ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В СФЕРЕ ТУРИЗМА
1.1. Сущность страхования в сфере туризма
В Глобальном этическом кодексе туризма, принятом на сессии Генеральной ассамблеи UNWTO в октябре 1999 г. в Сантьяго (Чили), было заявлено, что профессионалы сферы туризма в той степени, в которой это от них зависит, совместно с государственными властями должны заботиться о безопасности, предотвращении несчастных случаев, охране здоровья и гигиене питания для лиц, обращающихся за их услугами; они должны обеспечивать наличие надлежащих систем страхования и помощи.
В России Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» определены границы ответственности турфирмы и страховой компании, при этом указано, что туроператор (турагент) обязан предоставить гарантии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания туриста, если законодательством этой страны такие нормы установлены (ст. 17). Гарантией в данном случае является страховой полис, выданный туристу на основании заключенного договора страхования.[21].
В соответствии с российским законодательством страхование — это система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных нежелательных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Основными сторонами этих отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и турагенты) и туристы, выезжающие за рубеж.
Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях: рисковая; предупредительная; сберегательная; контрольная.
Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.
Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.
Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Объектами страхования в туризме являются туристы (отдельные граждане)и туристские фирмы.
Страхование в туризме — это основная форма обеспечения страховыми компаниями безопасности туристов в стране временного пребывания, призванная при наступлении страховых случаев компенсировать возможный вред, нанесенный здоровью или имуществу туристов, за счет уплачиваемых ими страховых взносов[].
Страховой случай— это событие, в результате которого был причинен вред здоровью или имуществу застрахованного туриста, или другое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховая компания обязуется оказать помощь и возместить полностью или частично понесенные расходы.
Договор страхования— это соглашение между турфирмой-страхователем и страховой компанией о том, что она обязуется при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования оказать неотложную помощь (медицинскую, медико-транспортную, техническую и др.) и возместить расходы застрахованным туристам, а турфирма обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования должен содержать все существенные условия страхования: объект страхования, характер страховых случаев, размер страховой суммы, размер страхового взноса и порядок его внесения, срок действия договора, подписи сторон. Договор страхования действует на территории всех стран, за исключением стран СНГ, страны постоянного проживания застрахованного и страны, гражданином которой является турист[15].
Минимальный срок действия договора — один день, максимальный — один год. Если турист заключает договор страхования с многократными выездами за рубеж и известно лишь количество дней, но неизвестна дата выезда, то страховщик несет ответственность в пределах того количества дней, которое определено в страховом полисе. При каждом выезде за границу срок страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенное на территории страхования. Действие договора страхования, как правило, прекращается по истечении срока его действия, при исполнении страховой компанией своих обязательств перед турфирмой, а также при неуплате турфирмой страховых взносов в предусмотренные договором сроки.
Основные виды страхования:
? медицинское— страхование жизни и здоровья туриста;
? имущественное— страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм (офисных помещений, оргтехники, автотранспорта и др.);
? гражданской ответственности — страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма[25].
Таблица 1.
Классификация видов страхования в туризме
Вид страхования Пояснение
Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда, застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе.
Страхование багажа Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках Включает:
1. Оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. Транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. Эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. Внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. Предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. Консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. Оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания
8. Оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
Страхование гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности.
Особенности страхования в туризме— рискованность (вероятность происшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых случаев [23].
В туристском бизнесе риск наступления нежелательных событий и их негативных последствий особенно велик: сам характер оказания туруслуг часто связан с пребыванием туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании вероятность наступления страховых случаев повышается.
В мире принято приобретать страховые полисы путешественника в офисе страховой компании или имеющей с ней договор турфирме. По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков:
? от острых внезапных заболеваний;
? от несчастных случаев;
? от пропажи багажа или другого имущества;
? от невозможности выезда в оплаченную поездку;
? от отсутствия на горнолыжных курортах снега;
? на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде- въезде;
? на случай невыдачи визы;
? на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;
? на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;
? на случай неполного предоставления туруслуг.
Страховая компания помогает застрахованному туристу решить все проблемы и получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь. Страховые компании в свою очередь могут предложить страхование рисков турфирмам:
? финансового риска;
? имущественного риска;
? риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.д.
Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы является правильный выбор надежной страховой компании, действующей не менее трех лет и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности по интересующим туриста видам страхования. В России услуги по страхованию путешественников предлагают более 150 страховых компаний, включая региональные представительства крупных страховщиков. Для туриста бывает довольно проблематично определить, какая из компаний надежная[26].
Приобрести полис лучше у страховой компании, которая страхует при сопровождении зарубежной сервисной компании ассистанс, поскольку предложенные ими виды страхования выдержаны в международных стандартах страхового бизнеса. Турфирмы зачастую делают выбор за клиента и страховой полис включают в турпакет вместе с визой, ваучером, билетами, советуя отдыхающему позаботиться о себе заблаговременно и свести к минимуму последствия непредвиденного происшествия в незнакомом месте.
Страхование может быть добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым.
Добровольное страхованиеосуществляетсяна основании договора между турфирмой (или страховой компанией) и выезжающими за рубеж туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего разнообразные риски, которые могут возникнуть в период отпуска. Практически страхование всех видов является добровольным.
Обязательное страхованиеосуществляетсяв силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы и, по существу, становится обязательным. Отсутствие страхового полиса может стать препятствием для въезда в страну[21].
Прибывающие в Россию зарубежные туристы обычно имеют по законодательству своей страны страховой сертификат или приобретенный для туристской поездки страховой полис. По желанию иностранных туристов такое страхование могут осуществлять и российские страховые компании на основании специальной лицензии. Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1142 утверждено Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства, согласно которому дипломатическое представительство или консульское учреждение Российской Федерации при наступлении страхового случая по просьбе пострадавшего гражданина Российской Федерации информирует о случившемся его родственников и соответствующую страховую организацию через МИД
За рубежом в настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: сервисное (ассистанс) и компенсационное.
Ассистанс — особый вид международного сервисного обслуживания туристов на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках договора страхования (медицинской, медико-технической, юридической и др.). Из-за непредсказуемости наступления страховых случаев и обширной географии зарубежных поездок туристов страховые компании нс в состоянии обеспечить экстренную помощь пострадавшим своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (MedicalAssistanceCompany), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и нс требует от него дополнительных денежных затрат. Несомненно, оно является удобным и современным видом страхового обслуживания. Все расходы при этом виде страхования путешественников несет страховщик[21].
Компенсационное страхованиепредусматривает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими туристами. Это, как правило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит недорого. Если при наступлении страхового случая турист самостоятельно купил необходимые лекарства и другие медицинские препараты, то для получения компенсации по страховому полису ему необходимов течение 30 днейпосле возвращения из поездки представить в страховую компанию все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные расходы. Любое возмещение понесенных расходов возможно лишь при условии, что турист имеет страховой полис путешественника. При отсутствии полиса вес расходы по возмещению ущерба при наступлении страхового случая несут сами туристы.
Страховые случаи носятсезонный характер,максимальное их количество бывает обычно в летний — осенний сезон (простудные заболевания, различные травмы, желудочно-кишечные заболевания). Более спокойным считается зимний — весенний сезон (невысокий процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах).
Страховые компании страхуют иповышенные риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они обязаны предоставить туристу необходимую помощь. К группе повышенных рисков относятся ставшие популярнымиэкзотические и экстремальные виды туризма. Наряду с так называемым пляжным отдыхом туристы хотят пересекать прерии и саванны, странствовать по джунглям и пустыням, карабкаться по скалам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами, «покорять» Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже совершать полеты на космическом корабле.
С появлением новых туристских маршрутов возникли и необычные страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением или морским организмом, укус обезьяны и пр. Эта категория туристов относится к группе повышенного риска, и с ними происходят редкие, но серьезные по тяжести и медицинским расходам случаи, что затрудняет работу страховщиков. Иногда любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и еще с одной проблемой. Горы, реки, открытый океан, пустыни — это места, находящиеся на значительном удалении от «цивилизации». При наступлении страхового случая эвакуировать пострадавшего можно только на вертолете, а подобного рода спасательные работы очень дороги. Оплатить такие услуги самостоятельно большинство людей не в состоянии. Решение проблемы — страховой полис и помощь компании ассистанс[26].
Второй важной группой риска для страхования в туризме являютсядетские группы.Сферы организованного детского отдыха, экскурсионные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом имеют высокую вероятность возникновения страховых случаев. Поэтому страховой полис при поездках детских групп обязателен. При этом стоимость страховки для детей ниже, чем для взрослых. Если в путешествие отправляется семья с детьми, то застрахованными должны быть все члены семьи, включая детей. Нелишними окажутся взятые с собой лекарства, прежде всего таблетки «от живота», а также бактерицидный пластырь, бинт, чтобы оказывать первую помощь ребенку при получении незначительной царапины от кораллов или при переедании экзотических фруктов.
К третьей группе риска можно отнеституристов пожилого возраста(старше 60 лет), которые предпочитают путешествия по всему свету продолжительностью от одной-двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего в этот период можно увидеть путешествующими туристов из Германии, Великобритании, Японии, социальная защита которых позволяет им, находясь на пенсии, выезжать на отдых в другие страны по весьма низким ценам. Нередко в их группах находятся пожилые люди, передвигающиеся в инвалидных колясках.
Российские туристы пенсионного возраста прежде всего по причине недостаточно развитой системы страхования и социального обеспечения выезжают на отдых и в познавательные туры за границу сравнительно редко и в основном предпочитают отдыхать в своем географическом пространстве. Тем не менее курорты ближнего и дальнего зарубежья (Прибалтика, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) всегда готовы принять в низкий сезон российских туристов «третьего возраста» и предусматривают возможность значительного снижения стоимости их проживания в апартаментах при увеличении срока пребывания на курорте до двух-трех месяцев[23].
Повышенное внимание и надежную страховую защиту страховые компании обеспечиваютгорнолыжникам, поскольку горные лыжи стали массовым видом туризма, связанным с повышенным риском. Если на Западе горнолыжные курорты издавна пользуются большим спросом, то у российских туристов этот вид зимнего отдыха особую популярность приобрел лишь в последние годы. Особенно большой спрос возникает в период зимних школьных каникул в марте. Тройку лидеров горнолыжных направлений в 2002 г. составили Австрия, Андорра и Франция. Следом идут Италия, Германия, Швейцария, Словакия, Болгария, Турция, Россия, Словения. В отличие от австрийских, итальянских, испанских курортов во Французские и Швейцарские Альпы традиционно едут не столько за уютной атмосферой, сколько за первоклассными, подчас экстремальными трассами.
Страховые компании, занимающиеся страхованием в туризме, не всегда выделяют любителей горных лыж в отдельную категорию клиентов. Туристам, отправляющимся на горнолыжные курорты, такие компании предлагаютклассические программыс различными страховыми суммами и вариантами страхованиядополнительных рисков. Экстренную помощь пострадавшим горнолыжникам российские страховые компании оказывают с помощью зарубежных сервисных компаний ассистанс.
Многие развитые страны в случае отсутствия медицинского страхового полиса не отказывают в визе, но отношение к приезжим будет негостеприимным. Полис медицинского страхования покрывает затраты на амбулаторное и стационарное лечение за границей, оплату медикаментов и услуги врачей в ситуации наступления несчастного случая. Мировая практика подтверждает, что больше всего востребованы страховые полисы на срок от 8 до 15 дней.
Страховые тарифы в различных странах могут быть разными и меняются в зависимости от количества дней пребывания туриста за рубежом. Многие российские страховые компании работают с использованием системы assistance (комплекс страховых услуг).
Данная система подразумевает, что российский страховщик напрямую или через посредника оформляет договорное соглашение с фирмой, которая занимается организацией предоставления медицинской помощи и сопутствующих услуг, таких как предоставление юридической помощи, продление визы, обмен билетов[23].
Российскими страховыми компаниями длительность периода страхования ограничивается до тридцати дней. В туристической отрасли такие виды страхования в РФ предоставляются следующими туристическими компаниями: «Интурист», «Спутник», «Совет по туризму и экскурсии Санкт-Петербурга» и другие. Правоотношения между туристическими компаниями и туристами со страховыми компаниями регламентируются договором имущественного страхования. Данный документ формируется согласно общим правилам страхования, рекомендуемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства РФ.
