Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ЭКОНОМИКА

Перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг

baby_devochka 1900 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 76 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 28.04.2022
Целью выпускной квалификационной работы является анализ развития рынка банковских продуктов и услуг и разработка рекомендаций по его совершенствованию. В рамках поставленной цели были определены следующие задачи: - рассмотреть понятие и сущность банковских продуктов и услуг; - изучить классификацию банковских продуктов и услуг; - определить особенности функционирования рынка банковских продуктов и услуг; - рассмотрена доходность и рентабельность банковских продуктов; - провести анализ развития рынка банковских продуктов и услуг; - выявить проблемы и разработать рекомендации по совершенствованию развития рынка банковских продуктов и услуг и обосновать их эффективность. Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступает АО «Альфа-Банк», а предметом – банковские продукты и услуги АО «Альфа-Банк». Методологическую базу исследования составили методы описания, сравнения, анализа и синтеза, эмпирическо-теоретические методы. Методами анализа являются экономический анализ, статистический анализ, анализ абсолютных и относительных показателей. Информационную основу исследования составили учебная, учебно-методическая и научная литература по банковскому делу, материалы периодической печати, нормативно-правовые акты, данные годовой отчетности АО «Альфа-Банк».
Введение

На современном этапе развития экономики важным аспектом банковской деятельности является продажа банковских продуктов и предоставление банковских услуг. Кроме того, от эффективности их реализации оказывает существенное влияние на прибыль банка. В настоящее время развитие рынка банковских продуктов и услуг в России происходит в условиях конкурентной борьбы. Банки стремятся расширять спектр предоставляемых услуг в целях привлечения клиентов, что оказывает непосредственное влияние на увеличение доходной базы банка, повышение рентабельности и конкурентоспособности. Все это создает предпосылки для повышения качества банковского обслуживания и внедрения современных банковских технологий и инноваций. Перед большинством банков стоит задача создания наиболее эффективной системы управления продвижением розничных продуктов и повышения качества предоставляемых услуг. Зачастую банки сталкиваются с ситуацией, при которой система взаимодействия головного офиса банка и филиалов по продажам розничных продуктов не является эффективной, кроме того, сотрудники филиалов не имеют достаточного уровня знаний и опыта развития розницы, руководство филиалов имеет пассивную позицию в вопросах развития розничного бизнеса, а также отсутствует разделение функциональных обязанностей сотрудников розничных блоков в филиалах и, как следствие, использование потенциала сотрудников в филиалах банков. Стремительное развитие рынка банковских продуктов и услуг, наличие жесткой конкуренции на данном рынке обусловливает необходимость всестороннего научного исследования данной сферы банковской деятельности. Таким образом, проведение анализа тенденций развития рынка банковских продуктов и услуг, выявление на его основе позитивных и негативных аспектов и разработка рекомендаций по его совершенствованию и обоснованию направлений его дальнейшего развития является актуальным. Проблемы и перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг рассмотрены в трудах таких авторов как Е.Ф. Жуков, М.А. Варламова, М. П. Владимирова, А.А. Гильванова, Е.А. Гришина, Г.Н. Белоглазова, Ю.А Звягинцева, Е.А. Иванова, В.Л. Киреев, Н.Н. Корсунова, В.В. Кудревич, Е.И. Кузнецова. Ю.А. Лисина, Т.С. Мальцева, К.А. Мелех, А.С. Обухова, А.Р. Омарова, В.В. Подскребалина, А.А. Помулев, Ю.В. Самойлов, В.А. Софийчук, А.М. Тавасиев, А.А. Цвырко, Е.И. Человская и др.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 Глава 1. Теоретические аспекты функционирования рынка банковских продуктов и услуг 5 1.1. Понятие и сущность банковских продуктов и услуг 5 1.2. Классификация банковских продуктов и услуг 9 1.3 Особенности функционирования рынка банковских продуктов и услуг 13 1.4 Анализ доходности и рентабельности банковских продуктов 17 Глава 2. Анализ развития банковских продуктов и услуг на примере АО «Альфа-Банк» 20 2.1. Общая характеристика АО «Альфа-Банк» 20 2.3. Актуальные проблемы развития рынка банковских продуктов и услуг 40 Глава 3. Рекомендации по развитию рынка банковских продуктов и услуг АО «Альфа-Банк» 45 3.1. Мероприятия по совершенствованию развития рынка банковских продуктов и услуг 45 3.2. Обоснование экономической эффективности предложенных мероприятий 58 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 65 ПРИЛОЖЕНИЕ № 1 69 ПРИЛОЖЕНИЕ № 2 71 ПРИЛОЖЕНИЕ № 3 73 ПРИЛОЖЕНИЕ № 4 75
Список литературы

1. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. 2.07.2021 г.). – Текст непосредственный // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990 г. - №27. - ст. 357 2. Алабина Т.А. Банковский менеджмент: учебное пособие для вузов / Т.А. Алабина, И.Г. Грентикова, А.А. Юшковская. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. – 107 с. 3. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для среднего профессионального образования / Под ред. Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова. - Москва: Издательство Юрайт, 2017. – 312 с. 4. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Под ред. В.А. Боровковой. - 5-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 422 с. 5. Банковское дело и банковские операции: учебник / М.С. Марамыгин, Е.Г. Шатковская, М.П. Логинов, Н.Н. Мокеева, и др. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2021. – 567 с. 6. Банковское дело: учебное пособие / Под ред. Н.Н. Мокеевой. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2020. – 296 с. 7. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / Под ред. Б. И. Соколова. – Москва: Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. 8. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - Москва: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c. 9. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: КНОРУС, 2017. - 245 с. 10. Гамза В.А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности: учебник для среднего профессионального образования / В.А. Гамза, И.Б. Ткачук, И.М. Жилкин. - 5-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 455 с. 11. Герасимова Е.Б. Анализ финансовой устойчивости банка: учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва: ИНФРА-М, 2020. – 366 с. 12. Гильванова А.А. Перспективы развития розничных банковских услуг на российском рынке / А.А. Гильванова // Молодой ученый. - 2018. - № 52. - С. 98-100. 13. Гришина Е.А. Некоторые тенденции развития современного российского рынка банковских услуг / Е.А. Гришина, С.Б. Коваленко // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2018. - №3. – С. 106-111. 14. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / А.Е. Дворецкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2020. - 472 с. 15. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018. – 245 с. 16. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Москва: Издательство Юрайт, 2019. - 455 с. 17. Звягинцева Ю.А. Современные банковские услуги и направления их развития в России / Ю.А. Звягинцеева, Е.Ю. Калашникова // В сборнике: Университетская наука - региону. Материалы VII ежегодной научно-практической конференции Северо-Кавказского федерального университета преподавателей, студентов и молодых ученых / Под ред. Л.И. Ушвицкого, А.В Савцовой. - 2019. - С. 174-176. 18. Иванова Е.А. К вопросу организации розничных банковских услуг в РФ / Е.А. Иванова, Е.В. Жегалова // Вестник научных конференций. – 2017. - №6. – С. 52-56. 19. Киреев В.Л. Банковское дело: Учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - Москва: КноРус, 2018. - 240 c. 20. Корсунова Н.Н. Перспективы развития рынка банковских кредитных продуктов для корпоративных клиентов / Н.Н. Корсунова // Современные научные исследования и инновации. - 2018. - № 12. – С. 36-39. 21. Кудревич В.В. Современные тенденции развития банковских услуг / В.В. Кудревич, А.В. Мешков, В.В. Новикова // Наука без границ. – 2021. - №9. – С. 48-52. 22. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. - Москва: ЮНИТИ, 2018. – 567 23. Лисина Ю.А. Качество продуктов и услуг коммерческого банка / Ю. А. Лисина. // Молодой ученый. - 2017. - № 36. - С. 42-45. 24. Мальцева В.В. Структура и особенности рынка банковских продуктов и услуг / В.В. Мальцева // Контентус. – 2019. – №11. – С. 18-22 25. Мальцева Т.С. Анализ финансовых результатов коммерческого банка / Т.С. Мальцева // Молодой ученый. - 2018. - № 16. - С. 156-160. 26. Мелех К.А. Основы анализа финансовых результатов деятельности коммерческого банка / К.А. Мелех // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 78–82. 27. Мотовилов О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. - М.: Проспект, 2017. - 408 c. - ISBN: 978-5-392-04713-0. - Текст непосредственный. 28. Обухова А.С. Анализ финансового результата деятельности коммерческого банка / А.С. Обухова, С.А. Нарыкова // Известия Юго-западного государственного университета. – 2018. - №2. – С. 103-112 29. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - Москва: КноРус, 2019. - 304 c. 30. Омарова А.Р. Тенденции развития рынка банковских услуг в современной России / А.Р. Омарова // Личность, экономика, культура в современном цифровом мире: проблемы и потенциальные возможности: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции: Белгород: ООО «Агентство перспективных научных исследований» (АПНИ), 2020. - С. 51-55. 31. Платонова Ю.Ю. Классификация банковских продуктов и услуг / Ю.Ю. Платонова, Г.В. Бабенко // Colloquium-journal. – 2020. - №4. – С 36-39 32. Подскребалина В.В. Состояние рынка банковских услуг в России / В.В. Подскребалина // Вестник экспертного совета. – 2021. - №5. – С. 56-59. 33. Помулев А.А. Банковский сектор России: проблемы и перспективы в условиях новых вызовов / А.А. Поулев // Теневая экономика. – 2020. – № 3. – С. 127-138 34. Самойлов Ю.В. Стратегическое управление региональным банком в условиях кризиса / Ю.В. Самойлов // Банковское дело. - 2019. - № 5. - С. 88-91. 35. Софийчук В.А. Банковские продукты и услуги для физических лиц: основные тенденции / В. А. Софийчук // Молодой ученый. - 2020. - № 3. - С. 372-374. 36. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А.М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Дашков и К, 2018. – 415 с. 37. Цвырко А.А.. Риски банковской системы России / А.А. Цвырко, Н.В. Сухорукова // Экономика предпринимательства: теория и практика. - 2018. - №4. – С. 45-49. 38. Человская Е.И. Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг / Е.И. Человская, М.В. Стратулат // Вестник Приднестровского университета. – 2020. - №3. – С. 179-183. 39. Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: https://cbr.ru/ 40. Официальный сайт АО «АЛЬФА-БАНК». – Режим доступа: https://alfabank.ru/
Отрывок из работы

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования рынка банковских продуктов и услуг 1.1. Понятие и сущность банковских продуктов и услуг Реализация банковских продуктов и услуг – важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли. В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его продукты и услуги. Основа формирования банковского продукта заложена в видах банковской деятельности, которые закреплены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» [1]: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - выдача банковских гарантий; - осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Стоит отметить, что в нормативных документах отсутствует четкое определение понятий банковского продукта и банковской услуги. При этом в экономической литературе встречаются различные определения понятия «банковская услуга». По мнению А.М. Тавасиева, банковская услуга - это банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности [36, с. 89]. Ю.А. Лисина под банковской услугой подразумевает банковскую операцию по обслуживанию клиента [23, с. 42]. По мнению Ю.А. Звягинцевой банковские услуги следует понимать как банковские операции относительно обслуживания клиентов, которые носят дополнительный характер (обслуживание, сервис). В.Л. Киреев рассматривает банковскую услугу как совокупность действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. При этом, он замечает, что «банковская услуга может состоять из одной или нескольких банковских операций [17, с. 174]. Ю.Ю. Платонова понимает «банковскую услугу» как результат работы, выполненной сотрудниками банка, который в процессе их трудовой и производительной деятельности позволяет удовлетворять потребности клиентов и как результат взаимодействия и обслуживания клиентов (выполнения банковских операций) [31, с. 36]. Кроме того, в экономической литературе имеет место точка зрения, согласно которой каждому банковскому продукту соответствуют услуги, иначе банковский продукт - это набор банковских услуг, предлагаемый на зафиксированных документом типовых условиях и имеющий форму конкретного банковского документа. Таким образом, анализируя вышеизложенное можно сделать вывод, что банковская услуга представляет собой процесс создания банковского продукта и предполагает осуществление операций. Банковской услугой может быть одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Т.е. банковские услуги следует понимать как банковские операции по обслуживанию клиентов. Именно оказание услуг приводит к реализации банковского продукта. Например, для банковского продукта «вклад до востребования» примерами услуг выступают «открытие вклада наличными деньгами», «регистрация представителей вкладчика», «получение процентов», «пополнение вклада» и т.д. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета – это продукт, а обслуживание по счету – услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга – вторичный [17, с. 175]. Понятия банковского продукта и банковской услуги могут рассматриваться как пересекающиеся, поскольку, с одной стороны, банковский продукт включает в себя комплекс банковских услуг, с другой стороны - одна банковская услуга может осуществляться применительно к разным банковским продуктам. Необходимо отметить, что в исследованиях российских экономистов зачастую банковский продукт и услуга представлены как одна или несколько банковских операций, но при этом упускается из виду тот факт, что банки предоставляют клиентам различные продукты и услуги, в том числе те, предоставление которых может сопровождаться осуществлением операций, не относимых к банковским с точки зрения законодательств. Однако эти операции разрешены к осуществлению кредитными организациями Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (например, продажа векселей или консалтинг). Следовательно, в рамках рассмотрения качества банковских продуктов и услуг рассматривать все операции, осуществляемыми банками в пользу своих клиентов для удовлетворения их потребностей [35, с. 372]. В настоящее время в условиях конкурентной борьбы одним из ключевых ориентиров коммерческого банка является качество банковских продуктов и услуг. Учитывая специфику банковских продуктов и услуг, можно выделить ряд особенностей их качества: - потребитель сам является участником технологии реализации банковского продукта, как следствие оказывает влияние на качество оказываемой услуги; - затруднительно проведение предварительной аттестации банковского продукта и услуги; - применительно к конкретному клиенту нельзя сначала попробовать качество услуги (испытать), а потом оказать ее вновь, более правильно. Различные авторы выделяют разные составляющие качества продуктов и услуг коммерческого банка. Ключевой составляющей является качество самого продукта. А.А. Гильванова отмечает, что данная составляющая включает определение стоимости и условий реализации продукта, конкурентоспособных и выгодных для клиента [12, с. 98]. Н.Н. Корсунова под качеством банковских продуктов подразумевает финансовую часть продукта, договорную часть, характеристики продуктовой линейки банка в целом [20, с. 37]. Т.А. Алабина определяет качество обслуживания как совокупность механизмов, мероприятий, правил и атрибутов, влияющих на удовлетворённость клиентов при контакте с банком, но напрямую не связанных с реализацией банковских продуктов [2, с. 54]. Операции и услуги банков обладают набором свойств, по которым определяется их способность удовлетворять потребности клиентов. Клиенты оценивают качество по скорости, времени работы отделений, консультационным услугам, наличии ошибок. Для банка основными критериями являются: степень автоматизации процессов, затраты на исправление ошибок, мотивация работников, производительность труда и другие показатели. Анализируя вышеизложенное можно сделать вывод, что банковская услуга – это деятельность банка, направленная на удовлетворение потребности клиентов в приросте и получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В то же время банковским продуктом является то, что клиент на самом деле приобретает в банке. Качество банковских продуктов и услуг представляет совокупность качества продукта, обслуживания и банковских процессов и формируется из трех составляющих качества самого продукта, качества обслуживания и качество бизнес-процессов по реализации продуктов и услуг. 1.2. Классификация банковских продуктов и услуг Банк является кредитно-финансовым институтом, который предлагает широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам. В настоящее время банки предоставляют своим клиентам большое количество разных услуг - от классических до посреднических операций с индивидуальным подходом. Российская банковская система сегодня использует на практике самые современные технологии и банковские продукты. К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг и системы быстрых денежных переводов, и многое другое. Вместе с тем приходится констатировать, что на организационном уровне во многих российских банках тратится неправдоподобно большое количество времени на обслуживание клиентов. Внедрение новых услуг зачастую носит хаотичный характер, между тем в мире давно существуют и используются стандарты моделирования бизнес-процессов, которые помогают систематизировать этот процесс, сделать его эффективным [12, с. 99]. В современной экономической литературе классификация банковских продуктов и услуг осуществляется по различным признакам. По целевому назначению банковские продукты и услуги классифицируются на следующие виды: - рассчетно-кассовые, которые направлены на обеспечение расчетов юридических и физических лиц и включают безналичные расчеты; кассовое обслуживание с наличными денежными средствами; выдача выписки о совершенных операциях; - депозитные, которые направлены на привлечение денежных средств населения и хозяйствующих субъектов во вклады (срочные и до востребования), депозиты (юридических лиц); - кредитные, которые направлены на предоставление заемщикам денежных средств за плату в виде процентов при условии возврата суммы долга в установленные сроки; - инвестиционно-фондовые, которые направлены на инвестирование банком своих средств в ценные бумаги; - комиссионно-посреднические, которые связаны с проведением безналичных расчетов и инкассацией денежных средств, операции по доверительному управлению имуществом клиентов, гарантийные операции и посреднические операции на рынке ценных бумаг; - консультационные, которые связаны с анализом, исследованием и выдачей информации, советов и рекомендаций по широкому кругу вопросов как в области банковской деятельности [20, с. 98]. Необходимо отметить, что рассчетно-кассовые, кредитные и депозитные банковские продукты и услуги являются одними из наиболее востребованных. Депозит - аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения денежных средств. Кредитные операции банка заключаются в предоставлении определенной суммы на условиях срочности, платности и возвратности. В таких сделках банк может быть заемщиком и кредитором. Учреждение может самостоятельно предоставлять деньги физическим и юридическим лицам. Такие сделки называются активными. Но если банку потребуются средства, то он может получить их от другого финансового учреждения. Такие сделки будут называться пассивными. Инвестиционные операции - это вложение средств в отрасли народного хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и оборудование. Одним из основных видов банковских услуг является предоставление консультаций. Традиционно банки консультируют своих клиентов по вопросам инвестирования, покупки различных ценных бумаг. Также предоставляются консультации по ведению бухгалтерского учета, заполнения налоговых деклараций. Для юридических лиц проводятся консультации по проверке кредитоспособности новых контрагентов [38, с. 179]. По индивидуальности банковские продукты и услуги классифицируются на: - единичные (переназначенные для конкретного потребителя); - массовые (отличаются только по видам актива). По ограниченности банковские продукты и услуги подразделяются на следующие виды: - лимитированные, то есть с определенной квотой на выпуск (облигации, кредитные договора и т. д.); - предназначенные для конкретного покупателя; - не ограниченные по количеству. Виды банковских услуг по форме классифицируются на следующие виды: - имущество (деньги, слитки золота, ЦБ и т. д.); - права (договор на открытие счета, кредитное соглашение и т. д.). С точки зрения банковского маркетинга банковские продукты и услуги подразделяются на следующие виды: 1) Продукты и услуги, которые приносят банку доход в виде комиссионных (выдача кредитов, доверительные операции, консультационно-посреднические услуги и т.д.). 2) Продукты и услуги, деятельность которых связанна с приумножением временно свободных средств населения, предприятий и организаций (депозитные услуги, ведение счетов и. т.д.) [35, с. 373]. В особую группу необходимо выделить посреднические банковские продукты и услуги осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов и приносящими доход в виде комиссионного вознаграждения. К посредническим операциям банка относятся: - доверительное распоряжение денежными средствами, недвижимостью или ценными бумагами; - осуществление операций по страхованию клиентов банка; - ведение брокерских операций на бирже по поручению клиентов; - агентские услуги. К посредническим банковским операциям относятся лизинг, трастовые операции и факторинг. Лизинг – это форма инвестиционных вложений в виде коммерческой организации, отличительной особенностью которой является приобретение банком какой-либо техники и сдача его в аренду на определенный срок. Факторинг – это вид торгово-комиссионной деятельности, цель деятельности которой заключается в решении проблем недостатка оборотных средств предприятия для финансовых расчетов с другими контрагентами. Это оптимальное решение для предприятий у которых существует дебиторская задолженность. Применение факторинга рекомендуется в целях управления и снижения дебиторской задолженности предприятия. Цель факторинга состоит в устранении риска, являющегося неотъемлемой частью любой кредитной операции. Факторинг предусматривает обслуживание продавца, цель которого – получить денежные средства от существующей дебиторской задолженности. Благодаря факторингу организация может получить от краткосрочное финансирование. Трастовые операции – это операции коммерческого банка, которые связаны с имущественным управлением по поручению клиента и в его интересах. Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов [38, с. 180]. Таким образом, спектр предоставляемых банками услуг и продуктов достаточно широк, что дает возможность минимизировать различные банковские риски и повышать конкурентоспособность банка. Банковские услуги классифицируются по таким признакам как целевое назначение, индивидуальность, ограниченность, форме, с точки зрения маркетинга. 1.3 Особенности функционирования рынка банковских продуктов и услуг Рынок банковских услуг является индикатором проводимых экономических преобразований. Объемы привлеченных субъектами рынка банковских услуг вкладов и депозитов, объемы выданных ими кредитов, размер просроченной задолженности по кредитам, уровень развития расчетных и платежных операций, операций с ценными бумагами и иностранной валютой, прочих финансовых операций отражают текущее состояние финансовой сферы [38, с. 180]. Выявление тенденций развития рынка банковских услуг позволит охарактеризовать позитивные и негативные аспекты функционирования данного рынка и обосновать направления его дальнейшего развития. Следует отметить, что в экономической литературе встречаются различные определения рынка банковских услуг. Условно их можно разделить на две группы. Согласно первому подходу рынок банковских услуг рассматривается как любой рынок, на котором функционируют коммерческие банки. В рамках данного подхода основанием для отнесения какого-либо рынка к рынку банковских услуг является присутствие на нем банков. Финансовый, денежный, кредитный, фондовый и валютный рынки могут считаться рынками банковских услуг, поскольку коммерческие банки осуществляют на них свою деятельность. Недостатком первого подхода является то, что он, по сути, отождествляет рынок банковских услуг с рынком в целом. В рамках второго подхода рынок банковских услуг рассматривается как совокупность рынков сбыта банковских услуг. Участниками этого рынка являются не только коммерческие банки, но и любые финансовые организации (небанковские кредитные организации, микрофинансовые организации, паевые инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, инвестиционные и страховые компании, ломбарды), которые могут выполнять отдельные банковские операции [32, с. 56]. На современном рынке банковских услуг существенно возрастает конкуренция не только между коммерческими банками, но и между коммерческими банками и прочими финансово-кредитными организациями как в традиционных направлениях банковской деятельности (привлечении вкладов и выдаче кредитов), так и в сфере оказания прочих банковских услуг (расчетные и платежные операции, эмиссия и обслуживание пластиковых карточек, доверительное управление активами, операции с ценными бумагами). В условиях постоянной конкуренции банки стремятся расширять спектр предоставляемых услуг в целях привлечения клиентов, что оказывает непосредственное влияние на увеличение доходной базы банка, повышение рентабельности и конкурентоспособности. В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг. Качество банковских продуктов и услуг в настоящее время является одним из ключевых ориентиров коммерческого банка для целей повышения его конкурентоспособности. Посредством сбора и оценки информации от клиентов, банки могут предлагать индивидуальные продукты и услуги, которые капитализируют новую информацию. Однако банки должны соблюдать правила по обработке персональных данных, обозначенные законодательством. Так как банковской сфере широко используются информационные технологии, очень остро ставится вопрос обеспечения безопасности той информации, которая хранится в базах данных, и является ядром системы, которая используется для формирования индивидуальных предложений и тарифов по банковским продуктам и услугам. В настоящее время используются защищенные сервера и другие методы, которые защищают экономическую информацию в организации. Клиенты, пользователи банковских продуктов и услуг, вверяя свою информацию, передавая ее в базы кредитной организации, заинтересованы в том, чтобы она оставалась конфиденциальной. Кредиторы должны быть уверены в том, что информационная безопасность является приоритетным направлением развития, так как они предлагают новые продукты или услуги, с целью сохранить доверие клиентов и приобретенную репутацию. Необходимо отметить, что уровень удовлетворенности клиентов сервисом оказывает все большее влияние на то, насколько уверенно банк чувствует себя на рынке и насколько он готов к вызовам, которые может поставить отрасль, включая инновации в сфере информационных технологий, создание искусственного интеллекта и программ по обеспечению экономической безопасности [38, с. 181]. В современном мире цифровая экономика занимает основное место во всех сферах общественной жизни, а также оказывает несомненное влияние на банковский сектор. Банковский сектор обладает высокой чувствительностью к внедрению прорывных цифровых технологий. В настоящее время развитие рынка банковских услуг основывается на их дистанционном предоставлении клиентам услуг. Удаленный режим работы становится корпоративным стандартом для многих российских банков. Режим удаленной работы привлекателен для сотрудников финансовых отделов. Их функциональные обязанности предполагают ограниченное личное общение и интенсивное использование финансовых данных в процессах планирования, бюджетирования и прогнозирования, мониторинга и контроля эффективности работы. При соблюдении требований информационной безопасности на удаленных рабочих местах сотрудников, в том числе в условиях безопасной среды, финансовая служба может выполнять свои задачи без потери оперативности, находясь вдали от офиса [32, с. 57]. Необходимо отметить, что при внедрении цифровых технологий в сферу банковских услуг значительно сократилось время обслуживания клиентов. Происходит не просто оптимизация стандартных сроков обслуживания, а вводятся кардинально новые возможности в банковской сфере в виде сервисов, позволяющих клиентам совершать необходимые действия, не выходя из дома. Так, благодаря скоринговым технологиям срок одобрения ипотеки сократился с десяти дней до одного, потребительского кредита - с двух дней до одного часа. Для юридических лиц появилась возможность получения кредита за несколько минут. После проверки всех рисков банк по собственной инициативе предлагает клиенту предодобренный лимит по кредиту и после его согласия деньги автоматически зачисляются на действующий расчетный счет. На рынке банковских услуг можно проследить некоторые тенденции, следуя которым, банки смогут поддерживать свою конкурентоспособность: 1) Цифровизация работы банка. Она направлена как на работу с клиентами (совершенствование программы лояльности, разработка приложений и так далее), так и на внутреннюю работу банка. 2) Повышение безопасности персональных данных и денежных средств клиентов. 3) Рост расходов на обучение сотрудников. Для того, чтобы удовлетворять новые потребности клиентов банков сотрудники должны регулярно проходить дополнительное обучение. 4) Интеграции с другими компаниями. При сотрудничестве банк может предлагать клиентам другой компании свои услуги, таким образом, расширяя клиентскую базу. 5) Развитие работы с клиентами онлайн. Коммерческие банки переводят большую часть своих услуг онлайн, так как это упрощает получение услуги клиентами и снижает издержки [30, с. 53]. Таким образом, анализируя вышеизложенное можно выделить следующие особенности рынка банковских продуктов и услуг: наличие высокой конкуренции, активное внедрение цифровых технологий для совершенствования своих бизнес-процессов и банковских операций, увеличение объема и разнообразия банковских услуг. 1.4 Анализ доходности и рентабельности банковских продуктов Основными показателями эффективности банковских продуктов и услуг являются доходность и рентабельность. Доходность, как и рентабельность, показывает, насколько успешно в деятельности банка используются те или иные банковские продукты. Доходность - это относительный показатель эффективности вложений в те или иные активы. Следовательно, доходность рассчитывается как отношение всех вырученных средств от реализации банковских продуктов к активам. Доходы - это размер вознаграждения, которое получает банк от реализации своих продуктов. Банковские доходы можно классифицировать на прямые (цена продажи, цена обслуживания, цена замены продукта) и косвенные (штрафы, пени и т.д.) доходы. Расходы - это затраты банка на производство банковского продукта. Расходы банка также группируются на прямые (расходы, непосредственно связанные с производством банковского продукта) и косвенные (расходы на управленческий персонал, расходы на рекламу и т.п.) расходы. Рентабельность представляет собой отношение полученной прибыли от реализации банковских продуктов к их себестоимости и рассчитывается по формуле: , (1) где R – рентабельность банковских продуктов; Пр – прибыль от реализации банковских продуктов; Сбп – себестоимость банковских продуктов. Анализ рентабельности позволяет установить, насколько успешно реализуется стратегия производства того или иного банковского продукта, а также, насколько выгодно банку проводить политику поддержания стоимости банковских продуктов и услуг. В банковской сфере существует понятие «продуктовая рентабельность». Анализ продуктовой рентабельности направлен на установление прибыльности (эффективности) определенного банковского продукта или определенного набора банковских продуктов. Показатели рентабельности представляют собой основу общей оценки финансового состояния банка, к проведению анализа которых необходимо подходить с системных позиций. Анализ рентабельности банковских продуктов включает анализ прибыли, получаемой по банковскому продукту к общим затратам по банковскому продукту. Анализ рентабельности, как правило, проводится отдельно по каждому банковскому продукту.
Условия покупки ?
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Экономика, 52 страницы
1000 руб.
Дипломная работа, Экономика, 70 страниц
1500 руб.
Дипломная работа, Экономика, 59 страниц
1475 руб.
Дипломная работа, Экономика, 89 страниц
7000 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg