Глава 1. Вопросы гражданско-правового регулирования института кредитного договора
1.1. Кредитный договор: понятие, сущность, правовая природа
Договор кредитования, с учетом всех особенностей развития экономики Российской Федерации, по праву можно считать одним из наиболее развивающихся направлений в договорной системе банковского обслуживания.
Данной услугой пользуются не только физические и юридические лица, а также предприниматели.
Благодаря кредиту, можно занять денежные средства до зарплаты, в микрофинансовой компании, оформить ипотечный кредит для приобретения жилья или получить заём на развитие бизнеса.
Для начала стоит рассмотреть само понятие «кредитный договор».
Данный термин исходит от латинского creditum - «ссуда, долг» и credere – «верить». У древних римлян долг представлял собой совокупность сделок, которые были предназначены для отчуждения имущества. Основными чертами таких сделок являлась срочность и возвратность.
В настоящее время в Гражданском кодексе Российской Федерации закреплены понятия займа, кредита, товарного и коммерческого кредита.
Итак, кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату. Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.
Гражданский кодекс же утверждает, что кредитный договор является самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это позволяет применять для его регулирования правила о займе.
Из определения, которое закреплено в Гражданском Кодексе понятно, что объектом договора займа могут быть как деньги, так и вещи, а сторонами сделки могут быть как физические, так и юридические лица.
Удовлетворение потребности в денежном кредите считается невозможным при договоре займа, так как заимодавца нельзя заставить выдать денежные средства, именно из-за этого у заёмщика нет уверенности в том, что он получить свой заём в нужный для него момент. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что необходим другой договор консенсуального характера, а конкретно – самостоятельного кредитного договора.
Можно выделить и некоторые признаки кредитного договора:
1. Кредит могут выдавать только специализированные организации, которые имею лицензию на осуществление данной деятельности.
2. Все условия заключаемого договора должны быть согласованы сторонами.
3. При кредите осуществляется передача денег заёмщику на определенный период, с соответствующими процентами.
Если рассматривать кредитный договор со стороны его правовой природы, то он является консенсуальным, возмездным и двусторонним.
Консенсуальный характер можно увидеть в том, что данный договор вступает в силу, когда происходит достижение соглашения между сторонами, до передачи денег заёмщику, то есть это и даёт возможность при возникшей необходимости принудить кредитора к выдаче денежных средств.
Также пункт 1 статьи 819 Гражданского Кодекса закрепляет то, что по кредитному договору банк или кредитор обязан предоставить денежные средства заёмщику, исходя из условий заключенного договора. Заёмщик же в свою очередь должен вернуть полученные денежные средства с определенными процентами.
Отсюда можно сделать вывод о том, что кредитный договор возмездный. Кредитор получит так называемое вознаграждение в виде процентов, которые начисляются на сумму кредита за время его использования. Размер процентов прописывается в договоре. Более того в законе о банковской деятельности условие о размере процентов считается существенным условием договора.
А двусторонним договор является, так как субъектами соглашения являются кредиторы (банки, иные кредитные организации, у которых обязательно должна быть лицензия Центрального Банка РФ) и заёмщики (иные субъекты гражданских отношений).
Стоит отметить, что кредитор вправе вносить изменения в договор, если это было предусмотрено соглашением. Важным является и момент информирования заёмщика об этих изменениях. Если же в договоре не содержится положения о внесении изменений, то ни одна из сторон не может этого сделать в одностороннем порядке.
При этом у кредитора есть право отказать в выдаче кредита, если существуют некоторые обстоятельства, свидетельствующие о том, что денежные средства могут быть не возвращены. К тому же кредитор может отказать заёмщику в кредите из-за того, что тот нарушил обязанности целевого использования кредита.
Вместе с этим и заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части. Он должен сообщить об этом кредитору до оговоренного срока предоставления денежных средств.
Так как у сторон есть свои определенные обязанности, то их нарушение может привести к расторжению договора в одностороннем порядке. Право расторгнуть договор есть у каждой стороны.
Существуют и определенные последствия расторжения договора кредита:
1. Главное и вполне логичное последствие - прекращение обязательств, которые вытекают и договора;
2. Определяется судьба то, что уже было исполнено по заключенному договору до момента его расторжения;
3. Решается вопрос об ответственности стороны, со стороны которой последовало нарушение, которое в свою очередь и послужило основанием для расторжения договора.
Момент прекращения обязательств напрямую зависит от того, каким именно способом был расторгнут договор:
1. по соглашению сторон с момента заключения данного соглашения;
2. по волеизъявлению одной из сторон в судебном порядке. То есть, обязательства считаются прекращенными с момента вступления судебного решения в законную силу;
3. из-за отказа от исполнения договора в одностороннем порядке, в случаях, которые предусмотрены договором или законом.
При этом в кредитной сфере бывают случаи, когда договор кредита может быть признан незаключенным.
Наиболее частым основанием для признания договора незаключенным является заключение его мошенническим путём, в частности, не тем заёмщиком, который указан в договоре в качестве такового. Так же основанием является и то, если стороны не достигли соглашения по всем существенным условиям и если кредитором деньги были не переданы.
В подтверждение этого можно указать на Апелляционное определение Верховного суда Республики Тыва от 08.09.2015 по делу N 33-1338/2015, в котором договор был признан незаключенным, так как он подписан от имени заёмщика неустановленным лицом, что было подтверждено заключением экспертизы. При таких обстоятельствах между сторонами не возникли правоотношения, воли заёмщика на заключение договора не было.
Что касается формы кредитного договора, то договор заключается в письменной форме. Если же форма договора не будет соблюдена, то это влечет за собой ничтожность договора.
Таким образом, кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора займа.
Кредитный договор, исходя из его правовой природы, носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.
Особенностью кредитного договора можно назвать возможность расторжения договора в одностороннем порядке, как кредитором, так и заемщиком.
1.2. Содержание и особенности кредитного договора
В гражданском праве выделяют несколько институтов договорного права, которые относятся и к договору кредита:
А) Заключение договора, то есть создание правоотношений между субъектами договора;
Б) Изменение условий договора, при которых сохраняются прежние правоотношения, но происходит ряд изменений, например, предмет договора, сроки, изменения тарифа, процентной ставки и т.д. При этом все изменения вносятся только после согласования сторонами данных изменений.
В) Расторжение договора. Для расторжения договора есть определенные причины, например, полное погашение долга.
У кредитного договора есть и своя определенная структура.
Первым делом в договоре указываются стороны, которые и заключают данное соглашение. Как уже было указано, роли сторон в данном соглашении выполняют кредитор и заёмщик. Субъектами являются кредиторы (банки, иные кредитные организации, у которых обязательно должна быть лицензия Центрального Банка РФ) и заёмщики (иные субъекты гражданских отношений).
Безусловно, возможно наличие «третьей» стороны, в качестве который может быть, например, поручитель. То есть, кредитор через поручительство снижает вероятность неисполнения обязательств. При этом важным моментом то, что поручитель должен быть проинформирован.
Особенностью же поручительства является солидарная ответственность, которую несет поручитель. В таком случае кредитор может требовать исполнения обязательств от всех должников, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга. Но стороны могут по своему усмотрению установить и субсидиарную ответственность, при которой поручитель является дополнительным должником.
Далее указывается предмет договора. Предметом кредитного договора являются денежные средства. Однако предметом также могут выступать и вещи. При этом стоит отметить, что большая часть кредитов выдается в безналичной форме, то есть предметом выступает именно права требования, а не денежные купюры.
В этом разделе регулируется вопрос о размере выдаваемого кредита и соответствующий размер процентов, которые заёмщик также обязан выплатить.
Максимальная сумма, выдаваемого кредита, для каждого заёмщика рассчитывается индивидуально, исходя из оценки его платежеспособности, благонадежности, также на основании определенного обеспечения возврата кредита и оставшейся задолженности по кредитам, которые были получены ранее.
Процентная ставка зависит от определенных факторов, например, срока кредита, назначения кредита, ставок в других кредитных организациях. Отсюда следует, что заёмщик помимо прочего, должен указать и цели, для которых понадобились денежные средства.
При этом кредит может быть выдан как в рублях, так и в иностранной валюте. Однако в таком случае, обязательно должны соблюдаться правила, закрепленные в статьях 140, 141 и 317 Гражданского Кодекса РФ.
Кредит может выдаваться не полностью, а частями, то есть происходит открытие кредитной линии. В этом случае кредитор указывает общую сумму, которая будет выдана заёмщику в оговоренный период или предоставляет заемщику право в течение действия договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.
Лимит задолженности же значит, что заёмщик получает определенную сумму, после чего возвращает эту задолженность полностью или в части и вновь получает определенную сумму.
В следующем пункте указываются права и обязанности сторон договора. Так банк предоставляет заемщику в долг денежные средства на определенный срок. Заемщик, в свою очередь, должен вносить платежи, согласно графику, тем самым возвращая банку долг. При этом он должен потратить полученные средства на цели, которые он указал в договоре. Если же буду нарушения данных обязанностей, то кредитный договор может быть расторгнут.
Здесь стоит упомянуть некоторые банки в разделе «права и обязанности» могут указать лишь права банка и обязанности заёмщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Но как было сказано, кредитный договор, как и любой другой гражданско-правовой договор, должен содержать права и обязанности обеих сторон, ведь иначе банк теряет потенциальных заёмщиков.
Существенным условием кредитного договора является и срок. В зависимости от продолжительности срока договоры делятся на краткосрочные, то есть те заключаются на срок до года и на долгосрочные, то есть те которые заключаются на срок более года.
Следующий пункт договора представляет собой график выплаты кредита и определенных процентов, указывается число и месяц очередного внесения денежных средств.
Также отмечается способ обеспечения кредита, это может быть поручительство или залог, и прилагается соответствующий документ.
В пункте «ответственность сторон» указывается размер штрафа для заемщика, в случае нарушения условий договора.
Всё же самое распространенное нарушение в процессе исполнения обязательств – непогашение кредита в установленный срок. В этом случае закон предоставляет кредитору право взыскать с заемщика не только выданную сумму с установленными процентами, но и проценты в размере, которые указаны в статье 395 Гражданского Кодекса РФ с момента, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору.
На практике в случае несвоевременного возврата долга заёмщик должен уплатить повышенные проценты и неустойку. Мнения по этому вопросы разделились на два направления:
1. Повышенные проценты как раз и представляют собой неустойку, поэтому кредитор может потребовать либо повышенные проценты, либо неустойку.
2. Повышенный размер процентов появляется из-за невозврата денежный средств в определенный срок, что также является и увеличением риска невозврата кредита.
Однако, согласно законодательству, существует такое понятие, как «срок давности». То есть, в случае неуплаты долга, у кредитора есть 3 года для востребования задолженности по договору. Если же в течение этого срока банк так и не получит денежные средства, то после его окончания подать иск уже нельзя.
Так, в пример можно провести решение № 2-212/2021~М-101/2021 от 30 марта 2021 г. по делу № 2-212/2021, в котором общество с ограниченной ответственностью «Феникс» подало иск к Францеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Но компании «Феникс» было отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, так как в соответствии со статьёй 196 Гражданского Кодекса РФ срок исковой давности составляет 3 года, а в рассматриваемом случае он был просрочен.
Следует отметить и наличие некоторых правил, которыми следует руководствоваться при заключении кредитного договора, во избежание каких-либо ошибок. Так при прочтении договора обязательно нужно проверить:
1. Правильность указанной суммы кредита и процентной ставки;
2. В предмете договора должны отсутствовать какие-либо дополнительные, неоговоренные платежи;
3. На первой же странице необходима дата заключения сделки, для правильного расчета даты погашения кредита;
4. Информация о сторонах договора должна быть полной и правильной.
Таким образом, можно тезисно выделить обязательные условия для договора кредита, без которых исполнение этого договора будет невозможным. К таким условиям относятся: указание сторон соглашения, полная информация о них; указание размера кредита, валюта, в которой он будет выдан и условия выдачи денежных средств, то есть в наличной или безналичной форме; важен размер установленной процентной ставки; срок, на который заключается договор; выбранный способ обеспечения кредита; также нельзя обойтись без указания порядка возврата денежных средств и размера штрафа, который необходимо заплатить, в случае нарушения условий договора.
1.3 Российские источники права, регулирующие кредитный договор
Если речь идет об источниках права, регулирующих кредитный договор, что сразу стоит отметить одну особенность, а именно отсутствие одного нормативного правового акта. То есть, регулирование кредитного договора осуществляется несколькими нормативными актами. Также можно отметить комплексный характер, ведь используются нормы разных отраслей права, например, гражданского, финансового и административного права.
На первом месте, безусловно, положения Конституции Российской Федерации, так как именно она обладает наивысшей юридической силой и верховенством на всей территории страны.
1. В статье 71 указано, что установление правовых основ кредитного рынка находится в ведении Российской Федерации.
2. В статье 106 указано, что федеральные законы, которые были приняты Государственной Думой, касающиеся кредитного регулирования, подлежат обязательному рассмотрению в Совете Федерации.
3. В статье 114 указано, что Правительство Российской Федерации обязано обеспечивать проведение единой кредитной, денежной и финансовой политики.
Стоит упомянуть и гражданское право, ведь именно оно играет важную роль в системе правового регулирования кредитного договора.
Во-первых, это глава 42 Гражданского Кодекса, в которой закреплены положения об оформлении договорных отношений между кредитором и заёмщиком и об исполнении договоров. Само понятие кредитного договора, которое используется для всех кредитных обязательств, содержится в статье 819 Гражданского Кодекса РФ.
Во-вторых, главы 27-29 Гражданского Кодекса, в них изложены положения о договоре.
В-третьих, главы 21-26, в которых закреплены положения об обязательствах и обеспечении их исполнения.
И, в-четвертых, главы 48-49, где изложены положения о страховании и поручении.
Следующим источником права, который регулирует кредитный договор, является Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Закон принят для урегулирования отношений между кредитором и заёмщиком. Важно отметить тот факт, что закон не распространяется на кредит для коммерческой деятельности, а также на ипотечный кредит.
Еще одним источником является Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Он обеспечивает правовое регулирование ипотечного кредитования, в нем дана информация об ипотечном договоре, о порядке регистрации ипотеки.
Нормы о кредитовании представлены в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. Здесь же особое внимание уделяется процедуре лицензирования и регистрации банков. Помимо этого затрагиваются вопросы, касающиеся защиты прав вкладчиков. Указана также информация об обслуживании клиентов, о проведении типовых операций и о формировании ставок по кредитам.
Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 N 173-ФЗ закрепляет особенности выдачи и возврата кредита в иностранной валюте.
Существует и такой немаловажный закон как Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ. Благодаря данному закону кредиторы получают информацию о кредитной истории заёмщика, с помощью которой они получают дополнительную возможность оценить риск невозврата кредита. Также и сам заёмщик при желании может узнать собственную кредитную историю. Важно отметить, что влияние данного закона всё же является ограниченным из-за добровольного характера предоставления данных заёмщиком.
Значимую роль играет и Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В частности закон регулирует отношения, которые вытекают из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение бытовых нужд, в том числе и предоставление кредита для этих бытовых нужд.
При этом кредитование регулируется и нормативными правовыми актами Центрального банка Российской Федерации, которые устанавливают различные обязательные нормативы, также играют роль разъяснения и рекомендации Центрального банка Российской Федерации.
Таким образом, можно отметить, что кредитование довольно широко регулируется законодательством. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ стал важной частью систематизации вопроса кредитования.
По главе можно сделать вывод, что договор кредита представляет собой важный инструмент, которым регулируются финансовые отношения кредитора и заёмщика. Основная цель данного договора – соблюдение норм законодательства и интересов, как кредитующей стороны, так и заёмщика.
Глава 2. Законодательные новшества в сфере заключения, осуществления кредитного договора
2.1. Закон о потребительском кредите: поправки 2021 года
Федеральными Законами от 2 июля 2021 года № 327-ФЗ, 328-ФЗ, 329-ФЗ произведено внесение изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Итак, первый закон это Федеральный закон от 02.07.2021 г. № 327-ФЗ «О внесении изменений в статью 6.1–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Данный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
Статья 6.1-1 устанавливает особенности изменения по требованию заёмщика (обязательно физического лица) условий ипотечного кредитного договора.
Со 2 июля 2021 года банки при рассмотрении заявлений по ипотечным каникулам обязаны принимать больше доказательств, свидетельствующих о трудной жизненной ситуации заёмщика.
Часть 8 стать 6.1-1 дополнили таким образом, что теперь нужно представлять следующие документы (помимо справки о доходах по форме федеральной налоговой службы России):
1. Справка о состоянии расчетов по налогу на доход самозанятых. Данную справку можно сгенерировать в специальном приложении;
2. Книга учёта доходов, расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;
3. Книга учёта доходов и расходов организаций, индивидуального предпринимателя, находящихся на упрощенной системе налогообложения;
4. Книга учета доходов индивидуального предпринимателя, находящегося на патентной системе налогообложения.
Предоставление данных документов поможет подтвердить снижение среднемесячного дохода. Также эти документы должны показывать данные не только текущего года, но и данные предшествующего обращению года.
Если же заёмщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то он может предоставить справку о размере заработной платы и документы, которые подтвердят его нахождение в декрете.
Новым является и то, что прекращение трудового договора, служебного контракта у того, кому назначена страховая пенсия по старости теперь также рассматривается как трудная жизненная ситуация и может служить основанием для отсрочки по кредиту.
Второй закон это Федеральный закон от 02.07.2021 г. № 328-ФЗ «О внесении изменения в статью 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Данный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования, то есть он начнет действовать 30 декабря 2021 года.
Статья 7 регулирует заключение договора потребительского кредита.
Изменения в данную статью внесли из-за большого количества жалоб заёмщиков на навязывание им дополнительных услуг, так как в большинстве случаев это происходит незаметно для потребителя, из-за того, что договор готовит именно кредитная организация. В случае нежелания воспользоваться дополнительными услугами, кредиторы утверждают, что эти услуги необходимы и входят в условия кредитной программы.
Теперь банк будет не вправе поставить на заявлении или же договоре отметки о согласии заёмщика на предоставление дополнительных услуг. Данное новшество введено лишь для одной цели – защита заёмщиков от навязывания дополнительных услуг, указанных в заявлении.
