"Страхование, как метод обеспечения возвратности кредита, проблема совершенствования условий в нестабильной экономике РФ"

1.1. Сущность и методы обеспечения возвратности кредита Размещение денежных средств в кредиты – основная операция коммерческих банков, приносящая доход. Различными экономистами понятие и сущность кредита трактуется практически однообразно. Но существуют и некоторые отличия. Слово «кредит» обычно ассоциируют с латинским словом credo, т.е. «я верю» или creditum – ссуда или долг. Эти однокоренные слова определяют два разных пути к пониманию сущности кредитных отношений, а также причины их появления. Одна группа экономистов видит в кредите долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного субъекта, передавшего другому субъекту определенную имущественную ценность в обмен на обещание вернуть переданный предмет или его эквивалент в будущем. Данное определение кредитных отношений вполне логична со стороны рационалистической теории денег, т.к. это объясняет появление кредита волей и желанием субъекта. Другая группа экономистов связывает понятие кредита с эволюционной концепцией денег, но внимание обращается, в первую очередь, на необходимость и возможность перемещения некоторой доли общественного богатства (в товарной либо денежной форме) между экономически независимыми субъектами на свободной и добровольной основе на условиях срочности, платности и возвратности, целевого направления и обеспеченности. Возврат кредита – это операция, которая противоположна выдаче кредита, и связана с перемещением кредитных ресурсов от заемщика к кредитору. Обеспечение возвратности кредита имеет законодательную базу – наличие договора не может дать кредитору гарантированную уверенность в его исполнении. Чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает вероятность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться несколькими способами: ? Неустойка. ? Банковская гарантия. ? Задаток. ? Залог. ? Поручительство. ? Удержание имущества должника. ? Другие способы, предусмотренные залогом или договором. Часто функционирование кредита отождествляется с его принципами, которые определяются условиями кредита. Условия функционирования кредита являются основополагающими, то есть обязательными, сущностными характеристиками, без реализации которых движение стоимости просто невозможно. Такими основополагающими принципами кредита, как экономической категории, являются: ? сохранность стоимости (платности), так как текущая стоимость не эквивалентна стоимо

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1. от 30.11.1994 (ред. 25.02.2022) [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения 01.06.2022) 2. Федеральный Закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения 01.06.2022) 3. Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс] Режим доступа: https://docs.cntd.ru/document/901822004 / (дата обращения 01.06.2022) 4. Федеральный Закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения 01.06.2022) 5. Федеральный Закон от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» [Электронный ресурс] Режим доступа: https://base.garant.ru/58164492/ (дата обращения 01.06.2022) 6. Федеральный Закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» [Электронный ресурс] Режим доступа: https://base.garant.ru/12138288/ (дата обращения 01.06.2022) 7. Федеральный Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_306/ (дата обращения 01.06.2022) 8. Федеральный Закон № 331-ФЗ от 2 июля 2021 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности» [Электронный ресурс] Режим доступа: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=395324 (дата обращения 01.06.2022) 9. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015-1 (с изменениями и дополнениями от 1 апреля 2022 года) [Электронный ресурс] Режим доступа: https://base.garant.ru/10100758/ (дата обращения 01.06.2022) 10.Анисимов А.Ю. Страховое дело / Обухова А.С. Учебник и практикум - 2022. 11. Банковское дело / Под редакцией Е.П. Жарковской – М: изд., Омега-Л, 2018. 12. Белоусова Т.А. Влияние последствий пандемии на развитие кредитного страхования. – 2021. 13. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. 14. Белотелова. – 6-е изд., перераб. – Москва : Дашков и К°, 2020. – 380 с. 15. Волков А.А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской Федерации // Естественно-гуманитарные исследования. – 2021.   16. Гончарова В.Д. Состояние рынка страхования в России. – 2021. 17. Жегалова Е.В. Страхование жизни в России: современное состояние и вектор развития / Экономика и предпринимательство. – 2022. 18. Зубов Я.О. Оценка кредитоспособности заемщика и направления ее совершенствования / Вестник Академии управления и производства. – 2022. 19. Исаева П.Г. Использование зарубежного опыта обеспечения возвратности кредита в российской банковской практике  [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.rusnauka.com/23_DSN_2014/Economics/1_175012.doc.htm 20. Колтунова А.Н. Анализ современного рынка страхования в России // Инновации. Наука. Образование. – 2021. 21. Котенева О. Что нам готовит финансовый сектор в 2022 году [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10958840 22. Кряжева А.П. Задачи возвратности кредита // Извещения Байкальского правительственного института. – 2016. – С. 613-621 23. Кузнецова В.П. Деньги, кредит, банки / Темнова Н.К. // Учебно-методическое пособие. – 2021. 24. Курица Д.А. Основные формы и виды кредита в практике современной России / Стародубова Е.А. // Студенческий научный вестник. – 2021.

В условиях нестабильности развития российской экономики, применения санкций со стороны недружественных государств, трудно переоценить роль страхования. Страховое дело является одним немаловажным сектором российской экономики, дающий реальную защиту от последствий негативных ситуаций и гарантию возмещения ущерба. Страхование не является прямой формой обеспечения кредита, но позволяет возместить банку потери невозвратных кредитов или обеспечить заемщика необходимыми для погашения кредита средствами. Последние два года российскую экономику подрывает необходимость принятия антиэпидемиологических мер и введение санкций. Эти ситуации негативно отражаются как на функционировании банка, так и на благополучии заемщика – неплательщика. Актуальность рассмотрения роли страхования в экономике России определяет необходимость исследования выпускной квалификационной работы. Цель выпускной квалификационной работы – выявить основные проблемы и пути их решения в отношении сектора страхования экономики России, в частности, в процессе кредитования. Цель ВКР определила необходимость решения следующих задач: - рассмотреть принципы кредитования, выявить роль принципа обеспеченности кредита в сохранении банковских ресурсов; - определить место страхования в процессе кредитования как способа возмещения потерь при невозврате кредита; - дать характеристику условий страхования в Сбербанке и провести сравнительный анализ ситуации на рынке страховых услуг в нестабильной экономике России; - выявить проблемы страхования кредита в РФ и определить пути их решения. Объектом исследования являются условия страхования кредита в Сбербанке и банках РФ. Предмет исследования – взаимоотношения субъектов страхования кредита. ВКР состоит из трех глав, пяти параграфов, введения и заключения. Методологической основой исследования ВКР послужили законодательные акты России, регулирующие кредитные отношения, труды научных исследований страхового рынка отечественными и иностранными авторами, Интернет – ресурсы по теме исследования. Аналитическая база определена на основе статистической и бухгалтерской отчётности Сбербанка и коммерческих банков РФ.