Глава I. Понятие, правовая природа и правовое регулирование договора потребительского кредита (займа)
§ 1.1 Понятие потребительского кредита (займа)
В пп. 1 ч. 1 статьи 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» раскрыто понятие потребительского кредита (займа): это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).
Подходы к пониманию потребительского кредитования отличаются неоднозначностью, часто смешивают понятия «потребительское кредитование» и «потребительский кредит». Так, кредитными организациями под потребительским кредитом банка понимается предоставленный физическому лицу нецелевой кредит, который является одним из видов услуг банка, находящийся в одной связи с другими услугами банка, такими как кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и другое, т. е. определенный вид услуги банка, предоставляемый физическому лицу. Однако с этим нельзя согласиться, так как потребительский кредит является более широким понятием, включающим в себя все виды банковских услуг, предоставляемых физическим лицам.
Эта проблема возникла в связи с отсутствием четких критериев, которые позволили бы отнести те или иные виды банковских услуг к категории «потребительский». В экономической литературе встречаются разные взгляды
на толкование понятия потребительского кредита. Так, по мнению профессора А. Г. Куликова, потребительский кредит - это «кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды»; профессор О. И. Лаврушин отмечал, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляет как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием личного подсобного хозяйства, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды способствует также развитию сельскохозяйственного производства в личном подсобном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».
Но замену понятия «потребительский кредит» на понятие «кредитование населения» не оправдана. Во-первых, потому что населением являются не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, приобретающие кредиты на нужды развития своего дела; во-вторых, при таком подходе теряется суть понятия «потребитель», потому что понятие «кредитование населения» более широкое понятие, включающее в себя и потребительский кредит.
Таким образом, следует сделать вывод, что принципиальным отличием потребительского кредита от других видов банковского кредитования является то, что он носит исключительно потребительский характер (т. е. используется на непроизводственные цели) и предоставляется исключительно физическим лицам.
Отношения по потребительскому кредитованию граждан в законодательстве о защите прав потребителей квалифицируются как оказание финансовых услуг. В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (п. 3) содержится разъяснение, согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.п.
С точки зрения гражданского права кредитный договор как отдельный вид договора займа относится к категории договоров о передаче имущества и в этом смысле составляет одну классификационную группу с договорами имущественного найма и ссуды, а не с договорами банковского вклада и банковского счета, которые действительно относятся к категории договоров об оказании финансовых (банковских) услуг.
В контексте определения потребительской услуги и с учетом определения финансовой услуги, содержащегося в Федеральном законе от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» под потребительской финансовой услугой следует понимать банковскую услугу, оказываемую исключительно гражданину-потребителю и связанную с размещением денежных средств, с установлением их целевого использования для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.
Деятельность банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования денежных средств.
Типичной и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежных средств в целях их временного использования. Введение дополнительной цели использования потребительского кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов либо по соглашению сторон, например на покупку бытовой техники или оплату получения образования.
Дополнительная цель не упраздняет непосредственную цель: кредитор в равной мере обязан предоставить свое исполнение заемщику. В договоре потребительского кредита сосуществуют две цели: общая (causa) и дополнительная - использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, - оказывающая влияние на определение юридической судьбы договора потребительского кредита. Установление цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату.
§ 1.2 Правовое регулирование потребительского кредита (займа)
Согласно п. «ж» ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находится кредитное регулирование, федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
Регулирование кредитных отношений производится федеральными законами. Договорные отношения между кредитными организациями и заемщиками-потребителями, их общие положения, принципы и порядок построения содержатся в первой части ГК РФ, в главе 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ.
Ведущим субъектом регулирования банковской деятельности является Банк России. В соответствии со ст. 56 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.
Следующим базовым федеральным законом, регулирующим кредитные отношения в России, является Закон «О банках и банковской деятельности». В ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, прежде всего это размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Также закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов и кредитных организаций.
Федеральный закон «О кредитных историях» регулирует кредитные отношения, целями которых является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнениями заемщиками своих обязательств по кредитным договорам.
В соответствии с п.3 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Так, при купле-продаже недвижимости в кредит отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором определены в силу договора ипотеки права и обязанности сторон.
С 1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он регулирует отношения, связанные с заключением и исполнением не обеспеченных ипотекой кредитного договора и договора займа между физическим лицом, заимствующим денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и кредитной организацией или иным субъектом гражданского права, занимающимся на основе федеральных законов о них профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды).
Принятие Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» позволило обеспечить публичный контроль за заемным рынком, защиту прав и интересов заемщиков от злоупотреблений со стороны займодавцев, а также развитие здоровой конкуренции в данном сегменте экономики. Принятые в настоящее время нормы устанавливают требования к учредителям и участникам микрофинансовых организаций, к лицам, выполняющим функции органов управления ими, определяют основные условия предоставления микрозаймов, права и обязанности заемщиков, права и обязанности микрофинансовых организаций, ограничения их деятельности. Функции регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций возложены на Банк России, который наделен правом исключать юридическое лицо из государственного реестра микрофинансовых организаций в случае неоднократного в течение календарного года нарушения им правил осуществления соответствующей деятельности. Рассматриваемый Закон распространяется на всех заемщиков независимо от того, являются они физическими или юридическими лицами, занимаются ли они предпринимательством и каковы цели получения займа.
К регулированию отношений при потребительском кредитовании относятся и Федеральные законы «Об исполнительном производстве», «О рекламе», «О бухгалтерском учете», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции».
Долгое время к отношениям, связанным с предоставлением потребительского кредита суды применяли Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Однако действующий Федеральный закон «О защите прав потребителей» не содержит ни одной нормы, рассчитанной на применение к договорам потребительского кредита. По мнению Внукова Н.А., данный вывод косвенным образом подтверждает и то обстоятельство, что в одном из последних комментариев законодательства о защите прав потребителей не удалось обнаружить каких-либо «следов», свидетельствующих о практическом применении этого законодательства к отношениям, связанным с потребительским кредитованием граждан. Другое обоснование невозможности применения Закона «О защите прав потребителей» основывается на неприменимости правил публичного договора.
Следующими источниками регулирования являются указы Президента Российской Федерации, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии их не противоречия федеральным законам Российской Федерации. Среди таких актов, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указы «О жилищных кредитах», «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно- коммунальных услуг», регулирующие предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.
Одним из основных источников регулирования кредитных отношений являются нормативные правовые акты Банка России. Наиболее эффективным с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Регулирование кредитных отношений Банком России осуществляется установлением обязательных нормативов для кредитных организаций, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлением иных требований к деятельности кредитных организаций.
Необходимо обратить внимание на документы, которые не имеют признака общеобязательности, носят локальный характер: Кодекс ответственного потребительского кредитования, разработанный Ассоциацией региональных банков России в 2008 году. Он представляет собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. Целью документа является создание условий, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе России, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
Среди локальных актов нужно отметить постановления Конституционного Суда РФ, Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием.
§ 1.3 Правовая природа договора потребительского кредита (займа)
Основанием для разграничения договоров на реальные и консенсуальные является признание правообразующим фактом либо самого соглашения (консенсуальный договор), либо основанной на соглашении передачи вещи или иного имущества (реальный договор). Консенсуальный договор имеет двусторонний характер, у каждой из сторон есть обязанности и корреспондирующие им права.
Законодательное закрепление определения договора потребительского кредита не разрешило дискуссии об отнесении к реальному либо консенсуальному виду. Так большинство авторов признают кредитный договор консенсуальным в силу того, что в понятии кредитного договора установлена обязанность сторон совершить определенные действия по договору. Другие признают кредитный договор разновидностью договора займа, являющегося реальным.
Участие в потребительском кредите потребителя и отсутствие в статье 423 ГК РФ четкого перечня публичных договоров требует решения о возможности признания договора публичным.
В статье 426 ГК установлено, что публичным признается «договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится» .
Публичный характер договора влияет на его заключение, расторжение, а именно право исполнителя в одностороннем порядке расторгнуть договор. Статья 821 ГК РФ устанавливает право банка на односторонний отказ «от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». Формулировка ст. 821 ГК РФ говорит об отсутствии у банка обязанности заключения договора потребительского кредита с любым обратившимся.
Ученые апеллируют к двум фактам: - законодательство о банковском регулировании и надзоре, являющееся для банков императивным, требует от банков обеспечивать определенную степень надежности возврата размещенных денежных сумм и получение платы за их использование заемщиками; - общепризнанные принципы кредитования означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение не вызывает сомнений. Регулирование потребительского кредитования нормами параграфа 2 главы 42 ГК РФ, а также доказанное нами ранее признание принципов срочности, возвратности и платности принципами потребительского кредитования позволяют отнести аргументацию и выводы, сделанные М. И. Брагинским и В. В. Витрянским в отношении банковской деятельности по выдаче кредитов, и к договору потребительского кредитования.
