1.Особенности договоров личного страхования.
1.1 Общие положения договоров личного страхования: понятие стороны договора, существенные условия
Под договором личного страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Отличительной чертой личного страхования будет являться то, что при данном страховании ,застрахованным лицом может являться только человек, а в имущественном могут быть застрахованы интересы организации. Организация, безусловно, может выступать страхователем, но застрахованный интерес при личном страховании — это всегда интерес, связанный с личностью, т. е. с человеком, а не с имуществом. Помимо этого, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в ГК РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Помимо норм гражданского права, о договоре личного страхования говорится также и в ст. 10 ФЗ РФ «Об организациях страхового дела». Такой договор является - возмездным, взаимным и реальным договор.
Договор страхования считается возмездным, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимным договор личного страхования является, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик- произвести страховую выплату, сохранять тайну содержания страхового договора и т. д.
Если исходить из определения договора страхования, которое дано в ст. 934 ГК, то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. в этом случае присутствуют черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Но в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям ещё до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК)
Помимо всего прочего, данный договор является алеаторным, то есть относится к числу рисковых, поскольку возникновение, прекращение, изменение прав и обязанностей зависит от наступления обстоятельств, которые неизвестны сторонам договора при его заключении. Таким образом, возможна ситуация, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако, страховой случай так и не наступит. Но в то же время может произойти и такая ситуация, когда страховой случай наступит по истечении определенного промежутка времени.
Предметом договора личного страхования является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Сторонами по договору личного страхования будут являться: страховщик и страхователь. Страхователь — это то лицо, которое заключает договор страхования, им может быть любое дееспособное лицо или юридическая организация. Помимо этого, на стороне страхователя, могут выступать еще и третье лица – выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель — это лицо, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом он может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.
Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако, как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.
Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.
Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). К субъектам страхования законодатель может устанавливать специальные требования, в зависимости от отдельных видов личного страхования. В роли страховщиков могут выступать коммерческие организации, предусмотренные законодательством нашей страны, это обусловлено тем, что страхование в основном осуществляется на коммерческой основе.
Для договора личного страхования определены существенные условия, закрепленные в ст. 942 ГК РФ, согласно которым соглашение должно быть достигнуто между страховщиком и страхователем:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Так, по смыслу п. 1 ст. 934 ГК РФ застрахованным лицом по договору личного страхования следует считать гражданина, предусмотренного договором которого у страхователя имеется интерес. Применительно к договору личного страхования Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет перечень имущественных интересов, о которых стороны должны договориться:
- при страховании жизни - имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;
- при страховании от несчастных случаев и болезней - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;
- при медицинском страховании - имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
«Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату, согласно п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела». Случай в отличие от риска - событие уже наступившее, но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя.
Для того чтобы было основание для выплаты, страховой случай, должен наступить после начала действия страхования. Если договор будет заключен в отношении страхового случая, который уже наступил, то он будет являться недействительным, так как будет отсутствовать страховой риск.
Договор личного страхования предусматривает выплату не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Срок действия в договоре страхования должен быть согласован, продолжительность срока договора буде влиять на размер страховой премии. Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, случившиеся после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК). После окончании срока действия договор прекращает свое существование, также он может быть прекращен досрочно.
1.2 Виды договоров личного страхования.
Согласно действующей классификации страхования, принятой в нашем государстве к отрасли личного страхования, будут относиться такие виды, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением, трудоспособностью страхователя или застрахованного. На данный момент в России чаще всего применяются такие виды личного страхования как:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- и иные виды.
Более детально рассмотрю каждый из видов страхования.
1.Страхование жизни. Это вид договора представляет собой официальное соглашение между страхователем и страховщиком о выплате второй стороной оговоренное заранее страховой суммы при наступлении тех или иных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий первой стороной. По итогу заключения такого договора выдается страховой полис, который подтверждает, что договор является заключенным.
Нормативно-правовыми актами, регулирующие деятельность договора страхования жизни являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», глава 48, часть 2 ГК и иные подзаконные акты. Его можно охарактеризовать соответствующими признаками:
• Договор является двусторонним, так как стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
• консенсуальным, так как в его основу положено взаимное доверие сторон;
• публичным договором, так как отвечает требованию ст. 426 ГК РФ
• заключается в письменной форме.
Особенности договора страхования жизни, которые отличают его от иных видов договоров страхования:
• Такой договор, как правило заключается на долгий срок действия, примерно на 10–15 лет, либо же на всю жизнь;
• По договору страхования жизни выплачивается заранее оговоренная сумма. В таком договоре страхуется определенная сумма, а не ущерб, как это предусматривается в имущественном страховании.
Страхование жизни можно поделить на два виды:
- страхование на случай смерти. При таком страховании страховщик обязуется в случаи смерти застрахованного лица в срок, оговоренного договором выплатить определенную сумму денег выгодоприобретателю:
- страхование на дожитие, как правило заключается на долгосрочный период. Оно совмещает в себе «классическое» страхование жизни и накопительный вклад.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней. Данный вид страхования имеет две формы — это групповое (коллективное) и индивидуальное. Индивидуальное страхование заключается физическим лицом и распространяется на страхователя либо его членов его. В договоре коллективного страхования юридическое лицо выступает в качестве страхователя, а застрахованными будут являться физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Данный вид договоров чаще всего заключают либо работодатели, либо ассоциации общества в пользу их членов.
Объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица
Под несчастными случаями понимается внезапное или непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы(выгодоприобретателя)на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, в случае смерти застрахованного является его наследник.
В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного.
Размер страхового обеспечения определяется в соответствии с методическими указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством РФ.
Не будут являться страховыми случаями события, если они произошли в результате:
1) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;
2) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;
3) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;
4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
5) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;
6) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
7) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке. Договор страхования оформляется на специальном бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.
При наступлении страхового случая страховщик обязан в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов произвести выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями договора страхования. Возмещения могут производиться как самому страховщику, выгодоприобретателю, так и в случае смерти застрахованного лица (выгодоприобретателя) - его наследникам.
Страхователь, являющийся юридическим лицом, не имеет права на получение страховой суммы либо ее части.
Действие договора страхования прекращается в случае:
1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3) соглашения сторон;
4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;
5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;
6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный неистекший год страхования.
3. Медицинское страхование. Данный вид страхования отсылается к специальному закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», который более подробно раскрывает правовой режим и особенности медицинского страхования, нежели ГК РФ.
Целью договора медицинского страхования является – гарантия гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств. Оно осуществляется в двух формах: обязательное и добровольное.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и дает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской помощи за счет государства.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Данный вид договора считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
Гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российской Федерации имеет соглашения о медицинском страховании граждан.
Существуют некоторые отличия добровольного медицинского страхования от обязательного:
• добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного не относится к государственному социальному страхованию;
• страховщиком в обязательном медицинском страховании выступают государственные организации, а в добровольном - негосударственные организации независимо от их организационно-правовой формы;
• при добровольном медицинском страховании источником средств страхового фонда являются личные доходы граждан и организаций, а в обязательном - средства федерального бюджета РФ.
4. Пенсионное страхование. Согласно ФЗ «обязательным пенсионным страхованием является совокупность юридических, экономических, координационных мероприятий, разработанных государством, которая направлена на возмещение гражданам страны любых видов заработка, которые он имел ранее до начала пенсионного возраста». Страхователями по договору пенсионного страхования будут являться юридические лица и дееспособные граждане РФ, которые заключили договор в свою пользу (в пользу третьего лица). На момент заключения договора возраст у страхователя не может превышать двух-трех лет до наступления пенсионного возраста. Договор пенсионного страхования заключается с гражданами РФ, вне зависимости от состояния их здоровья.
Данный вид страхования существует в двух формах:
• обязательное пенсионное обеспечение, которое назначается в случае наступления старости, по инвалидности, в связи с потерей кормильца;
• добровольное, охватывающее пенсии, выплачиваемые в счет взносов, оплачиваемых работодателями совместно с самостоятельными пенсионными накоплениями граждан.
Пенсионным обеспечением будет являться денежное вознаграждение, которое регулярно выплачивается государством в размере определённой суммой, лицу, которое достигло конкретного возраста. При страховании пенсии к страховому случаю относится дожитие застрахованного лица до возраста, предусмотренного договором пенсионного страхования и срока начала страховых выплат, а также очередных установленных периодических выплат по страховому обеспечению в форме пенсий. В договор страхования пенсии также могут включаться другие виды страховых рисков.
