Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ПРЕЗЕНТАЦИЯ, КРЕДИТ

Совершенствование механизма кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческих банках

ikonowosky2016 472 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 47 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 22.05.2019
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредитная деятельность - один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель работы банка и качества его менеджмента. Предприятия малого и среднего бизнеса являются одними из наиболее активных и динамично развивающихся субъектов экономики России. Перспективы кредитования малого бизнеса определяются динамикой его развития. Численность малых и средних предприятий растет от года к году. Согласно опросам независимых экспертов, каждый второй представитель малого и среднего бизнеса считает, что ему необходимо дополнительное финансирование, которое удобнее всего получить посредством кредитования. Понимая важность развития и роста предприятий малого и среднего бизнеса для экономики, а так же высоко оценивая заложенный в них потенциал, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений для многих банков.
Введение

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой — важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества. Малое предприятие - небольшое предприятие любой формы собственности, характеризуемое, прежде всего, ограниченным числом работников и занимающие крайне небольшую долю в общем по стране, региону в объеме деятельности для предприятия. В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. В этих условиях предприниматели обращаются в банк по вопросам кредитования предприятий малого бизнеса. Актуальность темы заключена в том, что в настоящее время банки уделяют большое внимание кредитованию малого и среднего бизнеса. Предметом исследования являются особенности, проблемы и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками. Объект исследования - система кредитования коммерческими банками малого и среднего бизнеса. Основная часть теоретических, методологических и прикладных аспектов проблем оптимизации формирования оборотных средств и улучшение кредитного обслуживания предпринимательского сектора учеными-экономистами была исследована. Изменения экономической ситуации обостряют старые и порождают новые проблемы, требует своевременной и адекватной реакции, и заставляет проводить постоянный поиск путей совершенствования банковского кредитования малых и средних предприятий. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных, заемных и привлеченных ресурсов.
Содержание

Введение 3 1.Теоретические аспекты исследования малого и среднего бизнеса 5 1.1 Тенденции развития кредитных отношений банков с предприятиями 7 1.2 Виды и формы кредитования 11 1.3 Принципы кредитования малого и среднего бизнеса 15 2. Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса 19 2.1 Анализ кредитного портфеля 22 2.2 Оценка кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса 26 2.3 Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в Сбербанке РФ 28 3. Экономическая политика в России в развитии кредитного рынка 32 3.1 Инструменты регулирования механизма кредитного рынка 35 3.2 Кредитование малого и среднего бизнеса в регионах России 37 Рекомендации: 42 Заключение: 44 Список литературы: 47
Список литературы

1. Афанасьева Р.И Кредитование и предпринимательство., ч.2 ., 2016 2. Боровкова В.А., Банки и банковского дело., 2014 3. Бычков В.П Экономика и основы предпринимательства. 2015 4. Гурова И.П Мировая экономика/ рынок труда 2012-2015 5. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса / Банковское дело, 2015 6. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. А.А Третьяков ., 2017 7. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Б. Соломенков., 2017 8. Международные отношения Курс / Под ред..Цыганкова., 2016 9. Микаловиц Майк « Стартап без бюджета» 2017 10. Попов В.М. Мяпунов С.И. Практика малого и среднего бизнеса: учебное пособие, 2014 11. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса 2017 12. Тавасиев А.М ., Банковское дело . ч.2 2015 13. Фомина Е, Казанцев Д / Российская экономика: тенденции и перспективы, ч 1., 2016 14. Фрайд Джейсон, Дэвид Хайнемайер Хенссон « Rework»,2016 15. Цитович П.П Монополия. 2015 16. Шепеленко Г.И. Малые предприятия: учебное пособие, 2012 17. www.bank-klient.ru 18. www.gks.ru 19. www.opora.ru 20. www.sberbank.ru
Отрывок из работы

