1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ ОСАГО В РОС-СИИ
1.1. История развития ОСАГО, сущность, классификация и терминология
Институт обязательного страхования гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств появился в Российской Федерации 1 июля 2003 г., когда вступил в силу одноименный Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс-портных средств». С этого момента в Российской Федерации стало обязательным заключение договоров об обязательном страховании гражданской ответственно-сти владельцев транспортных средств при возникновении права владения транс-портным средством.
Основной целью введения обязательного страхования является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или иму-ществу при использовании транспортных средств иными лицами. Обязательное страхование основано на следующих принципах, предусмотренных ст. 3 Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности:
- гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных законодательством пределах.
Размеры возмещения ограничиваются страховой суммой, установленной ст. 7 За-кона об обязательном страховании автогражданской ответственности;
- недопустимости использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по обяза-тельному страхованию.
Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорт-ных средств – предоставление финансовых гарантий возмещения убытков стра-хователя – владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанно-сти возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.
«Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда – подвида имущественного страхования и относится к катего-рии обязательного страхования».
Таблица 1. – Научные взгляды на сущность категории «обязательного страхова-ния автогражданской ответственности»
Авторы Понятие
Федеральный закон №40 «Об обязатель-ном страховании гражданской ответ-ственности владель-цев транспортных средств» «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – вид страхования, который появился с 1 июля 2003 года «Об обязательном страховании гражданской ответственно-сти владельцев транспортных средств».
А. Ю. Тарасова «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – вид страхования ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. ОСАГО вводилось во всех странах как социальная мера, направ-ленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинён-ного владельцами транспортных средств и как финансовый инструмент повышения безопасности дорожного движения».
С. А. Белозёров «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – это вид страхования ответственности, под которой понимается ответственность владельца транспортного средства в след-ствии обстоятельств предусмотренных договором страхования, перед тре-тьими лицами (физическими или юридическими) за вред, который был причинен им при эксплуатации транспортного средства».
ОСАГО, как обязательный вид страхования гражданской ответственности, на данный момент является одним из основных видов деятельности страховых компаний. Благодаря работе по реформированию системы ОСАГО, автовладель-цы смогли увидеть и другие положительные результаты. Во-первых, повышение доступности полиса, ликвидация часто искусственных барьеров, которые затруд-няли получение страховки. Во-вторых, упрощение правил оформления ДТП. В общем, система ОСАГО становится более справедливой, учитывающей интересы всех сторон.
Поправки к Федеральному Закону «Об обязательном страховании граж-данской ответственности владельцев транспортных средств» вносились более двадцати раз. Следует отметить, что изменения в данный закон практически все-гда носили глобальный характер. То есть были связаны не только с изменением семантической составляющей статей и тотальным изменением правил заключения договора ОСАГО и применения его на практике.
С 11 октября 2014 года страховщик вправе самостоятельно установить размер базовой ставки в пределах указанных диапазонов, это позволит страхо-вым компаниям конкурировать между собой, предоставляя своим клиентам более низкий тариф.
Сегодня рассчитать стоимость автострахования для конкретного автомоби-ля можно всего за пару минут. Сумма платежа зависит от размера базовой ставки и коэффициентов. В соответствии с указанием Центробанка РФ №5000-У от 04.12.2018 установлен тарифный коридор – максимальное и минимальное значе-ния базовой ставки ОСАГО, в пределах которых страховые определяют стои-мость полисов.
Таблица 2 – Базовые страховые тарифы по ОСАГО на 2021 г.
№ п/п Тип (категория) и назначение транспортного сред-ства Базовый страховой тариф (рублей)
Минимальное зна-чение Максимальное значение
1 2 3 4
1 Мотоциклы, мопеды и легкие квадроциклы (транспортные средства категории «A», «М») 625 1548
2 Транспортные средства категории «В», «ВЕ»
2.1 юридических лиц 1646 3493
2.2 физических лиц, индивидуальных предпринима-телей 2471 5436
2.3 используемые в качестве такси 2877 9619
3 Транспортные средства категорий «С» и «СE»
3.1 с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее 2246 6064
3.2 с разрешенной максимальной массой более 16 тонн 3382 9131
4 Транспортные средства категорий «D» и «DE»
4.1 с числом пассажирских мест до 16 включитель-но 2134 4165
4.2 с числом пассажирских мест более 16 2667 5205
4.3 Используемые на регулярных перевозках с по-садкой и высадкой пассажиров как в установлен-ных остановочных пунктах по маршруту регуляр-ных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршру-ту регулярных перевозок 3905 7399
5 Троллейбусы (транспортные средства категории «Tm» 2134 4044
6 Трамваи (транспортные средства категории «Tb» 1331 2521
7 Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей 872 1952
Факторами формирования стоимости ОСАГО являются:
Мощность двигателя транспортного средства. Чем больше показатель, тем выше расчетный коэффициент мощности (КМ). Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6.
Таблица 3 – Коэффициент по мощности транспортного средства
Мощность двигателя (л. с) Значение коэффициен-та
До 50 включительно 0,6
Свыше 50 до 70 включительно 1
Свыше 70 до 100 включительно 1,1
Свыше 100 до 120 включительно 1,2
Свыше 120 до 150 включительно 1,4
Свыше 150 1,6
При определении мощности двигателя транспортного средства используют-ся данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.
Территория преимущественного использования (КТ). Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители в сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов.
Для населенных пунктов, подчиненных администрации города (админи-страция района города), применяется коэффициент КТ, установленный для горо-да (района), администрации которого они подчиняются.
Страховые тарифы ОСАГО в 2020 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 1,9, а для подмосковных водителей – уже 1,63, а для г. Канаш – 1,09.
Таблица 4 – Коэффициенты по территории преимущественного применения
Территория преимуще-ственного применения Коэффициент для транспортных средств кроме тракторов, самоходных транс-портных средств Коэффициент для тракто-ров, самоходных
Чебоксары 1,63 1
Канаш 1,09 0,82
Район 0,82 0,55
Территория преимущественного использования транспортного средства определяется для физических лиц, исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства, либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств – по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица Федерального зако-на «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Возраст и стаж водителя (КСВ). Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше стоимость полиса, если он оформляется на несколько водителей, коэф-фициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе (это неограниченный список) коэффициент составит 1,87.
Таблица 5 – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и води-тельского стажа лица, допущенного к управлению транспортным средством (ко-эффициент КВС)
Возраст, лет Стаж, лет
0 1 2 3-4 5-6 7-9 10-14 Более 14
16-21 1,93 1,90 1,87 1,66 1,64
22-24 1,79 1,77 1,76 1,08 1,06 1,06
25-29 1,77 1,68 1,61 1,06 1,05 1,05 1,01
30-34 1,62 1,61 1,59 1,04 1,04 1,01 0,96 0,95
35-39 1,61 1,59 1,58 0,99 0,96 0,95 0,95 0,94
40-49 1,59 1,58 1,57 0,95 0,95 0,94 0,94 0,94
50-59 1,58 1,57 1,56 0,94 0,94 0,94 0,94 0,93
старше 59 1,55 1,54 1,53 0,92 0,91 0,91 0,91 0,90
Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается макси-мальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством. При определении стажа вождения исполь-зуются данные водительского удостоверения о дате получения права управления транспортным средством соответствующей категории.
Число водителей, допущенных к управлению ТС (КО). При неограничен-ном списке базовый тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО = 1,87. При отражении в полисе ограниченного перечня лиц – на 0,1, при условии, что эти водители имеют достаточный возраст и стаж.
Таблица 6 – Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством
(коэффициент КО)
Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством Коэффициент
Договор обязательного страхования предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению ТС 1
Договор обязательного страхования не предусматривает ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС 1,87
Аварии в прошлом (бонус-малус, или КБМ). Безаварийная езда дает право на скидку. При аккуратном вождении в течение года стоимость полиса снижается на 5%, в течение двух лет подряд – на 10% и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 50% в течение 10 лет.
Таблица 7 – Коэффициент бонус-малус, отвечающий за скидку в договоре обяза-тельного страхования
№ КБМ Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров страхования
0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 страховые выплаты
1 2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2 2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
3 1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
4 1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
5 1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
6 0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
7 0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
8 0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
9 0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
10 0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
11 0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
12 0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
13 0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
14 0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
15 0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45
Возможность использования транспортных средств с прицепом (КПР). Этот коэффициент актуален в первую очередь для юридических лиц, владельцев гру-зовых авто, мотоциклов и мотороллеров. На физических лиц, владеющих легко-вым автотранспортом, его действие не распространяется.
Таблица 8 – Коэффициент периода страхования
Период использования транспортного средства Значение коэффициента
3 месяца 0,5
4 месяца 0,6
5 месяцев 0,65
6 месяцев 0,7
7 месяцев 0,8
8 месяцев 0,9
9 месяцев 0,95
10 месяцев и более 1
Период использования транспортного средства (КС). Он отражает период времени в течение календарного года, на протяжении которого будет использо-ваться авто. Минимальный период использования в договорах с физическими ли-цами составляет 3 месяца.
Исходя из вышеизложенного, в первой главе можно сделать следующие вы-воды:
- во-первых, правовые отношения, возникающие по поводу организации страхования автогражданской ответственности, регулируются нормами страхо-вого, гражданского, административного и уголовного права;
- во-вторых, обязательное страхование гражданской ответственности рас-пространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвиже-ния по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта – морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический;
- в-третьих, базовые тарифы по ОСАГО регламентированы в пределах та-рифного коридора, имеющего максимальное и минимальное значения. При этом необходимо отметить, что страховые организации самостоятельно определяют размер базового страхового тарифа в пределах «тарифного коридора» по каж-дой категории транспортного средства в зависимости от территории его преиму-щественного использования;
- в-четвертых, для расчета стоимости страхового полиса используется уста-новленный базовый тариф и ряд повышающих или понижающих коэффициентов, таких как: коэффициент периода страхования, коэффициент бонус-малус, коэф-фициент в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент в зависимости от возраста и водительского стажа лица, допущенного к управлению транспортным средством и коэффициент по территории преимущественного применения.
1.2. Особенности реализации ОСАГО в России
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транс-портных средств (ОСАГО) – это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля2002 года «Об обязательном страховании гражданской от-ветственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как соци-альная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах ми-ра — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противополож-ность водителю), государственное установление правил страхования и государ-ственное регулирование тарифов.
Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обяза-тельствам, возникающим вследствиe причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на тер-ритории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
ОСАГО страхует риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при исполь-зовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Согласно Закону об ОСАГО, введенному в действие с 1 июля 2003 г., экс-плуатация транспортного средства без полиса обязательного автострахования не допускается. Более того, инспектор ГИБДД вправе отправить незастрахованный автомобиль на штрафстоянку. Без автогражданки нельзя зарегистрировать и снять с учета машину, а также пройти техосмотр.
Основными принципами обязательного страхования являются:
- гарантирование возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
-всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоя-щим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской от-ветственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, кото-рые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответ-ственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоро-вью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространя-ется на владельцев всех транспортных средств, используемых на территории Рос-сийской Федерации.
При возникновении права владения транспортным средством (приобрете-нии его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застрахо-вать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им.
Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую от-ветственность в соответствии с Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности стра-ховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязатель-ному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).
Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не за-страхован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмеща-ют вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответ-ствии с гражданским законодательством.
Лица, нарушившие установленные Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспорт-ных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Россий-ской Федерации.
Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать условиям типового договора обязательного страхова-ния, издаваемого Правительством Российской Федерации. Объектом обязатель-ного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском граж-данской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу по-терпевших при использовании транспортного средства на территории Россий-ской Федерации.
