1 Теоретические аспекты организации рынка потребительского кредитования
1.1 Экономическая сущность рынка потребительского кредитования, специфика и классификация
В современной экономике, кредитование является одним из основных условий экономического кредитования физических и юридических лиц. С каждым годом, банки увеличивают свои возможности, идут в ногу со временем, дополняют новыми видами и условиями свою линию кредитования. Внедряются новые технологии, способствующие минимизировать затраченное время клиентов. Клиенты могут, не выходя из дома подавать заявку на кредит, оплачивать его через свое мобильное устройство и т.д.
Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира, является залогом социальной и экономической стабильности, внося свой вклад в реализацию основных направлений государственной политики. Государство, в свою очередь, занимается контролем и поддержкой всех кредитных организаций, предоставляя им государственные гарантии. Объектами потребительского кредитования традиционно являются продажа торговыми организациями товаров и услуг с отсрочкой платежа или предоставление кредитными организациями ссуд с целью приобретения каких-либо нужд 41, c.52].
Зачастую, населению выгодно брать ссуду на различные потребности, так как накопить определенную сумму достаточно сложно, а с предоставленным займом можно приобрести все и сразу, и просто в установленные сроки платить по обязательствам. Кредитные организации становятся более лояльными к своим клиентам. Они меняют условия кредитования на более подходящие потребителям, предоставляют отсрочку, разрабатывают большое количество кредитных продуктов, для того чтобы клиент смог подобрать необходимый ему кредит [15, c.97].
Потребительский кредит позиционируется непосредственно как кредит на потребительские нужды. Он предоставляется в нескольких формах: наличной, безналичной и товарной. Кредит в наличной и безналичной форме обычно выдается банковскими организациями под определенные условия. Рассмотрение таких заявок занимает до трех дней, так как проверяются личные данные и платежеспособность клиентов. Но порой клиент не может ждать или ему необходима небольшая сумма. В связи с этим он обращается к микрофинансовым организациям, которые на основании лицензии могут выдавать займы до 1 млн. руб., со сроком от семи дней до месяца. Но такие организации всегда завышают процентные ставки. Обуславливается это тем, что они почти не проверяют платежеспособность клиентов, а для подачи заявки нужен только паспорт. Тем самым, все риски закладываются в высокую процентную ставку, которая никем не контролируется. В итоге получается, что двое добросовестных заемщиков платят за восемь «плохих», которые не вернут деньги. Кредиты в товарной форме выдают торговые организации, тем самым получая ссуды в банке, под товары, проданные в кредит. Например, клиенту необходимо приобрести холодильник, но указанной на ценнике суммой он не располагает. В таком случае, он оформляет товары в кредит непосредственно в магазине и платит ежемесячно сумму, установленную банком.
Сегодня потребительское кредитование является основным направлением банковской деятельности [19, c.28].
Сущность термина «потребительский кредит» отражена в Письме Банка России от 26.05.2005 г. № 77-Т. Из него следует, что под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Однако, здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире. Потребительским кредитом может стать покупка недвижимости в рассрочку, кредит для получения образования, ежедневные текущие покупки заемщика посредством кредитных карточек, ссуды индивидуальным предпринимателям и т.д. Хоть они и не в полной мере соответствуют классической трактовке понятия потребительского кредита, но в ряде случаев могут рассматриваться именно как таковые [3].
Потребительский кредит можно определить, как форму кредита, носящую потребительский характер, а не производительный или как любой вид кредита населению.
В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [2].
Финансирование расходов населения, направленное на удовлетворение потребительских потребностей, является основной целью потребительского кредитования.
Объектами потребительского кредитования могут быть товары (в том числе предметы длительного пользования), услуги (медицинские, туристические, образовательные и другие), деньги. Потребительский кредит является средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы (коммерческие банковские организации, специальные учреждения потребительского кредитования, торговые предприятия и прочие небанковские кредитные организации), а с другой стороны - заемщики (население) [38, c.551].
Кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.
Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).
Объективная необходимость существования потребительского кредитования является в несовпадении потребностей населения в финансовых ресурсах, приобретении товаров и услуг с источниками покрытия данных потребностей, т е. наблюдается несоответствие суммой доходов населения страны и высокими ценами на предметы длительного пользования или дорогостоящие услуги.
Также субъекты кредитного рынка, в распоряжении которых имеются свободные финансовые ресурсы, имеют возможность получить от них дополнительные доходы, благодаря передаче данных ресурсов заемщику на условиях срочности, платности, возвратности [17, c.95].
Сущность потребительского кредитования отражена в его названии - данный вид кредита всегда связан с удовлетворением потребительских нужд заемщика. Современные экономисты дают разнообразные определения понятию «потребительское кредитование».
Родина Т.Е. в своих исследованиях дает такое определение потребительскому кредиту: «кредит, предоставляемый конечному потребителю товаров и услуг».
Американский автор Долан Э.Дж. отмечает, что потребительский кредит выдается частным лицам для приобретения товаров длительного пользования - автомобилей, бытовой техники ?24, c.69?.
В работах российских экономистов Лагутина В.Д., Лаврушина О.И., Грязновой А.Г., Думной Н.Н., Черненко В.А., Енапова А.Ж., Махамат А.Х., и других, потребительский кредит, общеостановочно рассматривают с точки зрения формирования финансовых ресурсов при условии постоянного обмена благами и деньгами, как средство повышения благосостояния. С этим трудно не согласится. Однако в современных условиях требуется дальнейшее исследование рынка потребительского кредита в направлении анализа современного его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс [40, c.236].
Анализ показывает, что на потребительское кредитование оказывает существенное влияние степень развитости потребностей населения и возможности реализации их на практике, что представлено на рисунке 1.1.1.
Рисунок 1.1.1. – Взаимодействие потребительского кредита с потребностями населения
Как видим из рисунка 1.1.1 потребительский кредит является удобной формой семейного финансирования, позволяющая приобретать необходимые товары в соответствии с изменением систем ценностей и установок. Потребительский кредит способствует повышению потребления в текущем году, так как сокращается период ожидания необходимых благ, за счет использования заемных средств.
По нашему мнению, потребительским кредитованием следует считать такой вид кредита, при котором заемщиком является физическое лицо, а целью кредитования - удовлетворение потребительских нужд заемщика, в том числе и нужд долгосрочного характера, таких как жилье или образование. Потребительское кредитование является частью кредитования населения, отличительной особенностью которого является как субъект кредитования, так и целевой характер.
Потребительский кредит можно рассматривать, как самостоятельную форму кредитования и как один из видов банковского кредитования. Как самостоятельная форма кредитования, потребительский кредит представляет собой кредитные отношения между заемщиком и кредитором, направленные потребительские нужды. При этом заемщиком выступает физическое лицо, а в качестве кредитора могут выступать как физические лица, так и организации. Ключевым моментом в данном случае будет удовлетворение различных потребностей заемщика.
Потребительский есть кредит именно физическим лицам на потребительские цели. Термин «потребительский кредит» действительно первоначально возник в противоположность «кредиту производственному». При этом он, прежде всего, служил для покрытия недостатка доходов, часто использовался даже без воспроизводства стоимости, в отличие от производственного, в результате использования которого создается новая стоимость и предпосылки для полного возврата одолженной стоимости кредитору от авансированных в производство средств. Исходя из этого и складывается впечатление, что только производственный кредит соответствует закономерностям движения кредита, а в сфере личного потребления добавочная стоимость уничтожается, «проедается» и, поэтому, не создаются предпосылки для ее возвратного движения как основополагающего признака кредита [42, c.35].
Можно выделить следующие особенности потребительского кредита:
? целевой характер потребительского кредита - потребительский кредит может быть использован заемщиком только в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных бытовых и иных аналогичных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
? особый субъектный состав - в качестве кредитора выступает кредитная или иная коммерческая организация, в то время как заемщиком всегда выступает физическое лицо.
Специфика различных проявлений видов кредитов населению и их взаимосвязь ведет к необходимости его упорядочения и классификации.
С учетом различия кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие третьей стороны в кредитных отношениях банка с клиентом, в качестве которой чаще всего выступают предприятия розничной торговли.
Существует большое множество форм, видов и классификационных факторов потребительских кредитов, это сделано банковскими учреждениями для того, чтобы каждый заемщик смог подобрать под себя выгодное предложение, которое максимально смогло бы подойти его предъявляемым требованиям [25, c.324].
Изучив работы авторов нами были выделены следующие наиболее интересные классификации кредитов.
Так А.А. Лупу предлагает, что потребительские кредиты можно классифицировать по следующим основаниям:
? по целям: выдается на приобретение конкретного вида товара или услуги, например, на образование, автомобильный кредит и иные;
? по типу заемщика: выдаваемый всем слоям населения, студентам, молодым семьям;
? по срокам: долгосрочные (свыше 5 лет), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), краткосрочные (до 1 года).
Еще один вариант классификации подразделяет потребительские кредиты на две основные группы:
1. кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, авто-кредитование);
2. кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование).
Выделяют также следующую классификацию кредитов, предоставленных физическим лицам:
По субъектам-кредиторам: финансовые; нефинансовые.
По субъектам-заемщикам: частные лица; индивидуальные предприниматели.
По форме участия: прямые; косвенные.
По функциональной форме: ссуда денег; ссуда капитала.
По ссуженой стоимости: денежные; товарные.
По целям кредитования: потребительские; инвестиционные.
Однако, нами предлагаются следующие критерии, ко которым следует классифицировать потребительские кредиты.
Во-первых, по субъектам кредитной сделки:
а) по виду кредитора - это займы, которые предоставляются банками, торговыми организациями, микрофинансовыми организациями, ломбардами и т.д.;
б) по виду заемщика - это займы, предоставляемые всем слоям населения, определенным социальным группам, различным возрастным категориям, студентам, молодым семьям и т.д.
Во-вторых, по обеспечению:
а) обеспеченные (залогом, гарантиями,
поручительством);
б) необеспеченные (бланковые).
В-третьих, по методу погашения:
а) разовые погашения (текущие счета, кредиты в виде отсрочек);
б) рассрочка платежа (равномерное погашение (ежемесячное, ежеквартальное) и неравномерное (сумма платежа меняется)).
В- четвертых, по целевой направленности ссуд:
а) целевые (на образование, лечение, строительство, приобретение различных товаров и пр.);
б) нецелевые (на неотложные нужды, в виде овердрафтов).
В-пятых, по срокам кредитования:
а) краткосрочные (до 1 года);
б) среднесрочные (до 5 лет);
в) долгосрочные (от 5 лет) [36, c.198].
Необходимость потребительского кредитования зависит не только от нужд населения, но и от получения прибыли банковскими организациями. Тем самым, банки различными коммуникационными способами привлекают новых клиентов, а также стараются не потерять уже имеющихся. Но и много усилий уходит на преодоление проблем потребительского кредитования (невозврат кредитов, инфляция, ведение кредитной истории, конкуренция банков, недостаточная капитализация банков, слабое обеспечение кредитов, снижение доверия заемщиков к банкам и др.).
В целом следует отметить большое разнообразие видов банковских потребительских кредитов, направленных на удовлетворение разнообразных нужд и потребностей заемщиков, что стимулирует его активное развитие и повышает социально-экономическую роль в обеспечении роста национальной экономики и повышения качества жизни населения страны [30, c.99].
Таким образом, в параграфе представлены точки зрения авторов и нормативно-правовых документов по определению понятия потребительского кредитования, представлена экономическая сущность потребительского кредитования и специфика, рассмотрены различные классификации потребительского кредитования. По нашему мнению, под потребительским кредитованием следует считать такой вид кредита, при котором заемщиком является физическое лицо, а целью кредитования – удовлетворение потребительских нужд заемщика, в том числе и нужд долгосрочного характера, таких как жилье или образование. Потребительское кредитование является частью кредитования населения, отличительной особенностью которого является как субъект кредитования, так и целевой характер.
1.2 Механизм организации потребительского кредитования, нормативно-правовое-регулирование
В результате поиска и изучения теоретического материала нами было выявлено, что конкретного определенного определения механизма и программы потребительского кредитования нет. Обычно анализируются различные программы и их преимущества.
По нашему мнению, чтобы определить само понятие «программа потребительского кредитования, необходимо обратиться к таким понятиям как «кредитные отношения», «кредитный договор», «банковская услуга» и
«банковский продукт».
Кредитные отношения представляют собой двустороннее взаимодействие между банком-кредитором и его клиентом-заемщиком относительно движения временно заимствованной ссуды, в течение которого каждая сторона удовлетворяет свои потребности и решает поставленные задачи. Для того, чтобы кредитные отношения смогли возникнуть и развиваться, необходимо наличие обязательных условий [46, c.165].
К таким обязательным условиям, по нашему мнению, относится в первую очередь кредитный договор, содержащий условия кредитования и обязательства и права сторон. Именно кредитный договор является юридическим основанием начала кредитных отношений, а также соблюдению принципов кредитования.
При этом до заключения кредитного договора особенно следует отметить необходимость планирования кредитного взаимодействия. Что означает, что банк-кредитор должен заранее продумать и обосновать свой кредитный потенциал и на основе этого анализа выявить свои возможности по предоставлению того ли иного вида кредита.
При этом заемщик в свою очередь должен не только определиться с суммой кредита, возможным сроком его использования, условиями погашения, санкции при неисполнении обязательств и т.п., но и иметь возможность сравнить предложения других банков по соответствующему кредиту [26, c.335].
Этапы заключения договора
На первоначальном этапе кредитования потенциальный заемщик подает заявку на получение займа, в которой указываются личные данные, цели кредитования, размер кредита, срок погашения, возможное обеспечение.
К заявлению прилагаются данные о финансовом состоянии заемщика. Для потребительских кредитов сроком до 5 лет это будут справки о заработной плате и иных доходах. Существуют определенные критерии, позволяющие физическому лицу получить кредит. Одним из критериев является возраст заемщика. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, срок возврата кредита должен наступить до достижения заемщика 75 лет. По данным статистики, средний возраст заемщика в нашей стране - это люди в возрасте 27-35 лет. В данном возрасте считается, что человек уже имеет стабильное финансовое положение, укрепился на рабочем месте. Каждый банк вправе самостоятельно определять возрастной порог для предоставления кредита. Опираясь на опыт положительных кредитных историй, банки разрабатывают свою скорингсистему оценки заемщика, одним из пунктов оценки является возраст. Учитывая то, что поколение советской эпохи не особо доверяло банкам и неохотно брало кредиты, нет однозначных данных о том, каким с точки зрения «надежности» будет заемщик в возрасте от 50 лет и выше. И это во многом повлияло на то, что этой категории граждан реже предоставляют кредит, несмотря на их стабильное финансовое положение. В России неоднократно поднимался вопрос о пересмотре возраста выхода на пенсию, в частности, с шагом на 5 лет. Одной из причин этого есть то, что многие люди, достигшие пенсионного возраста, попрежнему продолжают работать. Можно сделать вывод, что на сегодняшний день заемщики в возрасте старше 45 лет имеют более стабильное финансовое положение и могут быть достаточно перспективными и надежными заемщиками. Банкам, в свою очередь, следует индивидуально подходить к оценке клиента, а не рассматривать всех в рамках единой шкалы. На втором этапе процесса кредитования производится оценка платежеспособности клиента с целью минимизации кредитного риска. По данным, предоставленным клиентом (справки о заработной плате и иных доходах, декларации о доходах), оценивается финансовое положение заемщика. Если заемщик является клиентом банка, получает доход через банк, либо уже брал кредит, то это существенно облегчает задачу оценки клиента. Гораздо сложнее составить объективную картину заемщика в первый раз. На данном этапе у каждого банка также есть свои методики деления потенциальных заемщиков на «положительных» и тех, кому следует отказать в кредите. Следует отметить, что многие банки отказывают клиентам в получении кредита, не объясняя при этом причины отказа. В данном случае это не совсем правильно. Например, были случаи, когда из-за неуплаты штрафа за превышение скорости на автомобиле в размере 500 рублей, клиенту отказывали в получении кредита. Заемщик и не знал о том, что у него есть неуплаченный штраф, который был выписан на основании данных видеофиксации автомобильных правонарушений. В дальнейшем штраф был уплачен, но в получении займа уже было отказано, и потенциальный заемщик был занесен в число «неблагонадежных». В подобных ситуациях, банкам следует, более лояльно относиться к клиентам при условии, что остальные критерии для получения кредита соблюдены или хотя бы информировать о причине отказа. Таким образом, клиент сможет устранить недочеты в своей истории и в дальнейшем сможет претендовать на получение займа.
Следующий этап кредитования заключается в непосредственном подписании кредитного договора и выдаче кредита. Здесь основой является сам кредитный договор [28, c.306].
Выдача кредита сопровождается соблюдением следующих нормативно-правовых документов:
1. Гражданский кодекс Российский Федерации от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ;
2. Налоговый кодекс РФ от 31 июля 1998 года N 146-ФЗ.
ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ банки обязаны доводить до заемщиков информацию о своих продуктах в определенной форме и публиковать ее в свободном доступе. Стандартные условия о представляемом продукте законодательно закреплены.
Следует принять во внимание, что банковские кредитные продукты разрабатываются под каждый сегмент пользователей (кредитные карты, потребительский кредит на неотложные нужды, инвестиционные кредиты) и носят массовый характер.
3. ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 и определяют, что «общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения».
В п.4 статьи 5 данного ФЗ установлены общие требования к содержанию информации, которая должна размещаться в программах потребительского кредитования. Данная информация представляет собой обязательные элементы программы потребительского кредитования. Нарушение установленных норм ведет к потере устойчивости и деловой репутации банка, к дополнительным издержкам, к потере клиентской базы.
Указанные факты обусловливают появление программ потребительского кредитования, которые своей целью ставят не только ознакомление с банковским продуктом, но и расширяют клиентскую базу, а также позволяют клиенту банка выбрать наиболее выгодные для него условия по приобретению банковского продукта.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1;
5. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ;
6.Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и другие федеральные законы от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ.
Указ Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 г. № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» поставлены амбициозные цели развития страны.
7. Закон РФ «О защите прав потребителей» 7 февраля 1992 года N 2300-1;
8. Требования к рекламе банковских услуг в системе потребительского кредитования регулируются Федеральным законом Российской Федерации от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (ред. от 31.12.2017). Применительно к сфере банковского потребительского кредитования должна существовать информация, способствующая решению потребителя обратиться в банк за получением кредита, но не обманывающая его ожидания, сформированные данными, содержащимися в рекламе банковских кредитных услуг.
Распространение недобросовестной и ненадлежащей рекламы потребительских кредитов не только вводит потенциальных (потребителей) кредитополучателей в залуждение, но и создает определенные ограничения конкуренции в данной банковской сфере.
9. Правоотношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие ФЗ РФ от 26.08.2006 г. № 135-ФЗ «Защита о конкуренции» (ред. от 29.07.2017);
10. ФЗ «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 N 190-ФЗ;
11. ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 N 193-ФЗ;
12. ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 N 196-ФЗ;
13. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ и другие федеральные законы и внутренние нормативные документы.
Предметом Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» являются отношения между физическими лицами - заемщиками и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит. Его целью является защита прав и интересов заемщиков и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе, повышение ее устойчивости, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции. Другими словами, разрешаются проблемы, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическим лицам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, кроме ипотечных кредитов.
Действие Закона не распространяется на кредиты (займы), предоставленные населению на предпринимательские цели, а также на ипотеку и на займы, предоставляемые работодателями своему персоналу.
