1. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ
1.1 Понятие и правовая основа страхования
Страхование – это специфический вид экономических отношений, направленных на защиту предприятий и физических лиц от разного рода рисков.
Страхование (страховое дело) в широком смысле охватывает различные виды страховой деятельности (страхование или первичное страхование, перестрахование, долевое страхование) обеспечивающие страховую защиту в целом. Страхование в строгом понимании – это защита имущественных интересов физических и юридических лиц (между застрахованным и страховщиком), образованные страховыми взносами, которые применяются к возникновению определенных ситуаций (страховых случаев) [12].
Страхование путешествий как вид страхования поможет его членам получить защиту своих интересов во время поездок, различной категории сложности, которые интересуют граждан. Относится оно к рисковым видам страхования, более свойственной чертой которого, считается их кратковременность (не больше 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины вероятного вреда (убытка) [10].
Выделяют 4 основных функций страхования, которые выражают общественное назначение данной категории:
Рисковая функция, обеспечивает страховой защитой от различных видов рисков, которые могут привести к потерям. В пределах действий данной функции проходит распределение денежных средств, среди всех участников страхования. Эта функция отражает основное назначение- страхования рисков.
Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Поскольку, страховые фирмы скапливают около себе крупные денежные потоки, предназначенные для компенсации ущерба, однако до наступления страхового случая, они могут быть временно вкладываться в различные ценные бумаги, недвижимость и другие направления. Объем инвестиций в страховые компании составляет около 19 трлн. долларов США.
Предупредительная функция страхования заключается в том, что за счет части денежных средств страхового фонда, финансируются мероприятия по снижению страхового риска. К примеру, за счет части накопленных средств при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на сокращение возможного ущерба от пожара.
Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в большей мере сходится с категорией кредита, таким образом, происходит увеличение согласно договорам страхования конкретных страховых сумм. Сохранение денежных сумм, к примеру, с помощью страхования на дожитие, связано с необходимостью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Таким образом, страхование может иметь и функцию сбережения.
Контрольная функция страхования заключена в четко определенном целевом создании и применение ресурсов страхового фонда. В соответствии с контролирующей функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Современное государство обширно применяет категорию страхования в форме общественного страхования и пенсионного снабжения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, летального исхода[4].
Сущность экономического страхования заключается в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно описать как двусторонний отклик людей на возможные угрозы природного, техногенного, финансового, общественного, экологического, а также иного возникновения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, данная потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении вышеуказанных интересов.
Таким образом, страховую защиту можно определить как сознательную потребность физических и юридических лиц в формировании особых страховых фондов с целью восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников формирования этих фондов, так и третьих лиц.
Основная документация, регламентирующая страхование туристов их имущества и деятельности в сфере предоставления туристских услуг, следующая:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48).
2. Воздушный кодекс Российской Федерации.
3. Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации.
2. Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». [1]
3. Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2]
4. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ[3]
Что касается нормативных актов, то следует отметить, что практически все страховые компании имеют правила страхования на основе федеральных законов, которые не могут противоречить нормативным правовым актам.
Страхование в туризме представляет собой систему взаимоотношений между страховщиками и страхователями по охране имущественных и личных неимущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении страховых случаев (рисков) за счет денежных фондов, создаваемых из уплачиваемых страхователями страховых вкладов.
Заключение, изменение, прекращение и срок действия договора страхования осуществляются на основании определенных правил, в которых они указываются; определяются страховые риски и обстоятельства, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон.
1.2 Организация страхования туристов
Страхование туристов – это такой вид страхования, который обеспечивает страховку для защиты имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т.п.
Страхование выезжающих за границу считается видом личного страхования.
Основные категории личного страхования:
- добровольное медицинское страхование туристов;
- добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте;
- обязательное страхование авиапассажиров.
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой отношения между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных (туристов, путешественников – далее туристов).
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и туристская фирма), а застрахованными - только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). К примеру, туристская компания (юридическое лицо) как страхователь способен осуществлять за счет собственных средств личное страхование собственных сотрудников в качестве застрахованных. В данном случае могут быть и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица старше 75-80 лет (в зависимости от страховой компании). В это же время любой человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. турист при индивидуальном страховании способен быть в то же время и застрахованным лицом. Стоит отметить, что личное страхование не следует считать как защиту «тела». Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) согласно договору индивидуального страхования, в пределах которого происходят выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, при согласовании со страховщиком.
При страховании туристов к страховым случаям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т.п.), летальный исход (смерть), но только в местах, которые предусмотрены туристской путевкой. Хронические, инфекционные и рецидивирующие заболевания (сердечно-сосудистые, опухоли, туберкулез, протезы и др. болезни) не могут рассматриваться как страхование жизни посетителей.
Так как страхование путешественников в нашей стране является добровольным, то потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушает или не выполняет хотя бы один из пунктов договора, страховщик оставляет за собой право не выплачивать страховую сумму. Что касается личного страхования потенциальных туристов, то здесь также указываются случаи, которые не покрываются страховой ответственностью. К примеру, в случае заболевания, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (злоупотребление спиртных напитков или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).
Под страхованием выезжающих за границу туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от неожиданных болезней или телесных повреждений в следствии несчастных случаев в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предполагает, что турист, отправляясь в путешествие, находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не страдает хроническими или рецидивирующими заболеваниями (а это подтверждается его личной подписью). Некоторые наши граждане ошибочно полагают, что, если они имеют медицинскую страховку, то можно сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка в лучших клиниках Запада - и все это за счет страховщика. Они ошибаются. Единственные исключения которые можно выделить из перечисленных ситуаций – это преждевременные роды или медицинская помощь при внезапном осложнении течения беременности. Иначе говоря, страховая компания оплатит расходы только на лечение в случае неожиданной болезни или травмы, которая не была спровоцирована туристом.
В случае потери здоровья в результате несчастного случая и других повреждений организма (отравление, простуда, солнечный удар и т.п.) застрахованному лицу независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья, выплачивается часть страховой суммы. При этом сумма выплаты варьируется в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т.п. В случае летального исхода (смерти) туриста страховая сумма выплачивается родственникам в полном объеме.
Добровольное медицинское страхование (далее в тексте ДМС) считается подотраслью индивидуального страхования и включает все его виды по защите материальных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, летальным исходом (гибелью). Непосредственным имущественным интересом туриста (застрахованного) при этом виде страхования является возможность компенсации (оплаты) затрат на медицинскую помощь (лечение) за счет средств страховщика. Другими словами, ДМС представляется как совокупность видов страхования, которые предусматривают обязанности страховщика осуществлять страховые выплаты (страховое обеспечение) в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного лица, вызванных необходимым лечением.
В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Опыт работы туристских фирм показывает, что медицинское страхование туристов получило широкое распространение в последние годы, так как число граждан, отправляющихся за границу с целью туризма и путешествий, с каждым годом увеличивается, а вместе с этим и количество всевозможных несчастных случаев, заболеваний, смертей (гибели). Кроме этого, наличие медицинского страхового полиса, который обеспечивает оплату медицинских услуг с участием сервисных компаний ассистанс (лат. assistance – приходить на помощь), что стало обязательным условием получения визы туристом в большинство стран.
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
- ассистанс (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;
- компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.
По первой схеме отечественные страховщики заключают договоры с зарубежными партнерами на оказание страховых услуг российским туристам. Обычно в диспетчерских службах работают, операторы, говорящие русском языке. Они подскажут вам, что делать в том или ином случае, помогут вызвать врача и подтвердят гарантию оплаты. Если у отечественной страховой компании нет договора о совместной деятельности с иностранной компанией- assistance, то туристы самостоятельно должны обращаться к врачу и платить его наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявляются в отечественную страховую компанию, и оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).
Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Страховой полис путешественника (TravelInsurancePolicy) представляет собой номерной бланк строгой отчетности. На паспортной части полиса, т.е. на его обложке, полностью указываются название страховой компании и ее зарубежной сервисной компании (MedicalAssistanceCompany). В основной части полиса проставлены реквизиты страхователя, его имя, фамилия, дата рождения туриста, территория действия полиса (страна), размер страховых выплат, размер невозмещаемого ущерба (франшиза), объект страхования, указаны правила страхования, подробно описаны все риски, за которые страховая компания отвечает, а также иные условия по соглашению сторон и проставляются подписи страхователя и туриста.
В полисе всегда указаны адреса и телефоны врачей или справочных центров, куда можно обращаться, за получение бесплатной экстренной помощи застрахованному туристу. Например, по страховому полису РОСНО-МС (РОСНО Медицинское страхование) и ее зарубежного партнера Global Voyager Assistance турист, застрахованный по программе медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, включая вывоз скорой помощи, прием или визит врача, бесплатные лекарства и медицинские транспортировки. Чтобы получить бесплатную медицинскую помощь или консультацию, независимо от того, где находится турист, он должен обратиться в круглосуточный диспетчерский центр сервисной медицинской компании Global Voyager Assistance по телефону указанному в полисе. Оператору службы помощи необходимо сообщить следующие данные:
- имя и фамилию застрахованного лица, которому требуется помощь;
- номер страхового полиса и срок его действия;
- название страховой компании, выдавшей полис;
- краткое описание возникшей проблемы и характер требуемой помощи;
- местонахождение туриста и номер контактного телефона для бесплатного международного разговора.
Далее туристу необходимо действовать строго в соответствии с полученными инструкциями (рисунок 2).
Если турист самостоятельно обращается в другие медицинские организации, к врачу отеля турист теряет право на оказание бесплатной медицинской помощи и выписанные ими счета к оплате не принимаются.
Рисунок 2 – Взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования (ДМС) по оказанию медицинской помощи туристам
Медицинское страхование туристов (путешественников) является добровольным (за исключением пассажирских перевозок). Оно предназначено для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских услуг, определяемых страховой программой обязательного медицинского страхования, которое действует только на территории Российской Федерации. Заключая договор страхования со страховой компанией, как сами туристы, так и юридические (туристские организации, спонсоры, Госкомспорт и т.п.), могут выступать в качестве застрахованных лиц. При его заключении потенциальному туристу предоставляется возможность снизить существенные разовые затраты на оплату медицинских услуг в случае их необходимости в период тура. Помимо этого, договор ДМС предусматривает контроль страховщика за качеством оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг.
Важной особенностью является то, что в качестве субъекта страхования наряду со страховой компанией и владельцем полиса является медицинское учреждение. В силу этого правовые отношения между субъектами ДМС строятся на основе двух договоров: ДМС (заключается страховщиком и страхователем) и договора по оказанию лечебной помощи (заключается отечественным страховщиком или компанией assistance и медицинским учреждением).
Факт заключения договора ДМС подтверждается передаваемым туристу страховым полисом с приложением условий страхования или выдержек из них, которые дополняют условия договора. Туристы могут заключать договоры ДМС как в свою пользу ( в это случае они будут выступать в «двух лицах»: страхователя и застрахованного), так и в пользу третьих лиц (застрахованных: дети до 16 лет, лица старше 75 лет и др.). Страхователи – юридические лица – заключают договоры ДМС только в пользу третьих лиц (руководство и сотрудники, представители, фирмы и т.п.). В силу изложенного ДМС может быть индивидуальным и коллективным.
Договор ДМС наряду с объемом страховой ответственности содержит перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять обязательства по страховой выплате. Обычно они связаны с нарушением туристов условий договора и обращением за медицинской помощью при травмах и расстройствах здоровья вследствие алкогольного и других видов опьянения, употребления пищи в местах, не указанных в туристской путевке, и др.
Страховые компании, заключая договор с турфирмой на обслуживание туристов и отдыхающих за рубежом, включают в страховой полис путешественника широкий спектр услуг по страхованию:
- при внезапном заболевании – неотложную медицинскую помощь, амбулаторное и стационарное лечение, в том числе операцию, в первоклассных клиниках;
- экстренную стоматологическую помощь (при острой зубной боли) в размере не более 200 дол. США;
- предоставление медицинского оборудования (инвалидные коляски и др.);
- срочную доставку одного из ближайших родственников к месту происшествия и обратно;
- экстренное возвращение потерпевшего на родину вместе с сопровождаемым лицом, если это необходимо по медицинским показаниям. В случаях летального исхода страховая компания оплачивает все расходы по репатриации тела туриста на родину;
- обеспечение средствами для возвращения домой несовершеннолетних детей, путешествующих с пострадавшем туристом;
- содействие в организации квалифицированной юридической помощи застрахованному и его защите;
- оплату срочных сообщений, связанных со страховым случаем.
В страховом полисе также указываются случаи, когда страховщик не возмещает понесенные туристом расходы, если они не относятся к страховым случаям. Не являются страховыми случаями:
- хронические заболевания;
- солнечные и тепловые ожоги;
- заболевания, связанные с употреблением и полученных в результате употребления алкоголя и наркотических средств;
- заболевания, вызванные неоправданным риском (спуск в пещеры, прыжки в воду с трамплина и т.п.);
- заболевания или несчастные случаи, произошедшие до или после возвращения застрахованного в страну постоянного проживания;
- пластическая хирургия, различного рода протезирование, прививки, профилактические вакцинации и пр.;
- телесные повреждения при участии в забастовках, военных действиях;
- умышленное нанесение себе телесных повреждений;
- случаи самоубийств;
- расходы на дополнительный комфорт (телевизор, телефон, кондиционер, услуги массажиста или косметолога), если турист пребывает в больнице.
Увеличение объема перевозок туристов приводит к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек.
В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).
Ввиду того, что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.
До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования («двойное» страхование) и социального обеспечения.
При оформлении страхового полиса путешественника сумма страхового взноса составляет 1 дол. США в день на одного человека. Страховая компания обычно покрывает расходы застрахованному туристу на многие виды услуг в пределах страховой суммы от 10 тыс. до 100 тыс. дол. США в зависимости от условий страхования. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой застрахованному туристу будет оказана медицинская, юридическая и административная помощь.
Размер страхового взноса зависит от нескольких факторов:
- от срока пребывания за границей – чем он дольше турист нам находится, тем ниже, страховой взнос в день на человека (менее 1 дол. США в день);
- от страны въезда – стоимость страховки при поездке в САШ, Канаду и Австралию, выше, чем в другие страны;
- от степени риска – сумма страхового взноса повышается в случае страхования повышенных рисков (например, для туристов, выезжающих кататься на горнолыжные курорты и заниматься другими видами активного отдыха, стандартный тариф увеличивается примерно в 2 раза);
- от возраста туристов – страховой взнос для туристов моложе 21 года будет дешевле обычного базового тарифа, для туристов старше 65 лет тариф обычно увеличивается в 2 раза, старше 70 лет – в 3 раза (туристы старше 80 лет не подлежат страхованию).
Размеры страховых взносов для отдельных туристов и для туристских организаций по странам въезда, которые входят в ведущие российские страховые компаний отличаются. При страховании выезжающих за рубеж туристов туроператоры имеют возможность выбрать лучшую страховую компанию и лучший тариф. При сумме страхового покрытия 30 тыс. дол. США более выгодными для турфирм будут базовые тарифы страховых компаний Ингосстрах, РЕСО-Гарантия. Это видно из таблицы 1.
