Цифровая трансформация современного коммерческого банка

ВВЕДЕНИЕ 2 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 4 1.1 Понятие, функции и принципы деятельности коммерческого банка 4 1.2. Сущность и классификация цифровых технологий в финансовой сфере 14 1.3. Современные глобальные тенденции цифровой трансформации коммерческих банков 24 ГЛАВА 2. УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ ТРАНСФОРМАЦИЕЙ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛЬНОЙ НЕУСТОЙЧИВОЙ СРЕДЫ 34 2.1. Общая характеристика деятельности ПАО «Банк Уралсиб» 34 2.2. Анализ основных финансовых показателей ПАО «Банк Уралсиб» 43 2.3 Анализ цифровых продуктов ПАО «Банк Уралсиб» 48 2.4 Проблемы развития внедрения цифровых технологий в деятельности ПАО «Банк Уралсиб» 56 ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «Банк Уралсиб» 62 3.1. Основные направления диджитализации продуктовой линейки и внутренних бизнес-процессов коммерческого банка 62 3.2. Прогнозирование ожидаемых результатов цифровой трансформации коммерческого банка на основе стейкхолдерского подхода 69 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 79 ПРИЛОЖЕНИЕ 1. 84 ПРИЛОЖЕНИЕ 2. 86 ПРИЛОЖЕНИЕ 3. 87 ПРИЛОЖЕНИЕ 4. 88

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 30.12.2020) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 20.11.2020) 2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51038/ (дата обращения: 20.11.2020) 3. Указ Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 г. № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» 4. План мероприятий («дорожная карта») по реализации основных направлений развития финансового рынка российской федерации на период 2019-2021 годов. (Текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте https://digital.gov.ru/ по состоянию на 14.10.2019). 5. Микрофинансирование [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru/finmarket/protection/finprosvet/finpotreb/m_microfinance/ (дата обращения: 03.12.2018). 6. Абдрахманова, Г.И. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, измерение [Текст]: докл. к XX Апр. междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества, Москва, 9-12 апр. 2019 г. / Г. И. Абдрахманова, К. О. Вишневский, Л. М. Гохберг и др.; науч. ред. Л. М. Гохберг; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». – М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2019. с. – 82 7. Апарина, В.В. Функции коммерческих банков в условиях переходной экономики: Дис. ... канд. экон. наук: Москва, 2017. - 160 c. 8. Александр Аптекман, Вадим Калабин, Виталий Клинцов, Елена Кузнецова, Владимир Кулагин, Игорь Ясеновец. Цифровая Россия: новая реальность. – McKinsey & Company, июль 2017 г. – https://www.mckinsey.com/~/media/McKinsey/Locations/Europe and Middle East/Russia/Our Insights/Digital Russia/Digital-Russia-report.ashx 9. Васильева, Т.А. Концепция банк. 3.0: Глобальные тенденции и последствия // Open Journal Systems. [Электронный ресурс]. - URL: http://fkd.org.ua/article/view/107714/105099 (дата обращения: 17.03.2018). 10. Исаев, Р.А. Инструменты бизнес-моделирования и примеры применения в кредитных организациях [Электронный ресурс]. – URL: https://ecm-journal.ru/post/Instrumenty-biznes-modelirovanija-i-primery-primenenija-v-kreditnykh-organizacijakh.aspx 11. История банковского дела в России // Banki.ru [Электронный ресурс]. –URL: https://www.banki.ru/wikibank/istoriya_bankovskogo_dela_v_rossii_/ 12. Кинг, Б. Банк 2.0. Как потребительское поведение и технологии изменят будущее финансовых услуг / [Пер. с англ. М. Мацковской]. – М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2018. – 512 с. 13. Кинг, Б. Банк 3.0. Почему сегодня банк – это не то, куда вы ходите, а то, что вы делаете [Пер. с англ. М. Мацковской]. – М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2018. – 520 с. 14. Козлова, С.Ю. Дезинтермедиация в банковском секторе: сущность и особенности проявления // Теория и практика общественного развития. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/dezintermediatsiya-v-bankovskom-sektore-suschnost-i-osobennosti-proyavleniya 15. Крылова, Л.В. Функции банков и банковской системы: теоретический аспект и методы количественной оценки. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/funktsii-bankov-i-bankovskoy-sistemy-teoreticheskiy-aspekt-i-metody-kolichestvennoy-otsenki 16. Лаврушин, О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. - 2003. - № 7. - С. 2-7. 17. Муравьева, А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика: дис. на соиск. канд. экон. наук. / А.В. Муравьева. - М., 2005. – 137 с. 18. Никитина, Т. В. Финансовые рынки и институты: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Т. В. Никитина, А. В. Репета- Турсунова. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2019. – 139 с. 19. Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность за 2018 год. Режим доступа: https://www.uralsib.ru/upload/iblock/d0c/rsbu_2018.pdf 20. Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность за 2019 год. Режим доступа: https://www.uralsib.ru/upload/iblock/356/%D0%93%D0%91(%D0%A4)0_2019.pdf 21. Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность за 2020 год. Режим доступа: https://www.uralsib.ru/upload/iblock/a34/GB(F)O_2020.pdf 22. Парусимова, Н.И. Тенденции развития банковского дела и трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем: автореф д-ра эконом. наук. - СПб., 2019. 23. Переход на «цифру»: как будут работать банки будущего // Forbes. – 2018. [Электронный ресурс]. – URL: https://www.forbes.ru/finansy-i- investicii/359823-perehod-na-cifru-kak-budut-rabotat-banki-budushchego (дата обращения: 25.04.2019). 24. Перцева С.Ю. Финтех: механизм функционирования / С.Ю. Перцева // Инновации в менеджменте. 2019. №12. – С. 50-53. 25. Погосьян, В.Б. Проблемы стратегического управления деятельностью банка в России // Журнал МИР (Модернизация. Инновации. Развитие). – 2019. [Электронный ресурс]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-strategicheskogo-upravleniyadeyatelnostyu-banka-v-rossii 26. Пустовалова Ф.А., Федоскина Е.П. Диджитализация как основная тенденция банка 3.0 // Направления развития банковского сектора в новых экономических условиях: сб. работ студентов, магистрантов и аспирантов / под ред. Н.Э. Соколинской, В.Е. Косарева. М.: Русайнс, 2018. С. 174-181. 27. Рузняев А. М. Диджитализация российских банков как неизбежное требование цифровой экономики // Вектор экономики. 2018. № 5 (23). С. 61. 28. Созданная ЦБ ассоциация «Финтех» раскрыла, как будет применять свою версию блокчейна. – 2018 [Электронный ресурс] – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/08/02/727613-assotsiatsiya-finteh 29. Свон М. Блокчейн: Схема новой экономики / Пер. с англ. М.: Олимп-Бизнес, 2019. 234 с. 30. Счастная, Т.В. Стратегия развития банковского сектора и модернизация российской экономики [Текст] / Т.В. Счастная // Вестник Томского государственного университета. – 2018. - № 3(15). - С. 121-125. 31. Умные финансы: современные технологии в международных финансах: сб.докладов / под ред. В.Д. Миловидова, С.Ю. Перцевой. – Москва: МГИМО – Университет, 2018. 32. Функции банков в современной экономике России // Финансовый кризис. – 2018. [Электронный ресурс] – URL: http://financial-crisis.ru/funkcii-bankov-vsovremennoj-ekonomike-rossii/ 33. Чайкина Е. В. Цифровая экономика: новые возможности для банков // Экономика и управление: теория и практика. 2018. Т. 4. № 4-1. С. 43-49. 34. Чем угрожает России новая платежная директива Евросоюза. – 2018 [Электронный ресурс]. – URL: http://www.ecommerce-payments.com/psd2-revised-payment-services-directive.html 35. AI-bank of the future: Can banks meet the AI challenge? // McKinsey & Company. – 2020. [Электронный ресурс]. – URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/ai-bank-of-the-future-can-banks-meet-the-ai-challenge 36. Anthony L., Yamit V. Building customer loyalty in digital banking: A study of bank staff’s perspectives on the challenges of digital CRM and loyalty // International Journal of Bank Marketing. 2018. Vol. 35. Iss. 6. P. 858-877. URL: https://doi.org/10.1108/IJBM-08-2016-0112 37. Blumberg S., Stuer C. Becoming a digital bank / McKinsey & Company, 2018. URL: https://www.mckinsey.com/business-functions/mckinsey-digital/our-insights/becoming-a-digital-bank 38. Gupta S. K., Bansal A. Young Customer’s Attitude towards Digital Banking with Special Reference to Public and Private Bank in Uttrakhand // The Journal of Indian Management & Strategy. 2018. No. 4. P. 23-27. 39. Megargel A., Shankararaman V., Reddy S. K. Real-time inbound marketing: a use case for digital banking / Handbook of Blockchain, Digital Finance, and Inclusion. Academic Press, 2019. P. 311-328. 40. Moeckel C. From user-centred design to security: building attacker personas for digital banking / Proceedings of the 10th Nordic Conference on Human-Computer Interaction, 2018. P. 892-897.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ 1.1 Понятие, функции и принципы деятельности коммерческого банка Банковская деятельность зародилась еще во времена древнего Вавилона. Banco в переводе с итальянского значит «скамья» или «стол». Название связано с тем, что именно на скамьях и столах итальянские средневековые менялы раскладывали свои монеты. Эта важнейшая по сей день функция финансовых учреждений – менять валюту – и дала название кредитным организациям, которые мы уже более 400 лет называем «банками». Российские банки ведут свою историю с XVIII века [11] и в современном понимании представляют собой кредитные организации, оказывающие финансовые и кредитные услуги физическим и юридическим лицам, аккумулирующие их свободные денежные средства, предоставляя их в пользование в виде кредитов, займов, ссуд. Трансформация банков происходила на всем периоде их развития, однако, в последнее время изменения в банковском бизнесе под влиянием цифровых технологий приняли наиболее радикальный характер. Тенденцией последних лет стало превращение банков лидеров - инноваторов (Сбербанк, «Тинькофф банк») в крупнейшие IT-компании. В этой связи у банков возникает желание отказаться и от использования самого слова «банк» в названии (хотя это противоречит действующему законодательству). Руководство банков обосновывает этот шаг тем, что бизнес их кредитных организаций больше не соответствует традиционной концепции банковской деятельности. Проведенное исследование позволило сделать вывод (см. Приложение 1), о том, что в определениях понятия «банк» в экономической литературе прослеживалась уникальность банка, исключительность его роли на рынке финансовых услуг, в том числе его особенная роль для всего государства, заключающаяся в перераспределении капитала из профицитных центров в дефицитные при значительном сокращении транзакционных издержек [18, c.39].