Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Потребительский кредит, его виды и роль в экономике. Проблемы развития потребительского кредитования в РФ.

kisssaaa0721 396 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 33 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 16.09.2021
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста: - во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, - во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), - в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр. Таким образом, данная работа является весьма актуальной. Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач, таких как: - понятие, функции и принципы кредитования; - анализ развития рынка потребительского кредитования в РФ; -проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. Теоретической и методологической основой для написания курсовой работы является: экономическая литература, работы российских исследователей, посвященные выявлению ключевых факторов, определяющих развитие рынка потребительского кредитования.
Введение

Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. С помощью банковского кредита осуществляется перераспределение средств между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и необходимостью оптимизации производства. В одних отраслях организации для своего нормального функционирования должны интенсивно расширяться, в других это расширение может осуществляться медленными темпами, а в третьих условием нормального функционирования может быть поддержание объемов производства в существующих масштабах Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения . Кроме того, потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на крупные покупки - автомобиль, дом, квартира. Правительственные органы, как федеральные, так и местные также являются крупными заемщиками. Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих банков и повышению эффективности их деятельности. Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса. Последнее время интерес к этой теме возрос. В печать вышло достаточно много книг и статей, в которых прорабатываются или затрагиваются вопросы банковского дела и кредитной системы .
Содержание

Введение 3 1 Теоретические основы кредитования физических лиц 5 1.1 Понятие, сущность и значение кредита 5 1.2 Банковское кредитование потребительских нужд населения 10 2 Аналитический обзор потребительского кредитования в РФ 15 2.1 Современное состояние потребительского кредитования в РФ 15 2.2 Сравнительная характеристика программ потребительского кредитования 20 3 Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц 24 3.1 Проблемы потребительского кредитования 24 3.2 Совершенствование банковского кредитования 29 Заключение 34 Список использованных источников 36
Список литературы

1. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец,2020. - 160 c. 2. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2020. — № 6–1. — С.100–103. 3. Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н. Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. — 2020. — № 1. — С. 105–113. 4. Годовой отчет банка России за 2020 года. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2020.pdf 5. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ,2020. - 384 c. 6. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. - М.: Юнити-Дана,2020. - 704 c. 7. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. - М.: А-Приор,2020. - 236 c. 8. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана,2020. - 528 c. 9. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. — 2020. — № 4. — С. 48–52. 10. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус,2017. - 264 c. 11. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? / Н.А. Новикова, Н.В. Орлова. - М.: Ростов н/Д: Феникс,2017. - 284 c. 12. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. — 2020. — № 1. — С. 74–77. 13. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2019. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878 14. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/ 15. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту». — [Электронный ресурс]. — Режим доступа:http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=55526 16. Статистический бюллетень Банка России. 2020. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1401r.pdf 17. Статистический бюллетень Банка России. 2020. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1501r.pdf 18. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2018 (с изменениями и дополнениями 21.07.2017). — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040;dst=0;rnd=189271.691300576319918;SRDSMODE=QSP_GENERAL;SEARCHPLUS=353- %F4 %E7;EXCL=PBUN %2CQSBO %2CKRBO %2CPKBO;SRD=true;ts=13458898801892713412970930803567
Отрывок из работы

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 1.1 Понятие, сущность и значение кредита Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений. Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Конкретно для кредита основополагающее значение имеет такая его характеристика, как возвратное возмездное движение стоимости. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредствуют этот процесс производства в той или иной форме. При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц. Наряду с объективной основой существуют специфические причины возникновения и функционирования кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а конкретнее - непрерывности смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения. Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества, прежде всего, воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов и фондов обращения государственных предприятий, кругообороте капиталов акционерных обществ, частных фирм и характеризуется объективными закономерностями, обусловленными природой воспроизводственных процессов товарного хозяйства. В частности, закономерностью, создающей возможность функционирования кредита, является временное высвобождение денежных средств и появление временной потребности в них в процессе движения производственных фондов хозорганов. Известно, что производственные фонды в каждый данный момент одновременно существуют в денежной, производительной и товарной формах. Движение стоимости фондов представляет собой последовательный непрерывный ее переход из одной функциональной формы в другую. Этому процессу объективно присуща неравномерность, обусловленная индивидуальным характером кругооборота и оборота фондов на каждом предприятии вследствие различий организационно-технических характеристик производства и реализации продукции. Проявлением данной неравномерности является образование приливов и отливов денежных средств в ходе движения как основных, так и оборотных фондов. Временно свободными могут быть доходы и сбережения населения, денежные накопления государства, собственные средства кредитных учреждений; в то же время у них может возникать потребность в дополнительных денежных ресурсах, удовлетворением которой может явиться кредит. По мере перехода экономики на рыночные отношения восстанавливается подлинная сущность кредита как самостоятельной объективной экономической категории. Кредит становится выражением возвратного движения стоимости, т.е. прекращается безвозвратное финансирование расходов бюджета, предоставление кредита убыточным хозяйствам, а также на цели не соответствующие внутренней природе кредита. На сущность кредита большое влияние оказывают происходящие изменения в банковской системе и создание кредитного рынка, где предложение кредита исходит от свободных, экономически самостоятельных, равных между собой в правах, коммерческих банков. Принципы работы, деятельность этих банков полностью соответствуют сущности, назначению и роли кредита в развитом товарном производстве. Отражением сущности и функций кредита в системе экономических отношений между банком и заемщиками являются принципы кредитования. На основе принципов кредитования происходит построение процесса кредитования, т.е. определяются цели и сроки предоставления заемных средств, метод, а также порядок их выдачи и погашения, организация контроля за использованием ссуд заемщиками. Применявшиеся в банковской практике принципы кредитования, их содержание приводились в соответствие с тем уровнем экономических отношений в народном хозяйстве, который складывался в определенные периоды времени, что не всегда соответствовало объективной природе их существования. Принципы кредитования объективны по своей природе, но, определяя основы организации экономических отношений банка, они, как и все другие элементы кредитного механизма получают воздействие извне и их развитие в большей степени зависит от общих задач и состояния экономики на данном этапе. Кроме того, учеными в процессе развития теории кредита формулировались новые принципы кредитования, отвергались отдельные из действовавших или подвергались сомнению правомерность их существования. Рассмотрим более подробно особенности применения принципов кредитования, их новое содержание. Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие “безвозвратная ссуда”. Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие “планово-убыточное частное предприятие”. При определении сущности кредита как планомерного движения ссудного фонда понятие “возвратности” выступает в качестве одной из важнейших характеристик кредитных отношений. Рассмотрение возвратности как важнейшей и неотъемлемой черты самой сущности кредита закономерно, так как возвратное движение ссуженных средств непосредственно определяется особенностями форм собственности и вещественным содержанием товарно-денежных отношений при нашей экономике. Без возвратности кредитная система не может существовать, следовательно, она является неотъемлемой характеристикой кредита. Таким образом, мы видим, что в экономической литературе некоторые авторы подчеркивают, что “возвратность является неотъемлемым атрибутом кредита, раскрывающим сущность этой экономической категории. А непосредственно принципом кредитования является срочность, т.к. срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита”. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Сейчас при кредитовании особое, как никогда раньше, значение придается принципу срочности возврата кредита, так как от его соблюдения зависит нормальное обеспечение воспроизводственного процесса денежными средствами и, соответственно, его объемы, и темпы роста. Применение принципов коммерческого расчета в организации работы коммерческих банков не позволяет банкам вкладывать свои кредитные ресурсы в безвозвратные денежные вложения, иначе они не будут иметь возможности рассчитаться за привлеченные средства с вкладчиками - предприятиями и гражданами. При этом банки могут терпеть убытки, и даже банкротство. Для каждого заемщика соблюдение этого принципа кредитования означает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Следовательно, можно сделать вывод о том, что экономические интересы коммерческого банка и ссудозаемщика в соблюдении принципа срочности объективно совпадают. Далее следует сказать о том, что срок возврата кредита устанавливается по договоренности с заемщиком, исходя из имеющейся у него общей возможности вернуть кредит, а также действующей банковской процентной ставки за кредит. Кроме того, у ряда предприятий, созданных в последние годы, кредит является основным источником формирования оборотных фондов. В связи с этим в настоящее время усложняется решение проблемы соблюдения принципа срочности кредитования. В решении этой проблемы все большую роль начинает играть принцип обеспечения кредита, причем содержание этого принципа расширяется. Так, принцип материальной обеспеченности кредитования порождает в современных условиях юридические обязательства, гарантирующие возврат ссуды: в форме залога, гарантий - при кредитовании юридических лиц, в форме залога и поручительства - при кредитовании граждан, а также договора страхования банковского риска непогашения кредитов и страхования ответственности заемщиков за непогашение ими кредитов. В силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенных ценностей после их реализации, преимущественно перед другими кредиторами. Но, следует учитывать, что в современных условиях на пути реализации коммерческими банками своего залогового права возникают определенные трудности, которые при поверхностном рассмотрении вопроса не видны. Так, в частности, проблемы реализации залогового права банком существуют в отношении предприятий, имущество которых сегодня принадлежит государству. Таким образом, в современных условиях в содержание принципа обеспеченности кредита вкладывается новый смысл, заключающийся в наличии у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный, или в конечном итоге вообще, возврат банковских кредитов (залогового обязательства, договора-гарантии, договоров страхования на случаи непогашения кредитов, договора-поручительства). 1.2 Банковское кредитование потребительских нужд населения Развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль: способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. За последние насколько лет объемы кредитования банками населения возрастали, а темпы их роста падали. В результате возросла роль кредита в финансировании потребительских расходов населения, а отношение объемов кредитования населения к ВВП достигло уровня развитых стран. Значительный рост кредитования населения в России стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, выработки взвешенных подходов к реализации банковскими учреждениями кредитной политики, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками. Несмотря на то, что сейчас банковские учреждения несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования физических лиц, потребность в дальнейшем исследовании теоретических и практических вопросов потребительского кредитования населения остается весьма актуальной. Проблемы развития потребительского кредитования населения в научной литературе достаточно исследуемый вопрос. Фундаментальные основы его сущности и функционирования исследованы такими учеными, как: А.Смит, Э.Дж.Долан, В.Лексис, T.Тук, Е.Рид, Р.Коттер, М.Туган-Барановский, Дж.Синки. Весомый вклад в исследование потребительского кредита сделали ученые: М.Алексеенко, О.Евтух, Е.Жуков, Б.Ивасив, А.Казимагомедов, О.Лаврушин, В.Лагутин, А.Мороз, Г.Панова, М.Савлук, Р.Тиркало и другие. Объективную необходимость кредитования населения обусловливают два взаимосвязанных факта: потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т. е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами; субъекты, владеющие свободными денежными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить дополнительные доходы. Существует много форм кредитов, предоставляемых населению, каждый из них имеет свою специфику. Но всех их объединяет социальная ориентация. Они связаны с инвестированием в человека. В нормативно-правовых актах России (в письме Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»), определено, что «…потребительский кредит — это кредит, который предоставляет банк физическому лицу на приобретение товаров (работ или услуг) для личных, бытовых или иных непроизводственных нужд . В соответствии с Федеральным Законом «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2018 (с изменениями и дополнениями 21.07.2019) потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [11]. Основными характерными признаками потребительского кредитования выступают как 2 ссылки после 6 слов: направленный характер предоставления (конкретному лицу на покупку конкретного товара); товаром, на покупку которого берется кредит, зачастую выступает предметы длительного пользования в хозяйстве индивида (бытовая техника, мебель и т. п.); возможность выплаты займа частями (в рассрочку); происходит кредитование конечного потребления (заемщик имеет возможность пользоваться приобретенным в кредит товаром, а сумму займа выплачивать постепенно) [2, с. 106; 4, с. 18]. Рис. 1. Объемы потребительского кредитования в России в 2015–2020 гг., млрд.руб. Итак, можно предложить следующее определение «потребительский кредит»: потребительский кредит представляет собой товарно-денежные взаимоотношения между заемщиком — потребителем товаров и кредитной организацией по поводу предоставления займа заемщику на покупку конкретного товара — предмета конечного длительного пользования с целью его использования заемщиком в обиходе на условиях срочности и платности частями до полного погашения займа. В России динамика основных показателей потребительского кредитования в 2019–2020 гг. определялась главным образом ситуацией на внешних рынках, замедлением роста российской экономики, а также изменением курса рубля [1, с. 101; 5, с. 75]. В 2020 году отмечались умеренные темпы прироста кредитования: совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возрос на 7,6 % (за 2019 год — на 25,9 %) и составил 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского кредитования в России хотя и характеризуются ежегодным ростом (рис. 1), но при этом снижается их темп роста (таблица 1). Таблица 1 Основные показатели потребительского кредитования в России в 2015–2020гг. Год Абсолютное значение, млрд.руб. Темп роста к предыдущему году,% всего в том числе всего в том числе в рублях уд.вес в ин. валюте уд. вес в рублях в ин. валюте 2015 3573,7 3169,9 88,7 403,8 11,3 … … … 2016 4084,8 3725,2 91,2 359,6 8,8 114,3 117,52 89,05 2017 5550,9 5227,3 94,2 323,6 5,8 135,89 140,32 89,99 2018 7737,1 7492,7 96,8 244,4 3,2 139,38 143,34 102,15 2019 9957,1 9719,9 97,6 237,2 2,4 128,69 129,72 95,02 2020 11329,6 11028,8 97,3 300,8 2,7 113,78 113,47 87,47 Так, до 2018 года наблюдался ежегодный темп роста потребительского кредитования в среднем на 20 %, с 2019 года наблюдается снижение темпов роста на уровне 12 % в год. На 1.04.2020 года объем потребительского кредитования ниже уровня соответствующего периода 2020 года на 5,7 %. Рис. 2. Структура потребительского кредитования в России в 2016–2020 гг. в разрезе видов валют, % В структуре потребительского кредитования в России с 2017 года явно проявляется тенденция значительного сокращения кредитов в иностранный валюте и с преобладанием кредитования в российских рублях (до 97,6 % от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2021 г.) (рис. 2). Итак, в 2015 году объем кредитов, предоставленных физическим лицам, уменьшился как в рублях, так и в иностранной валюте. Темп роста к предыдущему году составил соответственно 89,62 % и 84,13 %. В 2020 году объем предоставляемых кредитов в рублях увеличился, а в иностранной валюте продолжает снижаться. При этом темп роста составил соответственно 117,52 % и 89,05 %.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Кредит, 36 страниц
550 руб.
Курсовая работа, Кредит, 36 страниц
550 руб.
Курсовая работа, Кредит, 57 страниц
420 руб.
Курсовая работа, Кредит, 40 страниц
550 руб.
Курсовая работа, Кредит, 24 страницы
288 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg