Анализ регионального рынка ипотечного жилищного кредитования

Содержание Введение………………………………………………………………………. 6 1 Особенности развития ипотеки и ее государственное регулирование в российской и зарубежной практике…………………………………………. 8 1.1 Теоретические основы и особенности развития ипотечного жилищного кредитования………………………………………… 8 1.2 Модели ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и в международной практике………………………………...… 11 1.3 Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в строительстве в условиях реформирования экономики………………………………………………………………...... 20 2 Практический анализ регионального рынка ипотечного жилищного кредитования………………………………………………………………….. 26 2.1 Анализ ипотечного рынка в разрезе субъектов Российской Федерации………………………………………………………………….….. 26 2.2 Исследование и анализ рыночной среды развития ипотечного кредитования в Оренбургской области………………………………….….. 39 2.3 Проблемы развития регионального рынка ипотеки ………... 49 2.4 Перспективы эффективного развития регионального рынка ипотеки .. 52 Заключение………………………………………………………………….… 58 Список использованных источников……………………………………...… 61 Приложение А Итоги развития рынка ипотеки и жилья в 2014 - 2016 годах……………………………………………………………………………… 64 Приложение Б Группировка задолженности в РФ по ипотечным жилищным кредитам по срокам задержки платежей в 2014 - 2016 годах………………. 65 Приложение В Региональная структура задолженности по выплате ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях с начала отчетного периода физическим лицам - резидентам - заемщикам различных регионов за 2014 – 2016 годы …………………………………… 68 Приложение Г Динамика кредитных организаций - участников рынка жилищного кредитования в ПФО и Оренбургской области в 2014 - 2016 годах ………………………………………………………………………..… 66 Приложение Д Динамика жилищного кредитования в Оренбургской области в 2014 - 2016 годах………………………………………………….. 67 Приложение Д Региональная структура задолженности по выплате ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях с начала отчетного периода физическим лицам - резидентам - заемщикам различных регионов за 2014 – 2016 годы …………………………………… 68

Список использованных источников 1 Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законом РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6ФКЗ, от 30.12.2008 N 7ФКЗ, от 05.02.2014 N 2ФКЗ, от 21.07.2014 N 11ФКЗ) // Правовая система «Консультант плюс». Режим доступа: http://www.cоnsultаnt.ru. 2 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86ФЗ (ред. от 04.11.2014) // Правовая система «Консультант плюс». Режим доступа: http://www.cоnsultаnt.ru. 3 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации Федеральный закон от 23.12.2003 N 177ФЗ (ред. от 21.07.2014) // Правовая система «Консультант плюс». Режим доступа: http://www.cоnsultаnt.ru. 4 О банках и банковской деятельности Федеральный закон от 02.12.1990 N 3951 (ред. от 01.12.2014) // Правовая система «Консультант плюс». Режим доступа: http://www.cоnsultаnt.ru. 5 Положение о порядке начисления процентов по действиям по привлечению ресурсов, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 N 39П) (ред. от 26.11.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.07.1998 N 1565) // Правовая система «Консультант плюс». Режим доступа: http://www.cоnsultаnt.ru. 6 Положение об обязательных резервах кредитных организаций (утв. Банком России 07.08.2009 N 342П) (ред. от 26.09.2014) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.09.2009 N 14775) // Правовая система «Консультант плюс». Режим доступа: http://www.cоnsultаnt.ru. 7 Об обязательных нормативах банков: Инструкция № 110?И ЦБ РФ от 16.01.2004 г. Инструкция Банка России (в ред. Указаний ЦБ РФ от 27.03.2009 N 2205У) // Правовая система «Консультант плюс». Режим доступа: http://www.cоnsultаnt.ru. 8 Авагян, Г. Л.Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит» и «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Г. Л. Авагян, Т. М. Ханина, Т. П. Носова. Москва: Магистр: НФРАМ, 2012. 416 с. Глоссарий: с. 378413. Библиогр.: с. 414 - 415. ISBN 9785977601900, ISBN 9785160048291. 9 Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. 4е изд. М.: Дашков и К, 2012. 400 с. ISBN 9785394015540. 10 Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: учеб. для экон. вузов / А. С. Нешитой. 4е изд., перераб. и доп. М.: Дашков и К, 2012. 640 с. (Учебные издания для бакалавров) ISBN 9785394013942. 11 Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / под общ. ред. Г. С. Сейткасимова, А. А. Мусиной; Мво образования и науки Респ. Казахстан, Каз. унт экономики, финансов и междунар. торговли. 4е изд., доп. и перераб. Астана: издательство Казанского университета экономики, финансов и международной торговли, 2012. 541 с. Библиогр.: с. 532537. ISBN 9786017240295. 12 Валько, Д. П. Методика анализа стабильности банковской системы / Д. П. Валько // Банковское дело, 2013. № 5. С. 53 - 59. 13 Зике, Р. В. Основные факторы развития российской банковской системы / Зике Регина Владимировна, Главацкий Вадим Борисович // Российское предпринимательство, 2014. № 1 (247). С. 64 - 69. 14 Ишханов, А. В. Анализ мировой банковской системы в условиях глобальных финансовых дисбалансов / А. В. Ишханов, Т. С. Малахова, В. С. Малахов // Финансы и кредит, 2013. № 9. С. 18 - 24. 15 Маркова, О. Международный опыт реформирования банковских систем / О. Маркова // Предпринимательство, 2013. № 3. С. 27 - 31. 16 Можанова, И. И. Финансовая устойчивость банковской системы как фактор ее развития в регионе / и. и. Можанова, О. А. Антонюк // Банковское дело, 2014. № 1. С. 25 - 29. 17 Мнацаканян, А. Г. Банковская система важный элемент региональной рыночной экономики / А. Г. Мнацаканян, С. Г. Саядян // Региональная экономика: теория и практика, 2013. № 46 (325). С. 57 - 64. 18 Юсупова, О. А.Состояние и развитие просроченной задолженности в условиях замедления темпов экономического роста / О. А. Юсупова // Финансы и кредит,2015. - № 1. - С. 40 - 47. 19 Кузьмина М. И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России // Молодой ученый. - 2017. - №1. - С. 209 - 212. 20 Юсупова, О. А. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней / О. А. Юсупова // Финансы и кредит,2015. - № 3. - С. 14 - 24. 21 Алексеев, И. Рост с препятствиями / И. Алексеев // Банковское обозрение, 2015. - № 1. - С. 44 - 48. 22 Егоров, А. В. Многообразие траекторий развития региональных кредитных рынков в 2014 - м - начале 2015 г. / А. В. Егоров, Ю. В. Осипова, Е. Н. Чекмарева // Деньги и кредит,2015. - № 4. - С. 11 - 18Тимофеева, З. А. Концептуальные основы исследования экономического содержания финансовой устойчивости банковской системы / З. А. Тимофеева // Финансы и кредит, 2014. № 6. С. 10 - 19. 23 Муравецкий, А. Н.Объединенный кредитный портфель коммерческих банков как подход к решению проблемы высокого кредитного риска / А. Н. Муравецкий, П. А. Кунташев // Финансы и кредит,2014. - № 9. - С. 45 - 48. 24 Ершов, М. В.Российская банковская система: актуальные аспекты проблемы просроченной задолженности / М. В. Ершов, В. Ю. Татузов, О. А. Лупандина // Российский экономический журнал ,2014. - № 4. - С. 18 - 24. 25 Актуальные проблемы развития банковской системы в Российской Федерации / А. Ведев [и др.] // Экономическая политика,2014. - № 2. - С. 7 - 24. 26 Коростелева, Т.С. Региональная ипотека: вектор развития // Региональная экономика: теория и практика. - 2014. - №42. - С. 45 - 60. 27 Гарипова, З.Л. Социальные последствия ипотечного жилищного кредита // Финансы и кредит. - 2014. - №31. - С. 25 - 31. 28 Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ от 08.11.2014 г. №2242 - р: [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https: // www.consultant.ru / document / cons _ doc _ LAW 29 Грудцын Г. О. Банковское ипотечное жилищное кредитование в РФ: состояние и перспективы развития // Молодой ученый. - 2017. - №2. - С. 394 - 396. 30 Лактионов А.Н. Современные финансово - кредитные инструменты организации финансирования жилищного строительства / А.Н. Лактионов //Дайджест - Финансы. 2015. №6. С. 42. 31 Ханенко А.О. Первичный и вторичный рынки ипотечных кредитов: теоретический аспект / А.О. Ханенко// Вестник Тюменского государственного университета. 2016. № 7. С. 65 - 76. 32 Леонова Е. В. Актуальность государственной поддержки ипотечного кредитования в РФ // Научно - методический электронный журнал «Концепт». - 2017. - Т. 18. - С. 66 - 71. - URL: http://e - koncept.ru/2017/770386.htm. 33 Гордин И.А., Учинина Т.В., Валов В.А. Нализ тенденций развития ипотечного жилищного кредитования вРФ // Современные проблемы науки и образования. - 2014. - № 6.; URL: https://www.science - education.ru/ru/article/view?id=15320 (дата обращения: 04.05.2017). 34 Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://сbr.ru (дата обращения 01.04.2017). 35 Информационный портал Banki.ru. [электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=2966053(дата обращения 01.04.2017). 36 Официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию [электронный ресурс] Режим доступа: URLhttp://www.ahml.ru (дата обращения 01.04.2017). 37 Завьялова Инна Валерьевна. Система ипотечного жилищного кредитования и ее развитие в России /Монография ; БГТИ (филиал) ОГУ . - Бузулук. - БГТИ (филиал) ОГУ;ООО ИПК «Университет».2016. - 193с.

1 Особенности ипотеки и ее государственное регулирование в российской и зарубежной практике 1.1 Теоретические основы и особенности развития ипотечного жилищного кредитования Термин «ипотека» появился в Греции в конце VII - началеVI веков до н.э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н.э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Продолжил начинание один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в 594 году до н.э. осуществляет свои знаменитые реформы. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае неуплаты долга грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, получившем название hipotethica, что в переводе означает подставка или подпорка, отмечали все поступающие долги собственника земли. Именно этот столбик, вбитый на границе земельного участка, назывался ипотекой. Надпись на нем говорила о том, что участок заложен, или находится под залогом, то есть его владелец занял деньги, а в случае неуплаты обещал вернуть долг этим самым участком. Разумеется, Греция не является единственной родоначальницей ипотеки. Упоминания о залоге встречаются еще в законах Хаммурапи в VI веке до н.э. В Индии, в Законах Ману, во II веке до н.э., залог упоминается как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства. Наиболее развитая форма залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень развития экономических отношений начал требовать применения института ссуды. В настоящее время существует множество понятий ипотечного кредита. Так современный финансово - кредитный словарь под общей редакцией М. Г. Лапусты и П.С. Никольского дает следующее определение: «Ипотечный кредит - (от греч. - подпорка, подставка) - кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества.»[1] По мнению профессора А.Я.Сухорева ипотечный кредит - долгосрочный кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости.[2] В Большом экономическом словаре под редакцией А.Н.Азрилияна: «Кредит ипотечный представляет собой долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости - земли и строений производственного и жилого назначений.»[3] Белоглазова Г.Н. выделяет два понятия ипотеки. В узком смысле слова «ипотека» - это залог недвижимого имущества, а в широком это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности последнего, а кредитор в случае невыполнения должником своего обязательства получает право на получение удовлетворения за счет реализации данного имущества. Соответственно этому, ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Ипотечный жилищный кредит это совокупность экономических, организационных и правовых отношений, складывающихся по поводу движения ссужаемой стоимости в форме денег, целью которых является финансирование покупки частными лицами жилой недвижимости, обеспечением возвратности которой служит залог данной недвижимости. Ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды, порядка, возмещения вреда и т.д. Следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл. Предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ним связано, - предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения. Предмет ипотеки находится во владении должника. Последний остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества. Договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом - закладной, которая подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации. Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.[41] При определенных условиях закладная может приобретать свойства ценной бумаги, способной переходить от одного владельца к другому и быть в достаточной степени «оторванной» от первоначального требования. В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной. Согласно изложенному выше, можно выделить следующие основные принципы ипотеки: - гласность, или публичность - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге; - специальность - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме; - достоверность - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных; - старшинство - преимущество одного закладного права перед