ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА
1.1 История создания и основные направления деятельности банка
12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рождения Сбербанка.
Публичное акционерное общество (ПАО) «Сбербанк» сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.
Миссия Сбербанка:
Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.
Наша миссия определяет смысл и содержание деятельности Сбербанка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Наши клиенты, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности банка как организации. Высокие цели достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.
Дополнительный офис №8615/0214 ПАО «Сбербанк» г. Югра осуществляет свою деятельность на основании Положения о филиале ПАО Сбербанк – дополнительный офис №8615/0214 отделение г. Югра ПАО «Сбербанк» № 172 параграф 23 от 16.04.1998 года. Офис создан на основании решения общего собрания акционеров от 22.03.1991 года и приказа банка от 28.03.1991 года № 8 .
Коллегиальным органом управления в территориальном банке является правление территориального банка, в отделении - Совет отделения, которые действуют на основании утверждаемых правлением банка Положений. Банк обладает следующими лицензиями:
? Лицензия на право осуществления банковских операций со средствами в рублях.
? Лицензия на право осуществления банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
? Лицензия на привлечение во вклады и размещения драгоценных металлов.
? Лицензия на привлечения во вклады средств физических лиц (в рублях и иностранной валюте).
? Генеральная лицензия.
Существуют определенные нормативные документы, регулирующие деятельность дополнительного офиса №8615/0214 ПАО «Сбербанк» г. Югра:
o Конституция РФ;
o Гражданский кодекс РФ;
o Федеральный закон РФ № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
o Федеральный закон РФ №395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
o Положение Банка России «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» №318-П
o Порядок открытия, закрытия и ведения счетов юридических лиц ПАО «Сбербанк» и его филиалами № 814-3-р;
o Регламент совершения кассовых операций в ПАО «Сбербанк» и его филиалах № 628-2-р.
К операциям, выполняемым дополнительным офисом №8615/0214 ПАО «Сбербанк» относятся:
? расчетно-кассовое обслуживание клиентов
? депозитные операции
? кредитные операции
? работа с векселями
? операции с ценными бумагами и т.д
1.2 Организационная структура банка
На рис. 1.1 представлена схема управления дополнительного офиса №8615/0214 ПАО «Сбербанк» г. Югра
Рис. 1.1 Cхема управления дополнительного офиса
Рассмотрим функции кредитного отдела. Этот отдел:
? проводит предварительную квалификацию клиента;
? анализирует информацию и пакет материалов по кредитной заявке клиента;
? проводит правовую экспертизу документов;
? проводит экспертную оценку текущей рыночной стоимости и правовую экспертизу имущества клиента, устанавливает рисковую цену, оценивает категорию качества;
? подготавливает пакет решений;
? подготавливает документы на выдачу, распоряжения в бухгалтерию и т.д.
Рассмотрим операционный отдел банка. Операционный отдел выполняет функции: по обслуживанию платежных и расчетных операций юридических лиц; открытию, ведению и закрытию счетов юридических лиц; обслуживание требований государственных органов, касающихся счетов юридических лиц, таких как замораживание счетов, инкассовое распоряжение налоговых служб и т.п .
Функциями кассового отдела являются:
? осуществляет операции по приему, учету, выдаче и хранению денежных средств и ценных бумаг с обязательным соблюдением правил, обеспечивающих их сохранность;
? получает по оформленным в соответствии с установленным порядком документам денежные средства и ценные бумаги в банке для выплаты рабочим и служащим заработной платы, премий, оплаты командировочных и других расходов и т.д.
Функции отдела по работе с корпоративными клиентами являются: мониторинг рынка и изучение спроса на определенные услуги; анализ состава регионального контингента потенциальных клиентов, обслуживание юридических лиц - учреждений, организаций и предприятий различных форм собственности; проведение деловых переговоров с потенциальными и постоянными клиентами с целью заинтересовать их в заключении или продлении договоров кредитования и т.д.
Функции отдела продаж банковских розничных услуг: методология розничных банковских продуктов и адаптация розничных программ в филиале; оценка конкурентоспособности действующих розничных продуктов, тарифов и технологий продаж, формирование и проработка предложений по внесению изменений; разработка и внедрение мотивационных и стимулирующих мероприятий для персонала; анализ рынка, формирование и контроль выполнения планов по продажам розничных продуктов и многое другое.
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ КРЕДИТНОГО ОТДЕЛА
2.1 Цели и задачи кредитного отдела банка
В своей работе кредитный отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя банка, иными нормативными и распорядительными документами самого банка, Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также Положением о кредитовании.
Целью кредитного отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля.
Задачами кредитного отдела является:
? эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;
? минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;
? организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;
? организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;
? организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;
? методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.
2.2 Виды кредитов для физических лиц
Виды кредитов для частных лиц в Дополнительном офисе №8615/0214 г. Югра:
? Потребительские
Кредит потребительский без обеспечения для физических лиц, получающих зарплату на счет в Сбербанке - кредит на любые цели без залога и поручительства для физических лиц, получающих заработную плату на счет в Сбербанке, по льготной процентной ставке (срок кредита от 1 года до 5 лет, процентная ставка 19 %)
Потребительский без обеспечения - кредит на любые цели без залога и поручительства (срок кредита от 1 года до 5 лет, процентная ставка 24,5 %)
Потребительский с обеспечением - кредит на любые цели с обеспечением по сниженной процентной ставке (срок кредита от 1 года до 5 лет, процентная ставка 22,5 %)
? Пенсионный - кредит для людей пенсионного возраста на неотложные нужды без подтверждения целевого использования кредитных средств (срок кредита от 1 года до 7 лет, процентная ставка 17 %)
? Ипотека - приобретение строящегося или готового жилья у застройщика (срок кредита от 5 года до 20 лет, процентная ставка 12,3 %)
? На развитие личного подсобного хозяйства - по этой программе клиенты могут воспользоваться государственной субсидией и получить в АО «Россельхозбанк» кредит под сниженную процентную ставку (срок кредита от 3 до 7 лет, процентная ставка 16,7 %)
? Автокредиты - программа кредитования на покупку нового или поддержанного легкового автомобиля иностранного или российского производства (срок кредита от 1 года до 5 лет, процентная ставка 14,8 %)
2.3 Этапы работы по выдаче потребительских кредитов
Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:
1. Этап оформления кредитной заявки.
2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.
3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.
За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.
1. На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.
