Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, ИНВЕСТИЦИИ

Теоретические основы сберегательных вкладов населения.

natalya1980er 456 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 38 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 12.02.2019
Целью курсовой работы является изучение сберегательных вкладов физических лиц. В соответствии с целью, в курсовой работе были поставлены следующие задачи: 1. Провести обзор основных теоретических аспектов сберегательных вкладов 2. Изучить основные классификации сберегательных вкладов физических лиц. 3. Изучить операции коммерческого банка со сберегательными вкладами физических лиц 4. Провести анализ динамики сберегательных вкладов в Российской Федерации. 5. Провести анализ условий сберегательных вкладов в Омской области. 6. Выявить основные проблемы и тенденции развития рынка вкладов. К методам исследования относятся изучение и обобщение теоретического материала по дисциплине «Банковское дело», библиографический анализ литературы и материалов сети Internet, сравнение показателей и их анализ. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы в количестве 25 источников и 4 приложений. Во введении отражена актуальность темы, выявлен предмет и объект исследования, сформулированы цели и задачи. В первой главе раскрыты понятие и сущность сберегательных вкладов физических лиц, даны классификации вкладов и описаны операции коммерческого банка со сберегательными вкладами. Вторая глава посвящена анализу сберегательных вкладов в Российской Федерации и Омской области, выявлены основные проблемы и тенденции рынка вкладов. В заключении сделаны выводы.
Введение

Основной частью заемных ресурсов большинства банков являются это депозиты, или вклады. Сберегательные вклады физических лиц, в свою очередь, составляют значительную часть среди привлеченных банком средств. Привлечение средств выгодно не только для банка, но и для вкладчика, который стремится к получению максимального дохода от размещения свободных денежных средств. С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов. Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что сейчас вложение средств во вклады становится все популярнее. Объектом исследования в данной курсовой работе являются кредитные организации в Российской Федерации. Предметом исследования выступают сберегательных вкладов физических лиц.
Список литературы

1.Бровкина, Н.Е. Рынок обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: монография [Текст] / Н.Е. Бровкина. - М.: КНОРУС, 2015. 264с. 2.Герасимова, Е.Б. Банковские операции: уч. пособие [Текст] / Е.Б.Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С.Тишина. - М.: ФОРУМ, 2013. 272с. 3. Белоглазова Г.Н. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: Учебник для бакалавров.- М.: Издательство Юрайт, 2012. – 422с. 4. ГамзаВ.А. Настольная книга для предпринимателя [Текст]: Банковские операции, финансовые инструменты, консалтинговые услуги/ Учебно-практическое пособие.- М.: Изопроект, 2004.-576с. 5. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / С. Л. Ермаков.- М.КНОРУС, 2009.-656с. 6.Ершов Ю.С. Финансовая математика [Текст]: Учебник для вузов. - М.: Типография Бизнес практика, 2002,- 212 с.(+порядок начисления и получения процентов по вкладам до востребования) 7.Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции[Текст]:Учебник.-2-е изд., перераб. и доп./Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: Вузовский учебник, 2009.-528c. 8. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст]: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков и др.; Под ред. Проф. Е. Ф. Жукова.- М.:Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.-471с. 9. Калтырин, А.В. Деятельность коммерческих банков: уч. пособие [Текст] / А.В. Калтырин. 2-е изд., перераб. и доп. – Ростов н/Д.: Феникс, 2010. 400с. 10. Киреев В.Л. Банковское дело [Текст]: учебник.- М.КНОРУС, 2012. – 240с. 11. Лаврушин, О,И. Банковское дело: учебник [Текст] / О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонва, Н.И.Валенцева и др., под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. 5-е изд, стер.- М.% КНОРУС, 2016.- 768с. 12.Лаптева, Е.В. Статистическое исследование сберегательной активности населения Российской Федерации [Текст] / Е.В. Лаптева // Вестник Оренбургского государственного университета. 2015. №3. С.15-21. 13.Маркова О.М. Банковские операции [Текст]: Учебник для бакалавров.- М.: Издательство Юрайт,2012. – 537с. 14.Мартыненко, М.М. Банковские операции: учебник для бакалавров [Текст] / Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014. 612 с. Серия : Бакалавр. Базовый курс. 15. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: Учебное пособие.-М.:ИНФРА-М, 2001,-320с. 16.Пупликов, С.И. Банковские операции: учеб. пособие [Текст] / С.И.Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С,Шмарловская и др. – М..:Высш. шк., 2009. – 351с. 17.Поляков, В.П. Банковское дело: розничный бизнес: уч. пособие [Текст] / В.П. Поляков, под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.ПКроливецкой. - М.: КНОРУС, 2013. 414с. 18. Тарханова Е.А. Организация деятельности коммерческого банка[Текст]:Учебное пособие , 2-е изд., перераб. и доп. Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2008, 300с 19.Тавасиев А.М. Банковское дело [Текст]: учебное пособие.-М.: Финансы и статистика,2005,-304с. 20.Челноков В.А. Банки и банковские операции [Текст]:Учебник для вузов.-М.: Высш. шк., 2004-291 с. Интернет-ресурсы: 21.Официальный сайт Агенства по страхованию вкладов [Электронный ресурс] / Страхование вкладов, URL: http:// ww.asv.org.ru/insurance/ 22.Официальный сайт Ассоциации российских банков РФ [Электронный ресурс] / URL: http:// www.arb.ru 23. Официальный сайт Банки.ру [Электронный ресурс] / Вклады и депозиты, URL: http:// www.banki.ru/products/deposits 24.Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] /Сведения о размещенных и привлеченных средствах,URL: https://www.cbr.ru/statistics/?Prtld=sors 25.Официальный сайт «Сбербанка России» [Электронный ресурс] /ВкладыURL: http://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/?base=beta
Отрывок из работы

1.1.Понятие сберегательного вклада Основной частью заемных ресурсов большинства банков являются это депозиты, или вклады. Сберегательные вклады физических лиц, в свою очередь, составляют значительную часть среди привлеченных банком средств. Привлечение средств выгодно не только для банка, но и для вкладчика, который стремится к получению максимального дохода от размещения свободных денежных средств. С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов. Основная часть банковских пассивов (от 80-90%) – это заемные ресурсы, обязательства банка. Основная часть заемных ресурсов большинства банков – это депозиты, или вклады. [7, с. 121]. В научной литературе часто встречается использование понятий «вклад» и «депозит» как синонимов. В зарубежной литературе отождествление этих категорий можно объяснить тем, что сберегательные вклады (депозиты) могут делать как физические, так и юридические лица. По терминам «вклад» и «депозит» существует ряд отличий. В то время, как «депозит» - представляет собой некую абстрактную и широкую категорию, «вклад», являясь разновидностью депозита, характеризуется менее масштабным понятием. Это значит, что каждый вклад является депозитом, но депозит – не всегда именно вклад [13, с. 58]. Основным отличием вклада от депозита в российской банковской практике является категория вкладчика: средства физических лиц (средства населения) чаще всего называют вкладами, а говоря о средствах юридических лиц – подразумевают депозиты [14, c.46]. Мы можем накапливать деньги в наличной форме («под подушкой»), это дает ряд преимуществ, таких как, высокая ликвидность, возможность беспрепятственно и без ограничений их использовать, но в условиях нынешней экономики этот тип, на мой взгляд имеет серьезный недостаток, а именно, обесценивание денежных средств под действием инфляции. Нет смысла держать таким образом денежные средства, так как через некоторое время они превратятся просто в бумагу. Да, определенно имеет смысл держать на руках некоторую высоколиквидную сумму средств, но это должно быть не все, что вы имеете, нужно распланировать и проанализировать, какую сумму вы можете использовать, а какую разместить в организованные фонды. Существует множество инструментов в которые можно вложить свои сбережения: вклады, ценные бумаги, недвижимость, валюта и т. д., в зависимости от желаемого результата. Если вы вкладываете деньги в ценные бумаги, вы можете получить определенный доход в виде дивидендов, но так же существует риск потерять часть или все денежные средства вложенные в акции. Так же высок риск получения дохода от продажи валюты. Несмотря на то, что в рыночных условиях хозяйствования появились альтернативные источники для помещения временно свободных средств граждан с целью их сохранения и приумножения, тем не менее банковские вклады были и остаются наиболее популярным и востребованным способом размещения денежных средств физических лиц. Это обусловлено целым рядом факторов. [11, с. 123] Во-первых, исторически для граждан России сберегательные вклады являются наиболее простым и всем известным способом