Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ЭКОНОМИКА

Национальная платежная система: современное состояние и перспективы развития.

superrrya 1775 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 71 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 07.12.2021
Целью выпускной квалификационной работы является анализ национальной платежной системы как важнейшего элемента финансовой системы общества, изучение законодательных основ функционирования платежной системы, ее значение для решения государственных задач, выявление проблем и направлений ее функционирования. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть теоретические аспекты функционирования национальной платежной системы; - рассмотреть характеристику национальной платежной системы и ее элементы; - ознакомиться с нормативно-правовым регулированием национальной платежной системы; - рассмотреть структуру и виды национальной платежной системы; - сравнить характеристики платежных систем мира и России; - проанализировать функционирование платежной системы на современном этапе; - рассмотреть особенности развития национальной платежной системы; - ознакомиться с системой быстрых платежей и межбанковских расчетов; - выявить проблемы и тренды развития определить направления развития национальной платежной системы. Объектом исследования выпускной квалификационной работы является национальная платежная система. Предметом исследования выпускной квалификационный работы выступают экономические отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования национальной платежной системы Российской Федерации. Информационной базой являются данные, опубликованные в статистических сборниках, монографиях, материалы периодической печати, практические материалы Банка России. Были использованы Интернет-ресурсы российских и зарубежных источников, Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О национальной платежной системе». Большой вклад в разработку теоретической основы исследования послужили такие ведущие отечественные ученые, как: Бабичев М.Ю., Белоглазова Г. С., Лаврушин О.И., Сафронова Ю. Г., Тавасиев, А. М., Черкасов В.Е. и другие. Вопросам развития и функционирования платежных систем уделяется внимание рядом российских ученых, среди которых: В.С. Аксенов, С.В. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, А.С. Воронин, А.С. Генкин, Д.А. Кочергин, С.В. Криворучко, О.И. Лаврушин. На международном уровне вопросам стандартизации, контроля и оценки деятельности платежных систем уделяется большое внимание со стороны международных финансово-кредитных институтов, в том числе Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, Всемирный банк, Центральные банки стран. При этом на сегодняшний день недостаточно систематизированы и исследованы вопросы деятельности платежных систем и их операторов в Российской Федерации. Нормативную и информационную основу составили федеральные законы Российской Федерации, постановления и иные нормативно- правовые документы; нормативные документы Банка России; документы международных платежных систем и Банка международных расчетов; статистические данные Банка России; данные Росстата; годовая бухгалтерская отчетность операторов платежных систем; публикации в периодической печати по теме исследования. Выпускная квалификационная работа включает в себя: введение, 3 главы, разделенные на параграфы, заключение, список использованных источников и приложения. Во введении раскрыта актуальность, определены цель и задачи, предмет и объект исследования, структура выпускной квалификационной работы. В первой главе рассматриваются теоретические аспекты функционирования национальной платежной системы. Во второй главе представлен анализ функционирования национальной платежной системы на современном этапе. В третьей главе описаны проблемы, тренды и направления развития национальной платежной системы. В заключении представлены обобщающие выводы по теме выпускной квалификационной работы.
Введение

Процесс развития рыночной экономики требует наличия соответствующей платежной системы, позволяющей осуществлять расчеты в народном хозяйстве в соответствии с общепринятыми мировыми стандартами. В связи с этим на первом плане находятся безопасность, надежность, а также срочность осуществления платежей. Актуальностью данного исследования является то, что национальная платежная система, которая соприкасается со всеми аспектами экономической деятельности государства, является сегодня стратегически важным каналом, делающим возможным четкое и качественное проведение финансовых транзакций. В связи с развитием научно-технического прогресса платежно-расчетные системы претерпели существенные изменения. Сегодня эффективность функционирования платежно-расчетных систем страны определяется правильной постановкой задач системы, ее техническим обеспечением и технологическим совершенством, применением новых платежных инструментов, что особенно важно в рамках происходящих процессов глобализации банковской системы. Кроме того, увеличивается доля проводимых трансграничных платежей, ответственность за проведение которых также лежит на платежных системах. Развитые страны имеют сложные и взаимозависимые платежные механизмы, в которых сочетается конкуренция и сотрудничество между многими участвующими учреждениями. Платежные системы являются частью национальной финансовой инфраструктуры. Функционирование платежных систем должно быть доступным, безопасным и эффективным для населения и бизнеса, поскольку основой стабильности и устойчивости экономической и финансовой систем являются платежи. Постоянное развитие информационных технологий и их внедрение в финансовую сферу меняют условия, в которых развиваются национальные финансовые системы. В настоящее время в Российской Федерации осуществляется постепенный переход физическими лицами к безналичному обращению. Ежегодно наблюдается увеличение доли безналичных расчетов. Развитие информационных технологий создает дополнительные каналы взаимодействия между производителем и потребителем. Постоянно развиваются информационно-коммуникационные технологии в сфере платежных систем, совершенствуется технология обработки, хранения и передачи информации. Дальнейшее развитие финансовых и цифровых технологий также будет иметь серьезные последствия для денежной и финансовой систем.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ…………………………………………………….7 1.1. Характеристика национальной платежной системы и её элементов..7 1.2. Структура и виды национальной платежной системы……………...28 1.3. Сравнительная характеристика платежных систем мира и России..46 ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ ...47 2.1. Особенности развития национальнои? платежнои? системы………..47 2.2. Системы быстрых платежей и межбанковских расчетов ………….58 ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ……………...68 3.1. Проблемы и тренды развития национальной платежной системы ..68 3.2. Направления развития национальной платежной системы ………72 ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….79 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………81 ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………….90
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021) //Собрание законодательства Российской Федерации, 1994, № 32, ст. 3301. 2. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 14.06.2020) //Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28 ст. 2790. 3. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 04.07.2020) // Собрание законодательства РФ, 2011, № 27, ст. 3872. 4. Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств» (ред. от 11.10.2018) // Вестник Банка России, 2012, № 34. 5. Положение Банка России от 02.05.2012 N 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (ред. от 03.11.2017) ? URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 03.03.2021). 6.Авагян Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г. Л. Авагян, Т. М. Ханина, Т. П. Носова. ? Москва: Инфра-М, Магистр, 2016. 7.Жуков Е. Ф. Банковское дело: Учебник / Е. Ф. Жуков, Ю. А. Соколов. ? Москва: ЮРАЙТ, 2016. 8. Каджаева М. Р., Дубровская С. В. Банковские операции. ? Москва: Академия, 2017. 9. Костерина Т. М. Банковское дело. ? Москва: ИЦ ЕАОИ, 2016. 10. Криворучко С. В., Лопатин В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика ? Москва: КНОРУС : ЦИПСиР, 2016. 11. Лаврушин О. И. Основы банковского дела. ? Москва: КноРус, 2015. 12. Тарасенко А. О., Хоменко Е. Г. Национальная система Российской Федерации и ее элементы : монография. ? Москва: Проспект, 2017. 13. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие. ? 2-е изд., перераб. и доп. ? Москва: Дашков и К, 2016. 14. Тютюнник А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А .В. Турбанов. – Москва: Финансы и статистика, 2016. 15.Информационная справочная правовая система «Консультант» ? URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 15.03.2021). 16. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации ? URL: https://www.cbr.ru (дата обращения 20.03.2021). 17. Юрайт - электронная библиотека. ? URL: www/biblio-online.ru (дата обращения 21.03.2021). 18. Информационный портал о банках и банковских услугах. ? URL: www.banki.ru (дата обращения 25.03.2021). 19. Официальный сайт ПАО «ФК Открытие». ? URL: https://www.open.ru (дата обращения 25.03.2021). 20. Официальный сайт АО «Россельхозбанк». ? URL: https://www.rshb.ru (дата обращения 25.03.2021). 21. Официальный сайт ВТБ (ПАО). ? URL: https://www.vtb.ru (дата обращения 25.03.2021). 22.Официальный сайт оператора платежной системы Российской Федерации. – URL: https://www.nspk.ru/ (дата обращения 31.03.2021). 23. Официальный сайт национальной платежной системы «Мир» ? URL: https://mironline.ru/ (дата обращения 31.03.2021).
Отрывок из работы

Глава 1. Теоретические аспекты платежной системы. 1.1 Характеристика национальной платежной системы и её элементы. Национальная платежная система РФ — объединение операторов по переводу денежных средств (включая и электронные деньги), банковских платежных агентов/субагентов, организации? почтовои? связи, платежных систем, операторов услуг платежнои? инфраструктуры.[12] Субъекты и инструменты, при помощи которых совершается перевод денежных средств, включаются в структуру НПС. Основное задачи платежнои? системы России: • обеспечение устои?чивости национальнои? россии?скои? валюты; • использование субъектами денежных процессов только россии?скои? платежнои? инфраструктуры, без передачи данных за пределы России?скои? Федерации; • Регулирование деятельности операторов по переводу денежных средств, с целью обеспечения ее прозрачности. НПС вводит ряд правил в отношении иностранных платежных систем, деи?ствующих на территории России?скои? Федерации. После принятия федерального закона, иностранные операторы регистрируются и работают на территории страны по новому регламенту. В России ЦБ РФ является единоличным надзорным и регулятивным органом, под управлением которого находится вся платежная система России. Главныи? регулятор в единственном лице решает вопросы о допуске в НПС новых субъектов, а также об их исключении из системы. Платежная система России состоит из ряда элементов (Рис.1), основнои? составляющеи? среди которых признаются ее субъекты. Рис.1 Субъекты национальнои? платежнои? системы России?скои? Федерации В число субъектов НПС в соответствии с федеральным законом, входят: • операторы по переводу денежных средств — кредитные и прочие финансовые организации, уполномоченные россии?ским законодательством осуществлять переводы денежных средств; • операторы по переводу электронных денег — организации, оказывающие услуги по переводу денег без открытия банковского счета; • платежныи? агент — организация, не являющаяся кредитнои?, либо индивидуальныи? предприниматель, привлекаемые банками для проведения операции? определенного направления; • платежныи? субагент — организации и индивидуальные предприниматели, привлекаемые банковскими платежными агентами для осуществления тех или иных функции?; • операторы платежнои? системы — органы, определяющие правила работы ПС, либо выполняющие иные ключевые функции; • операторы, оказывающии? услуги платежнои? инфраструктуры; • расчетные, операционные, клиринговые центры. У каждого из указанных субъектов есть определенные функции. За их деятельностью следит Банк России, которыи? под каждую группу субъектов разрабатывает требования. Нормальное функционирование НПС России возможно только, если между субъектами налажено бесперебои?ное взаимодеи?ствие. Платежная система осуществляет движение денежных потоков и обеспечивает стабильность в экономической системе. Эффективно построенная платежная система повышает стабильность финансовой системы государства, обеспечивает эффективное использование финансовых ресурсов и улучшает ликвидность финансовых рынков Платежная система - это комплекс финансовых операций, выстроенный по заданным процедурам с соблюдением установленных правил, и обеспечивающий перевод стоимости между различными субъектами экономики. По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации. В стратегии развития платежной системы России представлено, что «платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств». Платежные системы являются инструментом финансовой политики государства, который поддерживает денежное обращение в стране, позволяющий ускорить расчетные операции между экономическими субъектами и контролировать денежно-кредитную сферу. Рис.2 Национальная платежная система Основные нормативные акты, регулирующие национальную платежную систему: - Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161- ФЗ (ред. от 20.07.2020); - Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667) (с изм. и доп., вступ. в силу с 06.01.2019); - Положение Банка России от 02.05.2012 N 378-П (ред. от 03.11.2017) "О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" (Зарегистрировано в Минюсте России 05.06.2012 N 24463). Одним из ключевых участников в платежной системе России является оператор платежной системы. Оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая ряд других функций: - организация и осуществление контроля за соблюдением правил участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры; - осуществление привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе; - обеспечение контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы; - ведение перечня операторов услуг платежной инфраструктуры; - организация системы управления рисками в платежной системе, осуществление оценки и управления рисками в платежной системе; - обеспечение возможности досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры. Объектом платежной системы, которые связывает всех её участников, является платеж или платежная операция. В российском законодательстве он формализован до понятия «перевод денежных средств» и «платежная услуга»: Перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика. Перевод может затрагивать контрагентов из других стран и тогда он определяется как трансграничный перевод. Трансграничный перевод денежных средств - перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк. Платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность или деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета. С точки зрения развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий. Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего, связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и тому подобное. Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов. Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели. Для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций - в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства - в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка. Создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики. Дальнейшая деятельность Банка России будет направлена на реализацию программных документов (в частности, «Стратегии развития национальной платежной системы»), в которой предусмотрены конкретные мероприятия, нацеленные на формирование НПС согласно разработанной правовой базе и с учетом текущего состояния развития платежной системы России. Банк России регулирует взаимоотношения между различными экономическими субъектами в национальной платежной системе в рамках законодательно закрепленных полномочий (федеральных законах, нормативных актах) (рис.3). Рис.3 Роль Банка России в национальной платежной системе Функции Банка России в НПС: - орган наблюдения; регулятор (создание правовой базы); - пользователь (использование новых услуг); оператор (управление расчетными счетами); - катализатор (разработка законопроектов в НПС и новых услуг). Платежная система Банка России – элемент национальной платежной системы. Обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Банк России в рамках своей деятельности проводит надзор и наблюдение в национальной платежной системе. Гарантирование стабильности национальной платежной системы, а также постоянное ее совершенствование являются целями проведения надзора и наблюдения в НПС. Рис.4 Надзор в НПС Надзор в национальной платежной системе – это деятельность Банка России по контролю за соблюдением требований Закона о НПС и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России субъектами национальной платежной системы. К поднадзорным организациям относятся: операторы по переводу денежных средств, являющиеся кредитными организациями, операторы платежных систем (в том числе иностранных), операторы услуг платежной инфраструктуры (операционные центры, платежные клиринговые центры, расчетные центры). В связи со спецификой деятельности субъектов национальной платежной системы Банк России организационно разграничил надзор, выделив надзор за кредитными организациями и надзор за другими субъектами платежной системы. Надзор за соблюдением кредитными организациями требований Закона о НПС и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности. При проведении надзора необходимо акцентироваться на операционном риске. Снижение операционного риска является ключом к бесперебойному функционированию платежных систем. Недостаточная безопасность, эксплуатационная надежность или непрерывность работы платежных систем могут привести к потере доверия общественности и, в свою очередь, к нарушению работы рынка. Рис.5 Наблюдение в НПС Наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по совершенствованию операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по развитию платежных систем, платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России. Идея создания собственного аналога SWIFT приобрела особую актуальность для России после начала санкционного давления со стороны западных стран в 2014 году. Тогда стало очевидно, что система SWIFT, единственная во всем мире позволяющая надежно и безопасно производить все финансовые расчеты, в любой момент под давлением США может заблокировать операции российских банков. Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), функционирующая на базе информационно-телекоммуникационной системы Банка России, создана в качестве альтернативного канала межбанковского взаимодействия с целью обеспечения гарантированного и бесперебойного предоставления услуг по передаче электронных сообщений по финансовым операциям, снижению рисков, влияющих на безопасность и конфиденциальность оказания услуг по передаче финансовых сообщений. 1.2 Структура и виды платежной системы. Понятие национальной платежной системы сформулировано законодателями как объединение банков, юридических лиц, коммуникационных процессов, при непосредственном участии и использовании которых производятся денежные операции между экономическими субъектами в рамках отечественного законодательства. Структура национальной платежной системы России состоит из банковских и небанковских организаций, наделенных правом производить денежные транзакции. Возглавляет структуру Центральный банк. Государство наделило его широкими полномочиями регулятора (Рис.6). Рис.6 Структура национальной платежной системы ЦБ выполняет: 1. контроль финансовой деятельности субъектов платежной системы; 2. проверку компаний, заявивших о желании стать оператором ПС, на соответствие утвержденным требованиям; 3. мониторинг за появлением рисков в работе национальной ПС, реализацию мер по их недопущению. Структура национальной платежной системы России также включает: • компании и объединения, занимающиеся финансовыми транзакциями; • организации, обеспечивающие бесперебойное функционирование коммуникационных сервисов и взаимодействие субъектов ПС. Рис.7 Национальная платежная система В зависимости от выполняемых в национальнои? платежнои? системе функции? можно отнести к различным уровням национальнои? платежнои? системы. Первыи? уровень элементов занимает Банк России как центральное звено национальнои? платежнои? системы. Второи? уровень национальнои? платежнои? системы составляет совокупность элементов, объединяемая фактом непосредственного оказания ими платежных услуг. Третии? уровень национальнои? платежнои? системы образуют элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодеи?ствия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. В инфраструктуре национальнои? платежнои? системы можно выделить: - организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальнои? платежнои? системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем – операторы платежных систем; - организации, которые делают возможным эффективное и качественное оказание платежных услуг в рамках национальнои? платежнои? системы – операторы услуг платежнои? инфраструктуры. На 01.01.2021 инфраструктура НПС включала 28 платежных систем, в том числе системно значимые платежные системы Банка России и НРД, 36 операторов услуг платежнои? инфраструктуры – операционных, платежных клиринговых и расчетных центров. Всего через россии?ские платежные системы в 2020 году проведено около 22 млрд переводов денежных средств на сумму 1852,3 трлн. руб., или более 1 годового объема ВВП России?скои? Федерации в месяц. Особую роль играет национальная платежная инфраструктура, обеспечивающая независимость россии?ского платежного пространства. 1.3. Сравнительная характеристика платежных систем мира и России. В России в 2017 году была введена отечественная система МИР. МИР принадлежит АО "Национальная система платежных карт" (НСПК), она же является его расчетным центром. Платежная система банковских карт выполняет следующие функции: - выдает лицензии на выпуск пластиковых карт с использованием принадлежащих системе технологий и символики для банков-эмитентов; - предоставляет право на проведение операций по картам для банков-эквайеров; - охраняет патенты и права собственности; - вырабатывает правила и нормы проведения операций с картами; - обеспечивает бесперебойную работу национальных и международных расчетов и автоматизированных систем; - обрабатывает финансовые данные и переводят комиссионные выплаты участников системы; - анализирует работу системы; - разрабатывает новые платежные технологии; - проводит маркетинговые мероприятия для держателей карт, продвигает на рынке свою продукцию и занимается ее рекламой. Рис.8 Основные элементы платежной системы В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр - организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Другими важными участниками являются эмитенты - организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах. Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы. Наконец, в систему входят держатели банковских карт - физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт. Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы МИР, Visa и MasterCard. Карты этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности. Visa - крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира. Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Система МИР был основана в 2015 году. К второй половине 2017 года почти все банки России выпускают и обслуживают карты в системе МИР. Работа платежных систем МИР, VISA и MasterCard выстраивается по следующей цепочке (рис.9). Рис.9 Схема работы платежных систем МИР, VISA и MasterCard Очевидно, что глобальная инфраструктура выступает посредником в операциях между финансовыми учреждениями клиента и поставщика товара. После обработки банком потребителя и подтверждения транзакции, цепочка разворачивается в обратном направлении, а покупатель получает чек с терминала. Роль посредника, коим выступает платежная система MasterCard или другая - допуск к операциям проверенных участников рынка: имеющих лицензию, соблюдающих установленный протокол. С развитием сети Интернет появились многочисленные онлайн сервисы, известные как веб кошельки. На территории РФ наибольшей популярностью пользуются WebMoney, Яндекс.Деньги, OIWI, PayPal. Электронные сервисы позволяют хранить деньги на личном счете и осуществлять посредством него покупки или оплату услуг. Некоторые из кошельков выпускают собственные карты, позволяющие обналичить персональные сбережения. Национальная платёжная система МИР предоставляет привычные сервисы: - безналичная оплата в магазинах; - удаленный доступ к переводам и другим банковским услугам; - получение наличных в банкоматах. С июля 2017 началась активная замена международных зарплатных карт бюджетников на МИР. Пенсионерам перестали выдавать Маэстро, предлагая оформить российский пластик после окончания срока действия уже полученной карты или немедленно. Закон обязал доставлять регулярные выплаты из бюджета без использования иностранных инструментов. Деньги можно получить на дебетовую карту МИР, на счет в российском банке, к которому не привязаны карты, через кассу на почте (пенсии) или в организации (зарплата). Последний способ на предприятиях уходит в историю. Кассы как подразделения закрываются. Разница между российскими и американскими картами мало заметна при повседневной оплате покупок, получении наличных в банкоматах (таблица 1). Таблица 1 ? Принципиальные отличия МИР от Visa и Mastercard МИР Visa и MasterСard Валюта счета Рубль Рубль, евро, доллар, во многих банках доступны другие валюты Территория работы пластика Вся Россия, Армения, Кыргызстан,Турция + снятие наличных в банкоматах Беларуси, Казахстана Свыше 200 стран, в том числе Россия за исключением территории Крыма Получение зарплаты в РФ У любого работодателя Только в коммерческих организациях Зачисление пенсии в РФ Доступно Не доступно Ошибки в работе системы Случаются, но в целом их количество существенно сокращается Происходят реже, чем у НСПК МИР Зависимость от политических решений иностранных государств Низкая Высокая, особенно от США Пластиковые карты классифицируется по назначению, как зарплатные, пенсионные, социальные, студенческие. По статусу выделяют 3 основные категории карт. Это дебетовые, классические, премиальные. Карты со стандартным набором функций - это безналичная оплата, переводы, получение наличности через банкомат, доступ к удаленному личному кабинету. Премиально обеспечивает более высокие лимиты по операциям, дополнительные привилегии. Точные условия зависят от банка-эмитента. Классические карты обычно предоставляется бесплатное СМС-информирование, повышенный кэшбэк, консьерж-сервис и другие ВИП-привилегии. Дебетовые карты – это предоплаченная карта с упрощенным функционалом. У них лимиты ниже, чем у классических и доступно оформление неименного пластика. Рис.10 Возможности применения карты Мир У каждого банка, выпускающего МИР, в линейке продуктов есть специальная карта со льготным тарифом для пенсионеров. Обычно ее отличают такие условия, как бесплатное обслуживание, повышенный процент на остаток, невысокие лимиты выдачи через банкомат и низкая стоимость СМС - уведомлений. Рис.11 Возможности карты Мир Некоторые эмитенты предлагают специальные продукты, условия обслуживания по которым льготные, но функционал ориентирован не для пенсионеров. Наиболее распространена зарплатная карта. Работникам с высокими доходами предлагают оформление премиальных карточек. Дополнительно отличаются карты по классности (таблица 2). Таблица 2 - Отличие карт по классу Виды карт Характеристики Maestro Считается наиболее простым и доступным платежным инструментом. По нему устанавливается низкая стоимость обслуживания. При проверке авторизации применяется устаревшая технология. Для применения надо всегда вводить пин-код. Standard Наиболее популярный вариант, обладающий многими уникальными функциями. Можно пользоваться для оплаты покупок в интернете или бронировать разные номера в гостиницах или автомобили. Допускается применять для оплаты товаров или услуг в других странах. Gold Обладает многочисленными уникальными возможностями. Обычно оформляется для поездок за границу. Может открываться не только в рублях, но и в других иностранных валютах. Можно выпускать дополнительные карты, если основной платежный инструмент будет утерян. Допускается оформлять овердрафт. Обслуживание считается дорогостоящим, причем нередко достигает даже 3 тыс. руб. Platinum Предлагается исключительно обеспеченным клиентам. Обеспечивается индивидуальное обслуживание и устанавливается высокий овердрафт. Если применяется пластик при путешествиях, то дополнительно предлагается страховка. В разных торговых сетях предлагаются многочисленные скидки. World Эта карточка является премиальной. Она предназначена для держателей, предпочитающих часто путешествовать, поэтому они беспокоятся за надежность своих денег. Оплачивать покупки можно в любой стране. Виртуальные Используются исключительно при совершении разных платежей в интернете. Таким образом, карты системы Mastercard представлены в разных видах и типах. Нередко предложения разных банков могут значительно отличаться, поэтому надо найти самый оптимальный и выгодный вариант. Рис.12 Клиентская база платежных систем В 2021 году и в последующие годы актуальной будет тема кибербезопасности.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg