§ 1. Сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц
В 1992 г. в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» (далее – Закон об организации страхового дела) было дано следующее определение: «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий... за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов». Здесь, как мы видим, ключевыми словами являются «защита интересов» и «за счет денежных фондов».
В.И. Серебровский в 1925 г. охарактеризовал роль страхования следующим образом . Суть страхования заключается в том, что при наступлении определенных событий лицу, которому этими событиями был причинен вред, выплачивается определенная денежная сумма. В этом и состоит защита интереса.
Эта сумма выплачивается не из средств самого потерпевшего лица, а из фонда, который создается и управляется специализированной профессиональной организацией. Поэтому говорят о передаче риска, т.е. риск неблагоприятных последствий наступления предусмотренных опасностей переносится с того лица, интерес которого пострадал (страхователя, застрахованного), на другое лицо (страховщика), принимающего на себя такой риск в силу специфики своей деятельности.
Фонд, который осуществляет защиту интересов накопленными средствами, формируется не за счет какого-то одного лица, а из взносов большого числа лиц, страхующих себя, таким образом, на случай возможных неблагоприятных последствий наступления определенных опасностей. Поэтому говорят о распределении риска между многими лицами и о выравнивании рисков.
Необходимо учитывать во внимание центральные понятия «защита интересов» и «распределение рисков», которые, по сути определяют комплексную функцию, осуществляющую страхование в обороте: путем распределения рисков между многими лицами и выплат денежных сумм тому из них, которому причинен вред, производится защита интересов частных лиц.
Страхование ответственности позволяет защитить интерес потенциально ответственного лица при возмещении вреда потерпевшему. Заинтересованность общества состоит в том, чтобы вред, который был причинен потерпевшим, возмещался, насколько это возможно, в полном объеме. Многочисленные исследования структуры экономических предпочтений автовладельцев, проведенные во многих странах мира, показывают, что при добровольном характере страхования вред, причиненный при дорожно-транспортных происшествиях (далее – ДТП), в принципе не может возмещаться полностью.
Исходя из смысла п. 1 ст. 935 ГК РФ получается, что любой вид обязательного страхования устанавливается в случае общественной заинтересованности защиты частных интересов, не обеспеченных или недостаточно обеспеченных стихией рынка.
До введения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) общество столкнулось с рядом проблем, нерегулируемых на законодательном уровне.
При этом роль государства сводилась лишь к тому, чтобы наказать виновника, а вопросы защиты имущественных прав автовладельцев были личными проблемами последних, т.е. всё бремя взыскания несли потерпевшие. В результате это породило ещё больше проблем: самосуды на дорогах, материальные страдания потерпевших, вереница судебных дел и др.
В то время зарубежные страны успешно использовали договор ОСАГО, где вопросами защиты имущественных прав автовладельцев занимались страховые компании.
Договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены федеральным законом, и является публичным.
Как и всякий договор обязательного страхования, договор ОСАГО не в полной мере предусматривает желание страхователя вступить в договорные отношения (норма, содержащаяся в абз.2 п.1 ст. 421 ГК РФ).
Итак, автовладелец имеет право на свободный выбор страховой организации, которая осуществляет обязательное страхование. Страховщик же, в свою очередь, при предоставлении ему всех необходимых документов не имеет право отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств был предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ, где Суд указал на то, что введением обязательного страхования реализуется важная социальная функция государства - создаются повышенные гарантии защиты тех лиц, которые в силу объективных
обстоятельств подвергаются повышенному риску.
Социальная функция обязательного страхования состоит в обеспечении более эффективной защиты некоторых социально значимых интересов людей, а также в том, чтобы сделать эту защиту всеобщей, т.е. распространить защиту на все те случаи, когда эти интересы могут быть нарушены.
Также вспомогательным средством в защите интересов и прав автовладелец по договору ОСАГО является Закон о защите прав потребителей. Недавно Пленум ВС РФ издал Постановление от 29.01.2015 N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В документе указано, что он принят в целях обеспечения единства практики применения судами законодательства об ОСАГО.
В п. 2 Постановления разъяснено, что на отношения, возникающие из договора ОСАГО, распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Впрочем, это происходит только в тех случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью. А это значит, что если автомобиль используется в предпринимательской деятельности (оформляются путевые листы, учитываются расходы на ГСМ и т.д.), то применить законодательство о защите прав потребителей будет нельзя.
Также в контексте защиты прав и интересов страхователей по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств необходимо упомянуть существование в РФ первого профобъединения на страховом рынке, статус которого закреплен законом - Российский Союз Автостраховщиков (далее - РСА).
Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. Одними из ключевых направлений действительности РСА являются обеспечение взаимодействия страховщиков и формирование правил профессиональной деятельности при осуществлении ими обязательного страхования; представление и защита интересов страховщиков, связанных с осуществлением обязательного страхования; защита прав страхователей и потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
Кроме того, введение системы возмещения ущерба по «зеленой карте» является также одним из способов защиты прав и интересов автовладельцев. Однако,судебная защита по сертификату «зеленая карта» в нашей стране еще не так распространена, как судебные тяжбы по договору ОСАГО. Поэтому необходимо уточнить, что «Зеленая карта» - это международная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
По общему правилу данная система осуществляет деятельность в странах, где страхование гражданской ответственности является обязательным. Правовое регулирование относительно наступления страхового случая и размера лимита страховой суммы, определяется в соответствии с законодательством страны - участницы системы, на территории которой произошел страховой случай.
Размер неустойки, финансовых санкций отдельно не оговорен и, по всей видимости, должен применяться по аналогии, то есть определяться законом страны происшествия страхового случая.
Таким образом, исходя из вышеприведенных позиций, можно сделать вывод о том, что сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет два правовых механизма для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
Во-первых, само страхование представляет собой услугу по защите интересов.
А во-вторых, Закон РФ «О защите прав потребителей» дает дополнительные правовые гарантии при его применения к договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
§2. Система правового регулирования отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Страховое законодательство представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в сфере страховой деятельности. Оно является комплексной отраслью. Основу его формирования составляет такой критерий, как сфера страховой деятельности.
Образуя единую систему нормативно-правовых актов разного уровня и различной юридической силы, страховое законодательство является более широким по своему составу понятием. Конституционные нормы занимают первое место в иерархии страховых нормативно-правовых актов.
Статус нашего государства определяется Конституцией РФ, которая обладает высшей юридической силой на всей территории России. В данном правовом акте закреплено, что Россия является социальным государством, политика которого направлена на создание условий для достойной жизни и свободного развития человека. В РФ развивается система социальных служб, устанавливаются пособия и иные гарантии социальной защиты (ст.7 Конституции РФ). Законодательство РФ гарантирует каждому гражданину РФ социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей, в иных случаях, предусмотренных законом (ст.39 Конституции РФ). В государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения медицинская помощь оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений (ст.41 Конституции РФ). Конституция РФ также способствует добровольному социальному страхованию, созданию дополнительных форм социального обеспечения (ст.39 Конституции РФ).
Предусмотренные Конституцией РФ гарантии социальной защиты обеспечиваются при помощи как страхового законодательства, так и при помощи проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство сформировало и продолжает формировать единые принципы страхования. Оно образует страховые механизмы, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ .
Также необходимо отметить, что в силу ст. 71 Конституции РФ к ведению Российской Федерации относятся, например, следующие вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового, кредитного, таможенного регулирования; уголовного, уголовно-процессуального законодательства; гражданского, гражданского процессуального и арбитражного процессуального законодательства; правового регулирования интеллектуальной собственности. Конституция РФ в ст. 72 закрепила вопросы, находящиеся в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов, что относится к административному и административно-процессуальному законодательству. Правовое регулирование осуществляется субъектами Российской Федерации самостоятельно и в полном объеме только по предметам, находящимся в их ведении.
Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют федеральные законы и другие акты федерального уровня (указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, ведомственные нормативные акты).
Одним из наиболее важных кодифицированных федеральных законов, охватывающих, соответственно, сферу страхования, необходимо отметить ГК РФ. В главе 48 ГК РФ «Страхование» закрепляются основные положения, касающиеся проведения страховых операций. Данные нормы регламентируют допустимые формы страхования, ответственность за неисполнение обязательного страхования, устанавливается порядок проведения обязательного страхования; устанавливаются основные требования, предъявляемые к страховым организациям; определяется характеристика договоров имущественного и личного страхования и их подотраслей; регламентируются принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании; квалифицируются общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования, а также устанавливаются требования к форме договора страхования и дается характеристика его существенных условий.
Еще одним важным нормативным правовым актом, регулирующим страховые правоотношения, является Законоб организации страхового дела.
В юридической литературе большинство авторов ставят именно этот Закон на второе место при систематизации законодательства об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств.
Закон об ОСАГО стал юридическим актом, определившим правовые пределы и основы страхования в РФ. Этот Закон стал основой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, локальных документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон об организации страхового дела определил содержание многих основных понятий страхового дела, он сформулировал содержание и особенности договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование, определил компетенцию и функции органов страхового надзора.
Государственное регулирование рыночного хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В Российской Федерации на государственный страховой надзор возложены регулирующие функции.
Непосредственно страхование автогражданской ответственности в России регулируется двумя нормативными правовыми актами. Прежде всего, это Закон об ОСАГО, который является инструментом правового регулирования отдельных направлений страховой деятельности, то есть страхования, предусматривающего обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В то же время объектом страхования здесь являются имущественные интересы лица, заключившего договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
Кроме того, Центральным Банком Российской Федерации 19 сентября 2014 г. утверждены «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В данных Правилах конкретизируются основные положения Закона об ОСАГО, устанавливаются страховые тарифы. Страховые компании работают и заключают договоры страхования автогражданской ответственности на основании данных Правил.
Они определяют общие условия и порядок осуществления обязательного страхования. Локальные правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом об ОСАГО.
Таким образом, если не принимать во внимание международные договоры и конституционные положения, в соответствии с которыми формируется законодательство, всю совокупность нормативных актов, регулирующих отношения в сфере страхования в современной России, можно разделить на три уровня.
1. ГК РФ. Его основная роль - обеспечение равенства субъектов предпринимательской деятельности во всех секторах рыночной экономики.
2. Специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в страховой сфере. В первую очередь сюда относятся глава 48 ГК РФ и Закон об организации страхового дела. Они являются базисом для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.
3. Нормативные акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, федеральных министерств и ведомств. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.
§ 3. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие, содержание, заключение
С точки зрения видов выдаваемой страховщикам лицензии договор ОСАГО относится к группе договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (подп. 14 п. 1 ст. 32.9 Закона об ОСАГО). Однако в качестве лицензируемого вида деятельности правильнее было бы ориентироваться на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Учитывая особенности договора обязательного страхования, его можно отнести к следующим группам договоров:
- возмездных договоров (ст. 423 ГК РФ), где уплачиваемая страхователем премия является ценой договора и формируется с учетом страховых взносов и тарифов;
- двусторонне обязывающих договоров, поскольку каждая сторона имеет права и обязанности (иногда обусловленные встречным характером);
- консенсуальных договоров (ст. 433 ГК РФ), так как договор обязательного страхования считается заключенным с момента достижения согласия и уплаты страховых взносов. Здесь важно пояснить, что уплачиваемые взносы неявляются вещью - предметом договора, подлежащей передаче как условие заключения договора.
Приведенные выше характеристики в целом считаются классическими для договора ОСАГО. Необходимо учитывать, что возмездный и двусторонне обязывающий характер договора обязательного страхования не обуславливает споры в юридической литературе, однако представляется довольно спорной характеристика договора ОСАГО по моменту его заключения.
Проблема, которую необходимо решить в первую очередь – это проблема консенсуальности /реальности договора страхования.
Эта проблема в литературе довольно активно обсуждается в виду формулировки п. 1 ст. 957 ГК РФ, которая гласит, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса, если договором не предусмотрено иное. Руководствуясь данной статьей, по мнению одних авторов, договор ОСАГО относят к реальным договорам, если стороны не договорились о его консенсуальности. Другие авторы, учитывая во внимание ст. 940 ГК РФ, наоборот, отмечают, что договор ОСАГО считается заключенным с момента достижения согласия, а при уплате страховых взносов он всего лишь вступает в силу.
Третьи авторы (А.К. Шихов) высказывают парадоксальное суждение, что договор страхования является реальным и одновременно консенсуальным договором.
При признании договора ОСАГО консенсуальным предполагается и существование заключенного, но не вступившего в силу договора. Поэтому необходимо выяснить, будет ли иметь правовое значение договор не действующий, но заключенный, а уже после разрешить вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования. Ведь разрешение вопроса о моменте, когда договор страхования считается заключенным, имеет смысл, только если заключенный, но не вступивший в силу договор порождает правовые последствия. В противном случае сама проблема оказывается юридически бессодержательной.
В юридической литературе уделяется внимание, что подобный договор является юридическим фактом, так как он порождает правовые последствия, однако не разъясняется, каким именно образом.
По нашему мнению, договор ОСАГО нужно относить к договору консенсуальному по следующим причинам.
Во-первых, договор сформулирован не по модели реального договора «одна сторона передает другой стороне», а по модели консенсуального договора: «одна сторона (страховщик) обязуется».
