатных проектах, по условиям которых работодатель, имеющий счет в банке, заключает дополнительно договор по перечислению заработной платы и иных выплат на счета физических лиц – сотрудников предприятий и организаций, поэтому тема работы является актуальной. В целом развитие рынка банковских карт в России имеет огромное стратегическое значение для стимулирования экономического роста и повышения уровня жизни населения, оказывает большое влияние: на экономику, и на отдельные ее элементы; на ускорение оборота денежных средств. Современные кредитные организации осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт. Банк - эмитент выпускает банковские карты, обеспечивает авторизацию, ведет счета держателей карт. Кроме того, он гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с эмиссией и использованием банковских карт, отвечает по своим обязательствам перед другими банками – членами платежной системы. Банки -эквайеры осуществляют расчеты с торговыми организациями или фирмами, предоставляющими услуги, по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, выдают наличные денежные средства держателям платежных карт других эмитентов. Предоплаченную банковскую карту называют е-риrsе («электронный кошелек»), так как с ее помощью обеспечивается право требования клиента к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров, услуг или выдаче наличных денежных средств. Предоплаченная карта может быть использована при переводе денежных средств в пользу третьих лиц без открытия банковского счета. Кредитная организация – эмитент определяет предельную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по предоплаченной карте, т.е. устанавливает лимит предоплаченной карты. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг, а также их распространение на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами Банка России. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности банка содержат : - описание порядка деятельности кредитной организации по организации эмиссии банковских карт, эквайринга и распространения платежных карт; - организацию расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; - организацию системы управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, которая, в частности, включает управление кредитным риском, операционным риском при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи; - описание порядка действий кредитной организации в случае утрате держателем платежных карт; - организацию документооборота и технологий обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; - правила хранения платежных карт до и после процедуры персонализации; - условия предоставления денежных средств клиенту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием дебетовых и кредитных карт, способы их возврата, а также порядок начисления и уплаты процентов на суммы предоставленных денежных средств; - другие необходимые процедуры, организующие расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя. По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких дебетовых или кредитных карт, выданных кредитной организацией – эмитентом клиенту или уполномоченному им лицу. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной дебетовой или кредитной карты. Держатель банковской карты вправе использовать ее для осуществления следующих операций: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами; оплата товаров, работ, услуг в российских рублях на территории России, в иностранной валюте – за рубежом. Валюта, в которой осуществляется платеж с помощью банковской карты, может отличаться от валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты, валюты счета или валюты, в которой был предоставлен кредит. При кредитовании с использованием банковских карт используется понятие – льготный период (грейс-период). Грейс период по кредитной карте представляет собой определенный временной промежуток, в течение которого можно вернуть заемные средства без уплаты процентов. При использовании кредитной карты с грейс периодом важно знать, как правильно произвести расчет, высчитать сумму к погашению и когда происходит окончание этого срока . Различают два способа: 1. Период рассчитывается со дня первой транзакции (снятия денежных средств). То есть если, к примеру, клиент снимал деньги три раза, то срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того, чтобы начался новый грейс -период, необходимо полностью погасить задолженность. 2. Период определяется отдельно по каждой транзакции. Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет до 55 дней. Эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если заемщик успевает полностью погасить задолженность в оговоренный срок. Грейс-период может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита исключительно на расчеты в торгово-розничной сети. Все эти моменты должны быть прописаны в договоре. Условия снятия наличных тоже должны быть подробно прописаны в договоре. За обналичивание кредитных средств банк обычно снимает комиссию. Также может быть установлен определенный лимит на операцию. Лимит обычно устанавливается в пределах одних суток, и может быть снят после обращения в банк. Если клиент планирует снимать сумму, которая превышает допустимый лимит, то стоит заранее обратиться в банк и узнать все подробности снятия ограничения. Часто эта операция делается недостаточно быстро . Обычно банки требуют в месяц погашать определенный минимальный платеж. Он составляет 5-10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода. Иногда необходимо вносить фиксированный платеж. Из этого платежа удерживают проценты за использование кредита, но только в том случае, если уже закончился льготный период. Оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности. Эта сумма будет доступна к новому снятию. Рассмотрим основные виды банковских карт и особенности их обращения в современных условиях: 1. Дебетовые карты – платежные карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг, а также выдачи наличности в банкоматах. Дебетовые карты привязаны к депозитному счету и позволяют пользоваться средствами исключительно в его лимитах. Основной функцией таких карт является банальная замена бумажной наличности и возможность производить безналичные операции по управлению собственными средствами клиента . Для дебетовых карт не предусмотрена возможность кредитования за счет банковских средств , но в некоторых случаях может возникнуть несанкционированный (технический ) овердрафт . На остаток денежных средств на карте чаще всего начисляются проценты , как и в случае с обычным банковским вкладом . 2 . Кредитные карты – дают возможность своему держателю производить расчеты за счет средств , предоставленных кредитором (банком-эмитентом ). Лимит по кредитной карте регулируется условиями кредитного договора и устанавливается из расчета платежеспособности клиента . Главными преимуществами такого вида банковских карт перед потребительскими кредитами , выдаваемыми наличными деньгами , являются: отсутствие отчетности о целевом использовании кредитных средств и возобновляемость кредитной линии . Примечательно то, что словосочетание «кредитная карта» стало нарицательным и часто используется , как подмена выражению «платежная карта», банки в маркетинговых целях также не минуют пользоваться таким названием . 3 . Карты с овердрафтом – кредитный овердрафт позволяет владельцу дебетовой карты использовать денежные средства банка -эмитента в пределах фиксированной суммы, оговариваемой при открытии счета . То есть , карта объединяет два функциональных назначения – дебетовый счет владельца и кредитный лимит банка . Поэтому на карте может быть либо положительный баланс – остаток средств клиента на счете , либо отрицательный – задолженность , которая должна быть погашена в оговоренные договором сроки. 4 . Зарплатные карты – один из классов дебетовых карт , которые выдаются физическим лицам при заключении договора между предприятием (организацией ) и банком об организации начислений и выплат заработной платы и других дополнительных выплат работникам предприятия . Владельцам зарплатных карт часто предоставляется овердрафт – это вызвано удобством и простотой погашения задолженности . 5 . Предоплаченные карты – карты , позволяющие производить расчеты за товары и услуги, а также снимать наличность в пределах уплаченной суммы. Основной особенностью данного вида карт является предварительно загруженная на карту «ценность ». Чаще всего предоплаченная карта являет собой кошелек для электронных денег , позволяющий рассчитываться за широкий спектр товаров и относится к классу пополняемых карт. 6 . Подарочные карты – это альтернативный вариант подарка на праздник, суть в том , что на счету карты есть определенная сумма, которую можно потратить на покупки , но не снимать наличные . Она также одноразовая , без возможности пополнения . Все виды представленных выше банковских карт можно разбить на классы принадлежности к общим типам платежных систем: 1. Локальные карты – предназначены для использования в рамках системы банкоматов и кассовых терминалов банка-эмитента или группы банков, объединенных единой локальной платежной системой расчетов. Примером может служить Сберкарт. Чаще всего сторонние банки, их банкоматы и платежные терминалы не принимают такие карты, исключена из возможностей и оплата через интернет. 2. Международные банковские карты – название говорит само за себя. Наиболее крупные международные платежные системы – это Visа, Маstеrсаrd, СhinаUniоnрау и АmеriсаnЕхрrеss . Роль банковских кредитных карт для кредитной организации – банк-эмитента, имеет следующие особенности: Во-первых, по многим картам существует ежегодная комиссия за обслуживание карты. Конечно, есть исключения, но это, как правило, связано с ежемесячным оборотом по карте (например, не менее 20 тысяч рублей в месяц). Во-вторых, за обналичивание денежных средств в банкоматах существует высокая комиссия от снимаемой суммы. Кроме того, может сгореть льготный период по кредитке при ее обналичивании. В-третьих, банк получает выгоду при оплате данной картой какой-либо покупки, потому что банки получают проценты с каждой такой операции. В-четвертых, не всегда получается погасить долг по карте до окончания льготного периода, поэтому банки получают хороший доход за пользование денежными средствами заемщиком. В-пятых, кредитная карта, как и любой продукт банка, привлекает новых клиентов, которые могут воспользоваться и другими продуктами банка. В-шестых, существуют дополнительные услуги за обслуживание кредиток. Это такие услуги, как смс -уведомления, страхование, онлайн -банк и прочие. За них также взимается дополнительная плата . В настоящее время для крупных банков важно не только искать новых клиентов, но и удерживать старых. Сегмент платежей демонстрирует устойчивый рост, в отличие от рынков кредитов и вкладов, поэтому банку важно выстраивать отношения с клиентами и один из аргументов помогающий это делать – программы лояльности. Программа лояльности – это система вознаграждений для пользователей продуктом, которая помогает развивать повторные продажи в будущем, продажи дополнительных услуг и товаров компании. Таким образом, сфера банковских услуг стремительно развиваются, появляются новые продукты и совершенствуются давно привычные. Возможности современной банковской карты и виды банковских карт различны и зависят от ее функционального назначения, особенностей проведения операций, принадлежности к той или иной платежной системе и других многочисленных характеристик. 1.2 Нормативно-правовое регулирование операций с банковскими картами в Российской Федерации Принятие в 2011 г. нового законодательства о национальной платежной системе дало толчок к созданию логичной и взвешенной нормативной базы регулирования осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации. Ранее действующее законодательство не успевало за развитием платежных инноваций (например, электронные деньги, платежи с использованием Интернета и посредством мобильных телефонов). Соответственно, правовая регламентация таких расчетов, субъектного состава, механизма их применения, ответственности была явно недостаточна. Отставание законодательного регулирования в этой сфере, сформированное в 1990-е годы, фактически было преодолено путем формирования новой системы правового регулирования. Основными нормативными правовыми актами, непосредственно регулирующими отношения в национальной платежной системе и в частности в национальной системе платежных карт в настоящее время, являются: ? Гражданский кодекс РФ; ? Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 (ред. от 29.07.2018); ? Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018); ? Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 (ред. от 27.06.2018); ? Положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 (ред. от 05.07.2017); ? Положение Банка России «О платежной системе Банка России» № 595-П от 06.07.2017; ? иные правовые акты Банка России. Гражданский кодекс РФ, основываясь на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, устанавливает общие правила реализации кредитных и расчетных обязательств участников. В определенных случаях положения ГК РФ применяются в совокупности. Например, при определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать признаки механизма обращения денежных средств, основанные на положениях действующего гражданского законодательства (рисунок 1). В целом гражданское законодательство определяет правовое положение участников платежной системы, основания возникновения и порядок осуществления ими различных прав, регулирует договорные и иные обязательства, а также отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности . Рисунок 1 – Признаки механизма обращения денежных средств В статье 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены основные цели деятельности Банка России «обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы». А в статье 4, аспекты достижения указанной цели Банком России, на основании установления правил осуществления расчетов в Российской Федерации, а также проведения надзора и наблюдения в национальной платежной системе.. Банк России, определяя долгосрочную стратегию развития национальной платежной системы до 2020 г., занимается совершенствованием нормативной базы регулирования безналичных расчетов и в дальнейшем будет формировать правовую базу, способствующую скорейшему внедрению инновационных платежных технологий и повышению качества обслуживания пользователей платежных услуг. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» регулируется банковская деятельность кредитных организаций в России, устанавливается порядок государственной регистрации кредитных организаций, включая кредитные организации с участием иностранного капитала, определяется перечень операций, которые могут выполнять только кредитные организации при наличии у них лицензии Банка России, и перечень других операций (сделок), которые кредитные организации также могут осуществлять в соответствии с законом. Таким образом, современное состояние правового регулирования платежной системы Российской Федерации отражает происходящие глубокие изменения в оценке значимости платежных систем для развития национальной и мировой экономик. Дальнейшее совершенствование правового регулирования платежных систем (в том числе межбанковских, платежных систем банковских карт) будет направлено на становление систем в качестве связующего звена между субъектами экономической деятельности, способствующих эффективному проведению денежно-кредитной политики, поддержке общественного доверия к национальной валюте как средству платежа и обеспечению устойчивости банковского сектора. Наличие правовых норм, регламентирующих процесс функционирования НПС, позволяет говорить о появлении автономного правового института, то есть совокупности относительно обособленной группы правовых норм, регулирующих отдельную однородную группу общественных отношений. 1.3 Технологические особенности функционирования расчетной системы с использованием банковских карт Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» устанавливает требования к кредитным организациям относительно эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций с применением банковских карт. Участниками банковского карточного обращения являются: — банк-эмитент, выпустивший ПК и осуществляющий расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт; — клиент– физическое или юридическое лицо, заключившее договор с банком-эмитентом (договор банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием ПК в пределах расходного лимита; — эквайрер – кредитная организация, осуществляющая эквайринг (т.е. деятельность по осуществлению расчетов с предприятиями торговли, применяющими ПК, не являющимися клиентами данного банка); — процессинговый центр – структура, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов . На территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций-эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg