Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Введение 3 1 Теоретические аспекты потребительского кредитования 1.1 Сущность, роль в экономической системе потребительского кредита 5 1.2 Участники, инструменты и основные схемы современного рынка потребительского кредитования 14 1.3 Организация потребительского кредитования в России 20 2 Потребительское кредитование как разновидность банковских операций 2.1 Нормативно-правовое регулирование современного рынка потребительского кредитования 32 2.2 Риски, присущие потребительским кредитным операциям 35 2.3 Оценка портфеля потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» 39 3 Перспективы развития системы потребительского кредитования 3.1 Новые способы хеджирования рисков потребительского кредитования в условиях глобальной экономической нестабильности 46 3.2 Мировой опыт новых направлений потребительского кредитования 51 3.3 Развитие системы потребительского кредитования в ПАО Сбербанк 57 Заключение 65 Список использованных источников 67

1) № 590-П от 28.06.2017 Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/faq_ufr/dbrnfaq/doc/?number=590-%D0%9F. 2) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/76156d366a8356c87144b936b364bb5c5e87b2e3/, свободный. 3) О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер.закон РФ от 21.12.2013 N 353 (ред. от 02.07.2021). – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ea6f7bb32cdb797dc30aca18be2a215cd0211ad2/, свободный. 4) Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ 5) Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 N 173-ФЗ [Электронный ресурс] - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45458/ 6) Федеральный закон "О государственной регистрации недвижимости" от 13.07.2015 N 218-ФЗ [Электронный ресурс] - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_182661/ 7) Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ 8) Consumer Credit Act 1974 [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39/contents 9) FDIC Law, Regulations, Related Acts [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-300.html 10) Getting A Loan in Germany. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.simplegermany.com/loan-in-germany/ 11) Gunnar Trumbull. Consumer Lending in France and America [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.proquest.com/docview/1815689015 12) Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское кредитование: Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. – М.: Юрайт, 2019. – 128 с. – ISBN: 978-5-534-08084-1 13) Артемьева С.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник / С. С. Артемьева, В. В. Митрохин, В. И. Чугунов. - М.: Академический Проект, 2015. – 467 с. – ISBN: 978-5-902357-86-5 14) Виды кредитов [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/ 15) Викулин А.Ю. Рынок потребительского кредитования: ралли продолжается // Банковский ритейл, 2020. – №4. – С. 29-35 16) Глушкова Н.Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. - 2016. - N 1. - С. 105-113. [Электронный ресурс] – режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-problemy-bankovskogo-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossiyskoy-federatsii/ 17) Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2017г. [Электронный ресурс] – режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf 18) Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2018г. [Электронный ресурс] – режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/redirected/com/gosa2019/docs/sberbank-annual_report_2018_rus.pdf 19) Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2019г. [Электронный ресурс] – режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank-ar19-rus.pdf 20) Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2020г. [Электронный ресурс] – режим доступа: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/_new_site/com/gosa2021/yr-sber-ar20-rus.pdf 21) Давыдов В.А. Инструменты урегулирования проблемной задолженности банков // Банковское дело. – 2019. – №7. – С. 29–33. [Электронный ресурс] - режим доступа: https://publications.hse.ru/mirror/pubs/share/direct/227153710.pdf 22) Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование [Текст] / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2020. - 384 c. – ISBN: 978-5-7205-1092-3 23) Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — Москва: Юрайт, 2019. — 636 с. – ISBN: 978-5-534-05109-4 24) Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст]: учебное пособие /Е.Ф. Жуков. – СПб.: Питер, 2016. – 234 с. – ISBN: 978-5-16-005011-9 25) Иванов В.В. Деньги, кредит, банки: [Текст] / В. В. Иванов, Б. И. Соколов. – М.: Юрайт, 2016. – 371с. – ISBN: 978-5-534-01182-1 26) Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ 27) Казакова Е.Б. Потребительское кредитования как наиболее востребованная банковская операция // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, 2019. – № 4. – С. 108-111. 28) Конобеева Е.Е. Оценка и регулирование кредитных рисков: практический аспект / Е.Е. Конобеева, О.Е. Конобеева // Вестн. ОРЕЛГИЭТ. – 2016. – № 1. – С. 109-110. 29) Короткевич А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: ТетраСистемс, 2015. - 160 c. – ISBN: 978-985-536-311-9 30) Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия», 2016.- 440 с - ISBN: 978-5-903463-80-0 31) Кредит и его виды – функции и принципы кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.grandars.ru, свободный. 32) Кутищева Е.В. Инструменты банковского кредитования: понятие и характеристика [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://izron.ru/articles/voprosy-i-problemy-ekonomiki-i-menedzhmenta-v-sovremennom-mire-sbornik-nauchnykh-trudov-po-itogam-me/sektsiya-3-finansy-denezhnoe-obrashchenie-i-kredit-spetsialnost-08-00-10/instrumenty-bankovskogo-kreditovaniya-ponyatie-i-kharakteristika/, свободный. 33) Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: Учебник / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2016. - 264c. - ISBN: 978-5-390-00422-7 34) Обзор финансовой стабильности. ЦБ РФ [Электронный ресурс] – режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/finstab 35) Погребняк Е.Н. Риски кредитования населения и современные методы управления ими [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://research-journal.org/economical/riski-kreditovaniya-naseleniya-i-sovremennye-metody-upravleniya-imi/ 36) Полянская Н.М. Потребительское кредитование в России: институциональные основы, состояние, перспективы развития : монография / Н.М. Полянская, А.А. Аюшеева, Л.Д. Муравьева [и др.]. – Улан-Удэ : Восточно-Сиб. гос. ун-та техн. и упр., 2019. – 141 с. [Электронный ресурс] – режим доступа: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=44020502 37) Рейтинг банков по потребительским кредитам на 2021г. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sravni.ru/banki/rating/kredity-fizicheskikh-lic/ 38) Рейтинговое агентство «Эксперт РА». – [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.raexpert.ru 39) Сбербанк. Частным клиентам. [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person 40) Собин А.А. Рынок потребительского кредитования в России: этапы становления, современное состояние и проблемы текущего развития [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nauteh-journal.ru/files/681cf337-6bea-42f8-8808-0106258fa7cd, свободный. 41) Тавасиев А.М. Банковское кредитование: Учебник / Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю., Бычков В. П., 2-е изд. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 366 с. – ISBN: 978-5-16-009774-9 42) Условия кредитования в Сбербанке [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru 43) Финансовый обозреватель [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.finagood.ru, свободный. 44) Эриашвили Н.Д. Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям: Учебник / Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 527 с.- ISBN: 978-5-238-02339-7 45) Юдина И.Н. Банковская система в развивающихся экономиках: Опыт становления, развития и кризисов: учеб. Монография / И.Н. Юдина – М.: РИОР ИНФА-М, 2018 – 352 с. – ISBN: 978-5-369-01094-5

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 СУЩНОСТЬ, РОЛЬ В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА Перед рассмотрением указанной темы стоит дать определение понятию “кредит”. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду. Тем самым обеспечивается трансформация денежного капитала в ссудный с одновременным формированием пула отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком. Сам термин “кредит” происходит от ряда латинских слов: creditum – ссуда; credo – верю, доверяю; credit – он верит [15, с.105]. Чтобы лучше разобраться в сущности кредита, рассмотрим несколько подходов к определению кредита (таблица 1). Первый подход, являющимся основным в советской политической экономии, - понимание сущности кредита как формы движения ссудного капитала. Например, авторы Лаврушин О.И. и Афанасьева О.Н., дают следующее определение кредита: «Кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной или товарной форме)». В таком понимании кредита не подчеркивается экономический характер кредитных отношений [33, с.217]. Второй подход выражает аккумуляционно – перераспределительную трактовку сущности кредита, в соответствии с которой кредит выступает формой аккумуляции и распределения временно свободных денежных средств.