1.Теоретические аспекты исследования малого и среднего бизнеса Предпринимательство, как социально-экономическое явление, имеет многовековую историю. Первые зачатки предпринимательской деятельности можно было наблюдать еще в первобытном обществе, когда более предприимчивые охотники или земледельцы могли получать выгоды от своей деятельности. На территории современной России предпринимательство появилось еще во времена Киевской Руси. На Руси, как и во всем мире, началом становления предпринимательства послужила торговля, которая во все времена являлась основой хозяйственной деятельности. К первым российским предпринимателям можно по праву отнести купцов и торговцев. То есть предпринимательская деятельность в те времена осуществлялась индивидуальными предпринимателями. Основными направлениями предпринимательской деятельности становятся различные виды ремесел, добыча и обработка леса и металла. Наиболее популярными предметами торговли были мед, меха, ювелирные украшения и многое другое. В годы его правления начала развиваться промышленность, особенно активно горная, оружейная, а также судостроение. Кроме того, появились первые мануфактуры. Появляются новые организационно-правовые формы предприятий, возникают первые кооперативы, товарищества, торговые дома. Предпринимательство становится по-настоящему массовым явлением. В 1892 году официально установлен критерий, согласно которому определяется размер организации: ежегодная выручка более 1000 рублей - крупное предприятие, менее 1000 рублей - малое. По официальным данным того времени, этот критерий являлся единственным, по которому предприятие относилось к разряду малого или крупного. Говоря о численности персонала, можно отметить, что абсолютное большинство малых предприятий (83.5%) предпочитало нанимать не более 2 наемных рабочих. Коллективизация, индустриализация, централизация окончательно вытеснили малый бизнес из жизни людей. К 1937 на мелкую частную промышленность приходилось всего 0.3% продукции страны. Предпринимателей стали называть «спекулянтами», «врагами народа», их преследовали и наказывали в уголовном порядке. Такая ситуация существовала вплоть до 80-х годов ХХ века. Понимание роли малого и среднего предпринимательства требует ясного представления о том, какое место оно занимает в национальной экономике и каковы его отличительные особенности. Формирование и развитие рыночных отношений предполагает свободное и равноправное сосуществование и развитие различных форм собственности и различных секторов внутри каждой формы собственности. Рассматривая частный сектор экономики, можно говорить о трех группах предприятий, которые по общепринятой терминологии определяются как крупные, средние и малые предприятия в зависимости от их размеров. Собственников этих предприятий объединяет единый корпоративный интерес - сохранение, развитие и защита частной собственности, - которым обусловлены общие черты в их поведении во всех отношениях, связанных с собственностью. Предпринимательство в целом весьма неоднородно, каждая из этих трех групп имеет свои внутренние интересы, определяющие стратегию их экономического поведения, отношение к государству и проводимой им политике, к социально-экономическим, политическим и национальным проблемам. Крупный бизнес в основном определяет экономическую и техническую мощь страны. В целях самосохранения и развития он тяготеет к интеграции, поглощая или контролируя более мелких партнёров, с одной стороны, а с другой - объединяясь в международные структуры, теряя частично свою независимость и подпадая под влияние более сильных партнеров. При этом, руководствуясь ситуацией на международном рынке и выполняя волю более сильных партнёров, крупный капитал становится орудием экспансии международных предпринимательских структур на внутреннем рынке страны. В определённых условиях такая зависимость приводит к интернационализации интересов крупного капитала в ущерб национальным интересам. Средний бизнес в большей мере зависит в своей деятельности от внутренней экономической системы и вынужден вести конкурентную борьбу внутри своей группы, а также с крупным отечественным и иностранным капиталом. Определяет заинтересованность среднего предпринимательства в защите на внутреннем рынке путём проведения протекционистской государственной экономической политики и формирования, определённых правил рыночных отношений, что предопределяет более тесную связь среднего предпринимательства с национальными интересами. Малый и средний бизнес, или малое, среднее предпринимательство, представляет самый многочисленный слой мелких собственников, которые в силу своей массовости в значительной мере определяют социально-экономический и отчасти политический уровень развития страны. По своему уровню жизни и социальному положению они принадлежат к большинству населения, одновременно являясь как непосредственными производителями, так и потребителями широкого спектра товаров и услуг. Сектор малого и среднего предпринимательства образует самую разветвлённую сеть предприятий, действующих в основном на местных рынках и непосредственно связанных с массовым потребителем товаров и услуг. В совокупности с небольшими размерами малых предприятий, их технологической, производственной и управленческой гибкостью это позволяет чутко и своевременно реагировать на изменяющуюся систему рынка. 1.1 Тенденции развития кредитных отношений банков с предприятиями В современном хозяйстве кредит остается существенным источником эко¬номического развития. Его активно используют как отдельные предприя¬тия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутрен¬ние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне. Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неиз¬бежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финан¬сирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства. Однако, поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и наро¬дов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период воз-растает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной. Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обраще¬ния. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денеж¬ном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убыт¬ки от кредитных операций. При продолжающемся росте объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне, когда креди¬тор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности. Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в резуль¬тате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению креди¬тора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах. Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита - развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования. Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п. Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов , кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям. Одна из тенденций развития кредитных отношений – все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кре¬дитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения. В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п. Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время про¬ходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация. Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций. Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще све¬ряются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кре¬дит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве). К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «эко¬логизацию» кредита – расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воз¬духа, пространства). Согласно указаниям международных организаций бан¬ки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглаше¬нием соответствующих экспертов). 1.2 Виды и формы кредитования Кредитование малого бизнеса – наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса, но все же перспективное. перечень кредитных продуктов, предлагаемых в настоящее время банками, достаточно широк. Рас¬смотрим основные виды кредитов предприятиям малого и среднего предпринимательства 1. Овердрафт ? непрерывный ? с обнулением 2.Кредитная линия ? возобновляемая ? невозобновляемая 3. Коммерческий кредит ? аванс ? предоплата ? отсрочка или рассрочка платежа Кроме указанных выше видов кредитов используются также: про-ектное кредитование, коммерческая ипотека, кредит на открытие бизнеса, кредит на развитие бизнеса, венчурное финансирование, инвестиционный кредит и др. Овердрафт (от англ. — сверх плана) - форма предоставления краткосрочного кредита (3-7 дней) клиенту банка в случае недоста¬точности или временного отсутствия средств на его расчетном (те¬кущем) счете, т.е. когда величина платежа превышает остаток средств на счете. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, т.е. автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В отличие от обычных ссуд, на погашение задолженности направляются все суммы, поступа¬ющие на расчетный (текущий) счет клиента. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливаются максимальная сумма овер¬драфта, условия предоставления кредита и порядок его погашения. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Различают овердрафт с обнулением и непрерывный. Овердрафт с обнулением предусматривает, что в течение срока овердрафта кли¬ент должен полностью погасить задолженность по основному дол-гу. Непрерывный овердрафт предполагает погашение задолженности в течение срока овердрафта отдельными траншами в пределах уста-новленного лимита. Основными преимуществами овердрафта яв¬ляются: возможность своевременного и бесперебойного исполне¬ния обязательств перед поставщиками, подрядчиками, сотрудни¬ками и т.д.; отсутствие бизнес-плана и залогового обеспечения; быстрое рассмотрение заявки (не более пяти дней начиная с мо¬мента представления в банк пакета документов); управление своей ликвидностью. Кредитная линия -предоставление заемщику обязательства бан¬ка на основе оформленного договора на получение и использование им в течение определенного периода (как правило, года) денежных средств в пределах установленного лимита. Размер лимита опреде¬ляется с каждым заемщиком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании. Различают кредитную линию невозобновляемую и возобновляе¬мую. Общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита) кредитования, определенного в договоре. Эта кредитная линия называется невозобновляемой. Невозобновляемая кредитная линия исполь¬зуется в основном для совершения разовых сделок в пределах одно¬го операционного цикла компании. В период действия соглашения размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему лимита кредитования. Эта кредитная линия называется возобновляемой. В данном случае кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Возобновляемая кредитная линия означает, что предприниматель может восполнять ранее взятую часть кредита (транш), увеличивая тем самым свободный остаток лимита задолженности. Как правило, возобновляемая кредитная линия используется для проведения пе-риодических расчетов с продавцами, поставщиками, если кредитуе¬мые проекты имеют длительные производственные, транспортные или торговые циклы. Коммерческий кредит - особая форма кредита, предоставляемого продавцами покупателям по долговым обязательствам в товарной форме в виде продажи товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом случае кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в последующем и представляет погашение кредита. Коммерческий кредит оформляется с помощью долгового обязательства посредством открытого счета по задолженности, в виде скидки покупателю при условии оплаты в определенный срок. Отметим, что первые два способа предоставления коммерческого кредита наиболее распространены. Коммерческий (товарный)- это долговое обязательство, выданное покупателем продавцу под оплату товара, поставляемого на определенных условиях в соответствии с заключенным торговым контрактом. Открытый счет - это счет, по которому покупатель может получать кредит в банке в любое время запроса, предоставляется при полной уверенности банка в платежеспособности клиента и возврата кредита. По заказу покупателя товар немедленно отгружается, а оплата за него производится в установленные договором купли-продажи сроки после получения счета. Скидка покупателю при условии оплаты в определенный срок предоставляется покупателям при условии оплаты товара в определенный договором срок. Размер скидки определяется продавцом самостоятельно. Проектное кредитование малого бизнеса осуществляется посред­ством финансового лизинга дорогостоящих и сложных инвестици­онных проектов, связанных с приобретением оборудования. Это оборудование приобретается для целей диверсификации направлений деятельности или открытия нового производства, расширения действующего бизнеса, увеличения выпускаемой продукции, открытия нового производства и т.д. Проектное кредитование предполага­ет высокую стоимость лизинга (в среднем от 10 млн руб.) и наличие длительного инвестиционного периода, в течение которого осуще­ствляются производство, поставка, монтаж и ввод в эксплуатацию оборудования; длительные сроки лизинга (от 3 до 7 лет). Доходы от реализации инвестиционных проектов в рамках проектного кредитования являются основой выплаты процентов по лизингу. Процентная ставка формируется индивидуально для каждого клиента и может меняться на разных стадиях проекта. Заемный капитал может быть предоставлен банками, компаниями, а также формироваться из нескольких источников. Коммерческая ипотека — это кредитование малого бизнеса посредством приобретения в кредит коммерческой недвижимости. Ипотечный кредит выдается представителям малого и среднего бизнеса на покупку нежилых зданий, помещений, используемых в дальнейшем под торговые площади, склады, офисы и т.д. Таким образом, предприниматели могут, не изымая средств из оборота, получать еще большую прибыль в результате использования производственных помещений или земельных участков. Коммерческая ипотека становится выгодной, если полученный в результате сделки доход с лихвой покрывает процентные выплаты кредитору. Смысл коммерческой ипотеки состоит в том, коммерческая недвижимость предоставляется в кредит и после этого может выступать в качестве залога ипотеки. Залоговым обеспечением ипотеки может выступать как приобретаемое в ипотеку помещение (офис), так и уже имеющиеся производственные здания и помещения (малый бизнес и средний бизнес). Инвестиционные кредиты. Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на большой срок и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Итак, виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход), ну и конечно, размером процентной ставки. 1.3 Принципы кредитования малого и среднего бизнеса В финансовом обеспечении своей деятельности малые предприятия рассчитывают, прежде всего, на собственный нераспределенную прибыль и иногда получают средства через неофициальные каналы. Приходится искать необходимые финансовые ресурсы на финансовом рынке. Привлечение банковского кредита является классической технологией заимствования необходимых финансовых ресурсов. В настоящее время банковские кредиты позволяют финансировать расходы субъектов предпринимательской деятельности, связанные с приобретением основных и текущих активов, покрытием таких потребностей предприятия, как временное увеличение производственных запасов, возникновения (увеличения) дебиторской задолженности, прочих обязательств. Привлечение кредитных ресурсов связано с оценкой эффективности работы предприятия. Если рентабельность деятельности малого предприятия выше банковский процент, то привлечение кредитов выгодно, так как расширение производства в связи с привлечением заемного капитала увеличит общую массу прибыли. И наоборот, если банковский процент больше уровень рентабельности, то не только вся полученная прибыль, но и часть собственных средств, пойдет на погашение процентов за пользование заемными средствами. Принципы кредитования - это основные положения, определяющие процесс кредитования. К ним относятся: - целевое использование (выданный кредит может быть использован только на нужды, оговоренные в кредитном договоре); - срочность (кредит предоставляется на определенный срок, оговоренный в кредитном договоре, по завершению которого он должен быть возвращен); - возвратность и платность (полученная ссуда должна быть своевременно возвращена и уплаченный процент за пользование ею); - обеспеченность (для гарантии возврата ссуды коммерческим банкам используется залог имущества/имущественных прав; основными формами обеспечения кредитов являются: залог движимого или недвижимого имущества; ценные бумаги; передача контрактов; передача дебиторской задолженности; обеспечение драгоценными металлами и т.п Предприниматель обращается к непосредственному кредитору, которое подписало соглашение о сотрудничестве с фондом кредитования, с соответствующим заявлением на получение необходимой финансовой помощи. Сотрудники банковского учреждения анализируют платежеспособность потенциального клиента согласно его внутренним нормативным документам, совершая анализ имеющегося имущества и так далее. На основании этого выносится соответствующее решение. После принятия положительного решения на сформированный заемщиком запрос, сотрудники банка формируют проект соглашения о кредитовании и в дальнейшем они передаются в фонд на утверждение. Если же в фонде кредитования отсутствуют какие-либо нарекания относительно соглашений, они подписывают его и тем самым подтверждают свое поручительство. Перед обращением в одно из банковских учреждений, необходимо изначально определить – сотрудничает ли оно с подобной организацией или нет. Помимо этого в процессе подтверждения поручительства с потенциального заемщика будет изъят комиссионный сбор. В зависимости от региона, сумма комиссии может варьироваться от 0.1 до 3% от размера гарантированных средств. Комиссионный сбор подлежит обязательной уплате ежегодно до момента закрытия своих долговых обязательств. Все без исключения муниципальные учреждения обладают своими ограничениями, которые напрямую сказываются на максимально допустимом объеме поручительства. К примеру, фонд кредитования малого бизнеса в столице устанавливает максимальный размер поручительства в 70 миллионов рублей. Далеко не каждый фонд может фиксировать временные периоды предоставления своего поручительства: некоторые из них подписывают соглашение на поручительство сроком до 10 лет, а некоторые муниципальные учреждения – всего на 6 месяцев. На такой вариант поручительства оказывает существенное влияние и разновидность предпринимательской деятельности. По такому принципу они подразделяются на следующее: предпринимательская деятельность в сфере инновационных технологий; работы по предоставлению каких-либо услуг для населения; трудовая деятельность в сфере торговли. В зависимости от разновидности деятельности в конкретно взятой сфере, определяется процент займа, период кредитования и сама сумма. Предположим, что у предпринимателя есть собственное кафе с оборотом денежных средств порядка 10 миллионов рублей в год. На протяжении трудовой деятельности был отлажен процесс в полном объеме. Постоянным клиентам предоставляются хорошие скидки, спрос на кафе с каждым днем увеличивается. У руководства компании возникла необходимость в расширении бизнеса. ПО предварительным подсчета, открытие дополнительного кафе обойдется примерно в 3-4 миллиона рублей. Согласно банковским требованиям, для получения банковского займа, размер залогового имущества должно превышать залог примерно в 1,5 раза. Иными словами, нужно предоставить залог на сумму в 5 миллионов рублей. Однако у владельца кафе нет подобного залога. Что делать? Остается один выход – обратиться в региональный фонд кредитования малого бизнеса. Предположим, что нужно на открытие кафе 4 миллиона рублей. Есть желание оформить заем на эту сумму продолжительностью в несколько лет по 18% годовых. Банк будет готов предоставить сумму на таких условиях исключительно в том случае, если у них будет в наличии гарантийное письмо с фонда. По условиям фонда комиссия составит 2%. Таким образом, заемщик получит кредит под 20% годовых, поскольку 2% от фонда выплачиваются каждый год. На основании этого, заемщик вынужден будет переплатить с 4 миллионов – 800000 рублей.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg