Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Теоретические основы банковских операций по кредитованию

gemsconslebria1971 1600 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 64 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 08.01.2019
Объектом исследования является ПАО «МОСОБЛБАНК». Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке. Целью данной работы является проведение оценки процесса кредитования физических лиц и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «МОСОБЛБАНК». Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: - рассмотреть теоретические основы банковских операций по кредитованию; - провести анализ процесса кредитования физических лиц на примере ПАО «МОСОБЛБАНК»; - предложить мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц банком ПАО «МОСОБЛБАНК». Структура и содержание работы обусловлены поставленной целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованных источников.
Введение

Актуальность темы работы «Операции банковского кредитования» на примере ПАО «МОСОБЛБАНК» обусловлена тем, что кредит представляет собой экономическую группу, другими словами входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в РФ регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. В последнее время в РФ имеется сверхбыстрый темп подъема размеров кредитования физических лиц. В настоящее время любая десятая сделка с недвижимостью в РФ совершается с применением ипотечных кредитов, 40% от общего количества проданных автомашин приобретается в кредит. Кредитные банковские карты уже крепко зашли в нашу жизнь и стали главнейшим инструментом в системе группового кредитного обслуживания платежеспособного народонаселения. Рынок кредитования в РФ имеет очень большой потенциал подъема, он динамично развивается и улучшается. Конкурентная борьба из числа банков приводит к появлению новейших кредитных услуг и облегчению условий для получения кредитов. Увеличение уровня жизни станет неизбежно подталкивать подъем кредитов. Помимо всего этого, исследования устремлены в будущее, так как в них употребляются новые сетевые решения и прогрессивные средства коммуникаций, дозволяющие розничным посетителям управлять собственными счетами, как говориться, не выходя из дома. История кредита достаточно большая, имеющая почти такую же величину, то и существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений Поэтому представляется, что тема кредитования физических лиц на современно этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной. Степень разработанности темы: научной и методической основой работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых по вопросам кредитования физических лиц: А. И. Архипов, В.И. Колесников, В.И. Солдаткин, В. Н. Сидорова, В.С. Ляховский, Г.А. Бурая, Г.Н. Белоглазова, Г.М. Кирисюк, Е. П. Жаровская, Е.Ф Жуков, И.В. Ларионова., Л.Г. Батракова, Л. С. Сахарова, Л.П. Кроливецкая, М.Г. Иванова, Н. Н. Медведев, О.В. Попова О.И. Лаврушин, О. И. Максименко, О. М. Маркова, С.Е. Егоров, Ю.А Бабичева., Ю.Б. Рубин, Ю.В. Крупнов, Ю.И. Коробов.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………...…………..…3 Глава 1. Теоретические основы банковских операций по кредитованию ……....5 1.1 Общее понятие, виды и принципы кредитования……………………………..5 1.2 История развития, роль и значение кредитования физических лиц………...13 1.3 Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц...19 Глава 2. Анализ процесса кредитования физических лиц на примере ПАО «МОСОБЛБАНК»………………………………………………………………….28 2.1 Краткая характеристика ПАО «МОСОБЛБАНК»…………………………...28 2.2 Анализ основных показателей деятельности ПАО «МОСОБЛБАНК»….....39 2.3 Анализ процесса кредитования физических лиц на примере ПАО «МОСОБЛБАНК»…………………………………………………………….…....43 Глава 3. Совершенствование процесса кредитования физических лиц банком ПАО «МОСОБЛБАНК»……………………………………………………….…...56 3.1 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц банком ПАО «МОСОБЛБАНК»……………………………………………...56 3.2 Эффективность от предложенных мероприятий …………………………....58 ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………….……60 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ………………………….…..62
Список литературы

1. «Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)», [Текст]: «Собрание законодательства РФ», 26.01.2017, № 4, ст. 445. 2. Гражданский кодекс РФ Закон РФ от 24.06.1992 № 3119-1(ред. от 18.12.2006, с изм. от 21.11.2017) «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс РФ» [Текст]: «Собрание законодательства РФ», 26.01.2017, N 4, ст. 445. 3. «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)», от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 07.05.2017) [Текст]: «Собрание законодательства РФ», 07.08.2000, N 32, ст. 3340. 4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" 5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) 6. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" 7. Астахова, В. Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке. / В. Б. Астахова // Финансы и кредит. 2014. – 339с. 8. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: М.: Логос, 2014. – 344с. – ISBN: 5-98704-028-0. 9. Барнгольц, С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий». [Текст]: Деньги и кредит, 2015. № 11, - с.56-61. ISBN 5-279-02646- 8. 10. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник для студентов вузов. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. – 2- е изд. – СПб.: Питер, 2014. – 400 с. 11. Бурая, Г.А. Роль банковского сектора в развитии экономики / Г. А. Бурая, О. Г. Иванченко //[Текст]: Деньги и кредит. – 2015.-327с. – ISBN 5-7695- 2683-1. 12. Ведев, А. Л. Устойчивость и потенциал российской банковской системы. / А. Л. Ведев // Банковское дело. 2014.- 482с. 13. Волгина, О. А. Математическое моделирование экономических процессов и систем / О. А. Волгина, Н. Ю. Голодная, Н. Н. Одняко. – М.: Кнорус, 2015. – 200 с. 14. Гамидов, Г.М. «Банковское и кредитное дело», [Текст]: Москва, Банки и биржи, 2008. – 315с. – ISBN 5-85255-192-9. 15. Гетман, Т. А. Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка : автореф. дис. канд. экон. наук : 08.00.15 - Финансы, денежное обращение и кредит / Гетман, Татьяна Александровна - Волгоград, 2015. - 181 с. 16. Глухова, И. А. Профилактика и снижение просроченной задолженности в кредитных портфелях банков: роль бюро кредитных историй и ЦККИ. / И. А. Глухова // Банковское дело. 2014. –390с. 17. Давыдова, Л. В. Проблемы банковского сектора России на фоне мирового финансового кризиса. / Л. В. Давыдова, В. В. Гордина // Финансы и кредит. 2015.- 281с. 18. Дыдыкин, А. В. Зарубежная практика управления банковскими рисками. / А. В. Дыдыкин // Финансы и кредит. 2016. –449с. 19. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: [Текст]: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 326с. – ISSN: 978-5-238-01529-3. 20. Жаровская, Е. П. Банковское дело [Текст]: М.: «КНОРУС», 2014. - 326 с., - ISBN: 5-98119-638-6. 21. Жукова Е.Ф. Банковский менеджмент / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – М.: Юнити- Дана, 2014. – 320 с. 22. Жуков Н.Д. Банковский менеджмент / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – М.: Юнити- Дана, 2016. – С.118 23. Егоров, С.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», [Текст]: Деньги и кредит, 2014. – №6., - с. 112-114 – ISBN 5-88044-170-9. 24. Костюченко, Н. Анализ кредитных рисков / Н. Костюченко. – СПб.: Скифия, 2015. – 440 с. 25. Котляров, М. А. Оценка эффективности антикризисных мер Правительства и ЦБ РФ. / М. А. Котляров // Финансы и кредит. 2015.- 284с. 26. Крупнов, Ю.В Управление банковскими кредитными рисками [Текст]: - М.: Новое знание, 2014. – 223с., ISBN 978-985-475-310-2. 27. Кулакова, Т. Ю. Развитие мирового финансового рынка в посткризисный период. / Т. Ю. Кулакова // Банковские услуги. 2015.- 448с. 28. Костюченко, Н. Анализ кредитных рисков / Н. Костюченко. – СПб.: Скифия, 2015. – С.22 29. Лаврушин О.И. Банковские риски: учебное пособие, колл. авторов под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н. И. Валенцевой. – М.: КНОРУС, 2016. С.90 30. Матовников, М. Ю. Банковская система России: сценарии развития после кризиса. / М. Ю. Матовников, А. В. Буздалин // Банковское дело. 2014.- 285с. 31. Романова, Л.Е. Учет совокупного кредитного риска банка при определении категории качества ссуды / Л.Е. Романова, К.В. Рудакова // Финансы и кредит. 2013.- 377с. 32. Соколинская, Н. Э. Оценка и анализ состояния активов кредитной организации. / Н. Э. Соколинская // Банковское дело. 2014.- 372с. 33. Тихомирова, Е. В. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структурам в современных условиях. / Е. В. Тихомирова // Финансы и кредит. 2014. – 337с. 34. Трифонов, Д. А. Возможен ли банковский кризис в России. / Д.А. Трифонов // Финансы и кредит. 2016.- 281с. 35. Яшин, М. В. Механизм формирования кредитного портфеля коммерческого банка с учетом риска возникновениям просроченной ссудной задолженности. / М. В. Яшин // Финансы и кредит. 2015.- С.74 36. Официальный сайт ПАО «МОСОБЛБАНК» [электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.mosoblbank.ru 37. Официальный сайт АО «СМП Банк» [электронный ресурс]. Режим доступа: www.smpbank.ru
Отрывок из работы

1.1 Общее понятие, виды и принципы кредитования Термин кредит происходит от латинского слова «CREDITUM» (займ, долг; доверие; он верит) и значит разновидность финансовой сделки, уговор между юридическими или физическими личиками о займе или ссуде, то есть кредитор дает заемщику на точный срок денежные средства или в каких-либо случаях имущество. Кредит во многом считается условием и посылом улучшения прогрессивной экономики и обязательным составляющей финансового подъема. Почти что ежедневно на рынок кредитования поступают свежие предложения с разными условиями. В любом точном случае наиболее комфортной и интересной быть может какая-нибудь разновидность кредитов с учетом их отличительных черт. Следует отличать кредиты, выдаваемые банками и небанковские ссуды. От случая к случаю кредитом по незнанию называют займы, которые выдают кредитные союзы, экономические компании, в сущности, к кредитованию отношения не имеющие. Кредиты бывают производственными и потребительскими. Различием будит форма инвестиции наличных средств. Раз средства, которые берутся в долг, ожидается применять для получения заработка - это производительный кредит, ежели все обстоит вовсе не так - потребительский. Обращая внимание на приложение А, зависимости от срока возвращения кредита с процентами различают краткосрочные (3 - 12 месяцев), среднесрочные (от 3 до 5 лет) и долгосрочные (до 25 лет и иногда больше) кредиты. Краткосрочные кредиты банки выдают охотнее, хотя суммы их, обычно, небольшие. Есть кредиты с обеспечением и кредиты в отсутствии обеспечивания, с задатком или же в отсутствии задатка, под поручительство и в отсутствии поручителя, застрахованные и незастрахованные, также кредиты под гарантию. Виды кредитов разнятся и по схемам закрытия. Кредиты равнодолевые либо аннуитетные (с постепенным погашением), с одновременным погашением, а еще предполагающие особенные условия выплат. Чаще всего используется целевое определение: автокредит, кредит на отдых, образовательный кредит и кредит на покупку квартир, то есть ипотека. В случае, когда цель кредита не оговаривается, это называется нецелевым кредитом или же потребительский кредит. Таковой кредит считается для банка дополнительным риском, потому выдается на достаточно ж?стких критериях с высочайшими процентными ставками, требованием дополнительных гарантий в виде задатка, поручительства. Кредитная ситуация заемщика обязана быть идеальна. Целевые кредиты могут быть с первоначальным вкладом и в отсутствии такового, субсидируемыми государством и вовсе не субсидируемыми (к примеру, ипотечный кредит). Кредиты имеют все шансы быть в руб., в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитке и т.д. Такую же ипотеку лучше оформить в валюте, так как тогда процентные ставки по кредиту станут значимо ниже. Исходя из процентной ставки кредиты имеют все шансы быть с зафиксированной или же регулируемой (переменной) ставкой. Помимо прочего данные процентные ставки могут сочетаться. Краткосрочные и среднесрочные кредиты, предоставляемые физическим лицам, обычно, имеют фиксированную процентную ставку. Особо следует отметить предоставление экспресс-кредита. Специфика процедуры оформления данного вида кредита содержится в том, что на весь процесс проверки платежеспособности вероятного за?мщика и принятие банком соответствующего решения о предоставлении кредита уходит менее часа. Эта форма кредитования, обычно, практикуется при оформлении покупки в торговом центре в кредит. По этим кредитам процентные ставки довольно высоки. От вида кредита во многом находится в зависимости его цена, и еще отношения банка с за?мщиком. Конкретно в следствии этого, избирая какой-нибудь кредитный продукт, в высшей степени важно не совершить ошибки, адекватно расценить собственные силы и способности. Нужно будет осмотреть предложения в всевозможных банках по тому виду кредита, который вы желали бы брать. В разных банках условия предоставления одинакового вида кредита имеют все шансы значительно различаться по процентным ставкам, срокам закрытия и так далее На данный момент присутствует большое количество понятий кредита, хотя унифицированным в них считается определение кредита как сделки физических лиц о предоставлении одной стороне иной конкретной суммы капитала (порой имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Данные условия и считаются главными принципами кредитования. Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику . Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Принципиальные характеристики кредита заключаются в срочности, возвратности и платности. Коротко рассмотрим их. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое закрепление права кредитора на ее использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника . Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврат заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных за?мщиком. Дифференциация кредитов - принцип, характеризующий дифференцированный расклад со стороны кредитной организации к разным категориям возможных заемщиков. Практическая реализация его может находиться в зависимости как от личных интересов конкретного банка, но и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных секторов экономики или же сфер работы (к примеру, небольшого бизнеса и так далее) Принцип обеспеченности кредита выражает потребность обеспечивания защиты имущественных интересов кредитора при вероятном несоблюдении заемщиком принятых на себя обязанностей и находит практическое выражение в таковых формах кредитования, как займа под обеспечение либо под экономические гарантии Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая потребность целевого применения средств, приобретенных от кредитора. Обретает фактическое выражение в подходящем разделе кредитного договора, устанавливающего точную задачу выдаваемой займу , и еще в ходе банковского контролирования за соблюдением данного условия заемщиком. Несоблюдение этого обязательства может стать причиной для преждевременного отклика кредита либо введения штрафного (завышенного) займа. Субъектами кредитных взаимоотношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор - субъект (юридическое либо физическое лицо), предоставляющий займ и имеющий право на данной основе настоятельно просить от дебитора ее возврата либо выполнения иных обещаний. В виде кредитора имеют все шансы выступать банки, внебанковские кредитные организации, торговые организации, строй общества, кассы взаимопомощи, сами жители, пункты проката, предприятия, в которых трудятся физические лица. Заемщик - получатель кредита, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заемщик считаются деталями структуры кредита. Кроме кредиторов и заемщиков, составляющей структуры кредитных взаимоотношений считается объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает собственный обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная цена, как особенная часть цены. Для начала, она представляет из себя необыкновенную неиспользованную цену. Кредит, таким образом, представляет собой форму перемещения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в займ. Кредит трансформирует денежный капитал в ссудный капитал и выражает дела между кредитором и заемщиком. Посредством кредита независимые денежные капиталы и прибыли людей, организаций и страны аккумулируются, преображаясь в ссудный капитал, который за оплату отправляется во временное использование. При помощи кредита в рыночной экономике, сначала, облегчается и делается настоящем процесс перелива денег из одних секторов экономики в другие. При этом кредит утрачивает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между секторами экономики с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые гарантируют получение наиболее высочайшей выгоды или считаются приоритетными исходя из убеждений общенациональных интересов РФ. Эта способность кредита носит социальных нрав и энергично используется государством в регулировании производственных пропорций. Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего совершенствования кредитных отношений. Учитывая мнение С.Е. Егорова «Кредитование физических лиц рассматривается как веская составная доля целостной системы кредитных взаимоотношений. Главная задача кредитования физических лиц - содействовать наиболее абсолютному удовлетворению потребительских дел народонаселения. При этом следует выделить, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают дела кредитора (банка) и заемщика (физического лица)». На это положение обращает внимание и профессор Е.Ф. Жуков, по его мнению «Кредитование физических лиц - это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» . Экономисты единодушны в том, что высказанное положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц. С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала . При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые денежные средства в кредит используются на определенные задачи приобретения нужных товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на задачи личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Погашение физических лиц производится за счет собственных средств на основе текущих денежных доходов. Следует выделить, что основой платежеспособности физического лица считаются его денежные прибыли, основным образом систематически получаемых (получка, пенсия, пособии, арендная оплата, рентные прибыли разного значения). Потребительский кредит в наше время оказывает двоякое действие на экономические процессы. Потребительский кредит, это самостоятельная экономическая категория направленная на удовлетворения социальных потребностей жителей нашей планеты. Она поможет совершенствованию экономики, потому что: -стимулирует употребление населением продуктов долгого потребления и услуг, и, в следствии, - их производство; - способствует перераспределению прибылей не столько в пространстве (между различными соучастниками действий производства и пользования), но и во времени; -устанавливает баланс между общим спросом и общим предложением в короткосрочном периоде; -уменьшает кратковременные разрывы между нуждою в конкретных товарах и предложениях и вероятностью их оплаты; -уменьшает потери обращения, связанные с сбережением товаров;? преумножает скорость денежного обращения. При помощи кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их хозяевами в банки, а заключительные путем предоставления займов пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется к тому же тем, что покупка продуктов в долг ликвидирует потребность предварительного накопления наличных средств, а долг может оплачиваться незамедлительно в последствии получения заработка. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в перспективе производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта. В это же время потребительский кредит имеет возможность оказывать и негативное действие на финансовые процессы: на уровне индивидума потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к излишним растратам. По мере подъема задолженности нередко появляются проблемы с ежемесячными платежами. Помимо прочего, покупатель с высочайшей долей задолженности в потребительском бюджете в некоторой степени теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в перспективе; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате? наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом; - на макроуровне потребительский кредит, на время форсируя подъем производства и творя видимость высочайшей конъюнктуры, в природном счете, может содействовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса народонаселения, нарастанию перепроизводства и обострению финансовых упадков. Уровень потребительского кредитования находится в зависимости от фазы финансового цикла. На стадии роста общественность повышает покупки в долг, во время пика - замедляет, во время регресса - быстро сокращает, во время депрессии - стабилизирует, а затем повышает размеры покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики; -в критериях глобализации экономики особо очевидно появляются различия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и основными иностранными компаниями. Наикрупнейшие, международные фирмы, столкнувшись с упадком сбыта в государствах базирования и производства продуктов и услуг, предлагают наиболее интересные условия потребительского кредитования на русском рынке, увеличивая собственные шансы в конкуренции. Российские фирмы, нередко наиболее слабые в экономическом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное влияние на конкурентоспособность российских компаний . Итак, кредитование физических лиц - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком - физическим лицом по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Рассмотрим более подробно историю становления и совершенствования данного вида кредитования. 1.2 История развития, роль и значение кредитования физических лиц Еще в VI веке нашей эры присутствовало понятие «кредитования физических лиц». На местности Израиля до лет правления короля Соломона присутствовал «собственный кредит». Должники по этому кредиту отправлялись в рабство. Как скоро на трон взошел повелитель Соломон, то был, издал свежий закон, по коему отменялось долговое рабство и «должник» рассчитывался собственным имуществом. На его земле устанавливался особый столб, который был символом для находящихся вокруг, собственно его имущество «заложено» в счет закрытия долгов перед кредитором. Такие столбы и получили название ипотека («hypotheke»), которое с греческого переводится как «заклад», «залог». В первую очередь кредиты брали люди, которые присутствовали в последней нищете. В последствии того как все стали растить на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с неувязкой неурожаев. Один таковой неурожай, имел возможность бросить всю семью в отсутствии пищи на целый год. Попавший в эту обстановку земледелец был вынужден идти к богатому за поддержкой. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. При этом проценты определялись в системе бартера. «…я занял у вас мешок зерна, а обязан возвратить два...» Эти бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег. Гарантии того, что человек сумеет дать долг, и улучшить свое положение не было практически никакой. При невозможности дать долг, он лишался собственного имущества, а раз с него нечего было брать, то отправлялся к собственному кредитору в «долговое рабство». Данное явление, общество в общем, не поддерживало. Основным бойцов против него выступила церковь. Священники доказывали собственное неповиновение против бесчеловечных процентов при помощи Библии. В Евангелии от Луки написано: «…взаймы давайте, не ожидая ничего…». Значит, кредитор не должен был взыскивать проценты и вообще ждать возвращения займа. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пробовала скооперировать с христианством). Сообразно Аристотелю, процент считается конечной формой заработка, ибо «денежные средства не имеют возможности рождать денежные средства». Кроме этого, церковь хотела отыскать разумные подтверждения не конечного процента. Одним из доводов был, к примеру, последующий: отданные в кредит денежные средства возвращаются кредитору обратно в целости, процент считается платой за время, а время невозможно реализовывать, т.к. оно принадлежит Богу. Воспользовавшись собственной властью, церковь пробует покончить с процентом «сверху». В 1179 году папа Александр III издает указ о воспрещении «процента» под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет наиболее строгое наказание - изгнание из страны. В 1311 году папа Климент V вводит в виде наказания отлучение от церкви. В конце средних веков правительство вообщем заканчивает собственную борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами проводится при помощи «урегулирования ставки рефинансирования». В 1545 году в Великобритании предельная ставка 10% в год. В 1624 году она снижена до 8%, ну а в 1652 году - до 6%. Первые грамотные кредиторы возникли в Соединенные Штаты. В 1920- 1930 гг. категория из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», сделала у себя отделы потребительского кредита. Сначала данная банковская категория предоставляла займы частным лицам на эти цели, как плата мед поддержки, стоматологических услуг, преподавания и так далее, хотя в последующие дни обратилась к выдаче займов на покупку в рассрочку потребительских продуктов. После войны сектор кредитования физических лиц стал одним из более быстроразвивающихся частей рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных государствах бум в сфере банковского кредитования потребительских дел народонаселения стартовал в конце 50-х годов. В последствии отмены крепостного права, в 1864 году, был основан первый акционерный банк. Посреди 70-х годов в стране работало уже 39 платных акционерных банков. Данные банки можно было учреждать только лишь по определенному разрешению страны, и их работа проходила под жестким государственным контролированием. До конца века количество этих банков оставалось прежним - 39. В 90-х годах работа акционерных банков активировалась, что было соединено с ходом акционирования индустрии. Потому что у промышленников не было личного аппарата и приспособления для учреждения акционерных сообществ, то в виде учредителя выступал банк, получая сообща с этим собственную учредительную прибыль. В ходе рыночных реформ организация банковского кредитования в России претерпела принципиальные изменения, обусловленные значительным повышением роли банков как организаторов кредитного процесса. В то же время, история банковского кредитования физических лиц в России характеризовалась замедлением из года в год темпов роста кредитных вложений в экономику, отсутствием эффективной, защищающей интересы банков как кредиторов, четкой и полной методической базы Банка России, игнорированием национальных банковских традиций . Свидетельством качественного скачка отечественной банковской системы в докризисный период (до 1998 года) считались: -предоставление наикрупнейшим российским банкам несвязанных? синдицированных кредитов в следствии психологического барьера; - внезапное возрастание числа представительств русских банков в других государствах; -приобретение доли денег российских банков международными банковскими организациями. Поменялось положение банковской системы и на отечественном рынке: взамен немаленького количества узкоспециализированных кредитных компаний, создававшихся в рамках отдельных секторов экономики, возникла сеть диверсифицированных банков. На данный момент диверсификация банковских операций стала нормой. В базе данного процесса лежала справедливая направленность очистки рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных предприятий и, также, усиление критериев регистрации и лицензирования банковской деятельности. Кроме того, действие сделал наметившийся процесс консолидации кредитных учреждений методом их слияния и переустройства небольших банков в отделения больших. В результате целого комплекса неблагоприятных действий в экономике, недальновидной денежно-финансовой политические деятели Правительства РФ, таким как политические деятели на фондовом рынке, разразился ответственный финансовый кризис 1998 года и «похоронил» под собой сотни банков и ожидания млн. вкладчиков. На пару лет доверие к отечественной банковской системе было утрачено. После упадка банковская система державы восстанавливалась тяжело. Направленности улучшения русской банковской системы выдавали причины считать, что она пребывает на пороге высококачественных изменений, потенциал которых проявится теснее в ближайшие годы. Про это, во-первых, говорил преимущественный подъем взносов населения и намечающийся бум потребительского кредитования. Интересы банка и заемщика в период кредитования населения схожи. Как банку, так и заемщику интересно увеличение эффективности кредитования физических лиц. Банк имеет возможность планировать на возрастание прибыли от кредитования с помощью наиболее аргументированного принятия кредитных решений и понижения кредитного риска. Заемщик имеет возможность планировать на уменьшение ставки кредитования, целевую направленность рекламы банка на его общественную категорию и более взвешенное предъявление к нему требований тогда, когда он обратится в банк с заявлением на выдачу займа. Но, методологии и технологии, применяемых русскими банками при кредитовании индивидуальных заемщиков, пока же еще далеки от больших западных стандартов. Отсюда следует, что на сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, разрешающих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику совершенствования операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с конкретными проблемами. Уровень просроченной задолженности по выданным ссудам, в то же время, как и снизился за последние годы, до сих пор остается высоким по сравнению с мировым уровнем. Далее более подробно рассмотрим классификацию банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом совершенствовании России. Кредит считается исторической финансовой группой, потому что его происхождение соединено со становлением товарно-денежных взаимоотношений. Объективную потребность кредитования физических лиц обусловливают два взаимозависимых факта: -вроде как, потребность физического лица в приобретении каких-нибудь продуктов и услуг нередко опережает способности их денежного обеспечивания, то есть присутствует разрыв между размерами текущих денежных прибылей народонаселения и что касается высочайшими стоимостями на имущество долгого использования либо дорогостоящими предложениями;
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Банковское дело, 54 страницы
1350 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 61 страница
1525 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 59 страниц
1475 руб.
Дипломная работа, Банковское дело, 35 страниц
2500 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg