Глава 1. Правовое регулирование банковской тайны
1.1 Банковская тайна: понятие, источники, признаки
Основа охраны и защиты информации закреплены в ст. 23 Конституции Российской Федерации, согласно которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны, а также «право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений, ограничение которого допускается только на основании судебного решения».
Сам по себе термин «тайна» подразумевает под собой «нераспространенность и недоступность таких сведений широкому кругу лиц, а также подразумевает охрану таких сведений ее непосредственным носителем».
Что же касается термина «банковская тайна», то в российском законодательстве оно дано неоднозначно, что является одной из причин, по которой регулирование банковской тайны отчасти носит абстрактный характер, т.к. законодательством закрепляются общие положения о процедуре банковской тайны, основания отнесения тех или иных сведений к банковской тайне, устанавливаются правила «хранения» банковской тайны и иные аспекты, относящиеся к данному правовому институту, однако определение рассматриваемого правового явления четко не определена.
Как уже было отмечено ранее, единого закрепленного на законодательном уровне понятия банковской тайны в действующем российском законодательстве отсутствует, в связи с чем рассматриваемое правовое явление раскрывают через определенные нормы нескольких законодательных актов, к которым относятся Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ) и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках).
В ГК РФ содержится норма-гарантия о банковской тайне. Так, в соответствии с п. 1 рассматриваемой статьи «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте».
Данная норма устанавливает режим банковской тайны по отношению к информации о вкладах и банковских счетах клиента, а также сведениях о самом клиенте и производимых операциях по его счету. С более детализированным, но всё таким же косвенным определением банковской тайны можно ознакомиться в Законе о банках, а именно в ст. 26, согласно которой любая финансовая организация (Банк России, кредитная организация, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов и др.) «гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». Кроме того, данной нормой так же регулируется применение этих правил на всех сотрудников, служащих в кредитной организации, которые «обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».
Если обратиться к Указу Президента РФ № 188 «Об утверждении Перечня сведений конфиденциального характера» , в частности к п. 3 и п. 4 данного акта, то необходимо отметить, что служебная тайна может быть определена как разновидность конфиденциальной информации, доступ к которой ограничен органами государственной власти, в то время как банковскую тайну составляет конфиденциальная информация, связанная с профессиональной деятельностью (к такой относятся врачебная, адвокатская тайна, тайна телефонных переговоров, почтовых отправлений и др.), доступ к которым ограничен в соответствии с основным законом страны и федеральными законами.
Исходя из приведенных норм можно сделать вывод, что определение «банковской тайны» дается лишь косвенным образом через признаки информации, которая может быть отнесена к данной категории, в связи с чем для более скрупулезного анализа следует обратиться к положениям Федерального закона 149 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее – Закон об информации).
Рассматриваемый Закон определяет термин «информация» как «совокупность различных сведений вне зависимости от их формы выражения», а под «конфиденциальностью информации» законодатель понимает «обязательное для выполнения лицом, получившим доступ к определенной информации, требование не передавать такую информацию третьим лицам без согласия ее обладателя».
Кроме того, важно отметить, что в ст. 2 Закона об информации есть еще один термин – документированная информация, который подразумевает под собой фиксацию полученной каким-либо финансовым учреждением информации от клиента, посредством ее оформления на бумажном носителе в специальных формах документов или же ее получения из рук клиента будучи уже оформленной в виде документа, а также в виде копий его личных документов.
Таким образом, при соотнесении вышерассмотренных положений ГК РФ, Закона о банках и Закона об информации, можно сделать вывод о том, что банковская тайна является разновидностью конфиденциальной информации, выраженной в объективной форме документированных носителей заверенных подписью и (или) печатью какой-то конкретной финансовой организации для их дальнейшей идентификации.
Если обратиться к вариантам определения банковской тайны в юридической литературе, то среди правоведов тоже не удастся найти единого мнения по вопросу определения дефиниции банковской тайны. Так, например, Гизатуллин Ф.К. отделяет банковскую тайну от служебной, указывая, что «банковская тайна, является одной из разновидностей коммерческой, направленной на удержании банком необходимой степени конфиденциальности информации, в содержании которой располагаются сведения о его клиентах», Городова О.А. в своих научных работах пишет, что тайна представляет собой «не информацию, а некий особый правовой режим информации, имеющий ограниченный доступ, в связи с чем информация не может составлять тайны, как это зафиксировано в ряде законодательных актов, а лишь может находиться в тайне – в особом правовом режиме» , а по мнению Казаковой Е.Б. «банковская тайна – это гарантия банков, а также кредитных организаций о сохранении тайны операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов». В свою очередь Николаева П.И. и Корнилова М.И. рассматривают банковскую тайну, как «запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких».
Резюмируя вышеизложенное, можно назвать основные признаки, позволяющие отнести информацию к категории банковской тайны. К таковым следует отнести: 1) неизвестность информации третьим лицам; 2) отсутствие доступа информации на законном основании; 3) известность информации кредитным организациям в силу специфик их деятельности.
Кроме того, исходя из ранее проанализированных норм законодательства и отсутствия общего мнения среди правоведов в отношении определении термина «банковской тайны» можно выделить одну из существующих проблем рассматриваемого правового института в данном разделе, которая заключается в неопределенности нормативно-правового предписания, в связи с чем представляется необходимым закрепить единое на законодательном уровне определения банковской тайны с целью предотвращения неправильного применения и нарушения законодательстве в исследуемой сфере.
1.2 Объекты банковской тайны, субъекты и их полномочия
К основным объектам банковской тайны относятся: 1) тайна банковского вклада (депозита); 2) тайна банковского счета; 3) тайна операций по банковскому счету; 4) тайна частной жизни клиента.
Тайна банковского вклада представляет собой сведения, включающие в себя все виды вкладов клиента кредитной организации. К таковым можно отнести срочные, до востребования, в пользу третьих лиц и другие.
Тайна банковского счета состоит из сведений, которые включают в себя информацию о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном счете и т.д.). Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, которые финансируются из бюджетов всех уровней.
Тайна операций по банковскому счету состоит из информации о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче определенных сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в т.ч. кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота. Возможность сделать банковскую тайну полностью засекреченной по всем операциям противоречит ст. 857 ГК РФ, в которой говорится только о тайне операции по счету клиента.
Тайна частной жизни клиента предполагает сведения о самом клиенте, которые составляют его личную и (или) семейную тайну и, соответственно, такие сведения охраняются законом как персональные данные клиента кредитной организации.
Субъекты правоотношений, связанных с банковской тайной и иной информацией, охраняемой банком обширен, в связи с чем его можно разделить на несколько групп отталкиваясь от оснований получения информации и объема прав на получаемую субъектом информацию.
В первой группе можно выделить обладателей информации, которая составляет банковскую тайну, т.е. это такие лица, которые обладают исключительными правами на использование относящейся к ним информации по своему усмотрению. Попросту говоря обладателями информации, в данном случае, выступают клиенты кредитных организаций, личные и коммерческие интересы которых защищаются институтом банковской тайны.
В свою очередь к владельцам информации относятся кредитные организации, которые получают информацию, составляющую банковскую тайну и которая подлежит охране на основании договоров, заключаемых с клиентами организации. В данном случае владельцы информации, при получении сведений от клиента, получают право на ее использование, а в случаях, прямо предусмотренных законом, и право предоставления такой информации третьим лицам.
Пользователи информации – это лица, обладающие сведениями обладателей информации от владельцев информации в силу необходимости выполнения своих должностных обязанностей. В данном случае пользователи могут получить доступ к банковской тайне только на основании закона.
В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом». Данная норма является отсылочной к ст. 26 Закона о банках, согласно которой разглашение информации о клиентах, составляющей банковскую тайну зависит еще и от отнесения клиентов либо к физическим лицам, которые не используют свои счета для предпринимательской деятельности, либо к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, которые осуществляют предпринимательскую деятельность.
Так, в соответствии с рассматриваемой статьей, банки могут предоставлять информацию, относящуюся к «обычным гражданам»:
1. кредитная организация может выдать сведения о счетах и вкладах физического лица ему самому, либо судам, органам принудительного исполнения судебных актов, а также при наличии согласия руководителя следственного органа органам предварительного следствия по делам, которые уже находятся в производстве;
2. кредитная организация может выдать сведения о счетах и вкладах физического лица «в случае смерти их владельцев лицам, которые указаны владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – консульским учреждениям иностранных государств»;
3. кредитная организация может выдать сведения о счетах и вкладах физического лица «при условии наличия оснований, предусмотренных законом, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, и уполномоченному органу, осуществляющему меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (при наступлении случаев, предусмотренных соответствующими федеральными законами о страховании банковских вкладов и о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем)».
В отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей Закон немного нечетко прописывает распространение конфиденциальной информации о счетах и вкладах названных лиц. Данный пункт звучит так: «кредитная организация может выдать сведения о счетах и вкладах юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, им самим, судам, Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве».
Данная норма устанавливает четкий перечень субъектов, выполняющих определенные функции и обладающие правом получать необходимую информацию в силу нормативного регулирования оснований представления сведений о банковских операциях в отношении физических и юридических лиц. Однако на практике возникают ситуации, когда банк получает письменный запрос от одного из перечисленных субъектов с запросом о предоставлении сведений о наличии банковского счета или вклада в отношении обладателя информации, но получают отрицательный ответ на свою просьбу от банка в связи с превышением своих полномочий. С такой ситуацией часто сталкиваются правоохранительные органы. В связи с чем возникает вопрос о том, должны ли быть урегулированы в законодательных актах перечисленных органов определенные обязанности банков по предоставлению информации, права этих органов и должностных лиц на получение информации, которая защищена банковской тайной, или же банки должны руководствоваться положениями соответствующих законов, дающих государственным органам право на получение любой информации от любых лиц и организаций. Эта проблема будет более подробно рассмотрена в следующей главе.
1.3 Ответственность за разглашение банковской тайны
Российским законодательством предусмотрены меры гражданско-правовой, уголовной и административной ответственности субъектов института банковской тайны за разглашение сведений, которые составляют банковскую тайну.
В юридической литературе под разглашением банковской тайны принято понимать «предание огласке либо распространение с нарушением установленного законом порядка сведений, составляющих банковскую тайну, в результате чего они стали известны посторонним лицам, в том числе их представление не уполномоченным на то лицам и органам. Более того, разглашение банковской тайны может выражаться не только в незаконном действии, но и в преступном бездействии». Однако законы, регулирующие институт банковской тайны, не содержат определение разглашения банковской тайны.
В соответствии с п. 3 ст. 857 ГК РФ «в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков». А в силу п. 10 ст. 26 Закона о банках «за разглашение банковской тайны Банк России, руководители федеральных государственных органов, перечень которых определяется Президентом Российской Федерации, высшие должностные лица субъектов Российской Федерации, руководители государственных корпораций… аудиторские и иные организации… несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом». Исходя из формулировки данных норм можно сделать вывод о том, что банк будет нести ответственность за любое разглашение банковской тайны.
Стороной, которая понесет гражданско-правовую ответственность за разглашение банковской тайны будет являться банк. Другие субъекты за разглашение банковской тайны ответственность не несут. Согласно ст. 26 Закона о банках коммерческие организации (аудиторские организации, нотариальные конторы), государственные органы (Банк России, Агентство по страхованию вкладов, Федеральная служба по финансовому мониторингу, а также суды и арбитражные суды (судьи), Счетная палата Российской Федерации, налоговые и таможенные органы, органы внутренних дел, государственные нотариальные конторы) при незаконном разглашении банковской тайны будут нести внедоговорную ответственность, т.к. с этими субъектами клиент кредитной организации не состоит в договорных отношениях.
Разглашение банковской тайны относится к составу административного правонарушения. Так, согласно ст. 13.14 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) «разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей (за исключением определенных случаев, предусмотренных ч. 1 ст. 14.33 и ст. 17.13 настоящего Кодекса) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; на должностных лиц – от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц – от ста тысяч до двухсот тысяч рублей».
