1.1 Сущность, виды и классификация личного страхования
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Соответственно, под договором личного страхования, в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- добровольное медицинское страхование.
По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно от-дельно взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- единовременной выплатной страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных премий;
- страхование с ежегодной уплатой премий;
- страхование с ежемесячной уплатой премий.
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:
- страхование жизни;
- медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- и другие
1.2 Исторический аспект развития личного страхования в Российской Федерации
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. Следует отметить, что в литературе высказывались разные мнения о сроках возникновения соответствующих отношений.
В.К. Райхер в своей основной работе по страхованию уделял большое внимание самой истории страхования и страхового права. Опираясь на многочисленные литературные и законодательные источники, автор приводит убедительные аргументы в пользу того, что «одинаково неправильно и отрицать наличие докапиталистического страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе, и притом настоящее, подлинное страхование».
Страхование жизни появилось одним из первых. Уже в Древнем Риме, примерно в V веке до нашей эры, существовали так называемые похоронные коллегии, своего рода общества взаимного страхования. Смысл существования этих колледжей состоял в том, что каждый из членов колледжа не смог накопить достаточно средств для своих похорон, но, объединившись и сделав взносы в рассрочку, они получили большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при
- обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи;
- компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;
- оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;
- оплатить образование детей;
- погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
- обеспечить пенсионный фонд.
Как видим, страхование жизни не ограничивается простой выплатой единовременной выплаты родственникам в случае смерти застрахованного. Личное страхование в структуре национального страхового рынка Германии составляет около 37%. Медицинское страхование, которое немного менее популярно, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% от общих страховых выплат.
В 1990 году в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. В сфере личного страхования федеральное законодательство Германии устанавливает, в частности, обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда.
До конца XVIII века страхование в России развивалось довольно медленно и неравномерно. Первое страховое общество в России было основано в Риге в 1765 году и называлось Рижским обществом взаимного пожарного страхования. В XVIII веке в других городах России не было страховки. Лишь в 1835 году была основана Российская компания по страхованию капитала и доходов, которая получила исключительное право заниматься страхованием жизни на 20 лет без уплаты всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых компаний - Российское, Санкт-Петербургское, Коммерческое, Якорь, Россия и Заботливость, две американские New York и Eviteil и одна французская Urban.
Личное страхование было введено одновременно со страхованием имущества. Габриэль Феликсович Шершеневич связывал это в основном с особенностями жизни тех, кого он называл «представителями свободных профессий» (он имел в виду врачей, юристов, художников, художников и т. Д.), А также государственных служащих высшего и среднего звена. Как правило, они не принадлежали к родовитой знати и, естественно, опасались, что с годами постепенно утратят способность выполнять хорошо оплачиваемую работу и, следовательно, не смогут дать образование своим детям. В поддержку таких пессимистических прогнозов приводятся следующие примеры: у юриста не будет достаточно ресурсов, чтобы дать образование своему сыну; дочь губернатора по тем же причинам превратится в швею и т. д. Все это, по сути, должно подтверждать, что именно страховка могла быть выходом из столь щекотливой ситуации.
Правила личного страхования следует распространить на случаи «смерти человека, достижения определенного возраста, потери здоровья или трудоспособности либо наступления в течение жизни другого события, предусмотренного в контракте». В то же время заключение договора страхования в случае смерти или нетрудоспособности третьего лица разрешалось только при условии, что страхователь имел имущественную заинтересованность в жизни, смерти или трудоспособности застрахованного. Во всех остальных случаях необходимо было получить предварительное согласие последнего на заключение соответствующего договора.
При сравнении организационных структур, действующих на российском страховом рынке, следует особо учитывать деятельность акционерных страховых компаний. В его сфере была большая часть страхового рынка. Если в середине XIX века было 5 акционерных обществ, то в конце 1990-х их количество достигло 15, некоторые из них были ликвидированы, а к 1914 году их стало 22 (19 российских и 3 иностранных).
Биржа стала играть активную роль в акционерных фондах страховых компаний. Акции страховых компаний свободно обращались на бирже. Как правило, страховщики выступали акционерами, возможность получения страхового дивиденда стимулировала работу и заключение новых договоров страхования.
