Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Кредитные карты.

natalya1980er 612 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 51 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 06.04.2019
Цель работы - изучение основ организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд конкретных задач: ознакомиться с механизмом обращения пластиковых карт; рассмотреть современные особенности и тенденции развития банковских карт; провести краткий анализ деятельности с пластиковыми картами. Предметом исследования является деятельность банка с операциями по пластиковым картам, применение и внедрение новых видов банковских услуг. Теоретической и методологической основой работы стали труды ведущих специалистов, таких как: Д. Пула, Ф. Вернера, Р.Н. Мак Каулей., Р.Брадшоу. Среди ученых экономистов стран СНГ исследовавших особенности функционирование валютного рынка и деятельность коммерческих банков в сфере валютных отношений особо выделяются работы Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Л.Н. Красавиной, И.Т. Балабанова. В процессе исследования использованы диалектический и системный подходы, методы наблюдения, группировки, обобщения, сравнительного, факторного и динамического сопоставления. Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.
Введение

За последнее годы использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг больших размеров. Причиной является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых платежных операций населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом. Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспек-тивах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Содержание

Введе-ние……………………………………………………………………….........3 ГЛАВА 1 ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВА-НИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 1.1 Понятие и сущность кредитных карт..................................................................5 1.2 Понятие и виды и классификация пластиковых карт.......................................7 1.3 Основные виды банковских операций с использованием пластиковых карт................................................................................................................................9 1.4 Организация выпуска пластиковых карт в коммерческом бан-ке...................16 1.5 Правовое регулирование банков Рос-сии...........................................................20 ГЛАВА 2 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И АНАЛИЗ ОС-НОВНЫХ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ АО "СБЕРБАНК" 2.1 Характеристика деятельности АО "Сбер-банк".................................................23 ГЛАВА 3 АНАЛИЗ ОБЪЕМОВ И ДИНАМИКИ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВ-СКИМИ КАРТАМИ В АО "СБЕРБАНК" В ПЕРИОД 2012-2016 ГГ. 3.1 Анализ объемов АО "Сбер-банк"........................................................................32 3.2 Основные проблемы АО "Сбербанк" в сфере работы с банковскими карта-ми.................................................................................................................................39 Заключе-ние.................................................................................................................48 Список использованных источни-ков.......................................................................50
Список литературы

1. Авагян Г.Л., Вешкин Ю.Г. Международные валютно-кредитные отноше-ния. [Текст] / Г.Л. Авгян, Ю.Г. Вешкин - М.: Экономист, 2015. - 578 с. 2. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2016. - 160 c. 3. Большая экономическая энциклопедия. - С.: Эксимо, 2014. - С. 77 4. Валютные отношения : Учебное пособие/ Ю.Ф.Симионов, Б.П.Носко. -Ростов-на-Дону: "ФЕНИКС", 2016. -320 с. 5. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. – М.: ЮНИТИ, Банки и бир-жи, 2016. - 315 с. 6. Госубович А.Д. Международная торговля валютой. – М.: АО «АРГО», 2016. 7. Гусаков Н.П. Международные валютно-кредитные отношения. М.: ИН-ФРА-М, 2016. - 350 с. 8. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки : учебник для академического бакалавриата. - УМО. - М. : Юрайт, 2014. - 636 с. 9. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономист, 2013 - 400 с. 10. Лавров С.Н., Фролов Б.А. Валютно-финансовые отношения предприятий и организаций с зарубежными партнерами. - М., 2014. -18 с. 11. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник. 2-е изд., перераб. и допол./ Ред. Л.Н.Красавина. -М: Финансы и статистика, 2014. -608 с. 12. Мочалина О. С., Одринская О. В. Динамика развития платежей, осу-ществлявшихся пластиковыми картами в банках России в 2010–2015 гг. 13. Орлова, И. В. Экономико-математические методы и модели: ком-пьютерное моделирование : учеб. пособие // И. В. Орлова, В. А. Половников. – М. : ИНФРА-М,2013. – 389 с. 14. Ольхова, Р. Банковское дело. Управление в современном банке: учебное пособие. // Издательство: КноРус, 2015. -C. 304. 15. Свиридов О.Ю. Банковское дело: Учеб. пособие. - Ростов-на- Дону: МарТ, 2014. -580 с. 16. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / А.С. Селищев. - М.: Проспект, 2017. - 304 c. 17. Тахиро Масуо. Валютный контроль (Foreign Exchange Control). -Ташкент: 2016, -32 с. 18. Тавасиев А.М. Банковское дело [Электронный ресурс] : словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К. Алексеев. — Электрон. текстовые данные. — М. : Дашков и К, 2015. — 652 c. 19. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. – М.: Экономика, 2013. 20. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О валютном регулировании и валютном контроле" [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52851/ Электронные ресурсы 54. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://сbr.ru 55. Официальный сайт ОАО Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://sbrf.ru 56. Официальный сайт ОАО Сбербанк России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://sbrf.ru/moscow/ru/about/today/
Отрывок из работы

1.1 Понятие и сущность кредитных карт Кредитная карта – это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, причем оплата происходит в счет краткосрочного кредита, взятого у банка. Карточки являются персональными, на них указаны имя владельца и об-разец его подписи. На пластиковой карточке указан номер счета, предоставленного клиенту по карте. Лимит кредита по счету определен предварительно. Клиент ежемесячно получает от компании, выпускающей кредитные карточки, счет, который он должен полностью оплатить в течение установленного срока, т.е. выплатить кредитору предоставленный им кредит. Выплатить кредит можно двумя способами: 1) либо одной крупной суммой денежных средств для погашения всего займа, 2) или путем выплаты начисляемых процентов на ежемесячной основе (сумма кредита останется той же и на нее будут начисляться проценты, пока она не будет погашена). Кредитные карты бывают двух видов: 1) кредитные карты, выданные торговыми учреждениями (например, универсальными магазинами) 2) и общецелевые кредитные карты, которые выдаются банками. Чтобы получить кредитную карту, необходимо подтвердить банку сумму ежемесячного дохода и указать располагаемый доход (сумма остающаяся после выплаты всех месячных издержек). Как только клиент подтвердит, что у него имеется достаточно “свобод-ных” денег для ежемесячной выплаты процентов по заемным средствам, фи-нансовое учреждение откроет ему банковский счет, который будет связан с его картой и с которого будут совершаться платежи, и счет, на который он будет вносить деньги. Оформление заявления на выдачу кредитной карты называется «платой за выпуск кредитной карты». Такая плата – предварительно установленная сумма. Оформление заявления на выдачу кредитной карты в основном стоит недорого. Так же, держателю карты также, возможно, придется платить за обслуживание карты, для поддержания счета и кредитной карты. Размер расходов зависит от банка, поэтому необходимо уточнить их величину, перед тем как подавать заявление на выдачу кредитной карты. Кредитные карты предоставляют их держателю предварительно установленный лимит кредита, который оговаривается при оформлении заявления на получение кредитной карты. Как только происходит заем денежных средств (даже если небольшой суммы), на данную сумму начнут начисляться проценты согласно процентной ставке. Стандартный льготный период обычно длится от 20 до 30 дней. Если льготы отсутствуют, финансовые затраты будут увеличиваться (расти или накапливаться в течение периода времени) в момент совершения покупки с по-мощью кредитной карты. Сумма кредита будет подлежать годовой ставке процента, которая будет выплачиваться на помесячной основе: это выплаты кредитору за предоставле-ние вам его услуг. Размер процентной ставки зависит от банка. Необходимо отметить, что банки часто выставляют очень низкую и привлекательную начальную процентную ставку (допустим, на первые 6 месяцев), чтобы привлечь новых клиентов, а после окончания начального периода поднимают ставку - возможно, даже до размеров, превышающих размеры средних рыночных ставок. 1.2 Понятие и виды и классификация пластиковых карт Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами. Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных разме-ров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются: 1. логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку; 2. имя держателя карточки, номер его счета; 3. срок действия карточки; 4. может присутствовать фотография держателя и его подпись и про-чие данные. Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентифи-кации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифи-цирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, приме-няемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом не дорогие, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Но они имеют слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригод-ными для использования в платежных системах. Карточки с магнитной полосой являются наиболее распространенными - в обращении. Основными видами пластиковых карт являются: Кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платеже-способных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляе-мый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов; Индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек. Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхе-мой. Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца кар-точки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и полу-чило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в кар-точку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость; Пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и других сферах. Обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увели-ченных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредито-вание при покупках, упрощенную систему оплаты услуг. 1.3 Основные виды банковских операций с использованием пластико-вых карт Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Благодаря этому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование. При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее за-носятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную»: кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер). Авторизация может быть в двух режимах: онлайн и оффлайн. Режим онлайн - это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы. Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом оффлайн. В случае выдачи наличных денег процедура носит такой же характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию. Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте Банковская карта позволяет производить два основных вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг. За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссии. Это обусловлено тем, что обслуживание операции с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период. За оплату картой товаров и услуг западные банки чаще всего комиссию не взимают. В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег. В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, ко-торые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией. В российских системах размер платы за конвертацию устанавливается расчетным банком системы или банком-эмитентом. В любом случае клиент, пользующийся рублевой картой для оплаты своей покупки в долларах, должен заранее знать, насколько дороже суммы, подписанной им на слипе, она ему обойдется. Обычно и российские, и зарубежные банки взимают определенный про-цент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. Преимущества пластиковых карт представлены на (рис. 1). Рисунок 1 - Основные преимущества банковских пластиковых карт К основным преимуществам пластиковых карт относятся: 1. Надежность. Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты; 2. Удобство. У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных; 3. Простота. При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически; 4.Экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах; 5.Доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств; 6. Контроль. Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно полу-чить выписку со счета. Для организаций особенно интересна возможность использования пла-стиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны: 1. экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты; 2. экономия затрат на инкассацию; 3. экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе; 4. повышение безопасности организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств); 5. возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой систе-мы. Неограниченные возможности современных платежных систем открыва-ются при использовании пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег. Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финан-сового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности по-лучения банковской прибыли. С позиции банка-эмитента наиболее серьезными являются вопросы рен-табельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняе-мых с помощью карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования пластиковых карт (так как эта сфера деятельности банка тесно связана с комплексными услугами), было определено, что средняя прибыль в сумме вложенного капитала составляет 29,9%. Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимае-мых с клиентов: 1. ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервис-ная ставка); 2. комиссии за операции выдачи наличных денег; 3. комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети. Введение карт позволило банкам преодолеть пространственные ограни-чения по привлечению и обслуживанию клиентов. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требует крупных капитальных вложений. Карта позволила клиенту совершать операции вдали от банка, рассчиты-ваться за товары, услуги, получать деньги в системе автоматов в любое удобное время. Клиент географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Расширение клиентуры позволило банкам более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (cross-selling) - широко распространенный прием в практике банков. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым картам оче-виден, поскольку: 1. снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; 2. упрощаются учет движения денег и взимание налогов; 3. технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки для предприятий и лиц, работающих с наличностью. Специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт и при необходимости схемы расчетов, ориентированные на определенные сегменты клиентуры.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Банковское дело, 26 страниц
312 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 32 страницы
384 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 20 страниц
240 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 32 страницы
384 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 23 страницы
276 руб.
Курсовая работа, Банковское дело, 40 страниц
480 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg