1.1. Возникновение и развитие микрофинансирования
Возникновение микрофинансирования в современном виде приходится на середину 1970-х годов. Это связано с тем, что в это время в Бангладеш, Бразилии, Индии и в ряде других странах начали появляться первые программы выдачи бедным слоям населения кредитов на развитие идеи, собственного бизнеса.
Муххамад Юнус – бангладешский банкир, профессор экономики, лауреат Нобелевской премии мира. Именно он является одним из родоначальников микрофинансирования. Так, в 1976 году профессор Юнус с группой студентов начали выдавать кредиты в рамках исследовательского проекта. Их гипотеза заключалась в том, что кредиты, выданные на развитие микробизнеса окажутся действенным методом помощи беднякам, так как будут стимулировать их к выходу из нищеты, развитию бизнеса и получению новых доходов. Изначально данная программа была реализована в деревнях, которые окружали университет. По мере роста успеха программы, процесс распространился на провинции, а вскоре и на всю страну. Во время данного проекта, начатого при поддержке небольших банков, были выданы свыше 1000 займов, при этом процент невозврата был минимален. Успех программы был очевиден, но банки отказались от дальнейшей поддержки из-за высоких рисков и издержек. Тем не менее проект оказался очень перспективным и при содействии правительства Бангладеш и поддержке международных донорских фондов в 1983 году на его основе был учрежден Банк Грамин, название можно приблизительно перевести как «деревенский банк» .
Грамин банк выдавал займы тем, кто не мог воспользоваться банковскими услугами и не входил в группу потенциальных заемщиков, а именно беднейшим слоям населения, которые не имели ни счета в банке, ни залога, ни поручителя.
1.2. Понятие и роль микрофинансирования
Чтобы выполнить цели и основные задачи данной работы, следует основательно разобраться в основных терминах, которые встречаются при изучении системы микрофинансирования.
Микрофинансовая деятельность предполагает деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) .
Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде:
• Микрофинансовой компании (это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных Федеральным законом (№ 151-ФЗ) ограничений, удовлетворяющей требованиям закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных законом, а также юридических лиц);
• Микрокредитной компании (это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных Федеральным законом (№ 151-ФЗ) ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц).
Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств (1 млн. руб.) заемщика перед займодавцем по основному долгу .
Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств (1 млн. руб.) заемщика перед займодавцем по основному долгу.
Иными словами, микрофинансирование представляет собой предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных на развитие частного предпринимательства и повышения уровня жизни населения.
Основными целями микрофинансирования являются:
• Обеспечение доступности рабочего капитала для начинающих предпринимателей;
• Содействие ускоренному развитию малого бизнеса;
• Декриминализация малого бизнеса путем сокращения доли ростовщического и теневого финансирования начинающих предпринимателей;
• Повышение уровня социально-экономической и гражданской активности населения.
Таким образом, система микрофинансирования в отличие от простого процесса кредитования, определяется следующими факторами :
o количественной стороной (объём займа);
o субъектом (целевая группа потребителей);
o финансовые агенты (микрофинансовые организации);
o использование методов и технологий кредитования;
o цель кредитования;
o источники уплаты платежей за использование денежных ресурсов от полученной прибыли (дохода) от финансово-хозяйственной деятельности.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что микрофинансирование может быть решением проблемы доступности финансовых услуг, а также является перспективным инструментом инвестирования. В то же время масштаб влияния этого явления на уровень жизни бедного населения и развитие предпринимательства, а также методы и принципы микрофинансирования требуют дальнейших исследований и разработок.
1.3. Субъекты рынка микрофинансирования
Рисунок 1 Система микрофинансирования России
Ломбард - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества граждан и хранение вещей.
Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.
Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив — это добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц, основанное на членстве и объединении их имущественных паев, в целях сбережения денежных средств членов кооператива и выдачи им займов.
Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» .
Фонд - это не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов, преследующая социальные, благотворительные, культурные, образовательные или иные общественно полезные цели .
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
