1. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И СУЩНОСТЬ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Исторические аспекты кредитного договора
Кредитный договор знаком людям уже давно, он занимает особое место в настоящее время и соответственно, понимание современных кредитных правоотношений, пожалуй, невозможно в полной мере без знания истоков и тенденций их развития. В развитии истории кредитного договора России, можно проследить, полемику о кредитном договоре, и о договоре займе, равно как и в настоящее время существуют дискуссии об отношении данных договоров, а в более раннем праве России, зачастую, связь между указанными договорами носила еще более плотный характер. Вследствие этого, оба вида договоров имеют очень близкую историю становления в праве России, и вести речь об одном кредитном договоре без упоминания договора займа было бы неверно.
В отечественном праве первое упоминание о договоре займа, которое различало заем вещей и денег, и договоре кредитования, соответственно под проценты и без, имеется в Русской Правде XI века. Однако в ней нет отдельного раздела, посвященного кредитованию, отсутствуют определения и общие положения о кредите, указаны только некоторые условия и обязательства должника по отношению к кредитору, и пути разрешения возможных споров .
В данном источнике можно заметить предпосылки положений о кредите и займе современной истории государства - процентная ставка, необходимость составления письменного договора, как своеобразную форму свидетельствования, в зависимости от суммы займа. Стоит заметить, что современное законодательство, для большего удобства применения, заменило фиксированные суммы исчислением сумм в МРОТ, что позволило индексировать суммы и поддерживать их в актуальном размере с течением времени, также в Русской Правде имеется обусловленный порядок взыскания
долгов с несостоятельного должника.
Русская Правда имеет большое значение при рассмотрении договора займа и кредитного договора. Как заметил историк В.О. Ключевский, «Правда - строго отличает отдачу имущества на хранение - «поклажу» от «займа», простой заем, одолжение по дружбе, от отдачи денег в рост из определенного условленного процента, процентный заем краткосрочный от долгосрочного, и, наконец, заем - от торговой комиссии и вклада в торговое компанейское предприятие из неопределенного барыша или дивиденда. Что такое торговыйкредит и операции в кредит хорошо известно Русской Правде»2.
Согласно известному правоведу Г.Ф. Шершеневичу3, «дореволюционное русское гражданское право (последняя четверть XIX - начало ХХ вв.) займомназывает «договор, в силу которого одно лицо обязывается возвратить взятые у другого в собственность заменимые вещи в том же количестве и того же качества». В этом определении раскрываются главные элементы договора займа: односторонность договора, передача заменимых вещей в собственность, обязанность возврата приобретённого по договору имущества .
Заемщик, чьи права нарушены, может подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив копию договора, с просьбой провести проверку, выдать предписание устранить нарушение, решить вопрос о привлечении к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ. В судебном порядке - иск о признании условий договора ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Ничтожными являются условия сделки, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 2523).
Таким образом, стоит отметить, что кредитование — это важнейший элемент экономико-финансового механизма всякого общества. Так, в условиях развивающей рыночной экономики, роль и значение гражданско-правового договора неоценимы, как одним из важнейших элементов рыночной экономики. Так, в силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникает потребность в совершенствовании и внесении изменений в уже существующие нормативные правовые акты и создании новых законопроектов, которые в будущем позволят максимально подробно раскрыть условия кредитного договора .
1.2. Понятия, сущность, предмет и существенные условия кредитного договора в гражданском праве России
Практически все граждане и юридические лица обращаются в банк. Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Это связано с необходимостью реализовать свои цели и потребности, а также решить ряд вопросов бытового уровня.
Договор кредита широко применяется на практике и имеет значительную поддержку в юридической науке, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.
Необходимость существования гражданско-правового договора в современных условиях обусловлена тем, что он затрагивает различные сферы жизнедеятельности субъектов гражданского права, экономического оборота. Так, в настоящее время гражданско-правовой также играет важную роль и значение как средство материального стимулирования исполнения гражданско-правовых обязательств, поскольку как исполнение, так и неисполнение договора отражается на результатах деятельности участников гражданско-правовых отношений. 24 Договор позволяет правильно определить спрос и предложение, а значит, и общественно необходимые затраты на товары, услуги и т.п .
В современных условиях, в условиях развивающийся рыночной экономики правоотношения между субъектами гражданского права возникают как волевой акт на базе свободного волеизъявления сторон. Это на языке гражданского права называется гражданско-правовым договором. Термин «договор» в науке гражданского права употребляется в различных значениях. Это, прежде всего юридический факт, обязательство и документ, закрепленный факт установления обязательственного правоотношения, разновидность сделки и т.д.
Таким образом, договор — это договоренность сторон о том, что они принимают на себя некоторые обязательства. Как правило, в договоре участвуют две стороны, одна из которых обязуется передать имущество, выполнить работу или оказать услугу, а другая – заплатить за полученные товары, работы или услуги.
Заметим, что в условиях неустойчивости экономики современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны.
Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения клиента и банка по поводу получения кредита вытекают из условий кредитного договора. Взаимоотношения банка и клиента носят договорный характер.
Осуществляя деятельность по кредитованию, коммерческие банки ориентируются на возврат денежных средств, размещенных в кредит. Возвратность кредита представляет собой свойство, присущее только кредиту, что отличает его от других экономических категорий. На практике кредит может не возвратиться в срок, стоимость может быть возвращена частично или утрачена вообще. Данные отклонения не означают утраты кредитом возвратности. Возвратность как свойство движения кредита
остается, так как она определяет существо экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу предоставленных денежных средств. 25
По своей юридической природе кредитный договор является разновидностью договора займа, поэтому к нему применяются правила, предусмотренные нормами займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.
Кредитный договор (в отличие от договора займа), независимо от суммы предоставленного кредита, должен быть заключен только в письменной форме. Согласно ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы, может привести к недействительности кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор - формальная сделка .
Наличие льгот и стимулов со стороны государства будет способствовать повышению привлекательности предприятий-заемщиков для банков, формированию ими «режима наибольшего благоприятствования» посредством использования пониженных тарифов за обслуживание, представления неценовых преимуществ предприятиям, занимающихся инвестиционной деятельностью. Кроме того, это может привести к созданию новых банковских продуктов, специально задуманных под потребности рынка.
Подводя итоги, стоит отметить, что вопрос влияния банковской системы на реальный сектор экономики имеет основополагающее значение для достижения экономического роста страны, поскольку коммерческие предприятия не могут сбалансированно развиваться только за счет собственных средств. Поэтому для обеспечения поступательного развития реального сектора экономики необходима стабильная и эффективная банковская система, способная послужить драйвером устойчивого функционирования всей национальной экономики.
На наш взгляд, совершенствование банковского кредитования реального сектора в современных условиях должно происходить по двум направлениям: обеспечение доступности кредитования и снижение просроченной задолженности.
В целях повышения доступности кредитов и, как следствие, роста экономической активности, необходимо дальнейшее снижение ключевой ставки. Постепенное её снижение в течение последних трех лет с 11 до 7,75% (по мере ослабления инфляционных рисков) способствует расширению кредитования. Предприятия реального сектора экономики смогут получать ссуды на расширение бизнеса, что станет мощным толчком к промышленному и сельскохозяйственному росту. Эта мера наиболее позитивно отразится на общей финансовой и экономической ситуации в стране.
Кроме того, в рамках антикризисной поддержки сформирован список из почти двухсот предприятий отдельных отраслей (вагоностроения, производства подвижного состава железных дорог, авиаперевозки, строительный комплекс, транспортное машиностроение и др.), на поддержку которых в доходах федерального бюджета предусмотрено порядка 300 млрд. руб.
Многие из перечисленных отраслей составляют костяк инфраструктуры и являются системообразующими, так как от их состояния зависят многие производства и население.
Планируется запуск программы проектного финансирования, которая предполагает выделение на льготных условиях Банком России денежных средств кредитным организациям под залог ссуд на инвестиционные проекты.
Банки, предоставляющие финансирование на инвестиционные проекты, будут иметь право на специальное рефинансирование от Центрального банка на срок три года с правом пролонгации.
В целях повышения стабильности банковской системы и оздоровления предприятий реального сектора экономики в рамках антикризисных мер планируется создание новой структуры на базе Внешэкономбанка и Российского фонда прямых инвестиций, предназначенной для выкупа проблемных активов кредитных учреждений и долгов организаций. Поддержка через данную структуру может быть оказана любому системообразующему предприятию.
2 АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В РФ
2.1 Проблемы банковского кредитования
Банковское кредитование в современных условиях выступает в качестве способа удовлетворения потребностей юридических лиц и населения в денежных ресурсах, а тем самым - средством перераспределения экономических ресурсов и формой предпринимательской активности кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатамипроизводственно-хозяйственной деятельности, и прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу заемщиков .
В целом состояние отрасли банковского кредитования характеризуется следующими основными показателями: количеством действующих кредитных организаций, финансовым результатом банковского сектора, объемом кредитования, просроченной задолженностью по кредитам и т. д.
В соответствии с основными положениями Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, ведущим приоритетом по достижению поступательного повышения благосостояния российских граждан, укрепления национальной безопасности и динамичного развития экономики в долгосрочной перспективе - на период до 2020г., укрепления роли и позиций России в мировом геополитическом пространстве, является конвертация российской экономики из экспортно- сырьевого в инновационный тип развития.
Одну из ведущих ролей в данном процессе играет банковская система, которая должна обеспечить качественную трансформацию экономики.
Уровень просроченной задолженности по ссудам, выданным физическим лицам, на 1 января 2018 года в кредитной системе РФ составляетпочти 7%, сократившись с 8% с 1 января 2016 года. Таким образом, в данном плане наблюдается положительная тенденция.
К другим прикладным проблемам кредитной системы в сфере потребительского кредитования следует отнести:
достоверное разделение клиентов на надежных и неблагонадежных заемщиков; в сфере автокредитования остается высоким уровень риска и мошенничества с залогом, которым выступает сам автомобиль, так как недобросовестные заемщики могут повторно продать или же заложить подобный автомобиль;
в сфере ипотечного кредитования отсутствует массовый характер рынка, а длительный период кредитования и высокие риски также ведут к
росту стоимости кредитных ресурсов, что снижает количество потенциальных заемщиков.
Прикладные проблемы кредитной системы в сфере корпоративного кредитования, в основном, связаны с непрозрачностью бизнеса и хозяйственной деятельности с точки зрения банков, в результате это ведет к повышенным ставкам за кредит. В результате, банки вынуждены заниматься несвойственными им делами – гораздо глубже вникать в деятельность заемщика, анализировать решения советов директоров, оценивать и корректировать прогнозы развития компании-заемщика. За счет этого банки добиваются снижения рисков по кредитным операциям, однако объем возлагаемых задач существенно превышает возможности кредитных отделов даже крупных банковских организаций.
Учитывая современное состояние кредитования корпоративных заемщиков, довольно значимой проблемой выступает частое отсутствие собственности, которая могла бы быть использована в качестве залога, так как помещения, оборудование, транспорт многие компании арендуют, с другой стороны, производимый ими товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Конечно, данная проблема не характерна для крупных предприятий, которые имеют развитую производственно-промышленную базу. 32 Компромиссное решение данной проблемы путем применения программам беззалогового кредитования ведет к возникновению ситуаций, в которых предпринимателям приходится уплачивать более высокие проценты за право пользования кредитными ресурсами.
Одной из наиболее значимых проблем прикладного характера в кредитной системе является ситуация с кредитованием малого бизнеса. С точки зрения банков, малый бизнес отличается низким уровнем
прозрачности, а также частым отсутствием возможности подтвердить официальный уровень доходов и платежеспособность. Отсутствие регулярного дохода у некоторых субъектов малого предпринимательства также вызывает у банков сомнения в их платежеспособности. Другим негативным аспектом выступает и низкий уровень финансовой организованности малого предпринимательства: многие заемщики не планируют использование полученных заемных ресурсов, часть заемщиков не может рационально использовать заемные средства, тогда как некоторые представители малого бизнеса не в состоянии подготовить бизнес-план, даже если располагают реальными возможностями его реализации. Наконец у многих предпринимателей заранее сформировано предвзятое мнение о дороговизне и недоступности банковских кредитов для бизнеса .
Кредитование малого бизнеса в рамках кредитной системы затруднено следующими объективными аспектами:
Основным вариантом решения данной проблемы является формирование резервов на портфельной основе, как это предусматривают нормативные акты ЦБ РФ. Кредитные организации активно используют портфельное резервирование и в отношении розничных ссуд, и портфели однородных ссуд в последние годы занимают мажоритарную долю общего объема займов физическим лицам. К системным проблемам кредитной системы следует также отнести:
1. Кредитная система подвержена проблеме значительного влияния индивидуальных рисков.
2. Качество "плохих" необеспеченных ссуд ниже, что требует дополнительных мер по недопущению таких ссуд в кредитную систему.
3. Потребительское кредитование наиболее подвержено риску. Для банков, специализирующихся на кредитах физическим лицам, характерен более высокий удельный вес проблемных кредитов, по сравнению с универсальными банками, придерживающихся дифференцированной политики и диверсифицированного кредитования.
4. Необходимость соблюдения баланса между агрессивной кредитной политикой с повышенным риском и доходностью и качеством кредитного портфеля. Проблема является неустранимой полностью, поэтому банки постоянно повышают эффективность моделей оценки кредитоспособности заемщиков для снижения возможных рисков, что в перспективе может позволить снизить уровень ссудного процента за счет его рисковой части.
5. Примитивизация кредитных операций, в наиболее характерной форме прямого кредитования – кредитование одним индивидуумом другого индивидуума. Хотя данная проблема является тривиальной для кредитной системы и давно известна, однако, в последнее время она довольно эффективна. Негативным последствием является развитие тенденций использования квазиденег для обеспечения товарообмена между компаниями. Поскольку разные примитивные инструменты и квазиденьги не могут являться переходом к новым формам кредитования, современные банки вряд ли смогут быть участниками таких финансовых отношений.
Таким образом, системные проблемы в кредитной сфере связаны с условиями, в которых функционируют коммерческие банки.
Объективные проблемы связаны с непосредственной деятельностью финансово-кредитных учреждений и функционированием кредитной системы России. Возможные искажения данных учета и отчетности по кредитным операциям.
2.2. Особенности кредитования с залогом недвижимости (ипотека)
Ипотечное кредитование занимает значительную часть в банковской сфере, и особенностью данного вида кредитования является более продолжительные сроки предоставления займа и меньший процент за использование.
Несмотря на общее ухудшение экономической ситуации, рынок ипотечных кредитов продолжает работать и остается одним из основных источников роста банковского кредитования.
Основной причиной снижения темпов роста рынка ипотеки в настоящее время стало повышение Центральным банком ключевой ставки. Помимо ключевой ставки на уровень спроса влияет и покупательская способность населения, которая существенно снизилась в связи со сложившейся экономической обстановкой. Падение курса рубля привело к росту инфляции. Как следствие наблюдается рост цен, а реальный уровень заработной платы остается на прежнем уровне, что соответственно не улучшает благосостояние граждан. И как результат - снижение объемов выдачи ипотечных кредитов и рост задолженности по уже выданным, что также не улучшает экономическое положение банков.
Таким образом, сокращение объемов выдачи ипотечных кредитов может сильно ударить по строительной отрасли. В ближайшем будущем планируется оказание поддержки как стимулированию предложения жилья, так и спроса на него .
С начала 2015 года ключевая ставка Центробанка изменялась, а именнов конце января ставка опустилась с 17% до 15%, с середины марта ставка понизилась до 14%, с 3 августа 2015 года ставка снова понизилась. Следует понять, что снижение ключевой ставки ЦБ делают кредиты для коммерческих банков более доступными. А это положительно влияет на процентные ставки, что видно на практике. В 2017 году ЦБ шесть раз снижал ключевую ставку. Весной 2017 года средняя ставка по ипотеке была в районе 12%, к концу года она составила 9-9.5%. В 2018 году ставка по ипотеке вполне реально может упасть до 8%. А к 2020 году проценты могут снизиться и до 6% в год.
Вместе с тем вводятся программы стимулирования ипотеки, на которые государством из различных фондов выделяются дополнительные средства. В результате чего банкам становится доступным формирование льготных ипотечных программ.
Рынок ипотечного кредитования начал восстанавливаться после реализации государственной программы по субсидированию ипотечных кредитов. К сожалению, в настоящее время все меры, направленные на поддержание рынка ипотеки, ориентированы только на квартиры в новых домах. Динамику на рынке ипотеки, как правило, регулируют кредитные ставки. То есть, если Центробанк значительно понизит ключевую ставку, соответственно и кредитные ставки в коммерческих банках станут ниже, что сделает ипотеку более доступной.
После того, как практически в течение двух лет в Российской Федерации экспертами наблюдалась стагнация ипотечного сектора кредитования, положение начало стабильно улучшаться. Среди причин подобного поворота специалисты называли процесс общего экономического
«оздоровления» нашей страны, а также то, что благосостояние российских
граждан начало постепенно улучшаться. В современных условиях преимущественным количеством крупнейших участников российского банковского рынка пользователям предлагается оценить все преимущества ипотечного кредитования в России, оформив кредиты по тем или иным программам, которых в действительности оказывается не так уж и мало.
Основой ипотечного кредитования в России эксперты все чаще называют получение гражданами субсидий на приобретение жилой недвижимости на вторичном рынке. В период глобального финансового кризиса в течение ближайшего времени после его окончания кредитно- финансовыми учреждениями вяло кредитовалось строительство жилых домов, так как в данном сегменте отмечался высокий риск неликвидности. Жилье на так называемой «вторичке» отличалось тем, что оно уже существует на момент заключения кредитной сделки, следовательно, оно уже готово исполнять функции залогового имущества по кредиту.
Одновременно с этим специалисты отмечают и возрождение
«экзотического» ипотечного сектора. В преимущественном количестве случаев в данном контексте подразумевается не что иное, как финансирование кредитно-финансовыми организациями определенных долей недвижимости, в частности речь идет о комнатах, квартирах, а также о гаражах и даже машиноместах. Подобные программы можно отнести к достаточно рискованным, поэтому целое множество российских банков все еще не могут их осуществлять. Одновременно с этим банк «ВТБ 24» все же предлагает своим потенциальным заемщикам приобрести в кредит гаражное место, а представители Сбербанка готовы выдавать кредиты на отдельные комнаты жилых квартир .
Ипотечное кредитование в России, в частности, когда речь идет о жилье, которое находится на стадии строительства, до сих пор вызывает много противоречий среди экспертов. Преимущественная часть отечественных кредитно-финансовых учреждений неохотно соглашается на заключение подобных сделок. В то же время следует указать, что стоимость данного вида кредитования, как правило, превышает аналогичный показатель по стандартной программе на жилую недвижимость, которая является уже возведенной. Также в большинстве случаев у банков имеются партнерские взаимоотношения с теми или иными строительными компаниями. Следовательно, банковские организации делают все для собственной подстраховки от вероятных утрат.
Развитие ипотечного рынка России отличается своей размеренностью и в то же время хорошими показателями. Благодаря государственной поддержке, а также влиянию Центрального Банка и преобразованию банковских структур, условия ипотеки стали более выгодными для граждан.
По данным Банка России, в январе 2020 года рынок ипотеки удвоился по сравнению с январем 2019 года. 78 тыс. ипотечных кредитов на сумму 148,3 млрд руб. выдано в январе 2018 года. Это в 2 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года в количественном выражении и в 2,1 раза – в денежном. В феврале рынок ипотеки поставил новый рекорд: выдано более 100 тыс. кредитов на сумму более 200 млрд руб. (в 2 раза выше уровня февраля 2018 года).
В начале 2020 года ежемесячные темпы роста существенно превышают наблюдаемые с мая 2018 года значения в 40-60%. Это объясняется эффектом относительно низкой базы начала 2019 года.
Ставки по ипотеке в январе закрепились на уровне ниже 10%: 9,61% – на новостройки (год назад – 11,36%), 9,97% – на вторичное жилье (год назад
– 12,16%).
Последовательное снижение ключевой ставки (до 7,5% в феврале 2018 года) формирует условия дальнейшего снижения ставок по ипотеке. Средняя ставка предложения ипотечных кредитов в феврале 2018 года составляет около 9,5%. До 15% составляет доля кредитов, выданных на рефинансирование действующих кредитов. Дальнейшее снижение ставок
увеличивает привлекательность этого инструмента для заемщиков. С учетом рефинансирования, рост объемов выдачи «новой ипотеки» за 2 месяца 2020 года составляет около 70%.
