1. Характеристика «АО Россельхозбанк»
Акционерное общество «Россельхозбанк» — один из крупнейших банков России. Созданный в 2000 году для развития национальной кредитно-финансовой системы сельских территорий Российской Федерации, агропромышленный комплекс в настоящее время является универсальным коммерческим банком, оказывающим все виды банковских услуг и занимающим лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса. Комплекс из России. 100% всех голосующих акций Банка принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.
1.1. Органы управления АО «Россельхозбанк»
Высшим органом управления ОАО «Россельхозбанк» является Общее собрание акционеров. Банк ежегодно проводит Общее собрание акционеров. Годовое собрание акционеров проводится не ранее чем через 2 месяца и не позднее чем через 6 месяцев после окончания финансового года. Наблюдательный совет Банка, избираемый акционерами и подотчетный им, обеспечивает стратегическое направление, а также контроль за деятельностью исполнительных органов: Председателя Правления и Правления.
Акционеры.
Акционерaми Банка являются:
1. Российская Федерация в лице:
• Федерального агентства по управлению госудaрственным имуществом (принадлежит 100% обыкновенных именных акций);
• Министерства финансов Российской Федерации (принадлежит 100% привилегировaнных именных aкций);
2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ( принадлежит 100 % привилегированных именных aкций типа А).
Общее собрaние акционеров
100% голосующих акций Банка принадлежат Российской Федерaции в лице Федерального агентства по управлению госудaрственным имуществом.
Порядок оформления волеизъявления собственника Банка - Российской Федерации, порядок назнaчения, а также деятельности предстaвителей всех интересов Российской Федерации в Наблюдательном совете Банкa, и порядок определения позиции Российской Федерации по отдельным вопросaм деятельности Бaнка и согласoвания сooтветствующих директив представителям интересoв РФ в Наблюдательнoм сoвете Банка регулируются Положением об управлении находящимися в федеральной собственности акциями OAO и использовании специального права на участие Российской Федерации в управлении открытыми акционерными обществами («золотой акции»), утвержденным Пoстановлением Правительства Российской Федерации от 3 декабря 2004 г. № 738. Согласно п. 3 указанного Полoжения решения общегo сoбрания акционерoв Банка офoрмляются распоряжением Федерального агентства по управлению государственным имуществом.
Главный бухгалтер.
Главный бухгалтер несет ответственность за ведение бухгалтерского и налогового учета, разработку учетной политики Банка и учетной политики Банка для целей налогообложения, учетной политики в соответствии с МСФО и учетной политики в соответствии с РСБУ, от разработки бухгалтерского и налоговая методология по всем операциям в Банке, обеспечивающая бухгалтерскую и налоговую отчетность в целом полной и достоверной для Банка. Главный бухгалтер подчиняется непосредственно Председателю Правления Банка.
Управление региональными офисами.
К руководителям кредитной организации, осуществляющей деятельность регионального филиала, относятся директор и главный бухгалтер регионального отделения. Обеспечение выполнения задач и функций, возложенных на филиал в соответствии с предоставленными ему полномочиями.
Директор регионального филиала.
Руководит деятельностью регионального отделения; организует разработку, а также реализацию стратегии рег. филиала в долгосрочной и краткосрочной перспективе на основе стратегии развития Банка и бизнес-плана в целом с учетом всех региональных особенностей; обеспечивает выполнение показателей бизнес-плана, установленных для регионального филиала, качество кредитного портфеля регионального филиала, соблюдение лимитной дисциплины, своевременное выполнение мероприятий по минимизации рисков. Организует и контролирует деятельность, направленную на предупреждение и взыскание просроченной задолженности.
Директор Регионального отделения подчиняется Председателю Правления Банка.
1.2 Корпoративная инфoрмация
АО «Россельхозбанк» — один из крупнейших и наиболее устойчивых банков России по размеру активов и капитала. Кредитный портфель банка на 1 января 2019 года превышает 2,1 трлн рублей.
Миссия.
Цель – разработать лучший банк для клиентов агропромышленного комплекса, малого и среднего бизнеса и населения всех регионов России. Выполняя государственные задания, Россельхозбанк внедряет передовые цифровые технологии при сохранении доступности региональной сети для предоставления продуктов и услуг Банка в режиме 24/7 во всех уголках Российской Федерации.
Этапы развития
Учреждение Банка Государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 21 января 2000 года.
Издание Указа Президента Российской Федерации от 15 марта 2000 г. № 75-рп об утверждении предложения Правительства Российской Федерации о создании Россельхозбанка для создания национальной кредитно-финансовой системы обслуживания предприятий в агропромышленном комплексе.
Регистрация ОАО «Россельхозбанк» Банком России 24 апреля 2000 г. за № 3349 и получение лицензии на осуществление банковских операций № 3349 от 13 июня 2000 г.
Сентябрь 2000 г. Начало обслуживания клиентов в головном офисе банка, открытие корреспондентских счетов.
Выход группы АРКО из состава акционеров в июле 2001 года и приобретение 100% акций государством в лице РФФИ.
Расширение деятельности путем получения лицензии на право проведения операций со средствами физических лиц. Лица под № 3349 от 30.12.2002.
Расширение деятельности путем получения генеральной банковской лицензии от 25 июля 2007 года. № 3349.
Получение Генеральной лицензии на осуществление банковских операций от 11.07.2012г. № 3349
1.3 История Банка
История сельскохозяйственного кредитования в России восходит к 18 веку, когда государство впервые захотело сформировать современную систему финансов по образцу Европы. Тогда же была открыта первая в России кредитная организация — Монетный двор. Это было учреждение, где представители знати могли получить ссуду.
Особо важное начинание продолжила императрица Елизавета Петровна: по ее указу в 1754 г. на территории Москвы и Петербурга были открыты Дворянские ссудные банки. Cначала такие учреждения по прежнeму выдавали кредиты купцам, но позднее, по распоряжению от 1766 г. они начaли выдaвать ссуды простым крестьянам.
В 1796 г. активы дворянских банков были переведены на баланс нового Государственного ссудного банка. Он поддерживал сельское хозяйство ссудами крупным и мелким землевладельцам. Так банковская система просуществовала до восшествия на престол императора Александра 1. Александр 1 в 1817 г. решил основать «Государственный коммерческий банк». Этот банк постепенно имел разветвленную сеть региональных отделений, которые открывались в крупнейших городах России, таких как: Москва, Санкт-Петербург, Киев и др. Государственный Заeмный Банк считается историческим прообразом нынешнего Россельхозбанка.
Решающим годом для сельскохозяйственных займов в России был 1882 год, когда начал действовать Государственный крестьянский поземельный банк.
С его помощью государство планировало завершить крепостническую реформу – выкупались земельные участки у владельцев – дворянства, через поземельный банк, для выдачи кредита крестьянам. В 1883-1895 годах Государственный Крестьянский поземельный банк выдал всего около 15 000 кредитов, общая сумма которых составила около 82 миллионов рублей.
Аналогичную задачу в отношении другого слоя населения решал Государственный дворянский земельный банк. Он был основан в 1885 году, его призванием была поддержка дворянских имений, разорившихся в связи с отменой крепостного права — крестьяне уходили из деревни, чтобы быстро заработать на фабриках в городах, а помещики оказались в тяжелом положении. Для устранения неблагоприятной ситуации банк начал выдавать долгосрочные кредиты крупным собственникам русской деревни.
Государственный Крестьянский Земельный Банк и Государственный Дворянский Земельный Банк вместе стали образовывать целостную систему сельского кредитования и землеустройства в России. На этой основе был создан единый государственный банк, с помощью которого государство проводило экономическую политику на национальном уровне. В начале Первой мировой войны это финансовое учреждение было одним из крупнейших банков Европы.
Через 2 месяца после революции Госбанк переходит под контроль Советского правительства. Коммерческие банки объединились с Государственным банком - в декабре 1917 г. он получил новое название - Народный банк Российской Республики, а с 1923 г. - Государственный банк СССР.
Этот банк положил начало экономике нового государства. Основными задачами Госбанка СССР были выпуск бумажных денег, финансирование народного хозяйства и бюджетной деятельности. В начале 1930-х были созданы банки долгосрочных вложений, которые в следующем году стали функциональными филиалами Государственного банка: Промбанк, Сельхозбанк, Всекобанк, Цекомбанк. В таком виде кредитно-финансовая система просуществовала до апреля 1959 года - тогда Госбанк стал выполнять задачи всех своих филиалов. Главнейшей отраслью кредитования для Государственного банка было сельское хoзяйство. При советской власти 90% oт всей суммы выданных кредитов являлись сельскохозяйственные кредиты, оставшиеся 10% - промышленные кредиты .
В 1987 г., во время перестройки, была проведена реформа банковской системы: из Госбанка СССР был выделен Агропромбанк, специализированный банк, кредитовавший только сельское хозяйство. В то время Агропромбанк был крупнейшим сельскохозяйственным банком в мире: его сеть насчитывала 35 тысяч отделений по всему СССР, капитал достигал 400 миллиардов рублей, а штат сотрудников насчитывал 110 тысяч человек.
Агропромбанк функционировал даже после распада СССР, осталась основная часть инфраструктуры и ресурсов банка. В 1990-е годы Сельскохозяйственный банк регулярно менял название и статус - с государственного на частный и наоборот, но характер деятельности и цель оставались прежними.
Конец 1990-х годов стал тяжелым временем для сельского хозяйства, поскольку отрасль нуждалась в государственном финансировании. После кризиса 1998 года необходимо было создать банк только со 100-процентным государственным участием, что обеспечило восстановление системы сельскохозяйственного кредита, восстановление сельской экономики и поддержку аграрного сектора.
15 марта 2000 г. Исполняющим обязанности Президента Российской Федерации В. В. Путиным подписан Указ № 75-рп о создании Россельхозбанка, кредитной организации со 100% государственным участием.
Глава государства поставил перед собой задачу создать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.
Россельхозбанк начал стремительно развиваться с первого дня своей работы. В июне 2000 года он получил банковскую лицензию №. Распоряжением ЦБ РФ № 3349, а в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и открытию корреспондентских счетов. В декабре 2002 года банк начал проводить операции с частными средствами.
В 2006 году ОАО «Россельхозбанк» стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса», основной целью которого являлось развитие агропромышленного сектора экономики России и обеспечение продовольственной безопасности страны. . В ходе реализации национального проекта в 2006-2007 гг. Россельхозбанк выдал около 300 тысяч кредитов на сумму более 150 миллиардов рублей.
В июле 2007 года Россельхозбанк начал расширять свою деятельность, получив генеральную банковскую лицензию. Банк приступил к открытию зарубежных представительств.
Банк активно участвовал в реализации Государственных программ развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья на период 2008-2012, 2013-2025 гг., поэтапно решая задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства путем расширения доступ сельхозпроизводителей к кредитам даже по сниженной ставке.
Сегодня Россельхозбанк является одним из крупнейших банков Российской Федерации и лидером в списке кредиторов агропромышленного комплекса России со второй по величине филиальной сетью в стране. В арсенале банка множество кредитных программ: он берет взаймы на животноводство, растениеводство, покупку сельхозтехники в залог, помогает в развитии малого агробизнеса — владельцев собственных подсобных и фермерских хозяйств. Банковские продукты и услуги для физических лиц активно развиваются.
Более двухсот лет Россельхозбанк поддерживает сельское хозяйство и сельскую жизнь. В истории банка многовековые традиции агрокредитования, величайший кладезь опыта и знаний, в перспективе - решение задач по возрождению русской деревни и подъему агропромышленного комплекса.
2.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ МАРКЕТИНГА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕкредитный
2.1 МЕСТО И РОЛЬ МАРКЕТИНГА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Значение понятия «маркетинг» является междисциплинарным. В зависимости от используемых систем критериев могут быть получены разные проекции толкования этого термина. Может применяться экономический показатель, который встречается чаще, или социокультурный показатель.
Маркетинг как научная дисциплина представлен в разрезе разных школ, каждая из которых имеет научную основу и отдает предпочтение в изучении этого явления таким проблемам, которые ее теория способна решить наилучшим образом.
Впервые концепция банковского маркетинга стала разрабатываться в США в 1950-х гг. В Западной Европе потребность в использовании маркетинга в банках возникла позже - 1960-х гг. В середине 1970-х получили широкое распространение концепции банковского маркетинга. Например, в Италии до 1960-х годов банковская система и банковское законодательство были относительно статичными. Банки работали в режиме свободной монополии (конкуренция между ними почти отсутствовала, а отношения между банком и клиентом рассматривались в пользу банка). В 1970-х ситуация изменилась. Технологическая революция привела к тому, что банки стали искать новых клиентов. Компании отдавали предпочтение расчету с банком: с поставщиками по выплате заработной платы это сближало банк с клиентами. В свою очередь, клиенты стали все чаще требовать от банка новых услуг. С 1980-х годов банковская система Италии претерпела значительные изменения: были сняты некоторые ограничения, наложенные на банки, что привело к усилению конкуренции среди банков, а также изменилось их отношение к рынку. Банки превратились из организаций, ориентированных на продукт, в организации, ориентированные на рынок. Банки стали уделять все больше внимания развитию сферы услуг и привязке клиента к банку. Маркетинг больше не рассматривался как новая технология, а как философия.
Теперь коммерческие банки знают, что для них значит маркетинг. Они ориентированы на потребности клиентов и рынка. Поэтому эксперты отмечают, что в западных странах за последние 25 лет произошла «тихая революция».
К основным факторам, обусловившим возникновение и развитие банковского маркетинга, можно отнести:
-Либерализация, а также универсализация банковской деятельности. Эта тенденция становится все более выраженной в контексте создания «Единой Европы». Для банков стран-членов ЕС «Единая Европа» является основным источником развития банковских услуг, расширения рынка и, кроме того, относительного ослабления конкуренции на национальных рынках. Следствием либерализации банковского сектора является глобализация рынков.
-Пoявление финансово-кредитных институтов нe банковскoго типa, выпoлняющих банковскиe oперации. Такие организации предлагaют бaнковские услуги, обеспечивают инновациoнную дeятельность , и конкурируют с бaнками.
-Изменения в банковских технологиях. Миниатюризация сильно повлияла на повышение качества банковских услуг, а также на увеличение количества банковских операций и услуг. Развитие технологий позволило резко снизить стоимость банковских услуг, а также изменить классические подходы к банковскому обслуживанию клиентов. Электронные услуги стали новейшим направлением динамичного развития банковского обслуживания клиентов. Рынки, на которых банки проводят свои операции, стали более ликвидными. Обслуживание клиентов стало самым дешевым.
4. Развитиe конкуренции cреди банков и не банковскими кредитными институтами. кредитные институты обычнo рабoтают в течении всего рабочего дня, не только в течении операционного дня как, к примеру, банки. Соответственно, банкам необходимо либо увеличивать время обслуживания частных клиентов, чтобы последние не уходили к конкурентам, либо использовать новейшие подходы к обслуживанию клиентов: внедрять электронные платежные системы, которые будут работать круглосуточно, и увеличивать количество банкоматов, использовать телефоны, почта, телекоммуникации). Например, во Франции компания CORTAL рассылает своим клиентам на дом каталоги с банковскими услугами, а затем оформляет их по телефону или с помощью компьютерной системы MINITEL.
-Повышение значимости качества обслуживания клиентов банка. Если 1960-1980 гг. Особое внимание уделялось количественным характеристикам обслуживания клиентов банка, затем в 1980-1990 гг. Приоритеты сместились в сторону качественных характеристик банковских услуг. В системе жесткой банковской конкуренции побеждают те банки, которые предлагают более качественные операции и услуги. В таких условиях население становится более требовательным, а банки, в свою очередь, заинтересованы в постоянном снижении издержек. Возможно сочетание этих сложных разнонаправленных факторов с внедрением маркетинговых подходов в работу банков. Еще отечественные исследователи определяют банковский маркетинг как комплексную систему организации создания и сбыта банковских продуктов, которая направлена на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения рынка и прогнозирования.
Увеличение числа клиентов, расширение сферы продаж собственных услуг, завоевание рынка, увеличение прибыли не должно быть единственной целью банковского маркетинга. Банковский маркетинг специалисты-практики определяют как поиск и использование банком более выгодных рынков сбыта продукции и услуг с учетом потребностей клиентов, что предполагает четкое определение целей, а также формирование путей и средств их достижения и разработку конкретных направлений. мероприятия по реализации планов.
Специфика банковского маркетинга определяется не только тем, что он способствует коммерциализации банковской работы и обеспечению эффективного использования финансовых ресурсов, но и спецификой денежного обращения, которое является предметом абсолютно всей банковской деятельности.
Целью банковского маркетинга является, прежде всего, ускорение движения денежных средств за счет улучшения и ускорения расчетов в безналичной форме. Маркетинговая политика банка ориентирована на анализ, а также удовлетворение потребностей клиентов, а также быстрые и точные расчеты. Это связано с новыми формами расчетов, учитывающими характер хозяйственной деятельности клиентов банка, специфику партнеров-эквайеров, финансовое состояние и другие факторы, которые могут влиять на скорость денежного оборота.
Особенность банковского маркетинга заключается в том, что банк заинтересован не только в привлечении вкладчиков, но и в активном использовании привлеченных средств, как юридических, так и физических лиц, путем предоставления кредитов. Это требует разработки комплекса маркетинга как в разрезе взаимоотношений банка и вкладчиков средств, так и в разрезе кредитных вложений.
В зарубежной банковской практике стало достаточно четким определение банковского маркетинга как инструмента общей стратегии, ориентированной на потребителя.
Банковский маркетинг -это различные фoрмы социально-культурной , экономической идентификации бaнка как субъекта рынкa, которые проявляют себя в идeях, настроениях, которые направленны на повышение статуса банка в рынке.
2.2 КОНЦЕПЦИЯ БАНКОВСКОГО МАРКЕТИНГА
Банковский маркетинг выполняет те же функции и основывается на тех же принципах, что и маркетинг в других сферах бизнеса. Разработана как целостная концепция в банковском секторе США в конце 1980-х гг. Особенность банковского маркетинга заключается в направленности всей системы управления в банке на процессы, происходящие в кредитно-финансовой сфере. Цель маркетинговых усилий – деньги. Основной причиной перехода банков к маркетинговой стратегии является усиление конкуренции между самими банками, а также между банками и небанковскими кредитными организациями. Сегодня большинство отечественных банков имеют традиционную структуру. (рис. 2).
Если говорить о банковском продукте, то можно сказать, что это результат деятельности: счет в банке, вклад, свидетельство в виде счета, чек; проценты по депозитам, проценты по кредитам и т.д.
Рис.2
Важные особенности банковского продукта:
- как правило, имеет реферативную, нематериальную форму или документальную форму;
- ограничено временными рамками;
- одетые в договорную форму;
-быстро копируются другими кредитно-финансовыми инструментами.
Банковское обслуживание – это специфическая деятельность по организации денежного обращения и предоставлению клиентам банковских продуктов.
Услуги кредитных организаций классифицируются по разным группам клиентов и по видам операций, с учетом этого деления определяются методы и инструменты маркетинга.
В пассивных сделках банк выступает «покупателем» денег — «маркетинговым покупателем».
В своей активной деятельности банк играет роль производителя и продавца собственных услуг – это «маркетинг продавца».
Особенность маркетинга состоит в том, что в обоих случаях банк имеет отношения с одними и теми же клиентами.
Многие исследователи выделяют такие принципы банковского маркетинга, как:
1. Ориентированность на потребность клиента;
2.Мощное влияние на спрос потребителя;
3. Комплекс маркетингового процeсса в банке;
4.Единство перспективного и текущего планирований банковскщго мфркетинга;
5.Автономия и участие. Данны принцип сочетает автономную работу структурных подразделений банка и их участие в разработке стратегии банковского рaзвития.
Основные задачи банковского маркетинга:
1. Максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов по объему, структуре, качеству банковских продуктов и услуг, создание оптимальных условий для стабильности коммерческих отношений;
2. Обеспечить прибыльное функционирование банка в постоянно меняющихся условиях финансового рынка;
3. Гарантия ликвидности банка;
4. Содействие в решении социальных проблем регионов присутствия банка.
Чтобы выжить в конкурентной борьбе, банк должен внедрять на практике новые виды услуг и бороться за каждого клиента. Этим объясняется объективная необходимость для банка действовать на рынке на основе теории и практики банковского маркетинга.
Его функции сосредоточены на реализации целей и задач банковского маркетинга:
1. Выявление существующего и потенциального рыночного спроса и потребностей клиентов в банковских продуктах и услугах путем углубленного изучения состояния финансового рынка и перспектив его развития;
2. Эффективная организация деятельности по созданию новых и совершенствованию банковских продуктов при условии более полного удовлетворения потребностей клиентов;
3. Определить оптимальный набор банковских продуктов и услуг, исходя из реальных возможностей банка и требований рынка;
4. Планирование и координация деятельности банка на финансовом рынке;
5. Разработка маркетинговой политики, организация системы стимулирования продаж банковских продуктов и услуг, обучение потребностям клиентов.
6. Поддержание и развитие имиджа банка как надежной и клиентоориентированной организации.
В процессе разработки и реализации стратегии обслуживания клиентов банка были разработаны некоторые приемы банковского маркетинга, которые стали необходимым атрибутом бизнеса любого банка. Некоторые из них обсуждаются ниже.
7. Сегментация рынка. В настоящее время банки предлагают клиентам новые виды продуктов и услуг, идет процесс глобализации отношений с клиентами. Банки стремятся удовлетворить все потребности клиентов. Такой подход приводит к необходимости сегментации рынка. Банковская реклама обычно ориентируется на определенные группы клиентов. Для определения группы клиентов, для которых может быть оказана определенная услуга, банк проводит сегментацию рынка (по клиентам и услугам). Банк сначала создает постоянную клиентскую базу, затем применяет стратегию проникновения, а затем стратегию развития – пытается привлечь новых клиентов.
Так, важнo сeгментировать предложeния и рынок. Одна услуга может быть ориентирована для разных потребнoстей. Сегментирование также используется для создания «гаммы банковских услуг».
8. Строительство комплекса банковских услуг. Предоставление услуг клиентам в различных модификациях. Например, если 2 банка в этой сфере конкурируют за ограниченное количество клиентов, и один банк предлагает клиентам открыть расчетные счета, а другой банк предлагает расчетные