размещения временно свободных средств. Во-вторых, это наиболее доступный способ размещения средств, учитывая, что в настоящее время имеется большое количество банков, занимающихся привлечением средств граждан, причем на разных условиях, что позволяет удовлетворить запросы различных социальных слоев общества. В-третьих, сберегательные вклады характеризуются высокой степенью ликвидности (так как должны возвращаться банками по первому требованию). В-четвертых, в современных условиях банковский вклад для физических лиц является наиболее надежным способом хранения сбережений, в связи с принятием ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» существенно снизился риск помещения денежных средств на депозитные счета в банки. В-пятых, при оформлении в банке физическим лицом потребительского кредита его вклад может выступать в качестве одного из предметов по этому кредиту [5, с.112]. В Гражданском кодексе, в статье 36 "Банковские вклады" Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 вкладу дано следующее определение: Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Авторы различных учебников по-разному трактуют термин « сберегательный вклад». Например, Г.Н. Белоглазова и В.Л. Киреев рассматривают сберегательный вклад как форму выражения кредитных отношений банка с вкладчиками (физическими лицами) по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование [10, с. 90]. При этом, сберегательный вклад является для вкладчика потенциальными деньгами, но в то же время такие деньги приносят процент. Е.Ф. Жуков и В.А. Гамза определяют сберегательный вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода.[8,с.4]. Наряду с ними, Тавасиев также рассматривает сберегательные вклады с точки зрения накопительной направленности. Сберегательные вклады он рассматривает как банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений населения.[12,с 110]. По мнению Е.Б.Герасимовой, сберегательный вкладом являются ценности в виде денежных средств, отданные на хранение, а также экономические отношения, возникающие при передаче средств клиента во временное пользование банка [2,с. 3]. Евдокимова Л.А. считает, что сберегательные вклады- это денежные средства, переданные в банк их собственником, для хранения на определенных условиях.[ 13. с,104] В.П. Поляков трактует сберегательные вклады как вклады, не имеющие фиксированного срока и оформляемые сберегательной книжкой, средства по которой списываются в любом отделении данного банка. Такие вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично. Процентные ставки по ним ниже, чем по срочным вкладам, но выше, чем по вкладам до востребования. А сроки таких вкладов, обычно, продолжительнее, чем сроки срочных депозитов [17, с. 293]. Экономический смысл внесения денежных средств в банки заключается в передаче их на «хранение» банку с целью получения дохода в виде процентов. Для этого между банком и вкладчиком заключается договор банковского вклада. Нормативно-правовыми актами утверждены условия размещения вкладов физическими лицами, условия, при которых банки могут привлекать вклады граждан, а также права и обязанности банков и вкладчиков. Согласно ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности»операции по вкладам физических лиц имеют свои особенности. Вкладчиками российских коммерческих банков могут быть как граждане Российской Федерации, так и иностранные граждане, а также лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать доход по вкладам, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. [19, с.34] В соответствии с ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, то есть банк обязан каждому обратившемуся гражданину предоставить информацию о видах открываемых вкладов и действующих договоров банковского счета и открыть любой вклад, выбранный гражданином, независимо от того нужны ли банку деньги в данный момент. В договоре банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных этим договором. При этом, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию — ничтожно. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило, вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их всякий раз по истечении периодов выплат процентов, указанных в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада (это называется капитализацией процентов), увеличивая эту сумму вклада, на которую начисляются проценты.[11, с.22] Письменная форма данного вклада считается соблюденной, когда его внесение удостоверено договором. Договором является сберегательная книжка. Сберегательные книжки могут быть, как именные, так и на предъявителя. Договор банковского вклада, в котором вкладчик является физическим лицом, признается публичным. Это означает, что банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков. Так же в банковской практике, для привлечения денежных средств населения применяют такой инструмент, как «сберегательный сертификат». Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшемсертификат, или в любом филиале этого банка. Таким образом, сберегательные вклады – денежные средства, размещаемые физическими лицами в банке с целью получения дохода или сохранения денежных средств. Вклады отличаются от депозитов категорией вкладчика: средства физических лиц называют вкладами, а говоря о средствах юридических лиц – подразумевают депозиты. 1.2. Классификация сберегательных вкладов. Существует несколько видов сберегательных вкладов для разных целей вкладчика. Ученые по-разному классифицируют сберегательные вклады. Наиболее часто классифицируют вклады по следующим параметрам: по условиям внесения, в зависимости от срока операции, по использованию и изъятию средств, по категориям вкладчиков, по виду процентной ставки, по срокам и др. Например, Е.Ф. Жуков и В.Л Киреев классифицирут вклады так: 1) по условиям внесения, использования и изъятия средств; В зависимости от условий внесения, использования и изъятия средств депозиты подразделяются на депозиты до востребования, срочные и сберегательные. Депозиты до востребования вносят в банк без указания срока хранения. Вкладчик имеет право получить средства по первому требованию. К депозитам до востребования относятся средства, хранящиеся на расчетных, текущих, чековых, карточных счетах. Деньги могут зачисляться на счет и сниматься со счета (в наличной и безналичной форме) как частями, так и полностью. Счета могут быть как процентными, так и беспроцентными. Основная функция депозитов до востребования – обслуживание платежного оборота. Срочные депозиты вносятся в определенной сумме и могут быть изъяты лишь при наступлении установленного в договоре срока, причем в полной сумме. Прием дополнительных взносов и выдача части денежной суммы не разрешаются. По срочным депозитам выплачивается более высокая ставка процента, чем по депозитам до востребования. Обычно чем больше срок депозита, тем выше ставка. На практике средства срочного депозита можно получить до наступления установленного срока, но при этом вместо установленной ставки процента выплачивается ставка на уровне ставки по депозиту до востребования. Основная функция срочных депозитов – накопление средств.[8, с.122] Срочные депозиты А.М.Тавасиев классифицирует так: -срочные с дополнительными взносами; -выигрышные; -денежно-вещевые выигрышные; -целевые; -условные; -с предуведомленными платежами.[19, с.83] C.И. Пупликов выделяет большую разновидность срочных депозитов: -вклад, ограниченный минимальной суммой и вклад без ограничения сумм; -безотзывный вклад – не имеющий возможности одностороннего отзыва, и отзывной вклад - вклад, имеющий возможность одностороннего отзыва; -пополняемый вклад – позволяет вкладчику периодически пополнять вклад дополнительными взносами ;непополняемый вклад; -капитализированный вклад – вклад, по которому сумма начисленных процентов присоединяется к сумме основного вклада [16, с. 42]. В.П. Поляков и подразделяет срочные вклады на: -условные (депозиты хранятся до наступления какого-то события); -с предварительным уведомлением об изъятии средств (клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие); -собственно срочные депозиты: *до 30 дней *от 31 до 90 дней *от 91 до 180 дней *от 181 дня до 1 года *от 1 года до 3 лет *свыше 3 лет [17, с. 293] Сберегательные депозиты рассматриваются многими экономистами как разновидность срочных вкладов. Их объединяет со срочными вкладами то, что они также помещаются на определенный срок, их главная функция - накопление средств. По сберегательным вкладам, как и по срочным, выплачивается повышенная ставка процента, однако лишь по суммам, хранившимся на счете в течение определенного срока. В отличие от срочных депозитов по сберегательным депозитам можно производить дополнительные взносы. 2) по категориям вкладчиков; - вклад иностранного гражданина или лица без гражданства; - вклад гражданина РФ [20, с. 120]. 3) по виду процентной ставки; - с фиксированной в договоре процентной ставкой, которая не может изменяться в течение срока депозита; - с плавающей ставкой, когда в договоре оговаривается право банка изменить уровень процента в течение срока депозита. 4) срокам; По срокам депозиты делятся на: краткосрочные – до 1 года; среднесрочные – от 1 года до 3 лет; долгосрочные – свыше 3 лет. 5) валюте депозита; - в национальной валюте; - в иностранной валюте; - мультивалютные. 6) указанию получателя средств; -именными, когда в свидетельстве о внесении вклада указано имя получателя средств; - на предъявителя, когда имя не указано. [8, с.122] Киреев В.Л. классифицирует вклады 7) по степени надежности: - Срочные вклады физических лиц, средства, привлеченные под сберегательные сертификаты; - Вклады до востребования физических лиц, остатки на счетах для расчетов по банковским (пластиковым) картам [10, с. 90]. Н.Е. Бровкина среди всего многообразия классификаций вкладов выделяет следующие: -вклады, принимаемые на фиксированные сроки без права частичного снятия денежных средств, а также вклады, по которым возможно только пополнение счета; -вклады, предусматривающие возможность как пополнения счета, так и снятия наличных в пределах неснижаемого остатка денежных средств на счете; -вклады, по которым клиент самостоятельно выбирает структуру валют, срок и сумму размещения денежных средств, возможность капитализации процентов, их перечисления и расходования; -специальные программы для определенных категорий клиентов (программы для пенсионеров, накопительные вклады для детей, участников зарплатных проектов, накопительные ипотечные программы и др.); -самостоятельное открытие и управление вкладами с помощью дистанционной формы [1, c.112]. Привлечение денежных средств физических лиц также может осуществляться путем выпуска банками долговых обязательств. Многие авторы среди всех вкладов обращают особое внимание на такую ценную бумагу, как - сберегательный сертификат. Гражданским кодексом РФ ч.2 N 14-ФЗ ст. 844 п. 1 сберегательный сертификат отнесен к ценной бумаге, которая удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк и права вкладчика (держателя сертификата, физического лица) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом и филиале этого банка. ГК РФ предусматривает деление сберегательных сертификатов на: - предъявительские - именные (п.3 ст. 844) Ряд авторов, таких как О.И.Лаврушин, В.П. Поляков, О.М.Маркова, М.М. Мартыненко рассматривают сберегательные сертификаты как разновидность срочного вклада и разделяют их по следующим критериям: А) по способу оформления: именные и на предъявителя; Б) по способу выпуска: выпускаемые в разовом порядке либо сериями [14, с.54-55].; В) по срокам: до трех лет, от одного года до трех лет, свыше трех лет [13, с.39]. Сертификаты имеют несколько отличий по сравнению со срочными вкладами. Во-первых, для банка процесс выпуска банковских сертификатов подразумевает собой более оперативное привлечение свободных средств для увеличения ресурсного потенциала. Кроме того, такой процесс менее формализован, по сравнению с эмиссией иных долговых обязательств. Важным преимуществом является фиксированная процентная ставка и возможность переуступки прав. При этом, существенным недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами являются большие затраты банка, связанные с их эмиссией [16, с.75]. При продаже сертификата банк не уведомляет налоговую инспекцию об открытии счета. Такой сертификат удобно использовать в качестве предмета залога [Герасимова, с.38]. Таким образом, среди всех представленных классификаций, предусмотренных законодательством РФ и подходами разных авторов, можно выделить наиболее крупные: сберегательные вклады до востребования и срочные. Также вклады группируются по категориям вкладчиков, по виду процентной ставки, срокам, валюте вклада. Особая роль отводится сберегательным сертификатам, которые являясь ценной бумагой несут вкладчику дополнительные возможности. Сберегательные вклады классифицируются по следующим критериям: по способу оформления, по способу выпуска, по срокам: до трех лет, от одного года до трех лет, свыше трех лет.[2,с.100] Глава 2. Сберегательные вклады населения в современных условиях 2.1 Анализ динамики и структуры сберегательных вкладов физических лиц Величина, состав, структура различных видов пассивных операций предопределяют объем, состав и структуру активов и устойчивость банка. Как уже отмечалось ранее, привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Для коммерческих банков вклады - это главныйвид пассивов, причем от характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно и доходы банка. Среди источников банковской деятельности важное место принадлежит вкладам физических лиц. Рассмотрим такие макроэкономические показатели Российской Федерации как вклады физических лиц и денежные доходы населения в таблице 1. Таблица 1 – Вклады физических лиц и денежные доходы населения на начало 2014-2016 гг. Показатели 01.01.2014, млрд. руб. 01.01.2015 01.01.2016 млрд. руб. Темп роста, % млрд. руб. Темп роста, % Вклады физических лиц 16 957,5 18 552,7 109,4 23 219,1 125,2 Денежные доходы населения 44 650,4 47 710,0 106,9 46 375,0 97,2 Составлено по источникам: [https://www.cbr.ru/statistics/?Prtld=sors ] Из таблицы 1 видно, что вклады физических лиц увеличиваются в период 2014-2016гг. В 2016 году вклады физических лиц составляют 23 219, 1 млрд. руб., а в 2014 году – 16 975,5 млрд. руб., что на 27% меньше, чем в 2016 году. Как показывают данные представленной выше таблицы, на 01.01.2016 г. вклады физических лиц составляют 23 219,1 млрд.руб., что на 25,2% больше этого показателя на начало предыдущего года. Денежные доходы населения в период с 2014-2016гг. в 2015 году имеют наибольший объем и составляют 47 710 млрд.руб., что на 6% больше 2014 года и на 3% больше 2016 года. В целом наблюдается положительная динамика вкладов физических лиц в абсолютном выражении и темп роста данного показателя за последние два отчетных периода увеличивается. Также можно сделать такой вывод, что в 2016 году около половины своих денежных доходов, граждане вкладывают свои денежные средства в банки. Это означает, что увеличивается доверие граждан к банковской системе и это огромный плюс. Чтобы понять насколько большое значение для коммерческих банков имеют вклады физических лиц, необходимо рассмотретьотношение вкладов населения к такому показателю как денежные доходы населения. Таблица 2 –Банки по размеру вкладов физических лиц в период 2014-2016 г.г. Банки Вклады физ.лиц на 1.01.2014 год, млрд. руб. Вклады физ.лиц на 1.01.2015 год Вклады физ.лиц на 1.01.2016 год млрд. руб. 2015 год к 2014 году, % млрд. руб. 2016 год к 2015 году, % Сбербанк России 7 655,7 7 999,1 4,5 10 221,3 27,8 ВТБ 24 1 339,0 1 511,0 12,8 2 009,8 33,0 Альфа- Банк 491,9 624,5 27,0 596,5 -4,5 Всего 9 486,6 10 134,6 6,8 12 827,6 26,6 Составлено по источникам: [https://www.cbr.ru/statistics/?Prtld=sors] Анализ в разрезе банков, представленный в таблице 2, показал, что первое место в тройке крупнейших банков, привлекающих вклады физических лиц, занимает Сбербанк России. Всего лидирующая тройка банков за 2016 г. привлекла вкладов физических лиц на сумму 12 827,6 млрд. руб., что на 26,6 % больше, чем за 2015г. Уменьшение объемов вкладов физических лиц наблюдается у банка «Альфа-Банк» на 4,5% в 2016 году по сравнению с 2015 годом, т.е. на 28 млрд.руб. Изменения объемов вкладов в течение года, по мнению специалистов, происходит в России из за ярко выраженного фактора «сезонности»: вкладчики склонны к накоплениям в зимние и осенние месяцы, а в период отпусков наблюдается отток вкладов. Таблица 3 – Анализ состава привлеченных средств в РФ в период с 2014-2016гг. Показатель 1.01.2014 год, млрд.руб. 1.01.2015 год 1.01.2016 год млрд. руб. Темп прироста, % млрд. руб. Темп прироста, % Вклады физических лиц всего, в т.ч.: -в рублях -в иностранной валюте 16 957,5 13 985,2 2 953,3 18 552,7 13 699,1 4 984,6 9,4 -2 68,8 23 219,1 16 347,1 6 912,0 25,2 19,3 38,7 Вклады юридических лиц всего, в т.ч.: -в рублях -в иностранной валюте 7 897,8 5 598,9 2 298,9 11 152,9 6 566,8 4 586,1 41,2 17,3 99,5 13 151,5 6 857,8 6 293,7 17,9 4,4 37,2 Всего привлеченных средств, в т.ч:. -в рублях -в иностранной валюте 35 277,5 26 455,8 8 821,7 42 658,3 27 523,7 15 134,6 20,9 4 71,6 51 590,3 31 286,3 20 304,0 20,9 13,7 34,2 Составлено по источникам: [https://www.cbr.ru/statistics/?Prtld=sors] Из таблицы 3 видно, что вклады физических лиц в 2016 году увеличились на 25,2% по сравнению с 2015 годом, это увеличение произошло в основном за счет увеличения вкладов в рублях на 19,3% по сравнению с предыдущим годом. Отрицательная тенденция прироста наблюдалась в 2015 году - уменьшение объемов вкладов физических лиц в рублях составило 2%. Рассмотрим вклады юридических лиц. В целом тенденция также положительная, как и у вкладов физических лиц, наблюдается рост объемов привлеченных средств от юридических лиц. В 2016 году объем привлеченных средств от юридических лиц составляет 13 151,5 млрд.руб., что на 17,9% больше, чем в 2015 году, в основном, за счет увеличения вкладов в иностранной валюте на 37,2%. Наибольший темп прироста наблюдался в 2015 году у такого показателя как вклады юридических лиц в иностранной валюте и составил почти 100%. Привлеченные средства в общем за анализируемый период также увеличиваются и на 01.01.2016 года составляют 51 590,3 млрд.руб., что на 20,9% больше, чем в 2015 году. Далее проанализируем структуру вкладов физических лиц. Результаты анализа представлены в таблице 4.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg