1. БАНКИ И ИХ РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ
1.1 Возникновение и развитие банков
"Чтобы изучить банковскую отрасль, необходимо обратиться к истории ее развития. Банковская деятельность возникает с появлением капитала, приносящего доход. Развитие осуществляется на основе капитала ростовщиков, который способствовал разложению первобытно - общинного строя. На ранних этапах общественного развития эта товарная валюта использовалась для покупки крупного рогатого скота, зерна, меха, кожи. С течением времени товарная валюта стала играть роль ежедневного обменного средства, которое необходимо накапливать в качестве эквивалента. Храмы - это места хранения и накопления, потому что они страховой фонд общины и страны. Стабильность храмового хозяйства основана на доверии государства и общества к духовенству на протяжении сотен лет [8]".
Денежные операции учитывались в натуральном измерении через прямой обмен. Собранные государственные налоги много лет хранились в царских сокровищницах и впоследствии были изъяты из обращения. Именно по этой причине в золотых слитках недостаточно драгоценных металлов для торговли, что вынуждало их поддерживать естественную экономику и снова и снова использовать товарные валюты. Столкнувшись с постоянной нехваткой средств, храм являлся единственным местом, который может удовлетворить спрос на металлическую валюту. "Фактически, в древности, благодаря деятельности храмов, начали формироваться основы денежного хозяйства. Храм выполнял необходимые для экономики валютные операции - сохранение товарных денег [8]".
Товарные деньги требовали постоянной замены. В результате на храм возложена функция регулирования денежного обращения (кассовых операций). Для выполнения этой функции различные храмы выполняли клиринговые и бухгалтерские операции. Постепенно появились серебро и золото. Товарные деньги давно заменены металлическими валютами. В связи с выделением новой валюты для делового обмена эти храмы заинтересованы в затягивании процесса обмена. По мере развития обмена храмы начали взимать плату за хранение, что позволило им проводить кредитные операции.
"С двенадцатого века до н.э. в странах начали чеканить монеты из драгоценных металлов, которые способствовали развитию торговли между народами. Развитие общественного разделения труда и изоляция от искусства увеличили количество торговых операций и платежей. Например, в VIIV веке до нашей эры. в начале создания "торгового дома" для совершения сделок купли - продажи. В то же время, чтобы "починить комнату", "Национальная аллея" сыграла свою роль. Кредиты, в то время как страна и народ. Шаг за шагом глава о концентрации денежных средств выделила две задачи в банке:
- Перераспределение (движение капитала с целью получения прибыли);
-Общественное, общественное (стимулирование воспроизводства материальных продуктов)".
"В то же время начали формироваться ассоциации, которые не только занимаются банковской деятельностью, но и выполняют государственные функции (например, сбор налогов). Исторические документы подтверждают, что первые банки действовали в Вавилоне, Древней Греции, Египте и Риме. Выгоды, создаваемые банками, не могут не привлечь внимание деловых людей, поэтому количество банковских работников постепенно растет [1]".
Банки выступают в качестве принципалов при составлении контрактов между клиентами и выступают в качестве посредников в торговых операциях. Чтобы облегчить расчеты, Банк выпустил бумажные деньги, которые полностью обрабатываются вместе с бумажными деньгами.
Как известно, одним из первых банков этого учреждения в современном понимании является Банк Генуи, основанный в 1407 году. Заведения с банковскими характеристиками появились в крупных торговых центрах - Голландии, Германии. Банкиры приезжают сменить профессию менял (меняют деньги и принимают на хранение). В Западной Европе переход к кредитным учреждениям и коммерческим банкам произошел во второй половине 17 века. Банк Англии был основан в Англии в 1664 году. Банк активно отслеживает торгово-промышленный оборот. Развитие американской банковской индустрии началось во второй половине 18 века, когда частное кредитное бюро колонии должно было выдавать ссуды под гарантию земли и выпускать денежные знаки. Первым коммерческим банком в Соединенных Штатах, получившим акт владения операционным банком, был Североамериканский банк, основанный в Филадельфии в 1781 году. В Соединенных Штатах первый закон, казалось, регулировал банковскую сферу. "Закон О национальной валюте был принят в 1863 году, а закон О национальных банках был принят в 1864 году, что дало правительству право выдавать банковские лицензии (в основном лицензии). С тех пор банки, лицензированные федеральным правительством, стали называться национальными банками, а банки, лицензированные правительством, стали государственными банками. Таким образом, в США появилась двойная банковская система [1]".
С увеличением производства и обращения возросла роль банков во всех странах. Развитие товарного денежного обращения в различных секторах экономики определяет рост банковского капитала. Как сборщики капитала, банки начали оказывать услуги для всего производственного процесса и смогли на них влиять.
1.2 Основные функции банков и характеристика их видов
Основным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Центральный банк возник на базе коммерческих банков и имеет право выпускать банкноты. С помощью всего лишь одного названия мы можем увидеть роль центрального банка в кредитной системе страны, и он стал центром всей банковской системы.
Предпосылкой для создания центрального банка для эмиссии является централизация капитала. Основная ответственность центрального банка - защитить покупательную способность национальной валюты и помочь финансовому рынку страны нормально функционировать [8].
"Активы Центрального банка обычно являются государственной собственностью. Из-за формы собственности, центральный банк делится на Государство (где вся собственность принадлежит Государству) (например, в России) и акционерное общество (акции принадлежат Государству, коммерческих банков и физических лиц). Например, в Японии) или капитал принадлежит коммерческому банку (например, в США). Центральный банк отражает уровень страны при ведении бизнеса, но не проводит политику, соответствующую интересам региона, группы отраслей или предприятий. При этом Центральный банк не ставил перед собой цели получения прибыли [1]".
Во всех развитых странах есть определенные законы, которые определяют задачи, функции и методы, которые они выполняют. Основным правовым актом, регулирующим деятельность центрального банка, является закон о центральном банке страны. С помощью этого закона была выявлена основная возможность превращения банков в эмиссионный центр страны. С юридической точки зрения, даже если государство владеет капиталом, центральный банк независим и независим.
Роль центрального банка в экономической и политической жизни страны зависит от степени ее независимости, поскольку это важный аспект. Экономическая независимость обычно означает способность центрального банка использовать существующие инструменты без серьезных ограничений.
«Степень политической независимости центрального банка определяется степенью независимости его взаимоотношений с государственными органами при выборе и реализации денежно-кредитной политики [8]».
Стандарты независимости центрального банка:
-Функциональная независимость;
-Банки выполняют свои функции самостоятельно, без вмешательства государственных органов и других организаций;
-Личная независимость;
-Особый приказ о личной независимости и важности управляющего центрального банка;
-Финансовая самостоятельность;
-Центральный банк имеет собственное имущество и независимое (внебюджетное) финансирование.
Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:
Первая функция - осуществлять монопольную эмиссию банкнот, то есть национальных кредитных денег. Обратите внимание, что в промышленно развитых странах банкноты составляют небольшую часть денежной массы, поэтому в этих странах функции центрального банка немного сокращены. Чем выше доля наличных денег в обращении в стране, тем важнее стоимость эмиссии валюты.
Вторая функция - «Банк Банк». Центральный банк не обслуживает ни предпринимателей, ни население. Его основные клиенты - коммерческие банки.
Центральный банк сохраняет свободную денежную наличность коммерческих банков, то есть свои денежные резервы. Когда центральный банк принимает резервы наличности, он оказывает им кредитную поддержку. Однако коммерческие банки пользуются этой услугой только в самых крайних случаях, потому что процентная ставка по предлагаемым кредитам выше рыночных.
Поэтому они обращаются за помощью к центральному банку только тогда, когда нет другого способа получить ссуду.
Третья функция - «банкир правительства». Как известно, центральный банк тесно связан со страной. Он служит кредитором и кассиром в правительстве. В нем открыты счета правительства и государственных ведомств. Для правительства существует беспроцентный счет в Банке 11, который включает налоги и доход от займов, который напрямую используется для финансирования государственных расходов. В условиях дефицита национального бюджета во многих странах функция предоставления кредитов стране и управления государственным долгом (бизнес, используемый центральным банком для размещения и погашения кредитов) возрастает.
"Четвертая функция - осуществление валютного и банковского надзора. Валютные и золотые резервы контролируются центральным банком от имени страны. Он представляет свою страну в Международной валютной организации. В наше время важны функции регулирования и надзора. В результате корректировки экономики путем воздействия на условия кредитования и денежного обращения были достигнуты такие цели, как стабилизация экономического роста, снижение инфляции и безработицы, а также достижение баланса международных платежей [6]".
Основная задача ЦБ РФ - обеспечить нормальное экономическое развитие страны с помощью методов денежно-кредитной политики (соответствие обращения и поддержания стабильных цен, роста занятости и т. Д.) ).
Коммерческие банки являются инструментами реализации денежно-кредитной политики. Современные коммерческие банки - это банки, обслуживающие учреждения и население. Они являются основными звеньями в банковской системе. Это второй слой банковской системы Российской Федерации. В России банки могут создаваться по любой форме собственности (частной, коллективной, смешанной, долевой). Разрешить российским банкам привлекать иностранные инвестиции для формирования уставного капитала. Однако Центральный банк России ограничивает участие иностранных депозитов, чтобы самостоятельно развивать отечественные банки и не допустить расширения иностранных банков.
"У коммерческих банков много принципов работы:
- Выполняйте действия только при наличии реальных доступных ресурсов. Коммерческие банки должны не только обеспечивать количественное соотношение между своими ресурсами и кредитными инвестициями, но и стремиться согласовывать характер активов банка с конкретными условиями ресурсов, которые он мобилизует.
-Экономическая независимость. Всемирный банк несет финансовую ответственность за результаты своей деятельности. Банки могут свободно использовать свои собственные ресурсы, а также могут привлекать, свободно выбирать клиентов и вкладчиков и распоряжаться доходами банка. Прибыль банка после налогообложения распределяется по решению высшего органа управления".
- Отношения между банком и клиентом носят коммерческий характер и устанавливаются в соответствии с обычными рыночными отношениями. Прежде всего, банки должны соблюдать рыночные стандарты доходности, риска и ликвидности при ведении бизнеса.
- Надзор за коммерческой банковской деятельностью может осуществляться только косвенными экономическими методами. Государство только определяет «правила», но не может отдавать приказы [6].
Сущность коммерческого банка зависит от его основных функций.
Во-первых, накопление (привлечение) и мобилизация временно свободных денежных средств. Накапливая капитал, банк превращает его в капитал для получения прибыли. Банки выполняют функцию привлечения средств и выступают в качестве заемщиков. Банки не удерживают деньги, а вместо этого вкладывают их в экономику, предоставляют ссуды и покупают ценные бумаги, тем самым превращая их в капитал.
Во-вторых, кредитное посредничество. Банк действует как посредник между организациями, у которых есть свободные средства, и теми, кто в них нуждается. Коммерческие банки ищут и привлекают такие субъекты за счет свободных средств, и 13 учреждений накопили эти средства и впоследствии предоставляют средства лицам, которые в них нуждаются, в течение определенного периода времени.
Поэтому кредиты предоставляются предприятиям, отраслям, стране и населению.
Функции коммерческих банков.
Первый - посредничество в оплате и расчетах на ферме. Перемещая денежные средства, коммерческие банки обеспечивают работоспособность платежной системы. Банки открывают счета для клиентов и переводят денежные средства.
Второй - создание платежных средств. Появление этой функции связано с развитием кредитной валюты и изъятием золотой валюты, что дает возможность расширить безналичное обращение и сократить валютную эмиссию. Целью банковской системы является обеспечение того, чтобы наличные деньги в обращении удовлетворяли ее потребности и поддерживали нормальные темпы экономического роста и занятости населения. С другой стороны, экономике нужен избыток денег. Когда количество денег в обращении увеличивается, инфляция увеличивается, и наоборот (дефляция). В данном случае это делает ЦБ РФ.
Третий - организация выпуска и размещения ценных бумаг (дополнительные функции). Без банковских кредитов невозможно расширение производства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены удерживать большие объемы свободных средств, что нерентабельно. Поэтому для перераспределения средств коммерческие банки организовали продажу ценных бумаг на рынке ценных бумаг. Благодаря этой функции коммерческие банки стали прямыми конкурентами фондовых бирж [1].
Типы банков также различаются по разным стандартам. По форме собственности: -Государственные банки (капитал принадлежит государству):
-Акционерные банки (путем продажи акций для формирования уставного капитала);
-Кооперативные (паевые) банки (путем продажи уставного капитала);
-Муниципальный банк (за счет муниципальной собственности или в управлении города);
-Гибридный банкинг (собственный капитал объединяет разные формы собственности);
-Union Bank (уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков в других странах).
По характеру экономической деятельности:
-Банк-эмитент (выпускающий валюту, являющийся центром и надзорным органом банковской системы);
-Коммерческие банки (кредитные организации);
-Специализированные банковские учреждения (ссуды используются для определенных видов деятельности).
Согласно условиям выданного кредита:
-Долгосрочная ссуда банка (пятилетняя ссуда);
- Банковская краткосрочная ссуда (до 3-х лет) [7].
В экономическом отношении: промышленность, торговля, сельское хозяйство. По размеру: большие, средние и маленькие банки. По регионам: местные, федеральные, республиканские, международные. По количеству и типам операций: общие и профессиональные. Следовательно, банк - это организация, которая организует перевод заемного капитала и платежного баланса с целью получения прибыли.
1.3. Особенности функционирования современных банков
Банковская система страны представляет собой сочетание различных типов национальных банков, банковских учреждений и кредитных учреждений, которые действуют в соответствии с денежно-кредитным механизмом страны в течение определенного периода времени. «В мире существует два типа банковских систем:
-Централизованная банковская система;
-Банковская система рыночного типа.
Централизованная банковская система. Этот тип типичный
Советский Союз и другие социалистические страны. Советская система включает три государственных банка - Госбанк, Стройбанк и Внешторгбанк. Национальный банк
Выдача и расчетно-кассовый отдел осуществляли заимствование и предоставление различных займов.
"Экономическая отрасль. Стройбанк предоставляет долгосрочные кредиты и финансирование капитальных вложений для всех секторов национальной экономики (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк предоставляет кредиты для внешней торговли, занимается международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Это монополия трех государственных банков, а займы идут вторым бюджетом. В этом случае нет возможности использовать кредитный механизм, поэтому система уступает банковской системе рыночного типа [6]".
Большинство развитых стран внедряют рыночную банковскую систему. Это двухуровневая система, которую мы все знаем. Конечно, первый уровень-Центральный банк, а второй уровень-банки и различные типы банков и небанковские кредитные организации. Хотя функции банков одинаковы во всех развитых странах, функции центральных банков различны. Например, Банк Англии является коммерческим банком, который накладывает довольно слабый контроль на кредитные учреждения, а не на Национальный расчетный центр. Он имеет некоторые функции и красивые системы. Центробанк формулирует это в виде специальной модели-Федеральной резервной системы (ФРС). ФРС стремится разделить власть на регионы и разделить власть между государственными учреждениями и частными учреждениями.
Для удовлетворения потребностей людей была разработана стратегия в соответствии с необходимость создания условий для честной конкуренции. Эта стратегия позволяет расширить спектр банковских услуг и повысить привлекательность и доступность для всего населения. Целью стратегии является создание в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обслуживать все типы клиентов как на территории субъектов РФ, так и на рынках соседних стран.
Таким образом, структура банковского сектора, основанная на честной конкуренции, станет эффективной. Инструмент используется для сбора инвестиционных ресурсов для ускорения экономического роста на основе экономической диверсификации (изменений), для достижения повышения уровня регионального развития и для повышения качества и уровня жизни граждан России.
