ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

ВВЕДЕНИЕ 3 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА 7 1.1 Понятие кредитоспособности заемщика физического лица 7 1.2 Современные тенденции кредитования заемщиков-физических лиц российскими кредитными учреждениями 10 1.3 Показатели оценки кредитоспособности заемщика физического лица и методика их определения 13 2 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 22 2.1 Организационно-экономические характеристики банка 22 2.2 Методика оценки кредитоспособности заемщика физического лица в ПАО «Сбербанк России» 29 2.3 Анализ эффективности оценки кредитоспособности заемщика физического лица ПАО «Сбербанк России» 36 3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 41 3.1 Предложения по совершенствования оценки кредитоспособности заемщика-физического лица ПАО «Сбербанк России» 41 3.2 Оценка эффективности мероприятия 46 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 51 ПРИЛОЖЕНИЯ 55

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ) // Российская газета. – 2014. – №864. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // Российская газета. – 2019. – №537. 3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) // Российская газета. – 2020. – №874. 4. Асланова Л.О. Методы оценки кредитоспособности заемщика / Л.О.Асланова, А.Г.Куготова // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. – 2018. – № 6. 5. Афанасьева О.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщика, основанная на анализе денежного потока / О.Н.Афанасьева // Финансы, деньги, инвестиции. – 2018. – № 4. 6. Афанасьева О.Н. Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика / О.Н.Афанасьева // Банковское дело. – 2018. – № 12. 7. Богатырева З.Х. Оценка кредитоспособности / З.Х. Богатырева / Наука и образование: сохраняя прошлое, создаём будущее: Сборник статей X Международной научно-практической конференции: в 3 частях. – М.: Академа, 2017. 8. Богапова М.Р. Кредитоспособность заемщика как один из инструментов оценки кредитного риска: Сборник «В мире научных открытий материалы II Всероссийской студенческой научной конференции. Сер. «Экономические науки» / М.Р.Богапова. – М.: Академа, 2018. 9. Бородина И.Н. Полякова А.А. Управление финансовым состоянием экономического субъекта с использованием моделей финансово-хозяйственного анализа риска банкротства экономического субъекта // Научный альманах. – 2017. – № 5. 10. Гальчина О.Н. Сравнительная оценка существующих подходов к анализу кредитоспособности заемщика: Сборник «Экономическое прогнозирование: модели и методы Материалы VIII международной научно-практической конференции» / О.Н.Гальчина, А.Н.Золотарев. – М.: АСТ, 2017. 11. Глущенко В.В. Анализ эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика банка: монография / В.В.Глущенко. – М.: Издательство университета, 2017. 12. Долгих И.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / В сборнике: Начало в науке Сборник материалов VI Международной научно-практической конференции школьников, студентов, магистрантов и аспирантов. В 2-х частях. Ответственные редакторы К.Е. Гришин, Н.А. Кузьминых. – Уфа: Издательство: Башкирский государственный университет, 2019. 13. Дьякова Ю.Н. Методика оценки кредитоспособность заемщика / Ю.Н.Дьякова, В.П.Вдовиченко // Актуальные вопросы экономических наук. – 2018. – № 8. 14. Златова С.И. Анализ кредитоспособности заемщика / С.И.Златова // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. – 2017. – №33. 15. Иванов В.В. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования / В.В. Иванов, О.Н. Малютина // Финансы и кредит. – 2017. – № 5. 16. Комаров Д.С. Применение современных технологий для оценки кредитоспособности физических лиц // Молодой ученый. – 2017. – № 5. 17. Куницына Ю.В., Кислова Е.Г. Современные методы оценки кредитоспособности заемщиков и пути их совершенствования // Научные исследования XXI века. – 2019. – № 1. 18. Кустова Т.С. Кредитоспособность заемщика банка и оценка кредитного риска: Актуальные проблемы социально-гуманитарных знаний Сборник статей / Отв. Редактор Г.В. Мысенко / Т.С.Кустова. – М.: Инфра-М, 2018. 19. Ложкина М.А. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика пути их решения / М.А.Ложкина // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2017. – № 8. 20. Рухленко Н.Ю. Необходимость проведения анализа финансового состояния экономического субъекта: сущность, принципы, задачи // Глобальные проблемы модернизации национальной экономики материалы VI Международной научно-практической конференции (очно-заочной): в 2 частях, 2017. 21. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит – 2015. – № 7. 22. Седых Ю.И. Проблема определения эффективности показателей, определяющих кредитоспособность заемщика: сборник «Проблемы непрерывного образования: проектирование, управление, функционирование Материалы X Международной научно-практической конференции» / Ю.И.Седых. – М.: Академа, 2017. 23. Северинова М.О., Родионова Т.С. Новые подходы к оценке кредитоспособности физических лиц в банке // Теория и практика современной науки. – 2019. – № 11. 24. Сеничкина В.Н. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / В сборнике: Современные проблемы и перспективы развития агропромышленного комплекса. – Вологда: Издательство: Вологодская государственная молочно-хозяйственная академия им. Н.В. Верещагина, 2019. 25. Симонов П.М., Збоев Е.В. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц / В сборнике: Фундаментальные и прикладные проблемы математики и информатики Материалы XIII Международной конференции, приуроченной к 55-летию факультета математики и компьютерных наук. – Махачкала: Издательство: Дагестанский государственный университет, 2019. 26. Токтобекова М.А., Таширов А.Т. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика в условиях нестабильности экономики // Вестник Академии государственного управления при Президенте Кыргызской Республики. – 2018. – № 25. 27. Халудорова С.В. Скоринг как оценка кредитоспособности заемщика / В сборнике: Проблемы и перспективы реализации междисциплинарных исследований: сборник статей Международной научно-практической конференции. – Уфа: Издательство: Общество с ограниченной ответственностью «Аэтерна», 2020. 28. Хачатурян А.Г. Методы оценки кредитоспособности заемщика / А.Г.Хачатурян // Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. – 2018. – № 4. 29. Цецулина Ю.С. Оценка кредитоспособности заемщика на основе моделирования финансовых процессов // Форум молодых ученых. –2019. – № 11. 30. https://www.sberbank.ru/ – официальный сайт ПАО «Сбербанк России».

Деятельность банковской системы в целом и оценки кредитоспособности клиентов, в частности, основывается на нормативно-правовых актах. Например, Конституция России [1] содержит ряд положений, касающихся кредитных отношений. В Гражданском кодексе Российской Федерации [2] закреплено понятие кредитного договора, который действует между банком и клиентом после оценки его кредитоспособности и одобрения кредита. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [3] среди прочих банковских операций определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается фактически в предоставлении кредитов физическим лицам [14, с. 469]. В настоящее время в действующем законодательстве Российской Федерации отсутствует определение кредитоспособности. Теория денег и кредита рассматривает это понятие как способность заемщиков погасить свои долги в полном объеме и своевременно.