ГЛАВА 1. «ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ»
1.1 Определение электронных денег
Электронные деньги - это электронный заместитель наличных денег, а именно, монет и банкнот, что хранится на электронном устройстве, и что позволяет осуществлять безналичные платежи небольших размеров через мобильную и интернет связь в разных сферах деятельности непосредственно при осуществлении сделок - в пунктах продаж и торговли. Электронные деньги определяются в литературе как серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты, которые представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Пользователю интернета необходимо заключить соглашение с платежной системой - организацией, являющейся эмитентом электронных денег. Обычно оно заключается путем регистрации на сайте организации-эмитента с присвоением номера счета (интернет-кошелька), на котором будут храниться электронные деньги. С правовой точки зрения, соглашение является договором об оказании услуг по приему платежей в пользу третьих лиц (продавцов).
Электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, в котором их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ). На сегодняшний момент не до конца сформировано законодательство для интернет-систем. Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, содержащихся в платежных интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор. Поэтому к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в этой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы.
Электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, в котором их предопределяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ). На сегодняшний момент не до конца сформировано законодательство для интернет-систем. Электронные платежные единицы являются информацией о деньгах, заключающихся в платежных интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор. Следовательно, к ним невозможно адекватно применять законы, касающиеся вопросов лишь электронной передачи сведений об операциях на банковском счете. Деньги и в этой форме представляют собой обязательство, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является долей платежной системы. В силу этих обстоятельств законодательные власти РФ в ближайшем будущем представят законы, помимо федерального закона «О национальной платежной системе», которые будут регулировать данный вид электронной коммерции.
Теперь рассмотрим электронные деньги со стороны кредитных денег. Итак, кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.
1.2 Свойства электронных денег
Свойства электронных денег основываются как на традиционных свойствах реальных денег (например, ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых свойствах (безопасность, анонимность, долговечность). Замечено, однако, что не все электронные деньги в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи с чем эмиссия и их использование в обороте требуют особого порядка регулирования и строгого контроля.
Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику. Прежде всего, существуют определенные требования к электронным деньгам.
Электронные деньги должны удовлетворять следующим требованиям и должны иметь:
- Анонимность;
- Безопасность;
- Окончательность расчетов;
Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.
Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.
Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.
Преимущества и недостатки электронных денег
Электронные деньги и электронные суррогаты денег полезны и предоставляют максимальное удобство при осуществлении массовых платежей небольших сумм.
Например, это может быть актуально в необходимости платежей в транспорте, кинотеатрах, клубах; при оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, налогов и исполнительных листов. Особое удобство имеет место быть при расчетах в интернете за покупки традиционных и электронных товаров (например, лицензий на программное обеспечение).
Следует отметить, что процесс платежа электронной наличностью осуществляется быстро. При этом отсутствуют такие часто встречающиеся традиционные проблемы как очереди, необходимость выдачи сдачи. Также электронные деньги переходят от плательщика к получателю буквально за секунды.
Если проводить аналогии, то электронные деньги больше всего похожи на традиционные наличные деньги, так как обращение безналичных денег, как правило, обязательно персонифицировано (известны юридические реквизиты обеих сторон или, в случае частных лиц, паспортные данные и адреса проживания).
Электронные деньги и электронные суррогаты денег имеют много существенных преимуществ перед наличными деньгами, но наравне со своими преимуществами имеют и ряд недостатков:
Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.
Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.
Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.
Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.
При использовании электронных денег могу появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.
Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).
1.3 Электронный кошелек
В ряду платежных средств, таких как наличные деньги, банковские переводы и пластиковые карты, заметное место занимает электронный кошелек – ещё один платежный инструмент, подаренный нам цифровой экономикой.
Он появился одновременно с возникновением электронных денег. Их надо было где-то хранить, пополнять, следить за их количеством, производить приходные и расходные операции. В традиционном понимании денег для этих целей давно придуманы и действуют банковские счета, с помощью которых ведется учет, проводятся операции по движению средств в безналичном виде.
Цифровые финансы — такие же легитимные средства безналичного типа. Разница заключается в том, что оборот их осуществляется без создания банковского счета. Пользователь вносит реальные деньги, цифровой сервис их учитывает и обрабатывает, а затем по команде клиента переводит сумму по назначению.
Стремительное развитие информационных технологий привело к появлению общедоступных коммуникационных каналов Интернета. Почувствовав пользу, коммерсанты начали активно использовать эти каналы ради мгновенной передачи коммерческой информации, проведения цифровых платежей.
Так появились электронные системы денежных переводов. Наряду с системами, основанных на использовании банковских карт, возникли платежные системы, избравшие полем своей деятельности только просторы интернета. Платежи в этих системах осуществляются с помощью виртуальных денег через электронный кошелёк. Доступ к нему обеспечивает программное приложение, расположенное на сервере оператора ПС.
Пользуясь такими сервисами, миллионы людей получили возможность совершать моментальные платежи в любую точку мира. Лишь в России, по отчету Центробанка, зафиксировано 253 млн электронных кошельков. По данным консалтинговой компании J’son & Partners Consulting годовой оборот электронных денег достигает 590 млрд рублей.
Таким образом, электронный кошелек является цифровым комплексом с программными обеспечениями, при помощи которого человек может хранить виртуальные деньги и осуществлять реальные платежи через каналы интернета. В базовом понимании – это обыкновенный файл, в котором хранится зашифрованная информация о деньгах клиента.
Как видно из определения, есть две основные функции: хранение виртуальных денег и проведение платежей. Деньги хранятся без начисления процентов (за исключением отдельных платежных систем, производящих такие начисления на остаток средств после проведения определенных операций).
Пользуются им прежде всего фрилансеры, получающие гонорар от заказчиков через электронные платежные сервисы, например, Webmoney. Делать это выгодно по ряду причин:
- Комиссионные ниже, чем при перечислении на пластик;
- Перевод осуществляется быстро;
- Безопасность, а в ряде случаев и конфиденциальность операции.
Электронные кошельки активно используют и те, кто занимается обменом криптовалюты. Поступления от рекламы, которая размещается на сайтах, как правило, приходят к владельцам на указанный цифровой кошелек. Но при этом, заработанные виртуальные средства легко можно вывести с кошелька и обменять на реальные деньги.
Создание электронного накопителя проще и не занимает столько времени, как открытие счета в банке или получение карты.
Для создания цифрового кошелька необходимо иметь компьютер или смартфон, доступ к интернету. Потребуется скан паспорта для отправки его на сайт ПС. На портале выбранной ЭПС пользователь должен пройти регистрацию, указав все требуемые системой сведения о себе, номер мобильного телефона, координаты е-мейла. Система попросит подтвердить создание аккаунта. Осуществив подтверждение, пользователь вправе производить операции.
Виртуальные деньги появляются в накопителе после перечисления пользователю заработка, переводов с его платежной карты и других вариантов. Пополнение современных кошельков возможно следующими способами:
- С платежных карт;
- Посредством интернет-банкинга;
- С мобильных устройств;
- Наличными через терминалы;
- Перечислениями с других цифровых кошельков, принадлежащих иным платежным системам.
Перечислены основные, наиболее оптимальные способы. Существуют и другие, например, банковским или почтовым переводом, очевидный недостаток которых – длительный срок переводов.
Электронные кошельки зарождались прежде всего, как инструмент проведения быстрых платежей. Со временем сфера применения инструмента расширялась, и сегодня цифровыми дензнаками оплачивают товары, услуги коммунальщиков и государственных структур, штрафы и налоги, авиабилеты, сотовую связь.
Виртуальные деньги стали признавать торговые сети интернета, ими безопасно производить платежи по банковским реквизитам. Любители онлайн-игр применяют для покупки игровой атрибутики. Всех владельцев виртуальных кошельков привлекает прежде всего мгновенность переводов между системами.
Особым признанием пользуются анонимные электронные кошельки. В России, по официальным данным, их насчитывается более 100 млн. С помощью подобных сервисов пользователи, зарабатывающие на веб-сайтах, могут скрывать свои доходы и расходы.
Все крупные игроки этого рынка выпускают пластиковые и виртуальные карты, привязанные к сервису. Внутренние перечисления между этими картами и кошельком осуществляются мгновенно, зачастую без комиссии.
Для потребителя очень важно знать, насколько легко и выгодно можно вывести деньги с сервиса. Как правило, эта операция сопровождается взиманием комиссии. Размер варьируется от 0,8% до 5% и зависит от ПС и способов снятия денег.
Существуют также ограничения по предельным суммам хранения и вывода средств. Согласно закону о НПС аноним может иметь в ЭК не более 15 тысяч, идентифицированный – 600 тыс. рублей. Максимальная сумма одного перевода установлена в размере 15 и 40 тысяч соответственно.
Вывод финансов с накопителя производится следующими способами:
- На прикрепленную пластиковую карту, выпущенную данной ПС;
- На карту пользователя;
- С использованием виртуальной карты ПС;
- Через биржу обменных сервисов;
- На сервисы ЭПС-партнеров, привязанных к основному ЭК;
- Банковским переводом;
- Наличными путем почтового перевода (до 7 дней).
Электронные кошельки различаются по набору исполняемых функций, используемым валютам.
В РФ закон о НПС предписывает юридическим лицам открывать и пользоваться только корпоративными ЭК. Тот же закон предусматривает для физических лиц три вида кошельков:
- Персонифицированные (необходима полное подтверждение личных данных);
- Неперсонифицированные или анонимные (идентификация не требуется);
- Сервис с упрощенной идентификацией.
По этой классификации идентифицированные пользователи имеют право держать до 600 тысяч рублей, прошедшие упрощенную проверку – не более 60 тысяч рублей с ограничением общей суммы транзакций в месяц 200 тысяч рублей.
Анонимные держатели кошельков могут иметь на виртуальном счете не более 15 000 рублей, в месяц производить всего переводов на максимальную сумму в 20 тысяч рублей.
Кроме того, среди экспертов и заинтересованных государственных органов активно обсуждается вопрос о возможности блокировки анонимных электронных кошельков.
Сегодня каждая платежная система старается иметь в своем активе полный набор современных оперативных функций. Для пользователей отличия могут состоять в удобстве процесса регистрации и дальнейшего пользования (интерфейс), в многообразии объектов оплаты, вариантах снятия денег и величине комиссионных.
Какой электронный кошелек лучше завести в России? Предлагаем вашему вниманию рейтинг электронных сервисов по популярности и надежности, анонимности платежей и размерам комиссий.
По мнению экспертов и участников электронного рынка, наибольшей популярностью у россиян пользуются сегодня Вебмани, WebMoney, ЮMoney, Киви, RBK Money, PayPal. Первые трое безусловно являются крупнейшими и основными игроками на рынке цифровых платежей. Они являются членами национальной ассоциации «Электронные деньги».
?
Рис. 1 - Диаграмма самых используемых сервисов электронных платежей.
Популярных электронных кошельков сейчас достаточно, но конкретный выбор пользователь производит в зависимости от своих целей: кому-то нужна определенная валюта, кого-то интересуют выгодные условия вывода средств, третьих волнуют проблемы безопасного сбора платежей от клиентов и т. д.
Если говорить о лучших с универсальными наборами функций, то здесь критериями выступают стаж работы на рынке, показатели зарегистрированных кошельков, количество транзакций, обороты капитала. Наряду с этим обычных пользователей волнуют такие прозаические вещи, как наличие грамотной и внимательной к нуждам клиентов поддержки, простота интерфейса, большой и отвечающий интересам конкретного пользователя выбор функций.
Электронные кошельки имеют хорошие перспективы дальнейшего распространения и развития функционала. С принятием закона о НПС они получили легитимизацию и операторы электронных платежных систем с оптимизмом смотрят в свое будущее.
?
ГЛАВА 2. «ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ»
2.1 Функционирование электронных платежных систем
В первую очереди платёжная система — это совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.
Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и так же являются одним из базовых сервисов, которые предоставляются банками и другими профильными финансовыми институтами.
Платежная система функционирует, подчиняясь следующим принципам:
Эффективность- это эффективное функционирование системы платежей и расчетов вмещает большое значение для Центрального Банка с точки зрения выполнения им задач поддержания стабильности кредитно-банковской системы и благополучного проведения денежно-кредитной политики. Взаимозависимость денежно-кредитной политики и эффективности функционирования платежных систем проявляется в дальнейшем: проводимая Центральным банком политика минимальных резервных требований используется не только ради осуществления задач денежно-кредитного регулирования, но и для обеспечения безопасного функционирования платежных систем. Средства, депонированные коммерческими банками на резервных счетах в Центробанке, могут являться использованы для устранения перебоев в платежах. Со своей стороны, эффективно функционирующие платежные системы помогают управлению ликвидностью, сдерживанию роста денежной массы и объема кредитов, то есть достижению целей денежно-кредитной политики;
Стабильность - если нарушается цепочка платежей, то может рухнуть вся банковская система. Центральный банк должен не допустить такого развития событий. В связи с этим большое внимание уделяется стандартам и нормативам, позволяющим участникам платежной системы контролировать свой риск, а также мерам по предотвращению распространения локальных кризисов платежей на всю систему;
Надежность - в соответствии со статьей 80 закона о Центральном банке, общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Осуществление Банком России экстремальных проектов по электронным платежам позволило сократить сроки прохождения межрегиональных платежей до 1-2 дней. Создание системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России позволит кардинально ускорить расчеты (проходы платежей будет измеряться секундами). Для внедрения этой системы необходима, прежде всего, современная телекоммуникационная система;
Защита информации при осуществлении платежей и расчетов. В Банке России принята криптографическая система защиты информации. Особое внимание Банка России уделяет вопросам защиты электронных платежей. Одним из средств защиты электронных платежных документов является электронная цифровая подпись.
При расчетах наличными деньгами в качестве платежного инструмента выступают сами наличные деньги. Расчеты происходят непосредственно между плательщиком и получателем.
