ГЛАВА I. ОБЩЕТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТВЕННОСТИ
§ 1. ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Гражданско-правовая ответственность базируется на началах юридического равенства субъектов гражданского права, инициативы. Субъекты гражданско-правовых отношений несут друг перед другом взаимную и равную ответственность. Исходя из этого они обладают известной свободой в установлении и использовании мер ответственности.
Ответственность – это всегда дополнительное обременение, которого лицо не понесло бы, если бы не совершило правонарушения. Особенность гражданско-правовой ответственности заключается в том, что она предназначена, в основном, для восстановления нарушенных прав.
Вопрос о понятии гражданско-правовой ответственности многие годы является спорным в юридической науке. В гражданском праве многие понятия употребляются в самых различных целях, что предопределяет и смысл соответствующего понятия. Этим прежде всего объясняется множественность точек зрения относительно сущности понятия «гражданско-правовая ответственность». Рассмотрим некоторые из них. К примеру, О.С. Иоффе определяет гражданско-правовую ответственность в качестве санкции за правонарушение. То есть автор считает, что гражданско-правовая ответственность это последствие совершенного деяния - как действия, так и бездействия. Таким образом, можно сказать, что различные меры наказания (штраф, арест, обязательные работы и т.д.) это и есть гражданско-правовая ответственность.
Похожую версию выдвигает и правовед А.А. Собчак, которыи? говорит о том, что гражданско-правовая ответственность это «предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения имущественного характера, применяемая в целях восстановления нарушенного состояния и удовлетворения потерпевшего за счет правонарушителя» .
Достаточно любопытное мнение выразил о понятии гражданско-правовои? ответственности Е.А. Суханов, которыи? также пишет, что гражданско-правовая ответственность — это мера государственного принуждения, которая выражается во взыскании судом имущественных санкции? в пользу потерпевшего.
Несмотря на то, что большинство авторов выражают свое мнение о том, что существуют разграничения между моральнои? и юридическои? ответственностью, считая, что моральная (позитивная) ответственность ни что иное как разновидность социальнои? ответственности, но не юридическои?. Однако, данное понятие можно рассматривать и в контексте философии, этики и морали. Д.А. Липинскии? отмечает: «Между ответственностью социальнои? и юридическои? больше сходств, чем различии?» . Мы считаем, что гражданско-правовая ответственность - это, определенно, выбор собственного поведения человеком при совершении того или иного поступка. Это что-то субъективное, когда человек сам дает оценку своим будущим деи?ствиям и принимает решение. По нашему мнению, именно в этом аспекте кроется социальная значимость гражданско-правовои? ответственности.
Основная цель гражданско-правовой ответственности по восстановлению прав, возмещению причиненного вреда дополняется целями по справедливому обременению правонарушителя мерами карательного характера, а также целями нравственно психологического воздействия на правонарушителей и других лиц, формирование у них установок на проявление степени заботливости и осмотрительности, какая требуется от субъекта права по характеру обязательств и условиям гражданского оборота (п. 1 ст. 401 ГК РФ).
Основной задачей гражданско-правовой ответственности служит защита прав участников гражданского оборота, носителей прав собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности, других имущественных и связанных с ними личных неимущественных прав и отношений, основанных на равенстве автономии воли и имущественной самостоятельности их участников, неотчуждаемых прав и свобод и других нематериальных прав человека (ст. 2 ГК РФ).
Ведущей функцией гражданско-правовой ответственности является восстановительно-компенсационная функция, которая направлена на устранение отрицательных последствий гражданского правонарушения, на возмещение нанесенного вреда, в том числе морального ущерба, убытков. Компенсация возможна взамен возмещения убытков. В ряде случаев действует карательная функция карательно-штрафной ответственности в случаях выплаты неустойки (штрафа, пени), конфискации имущества (ст. 243 ГК РФ).
Наряду с указанными выше функциями гражданско-правовая ответственность имеет превентивную и воспитательную функции, направленные на регулирование прав и обязанностей статуса участников гражданского оборота, установление мер гражданско-правовой ответственности за гражданско-правовые нарушения. Гражданско-правовая ответственность имеет общепревентивные и частнопревентивные воздействия на поведение участников гражданского оборота. Воспитательная функция гражданско-правовой ответственности призвана содействовать установлению обычаев делового оборота, воспитанию заботливости, осмотрительности, добросовестной конкуренции.
Правонарушитель может осуществить восстановление прежнего состояния, возмещение нанесенного ущерба добровольно, на основе соглашения с потерпевшей стороной. Если возникающие в результате правонарушения обязанности не осуществляются добровольно, то потерпевший использует меры правовой защиты, в результате чего правонарушитель принуждается государством в лице его компетентных органов и должностных лиц в специально предусмотренных законом процедурах к соблюдению своих невыполненных обязанностей и тем самым несет гражданско-правовую ответственность.
В Конституции РФ (ст. 52 и 53) закреплено право на возмещение государством вреда, причиненного незаконными действиями (или бездействием) органов государственной власти или их должностных лиц, а также правило, согласно которому потерпевшим от преступлений и злоупотреблений властью государство обеспечивает компенсацию причиненного ущерба. Нормы Конституции РФ конкретизируются в текущем законодательстве.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков (реального ущерба и упущенной выгоды), если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. По решению Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан № 2-5098/2020 2-5098/2020~М-3847/2020 М-3847/2020 от 21 июля 2020 г. по делу № 2-5098/2020 Иск о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и убытков, штрафа удовлетворить частично.
Граждане и юридические лица несут имущественную ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание (ст. 24 и 56 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФ устанавливает общие основания и пределы ответственности, вытекающие из обязательств вследствие причинения вреда (ст. 1064—1083), в том числе регламентирует возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью граждан (ст. 1084—1094), а также возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товаров, работ или услуг (ст. 1095— 1101). Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.
В то же время законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда, а также за вред, причиненный правомерными действиями.
Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества.
Ответственность в частном праве наступает при наличии не только виновного правонарушения, но и объективно-противоправного деяния (при отсутствии вины), а в ряде случаев и при отсутствии противоправности в деянии (истребование имущества из чужого незаконного владения согласно ст. 1301 ГК РФ, возврат неосновательного обогащения на основании ст. 1102 ГК РФ, признание авторства и др.).
Ответственность по возмещению причиненного вреда известна семейному праву в виде взыскания алиментов на содержание детей или родителей; в трудовом праве это полная и ограниченная материальная ответственность работника на основании закона и в силу договора по возмещению причиненного ущерба работодателю, а также материальная ответственность работодателя, виновного в незаконном увольнении и переводе работника, в том числе в виде денежной компенсации причиненного при этом морального вреда. В экологическом праве предусматривается возмещение ущерба, нанесенного природной среде, по специальным таксам.
За восстановлением права не всегда следует компенсация причиненного вреда. Так, в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Следовательно, в данном случае речь идет о восстановлении прав и обязанностей сторон без предоставления какой-либо компенсации. Так, по решению Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан № 2-11925/2019 2-11925/2019~М-10410/2019 М-10410/2019 от 11 декабря 2019 г. по делу № 2-11925/2019 исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование » удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования, заключенный 17.01.2019 между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование » и гражданином Ф.
Применить последствия недействительности сделки, взыскав с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование » в пользу гражданина Ф страховую премию в размере 60 832 рубля 87 копеек. Взыскать с гражданина Ф в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование » расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей.
Можно выделить выделить следующие виды гражданско-правовои? ответственности:
1. По признаку сферы образования правоотношении? можно выделить договорную, внедоговорную ответственность, а также ответственность за нарушение установленного правопорядка.
Договорная гражданско-правовая ответственность представляет собои? реакцию на нарушение установленных законом обязательств. К таковым можно отнести обязательства, которые возникают из договоров, односторонних сделок, таких как объявления конкурса.
Внедоговорная гражданско-правовая ответственность возникает при причинении личности или имуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением лицом договорных отношении? с потерпевшим. Однако гражданское право дает возможность применять его и в тех случаях, когда неисполнением договорных обязанностеи? причинен вред жизни или здоровью гражданина (ст. 1084 ГК РФ). К указанному виду ответственности относится, случаи?, когда пассажиру при возникновении дорожно-транспортнои? аварии причинен вред. Область деи?ствия такового вида ответственности на практике гораздо шире и охватывает все случаи возникновения гражданскои? ответственности при наступлении обстоятельств, которые предусмотрены настоящим законом.
Кроме того, к внедоговорнои? гражданско-правовои? ответственности относится ответственность недобросовестнои? стороны в случае признания сделки недеи?ствительнои?.
2. В зависимости от характера распределения ответственности между несколькими ответственными лицами выделяют долевую, солидарную, субсидиарную ответственность.
Долевая ответственность имеет возникает тогда, когда каждыи? из лиц (должников) несет ответственность перед кредитором в определеннои? доле, согласно закону или установленнои? договором. При возникновении солидарнои? ответственности, потерпевшая сторона (истец) вправе предъявить требование как ко всем, так и к любому из соответствующии? участников сложившихся гражданских правоотношении?, причем это возможно как в полном объеме нанесенного ему ущерба, так и в частичном. Потерпевшая сторона, в случае неполучения полного удовлетворения от одного из солидарных ответчиков, вправе по установленным договором правилам потребовать недополученное с остальных, которые остаются перед ним ответственными до полного удовлетворения его требовании? (ст. 323 ГК РФ). По решению Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан № 2-4470/2020 2-4470/2020~М-3047/2020 М-3047/2020 от 20 мая 2020 г. по делу № 2-4470/2020 иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к гражданке КК, гражданину К о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства– удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с гражданки КК, гражданина К в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 20.11.2014 № 701-38714194-810/14ф: сумму основного долга – 68 690(шестьдесят восемь тысяч шестьсот девяносто) рублей 83 копейки, сумму процентов – 11 830(одиннадцать тысяч восемьсот тридцать) рублей 88 копеек, штрафныесанкции – 14 928(четырнадцать тысяч девятьсот двадцать восемь)рублей 77 копеек, расходы истца на оплату госпошлины –3407 (три тысячи четыреста семь) рублей 58 копеек.
Субсидиарнои? является вид гражданско-правовои? ответственности, при наступлении которои? таковую несет лицо в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства за нарушения, совершенные основным должником (или непосредственным лицом, причинившим противоправные последствия), дополнительно к ответственности последнего. Необходимо ответить, что от субсидиарнои? ответственности необходимо отличать ответственность должника за деи?ствия третьих лиц, которая наступает в тех случаях, когда обязанность исполнения обязательства возлагается должником на третье лицо. Важнеи?шим отличием от субсидиарного должника является то, что третье лицо не связано с кредитором какими-либо гражданским правоотношением. При этом кредитор, по общему правилу, может предъявлять свое требование, вытекающее из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, только к своему должнику, но не к третьему лицу, которое не исполнило или ненадлежащим образом исполнило обязательство. В рассматриваемых ситуациях должник несет ответственность перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства третьим лицом.
Так, в случае если подрядчик возложил на субподрядчика исполнение части работ по договору, которые он обязался выполнить по договору заказчиком, то подрядчик несет ответственность перед заказчиком за ненадлежащее выполнение указанных работ субподрядчиком. По решению Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан № 2-63/2020 2-63/2020(2-9393/2019;)~М-7675/2019 2-9393/2019 М-7675/2019 от 28 января 2020 г. по делу № 2-63/2020 исковые требования гражданки П удовлетворить частично. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Твой дом» в пользу гражданки П сумму ущерба в размере 284276 рублей, штраф в размере 142138 рублей, расходы истца на оплату экспертных услуг в сумме 15000 рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «Твой дом» государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Набережные Челны в размере 6043 рубля 00 копеек.
Гражданская ответственность – это ответственность как отдельного гражданина, так и юридического лица, за допущение ими нарушения установленных нормами гражданских правоотношения обязанностей. Гражданская ответственность является мерои? государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданскои? ответственности. Функции гражданско-правовой ответственности: 1)Компенсаторно-восстановительная функция-отражает соразмерность применяемых мер ответственности и вызванных правонарушителем убытков, а также направленность взыскания на компенсацию имущественных потерь потерпевшего от правонарушителя.2)Стимулирующая (воспитательная) функция-побуждает участников гражданских правоотношений к надлежащему поведению.3) Предупредительно-воспитательная (превентивная) функция - способствует предотвращению возможных в будущем правонарушений. 4) Штрафная (наказательная) функциимогут быть наложены штрафные санкции (например, штрафы или пени за просрочку исполнения по договору).По признаку сферы образования правоотношении? можно выделить договорную, внедоговорную ответственность, а также ответственность за нарушение установленного правопорядка. В зависимости от характера распределения ответственности между несколькими ответственными лицами выделяют долевую, солидарную, субсидиарную ответственность.
§ 2. ПОНЯТИЕ, ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКО - ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Чтобы раскрыть понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности, нужно определиться с понятием «страхование». Согласно Федеральному закону N 172-ФЗ, страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В Гражданском Кодексе РФ и федеральных законах нет точного определения понятия «страхования гражданской ответственности». Этот факт дает почву для размышлений и самостоятельного разъяснения этого термина различными авторами , а также есть простор для самостоятельного определения этого понятия с опорой на нормативно-правовые акты раскрывающие вопросы страхования и мнения авторитетных научных деятелей, посвятивших свои работы этой теме .
Таким образом можно выдвинуть следующее определение, страхование гражданско-правовой ответственности - это вид страхования, объектом страхования которого является имущественные интересы, связанные с риском гражданско-правовой ответственности, т.е. это обязательство одного лица перед другим возместить ущерб при установлении факта нанесения такого ущерба.
При страховании ответственности страховщик берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в связи с причинением в результате его деи?ствии? вреда третьим лицам.
Страхование ответственности как институт гражданского права обусловлен обязанностью лица, причинившего ущерб (вред), полностью возместить его пострадавшим.
Лицо, права которого нарушены, может требовать полного возмещения причиненного ему ущерба (вреда, убытков), если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в ином размере.
