Введение
Актуальность темы диссертационного исследования. Микрофинансовые организации являются достаточно новым видом финансовых организаций в России: первые из них были созданы 8 июля 2011 года. За прошедшие 11 лет осуществлялось интенсивное изменение правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций.
Основное достижение российского микрофинансового рынка заключается в том, что он стал частью финансовой системы, которая регулируется и перешла под контроль Банка России. Для того чтобы заниматься микрофинансовой деятельностью, необходимо получить статус МФК (микрофинансовой компании) или МКК (микрокредитной компании). Для лишения лицензии микрофинансовой организации и исключения ее из реестра достаточно нескольких нарушений в течение года, чаще всего это случается при непредставлении финансовой отчетности.
По состоянию на 11.04.2022 в государственный реестр микрофинансовых организаций включены сведения о 1287 организациях. На конец I квартала 2022 года, по данным Банка России, совокупный портфель микрозаймов микрофинансовых организаций составлял 56 млрд рублей, общее число заемщиков составляло 5,9 млн граждан и организаций. Приведенные выше данные о деятельности микрофинансовых организаций позволяют говорить о высокой социальной значимости общественных отношений с их участием. Значение микрофинансовых организаций для развития финансового рынка подтверждено на заседании Президиума Государственного совета Российской Федерации 18.02.2022 года. [25]
Одновременно в указанном секторе финансового рынка существует значительное число нерешенных вопросов, связанных с определением микрофинансовой деятельности и подходов к ее регулированию, правового статуса микрофинансовой организации, ограничением свободы договора микрофинансовой организации, регулированием защиты прав заемщиков.
Степень научной разработанности темы исследования. Учитывая, что микрофинансовая деятельность осуществляется путем предоставления микрозаймов, часть вопросов ее регулирования связана с регулированием заемных отношений в целом. Правовая природа договора займа и его конституирующие признаки исследовались в работах дореволюционных цивилистов Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, В.Л. Удинцева, Г.Ф. Шершеневича и др. [14]
При характеристике микрофинансовых организаций как юридических лиц используются результаты исследования правоспособности юридических лиц, в частности, труды С.С. Алексеева, С.Н. Братуся, О.С. Иоффе, Ю.К. Толстого и др.[18] К настоящему времени появился ряд научных работ, в том числе диссертаций, в которых рассматриваются, среди прочего, отдельные аспекты деятельности микрофинансовых организаций и их место в банковской системе.
Например, работы М.С. Бацуры, И.В. Ершовой, Е.Б. Лаутс, О.А. Тарасенко. Характеристика микрофинансовых организаций как элементов финансовой системы приводится в работах А.Г. Гузнова, Т.Э. Рождественской.
Исследованию договора потребительского кредита (займа), а также защиты заемщика как слабой стороны таких договоров посвящены работы М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, О.М. Иванова, А.Я. Курбатова.
Однако вопросы, которые анализируются в этих трудах, не учитывают специфику договора микрозайма. Кроме того, имеется ряд исследований по общим проблемам банковского права, в которых деятельность микрофинансовых организаций рассматривается как одна из тем (А.А. Вишневский, Л.Г. Ефимова, О.М. Иванов, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко, и др.). При написании диссертации также изучались источники на английском языке, содержащие опыт регулирования деятельности микрофинансовых организаций в США, Великобритании, Австралии, Европейском Союзе.
В настоящем исследовании автор использует эти источники для анализа правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций.
Методологическая основа исследования. Для решения целей исследования, поставленных автором, применялись общенаучные методы (анализ, синтез, индукция и дедукция, аналогия, системно-структурный методы познания), а также специальные методы - формально-юридический, сравнительно-правовой, социологический, статистический, исторический.
Эмпирическую базу исследования составило российское и зарубежное законодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, судебная практика применения указанного законодательства, договоры.
?
