ВВЕДЕНИЕ
В России самый популярный сценарий оплаты обучения в ВУЗе — за счет накоплений родителей. Кредит на образование — один из самых популярных банковских продуктов во многих развитых странах. В России программа образовательного кредитования запустилась только в 2007 году.
На что хочется сразу обратить внимание, во-первых, условия образовательного кредита в большинстве случаев не отличаются от обычного потребительского, во-вторых, в обществе до сих пор большинство людей считают, что обучение должно быть бесплатным, а в-третьих, конечно, присутствует страх брать на себя кредитные обязательства. В настоящее время очень мало людей знают о кредите на обучение в деталях. Поэтому предлагаю разобраться, что же из себя представляет образовательный кредит в России, какие у него особенности, преимущества и недостатки.
Образовательный кредит — это деньги, которые студент или его родители берут в долг у банка с целью оплаты обучения в выбранном учебном заведении. Получить такой заем можно не только на первое высшее образование, но и на среднее профессиональное, второе высшее, бизнес-курсы, программу MBA, курсы иностранного языка.
С помощью данного кредита можно оплатить как полную стоимость обучения, так и ее часть — несколько семестров. Заемную сумму не выдают на руки, а перечисляют на счет образовательного учреждения, как правило, несколькими траншами: для оплаты каждого следующего семестра или года. Кроме того, существует сопутствующий образовательный заем, который можно взять для оплаты проживания или же покрыть кредитными средствами другие расходы в период учебы. Некоторые банки могут потребовать внесение первоначального взноса из собственных средств.
Особенности образовательного кредита заключаются в том, что: они часто имеют господдержку; кредитные средства перечисляются не заёмщику, а образовательному учреждению, в котором будет проходить обучение; деньги переводятся не единовременно, а частями, по образовательным периодам, как правило семестрам или учебным годам; проценты начисляются только на выданные части, что снижает уровень долговой нагрузки на заёмщика; схема погашения долга предусматривает выплаты по возврату тела кредита после завершения обучения, облегчая финансовую нагрузку во время получения образования (в этот период погашаются только проценты).
Образовательные услуги – специфичный объект финансирования. При решении вопроса о предоставлении кредитов на обучение банки принимают во внимание разные обстоятельства, в том числе: прошло ли образовательное учреждение государственную аккредитацию; по какой специальности планирует обучаться студент, каковы финансовые перспективы будущей профессии; какое обеспечение готов предоставить заёмщик по образовательному кредиту.
Проблема финансирования высшего образования является в XXI веке одной из актуальных экономических проблем. В настоящее время, особенно в России, уделяется повышенное внимание реформированию образовательной системы. Национальный проект «Образование» предполагает поощрение лучших преподавателей, внедрение современных способов управления, а также новые подходы к финансированию образовательных учреждений. Одновременно возникает вопрос о балансе между бюджетным и коммерческим образованием, о том, каким образом финансировать развитие системы высшего образования, а также обучение студентов.
Тема «Образовательный кредит» важна для многих граждан в России и самого государства в целом, как основного реформатора системы образования. Для достижения эффективного распределения ресурсов необходимо выяснить, какие схемы финансирования дают наилучший результат. Данная тема актуальна для банковского сектора, потому что важно выработать оптимальную кредитную политику, которая была бы выгодна не только финансовым учреждениям, но и студентам-заемщикам. Для этого нужно изучить механизмы, которые в течение ряда лет успешно применяются в западной практике, проанализировать текущую ситуацию на российском рынке образовательных услуг. Вопрос об образовательных кредитах представляет интерес для самих студентов и их родителей.
Объектом исследования является образовательный кредит в ПАО Сбербанк, а предмет исследования – образовательный кредит, его особенности, цель и перспективы развития в ПАО Сбербанк.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование образовательных кредитов в России как перспективной, но мало использованной системы в экономике.
Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
1) изучить сущность и цель образовательного кредита;
2) рассмотреть этапы предоставления кредита;
3) обозначить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование;
4) рассмотреть организационную характеристику, историю ПАО Сбербанк, условия образовательного кредита и анализ эффективности выдачи данного кредита;
5) провести сравнительный анализ образовательного кредитования ПАО Сбербанк и других российских коммерческих банков;
6) выделить проблемы, перспективы развития и дать собственные рекомендации по улучшению образовательного кредитования.
Методологическую и теоретическую основу исследования составили официальные данные, находящиеся в открытом доступе, а также литературные данные из различных видов источников, содержащих информацию о кредитовании.
Информационной базой исследования послужили статистические данные, внутренние документы банка, экономические статьи, учебные пособия, различные Интернет-ресурсы.
