Онлайн поддержка
Все операторы заняты. Пожалуйста, оставьте свои контакты и ваш вопрос, мы с вами свяжемся!
ВАШЕ ИМЯ
ВАШ EMAIL
СООБЩЕНИЕ
* Пожалуйста, указывайте в сообщении номер вашего заказа (если есть)

Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Оценка организации ипотечного кредитования в ПАО «СБЕРБАНК»

марина_прокофьева 1175 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 47 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 30.09.2022
Объект исследования- ПАО «Сбербанк». Предмет – Предметом исследования являются экономические отношения при ипотечном жилищном кредитовании на примере ПАО «Сбербанк России». Цель: провести анализ осуществления основных этапов ипотечного кредитования. Первичный и вторичный рынки закладных ПАО «Сбербанк» В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: - изучить место ипотечного кредитования в кредитной деятельности коммерческого банка и экономике страны; - раскрыть особенности ипотечного кредитования и его регулирование в РФ; - изучить субъекты и объекты ипотечного кредитования; - рассмотреть характеристику рынка закладных; - изучить характеристику кредитной деятельности и доли ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»; - раскрыть особенности предоставления ипотечного кредита в ПАО «Сбербанк»; - предложить предложения по улучшению ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк». Объект- ПАО «Сбербанк»
Введение

Ипотека в рыночной экономике является очень важным индикатором, отражающим динамику развития разнообразных секторов экономики и уверенность граждан в своем будущем. Она играет важнейшую социально-значимую роль в экономике, так как направленна на социально активный средний класс. От наличия ипотеки выигрывают и заемщик, у которого возникает вероятность получить крупный кредит для покупки жилой недвижимости, и банк, который функционирует устойчивее со стабильными доходами и низкими рисками. Будучи инструментом экономики, ипотека делает вероятным осуществление регулярных инвестиций в жилищный сектор, способствуя, таким образом, подъему в строительстве, восстановлению и развитию смежных отраслей, а также решению социальных проблем. Востребованность ипотечного кредитования заключается в отсутствии многолетнего срока ожидания перед тем, заселиться в новое жилье. В данной работе осуществляется исследование одного из представителей банковской системы РФ ПАО «Сбербанк России». Как многие коммерческие банки, он в основном осуществляет краткосрочное кредитование физических лиц. Однако в его кредитном портфеле представлен ряд ипотечных продуктов, что позволяет ему преодолевать возникающие в экономике страны кризисные ситуации. Вышесказанное подчеркивает большое социальное значение ипотечного кредитования, которое может служить инструментом создания среднего класса и социальной базой решения демографической проблемы в России. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических проблем, существующих в нашей стране. По мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеются наряду с большими перспективами и существенные проблемы, без решения которых, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выпускной квалификационной работы.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ………………………………5 1.1 Место ипотечного кредитования в кредитной деятельности коммерческого банка и экономике страны……………………………………….5 1.2 Особенности ипотечного кредитования и его регулирование в РФ…….13 2 Оценка организации ипотечного кредитования в ПАО «СБЕРБАНК»……….………………………………………………………….…..21 2.1 Характеристика кредитной деятельности и доли ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России»…………………………………………………….……21 2.2 Особенности предоставления ипотечного кредита в ПАО «Сбербанк»....27 2.3 Предложения по улучшению ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»…………………………………………………………………………36 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….41 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………..……………..43
Список литературы

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) 2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) 3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.04.2022) "О банках и банковской деятельности" 4. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" 5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 26.03.2022) "О кредитных историях" 6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 215-ФЗ (ред. от 27.06.2019) "О жилищных накопительных кооперативах" 7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 14.03.2022) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" 8. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с. 9. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с. 10. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 368 с 11. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с. 12. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2019. – 128 с. 13. Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности : учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 455 с. 14. Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка : учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 366 с. 15. Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности : монография / Э. П. Джагитян. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 215 с. 16. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 456 с. 17. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 286 с. 18. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 336 с. 19. Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии : пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с. 20. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 502 с. 21. Казимагомедов, А. А. Основы банковского аудита : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 183 с. 22. Казимагомедов, А. А. Структура и функции Центрального банка Российской Федерации : учебник / А. А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 204 с. 23. Кибербезопасность в условиях электронного банкинга : практическое пособие / под ред. П. В. Ревенкова. – Москва : Прометей, 2020. – 522 с. 24. Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент : учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва : КУРС : ИНФРА-М, 2019. – 320 с. 25. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 234 с. 26. Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка : монография / В. В. Мануйленко. – Москва : Финансы и Статистика, 2021. – 264 с. 27. Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор : учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 205 с. 28. Наточеева, Н. Н. Банковское дело : учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с. 29. Хасянова, С. Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению : учебник / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 149 с.
Отрывок из работы

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1 Место ипотечного кредитования в кредитной деятельности коммерческого банка и экономике страны Коммерческий банк – кредитная организация, которая имеет лицензию на выполнение банковских операций. Согласно закону РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: – Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вкладах; – Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; – Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; – Осуществление расчетов по поручению физических или юридических лиц; – Инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических средств; – Купля-продажа иностранной валюты; – Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; – Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих банков. Это средства, мобилизованные банком у своих клиентов (юридических, физических лиц, других коммерческих банков и государственных структур) в виде средств на счетах, средств в расчетах и различных видов депозитов. Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Ипотечным кредитом называют кредит под залог недвижимости. Ипотека – это форма обеспечения по кредиту, когда предметом залога (обеспечения) выступает объект недвижимости. Ипотечный кредит имеет ряд преимуществ: – Приобретая жилье в кредит, покупатель получает возможность жить в своей квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет; – Покупателю предоставляется льгота по уплате налога на доходы с физических лиц; – Заемщик может извлечь прибыль из сэкономленного на ипотечном кредите капитала и вложения его параллельно в другие доходные активы: акции, облигации, депозитные счета и т.д. Каждый коммерческий банк самостоятельно разрабатывает и утверждает свою «Ипотечную политику», где ставит цели, которые он преследует на рынке ипотечного кредитования, определяет виды ипотечных кредитов, а также разрабатывает как собственные ипотечные программы, так и льготные программные с участием государства. Как уже говорилось выше, отечественные коммерческие банки стали выдавать ипотечные кредиты только с 2005 года, то есть отечественный рынок ипотечного кредитования достаточно молодой. Несмотря на это, ипотека занимает очень значительную долю, как по количеству, так и по сумме кредитов в кредитных портфелях большинства российских банков. Такой вид кредитования сразу получил очень широкое распространение, поскольку подавляющему большинству граждан позволяет сразу приобрести столь необходимое им жилье. Значительно возросшие объемы нового строительства жилья и постепенное снижение ставки по кредиту, также сильно увеличили спрос на услуги банков по ипотечному кредитованию. Средняя ставка по ипотечному кредитованию за 2018 год составила по данным Банка России – 9.6% годовых и имеет все шансы в дальнейшем к снижению до 6.0% годовых, что естественно будет только увеличивать объемы кредитования. [28] Значительно медленнее развивается ипотечное кредитование под приобретение земли и строительство загородных домов, но это обусловлено в большей степени общей неразвитостью отечественного рынка земли. Таблица 1— ВЫСШАЯ ИПОТЕЧНАЯ ЛИГА - топ 28 ипотечных банков итоги января 2021 года Экономический аналитический портал «FRANK RG» и Акционерное общество «ДОМ.РФ» опубликовали обзор рынка ипотеки в России в 2020 году под названием «Ипотека: итоги 2020 года»: В соответствии с обзором рынок жилищной ипотеки в 2020 году демонстрировал следующие результаты (ключевые выводы): «…1. В 2020 году 20 крупнейших банков по объему выданных ипотечных кредитов предоставили 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн руб. Несмотря на трудности в начале года, связанные с пандемией, 2020-й стал самым успешным годом за всю историю ипотечного кредитования в России: объем выданных кредитов на 51% превысил показатель прошлого года. Ключевые факторами роста рынка стали: — мягкая денежно-кредитная политика Банка России позволила банкам существенно снизить процентные ставки по кредитам; — реализация отложенного спроса на фоне самых низких процентных ставок за всю историю ипотеки в России; — низкие процентные ставки по депозитам (3,5-4%), вызывавшие рост интереса клиентов к приобретению жилья; — переход на счета эксроу в жилищном строительстве, повысивший уверенность граждан в надежности приобретения жилья в новостройках. Ведущие позиции на рынке в 2020 году заняли крупнейшие банки: Сбербанк (2,1 трлн руб. выданных кредитов за год), ВТБ (935 млрд руб.), Россельхозбанк (175 млрд руб.), Альфа-Банк (166 млрд руб.), ФК Открытие (144 млрд руб.), Банк ДОМ.РФ (122 млрд руб.). В структуре выданных ипотечных кредитов по итогам 2020 года самая крупная доля принадлежит новым кредитам на вторичное жилье (49%), на новостройки приходится 34%, на рефинансирование 14%, на земельные участки и дома 2%. Декабрь оказался самым успешным месяцем года и самым результативным месяцем за всю историю ипотечного кредитования: объем выданных кредитов составил 203 тысячи штук на 542 млрд руб., что превышает показатель прошлого декабря на 48% и на 14% выше итогов предыдущего месяца. Рост выдач наблюдался как по рыночными программам (+17%), так и по льготным (+5%). Резкий рост объема выдач в декабре объясняется влиянием сезонных факторов – традиционно основной объем кредитования приходится на последний квартал года, при этом больше всего кредитов выдается в декабре. 2. В 2020 году процентные ставки по ипотеке снизились на 0,9-1,2 п.п. Банки снижали ставки вслед за ключевой ставкой Банка России: — новостройки: 7,93% (?0,98 п.п. к декабрю 2019 г.); — вторичный рынок: 8,15% (?0,9 п.п.); — рефинансирование: 7,94% (?1,19 п.п.). В декабре произошло очередное снижение ставок по всем сегментам: — новостройки: 7,93% (-0,11 п.п. к ноябрю 2020 г.) — вторичный рынок: 8,14% (-0,12 п.п.) — рефинансирование: 7,93% (?0,11 п.п.) 3. В 2020 году 20 крупнейших ипотечных банков приняли 6 млн заявок на ипотечные кредиты: 1 млн заявок по льготным программам и 5 млн заявок по рыночным программам. Уровень одобрения в течение года был стабильно высоким и составил по льготной программе 68%, по рыночным программам 58%. В декабре уровень принятых заявок немного снизился и составил 562 тысячи заявок — на 11 тысяч заявок меньше, чем в ноябре: по программе льготной ипотеки 114 тыс. заявок или 20% всех заявок, по рыночным программам 448 тысяч заявок. Уровень их одобрения по льготной программе составил 65%, по рыночным программам 61%...».3 Из таблицы 3 видно, что основной объем ипотечных кредитов приходится на вторичное жилье, далее следуют новостройки и 14% общего объема ипотечных кредитов занимает рефинансирование. Доля ИЖС (индивидуального жилищного строительства) совсем невелика и составляет 2-3 % всего объема ипотечного кредитования. [36] Таблица 2. — Структура выданных ипотечных кредитов «…За 2020 г. процентные ставки существенно снизились во всех сегментах ипотечного рынка до рекордно низких значений: — новостройки: 7,93% (-0,98 п.п. к декабрю 2019 г.); — вторичный рынок: 8,15% (-0,9 п.п.); — рефинансирование: 7,94% (-1,19 п.п.). Плавное снижение ставок в течение года происходило за счет снижения ключевой ставки Банка России до 4,25% (-2 п.п. к декабрю 2019 г.) …». Таблица 3. — Средневзвешенные ставки 20 крупнейших ипотечных банков в 2020 году «...В 2020 году крупнейшие банки выдали 478,8 тысяч кредитов на 1,44 трлн руб. Доля ипотеки на новостройки составила 34% в общем объеме выдач ипотечных кредитов. С мая ипотека на новостройки активно росла в течение всего года, при этом доля льготной ипотеки в объеме выдач на первичном рынке составляла 82%, а в июле-октябре показатель достигал 85%. Льготная ставка на новостройки сделала более доступным приобретение жилья именно в этом сегменте: разница в ставках между первичным и вторичным рынками составляла 1,5-2%. В ноябре наблюдалась коррекция объема выдач после ажиотажного спроса в октябре…». Все десять приведенных в графике регионов показали рост объемов выдачи ипотеки на уровне не менее 41,4%. За 2020 год в Москве было выдано 630,7 млрд рублей жилищных ипотечных кредитов (на 61,5% больше, чем в 2019-м), в Московской области — 352,9 млрд рублей (+46,3% к 2019 году), в Санкт-Петербурге — 283,5 млрд рублей (+46,6%), в Тюменской области — 189,2 млрд (+47,6%), в Свердловской области — 136,5 млрд рублей (+52%). Средневзвешенные процентные ставки по рублевым ипотечным кредитам, выданным в 2020 году в этих регионах, убывают в ином порядке: 7,62% — Красноярский край 7,58% — Тюменская область 7,54% — Москва 7,48% — Московская область 7,48% — Свердловская область 7,47% — Краснодарский край 7,37% — Санкт-Петербург 7,33% — Республика Татарстан 7,33% — Республика Башкортостан 7,32% — Новосибирская область Программа льготных ипотечных кредитов на новостройки под 6,5% действует до 1 июля 2021 года. Объемы субсидирования по ней увеличивались уже дважды — в совокупности с 740 млрд до 1,85 трлн рублей. С одной стороны, у продления популярной среди населения программы есть сторонники во власти, с другой — Эльвира Набиуллина уже в начале 2021 года отмечала, что программу нужно постепенно завершать, возможно, оставив только для определенных регионов с недостаточным предложением жилья либо для регионов, где спрос на него восстановился и без поддержки субсидиями. Однако свернуть популярную программу льготного ипотечного кредитования у регулятора вряд ли получится: ощутимое повышение ключевой ставки, разумеется, не рассматривается, поэтому единственным решением станут регулятивные ужесточения для банков при выдаче ипотечных ссуд. В этом случае даже при сохранении низкой ключевой ставки и действия льготной ипотечной программы темпы роста розничного кредитования могут замедлиться, а население и вовсе перестанет получать какую-либо отдачу от мягкой процентной политики. Помимо приведенных выше причин, влияющих на рынок кредитования в целом, поддержку росту ипотечного кредитования будут оказывать в первую очередь кредиты по госпрограмме субсидирования ставок и исторически низкий уровень этих ставок. Дополнительную уверенность получателям ипотеки на жилье на первичном рынке добавит активно действующий механизм финансирования строительства (через эскроу-счета). Ограничивать рост ипотеки будет вероятное снижение спроса из-за существенного роста цен на недвижимость (на 9,5–12% за 2020 год). 1.2 Особенности ипотечного кредитования и его регулирование в РФ В построении системы ипотечного кредитования Россия опиралась на международный опыт. Таким образом, в основу Концепции была положена американская двухуровневая модель рынка ипотечного кредитования. Так как она благодаря своей целостности и функциональному единству открывает большие возможности для государственного регулирования экономическими методами рынка ипотечного кредита, а через него рынков недвижимости, ценных бумаг и макроэкономического регулирования в целом. Государственное регулирование в начале 2000-х годов было принципиально важным. После финансового кризиса 1998 года на пути развития ипотечного кредита в России стояло немало препятствий: платежеспособный спрос населения на жилье существенно снизился (по расчетам Правительства до кризиса 30% российских семей имели доходы, достаточные для получения кредита в размере от 40 до 70% стоимости приобретаемого жилья); кризис подорвал доверие инвесторов к государственным обязательствам и доверие вкладчиков к кредитной системе России; высокая доля “теневой” экономики; отсутствие у большинства потенциальных заемщиков кредитной истории и так далее. В этих условиях ипотечное кредитование не может самостоятельно развиваться как самодостаточная система, то есть система самостоятельно аккумулирующая необходимые финансовые ресурсы и выполняющая все возложенные на нее функции. На рубеже 1990-х - 2000-х годов основным инструментом развития ипотечного жилищного кредитования в России стало ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК»). Полностью государственная компания (100% акций принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом.) была создана в сентябре 1997 года. При создании Агентства в значительной степени использовался положительный опыт создания и работы структуры-аналога в США - Федеральной национальной ипотечной ассоциации («Fannie Mae»). Деятельность Агентства направлена на обеспечение устойчивости, ликвидности, конкуренции и инновационного развития рынка жилищного финансирования с целью повышения доступности жилья для населения России. Выполняя функцию государственного института развития рынка ипотечного кредитования Агентство поддерживает баланс интересов государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов. Как оператор по формированию и развитию унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов (УСР ИЖК) Агентство разработало и внедрило двухуровневую систему ипотечного кредитования. Первый уровень - банки и некредитные организации, выступающие первичными кредиторами, предоставляют населению ипотечные кредиты (займы). Второй уровень - Агентство выкупает (рефинансирует) права требования по ипотечным кредитам (займам), выданные его партнерами - банками и некредитными организациями по единым Стандартам. В 2002 году Агентство разработало и внедрило Стандарты процедур выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных кредитов (займов)». Стандарты АИЖК устанавливают порядок взаимодействия Агентства с участниками ипотечного рынка, условия процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов, а также требования, которые Агентство предъявляет к участникам унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (УСР ИЖК) (региональным операторам, сервисным агентам, первичным кредиторам, оценочным и страховым компаниям), основным параметрам ипотечных кредитных сделок, заемщикам, предмету залога (ипотеки), страховому обеспечению ипотечных сделок. [10] Система ипотечного кредитования включает два направления: 1. Непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению (первичный рынок); 2. Продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке ипотечных обязательств, которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования. Первым направлением занимаются, в основном, ипотечные банки, либо универсальные банки, развивающие у себя операции по ипотечному кредитованию; вторым - финансовые компании, фонды, скупающие активы банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ипотечные ценные бумаги (например: облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход от инвестиций. По обязательствам некоторых финансовых компаний как за рубежом, так и в России гарантом выступает государство, что повышает их надежность. Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жилье обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентные ставки по кредитам, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе всей страны. Таким образом, вторичный рынок закладных имеет большое значение и для государства в целом. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка. Основными участниками ипотечного рынка являются: · региональные операторы; · сервисные агенты; · банки -- первичные кредиторы; · страховые компании; · оценочные компании. Региональные операторы выкупают стандартные закладные у банков -- первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи Агентству. Сервисные агенты осуществляют выдачу ипотечных кредитов (кредитные организации) или, если это некредитная организация, выкупают стандартные закладные у банков и формируют пулы закладных для передачи Агентству. Банки — первичные кредиторы осуществляют выдачу ипотечных кредитов и являются первичными владельцами стандартных закладных. Страховые компании осуществляют обязательное страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения и добровольное - жизни и потери трудоспособности заемщика, а также титула — риска утраты права собственности в пользу кредитора. Оценочные компании производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки на дату проведения оценки. Агентство выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки. Приобретенные права требования накапливаются и секьюритизируются в ипотечные ценные бумаги. В настоящее время система рефинансирования действует на всей территории РФ. Агентством заключены договорные отношения с 53 поставщиками закладных, являющихся первичными кредиторами Деятельность Агентства через развитие сети региональных операторов охватывает все регионы России, обеспечив, таким образом, возможность рационального перераспределения привлекаемых инвестиционных ресурсов и становления единого российского рынка ипотечного кредитования. С созданием АИЖК банки получили возможность расширять объемы кредитования даже в условиях ограниченного доступа к долгосрочным финансовым ресурсам, снижать процентные ставки по кредитам и увеличивать срок кредитования. В итоге, развитие системы рефинансирования ипотечных кредитов позволило снизить процентные ставки. Вопрос о снижении процентной ставки по уже взятым кредитам может решаться только банками (государство никак не вмешивается в их деятельность и формирование кредитной политики). Впрочем, подобные вопросы, как правило, решаются в пользу заемщика - большинство банков идут своим клиентам навстречу и переоформляют ранее полученные кредиты по более низкой процентной ставке. [20] В условиях изменяющейся внешней среды рынок ипотечного жилищного кредитования становится волатильным по следующим показателям: уровень ликвидности, уровень спроса на жилье, качество ипотечных активов, распределение рисков между участниками рынка ипотечного жилищного кредитования. Подобная неустойчивость создает неопределенность для всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования и тормозит его динамичное развитие. Главной ролью АИЖК как института развития рынка ипотечного жилищного кредитования сейчас является обеспечение баланса интересов ключевых участников рынка ипотечного жилищного кредитования (государства, заемщиков, кредиторов и инвесторов) и, как следствие, динамичного развития рынка ипотечного жилищного кредитования возможно путем осуществления деятельности этого акционерного общества по следующим направлениям:
Условия покупки ?
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7 (499) 346-70-XX
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg