Актуальность темы заключается в том, что кредит имеет значительное место как в экономике, так и в жизни. Кредит физическим лицам позволяет достичь желанной цели. С помощью кредитования заемщик может приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Для банков традиционно одним из важных факторов формирования прибыли (с точки зрения ROE, чистой прибыли) являются высоколиквидные деньги, которые находятся в пассивах. К ним относятся зарплатные счета/карточки и текущие/расчетные счета компаний6 . Это те деньги, которые домохозяйства и бизнес держат в ликвидной форме в целях осуществления платежей. Банки обычно платят клиентам околонулевой процент по таким денежным остаткам. По мере развития безналичных платежей и снижения спроса домохозяйств на наличные для розничных платежей суммы беспроцентных пассивов у банков пропорционально растут. При этом зарабатывать на таких деньгах банкам очень легко.
Банки по своей практике хорошо знают суммы устойчивых остатков таких высоколиквидных денег, которые можно с минимальными для себя рисками ликвидности и кредитными рисками разместить на денежном рынке под рыночный (а не околонулевой) процент, на депозитах в центральном банке или вложить в другие приносящие доход низкорисковые активы . Такой источник дохода играет особенно заметную роль для крупных банков, обладающих собственной платежной инфраструктурой, которой пользуется большое число домохозяйств и бизнеса. Как следствие, на счетах в таких банках в целях использования в расчетах концентрируются большие суммы денег.
Хоть кредитование и является рисковой операцией для банка (кредитора), так как ему сопутствует принцип невозвратности, но такая доля кредитов относительно качественных кредитов, невелика, чтобы прекратить кредитование. Но если смотреть на долю просроченных кредитов, то мнение уже может сложиться иное.
Относительно прошлых лет банки начали предлагать сейчас более выгодные предложения по кредитам. Однако они остаются все также не для всех доступны. В основном в кредитах часто встречаются аннуитетные платежи, благодаря которым клиенты могут оценить смогут ли они потянуть такой платеж или нет.
Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг, предлагаемых банками. Потребительское кредитование является часто предлагаемой услугой банками, так как кредитование ведет к получению доходов, способствует повышению экономического спроса на приобретение товаров и услуг;
За последнее время наблюдается тенденция снижение просроченной задолженности снижается, причем она характерна как для ипотеки, так и для остальных сегментов розничного кредитования. С начала 2017 года по конец 2019 года доля просроченной задолженности в общем портфеле розничных кредитов снизилась с 7,9% до 4,3%, а без учета ипотеки за обозначенный период — с 12,5% до 6,8%.
Кредитование является часто используемой финансовой услугой от коммерческих банков, но помимо того банки обязаны проверять кредитную историю и платежеспособность заемщика, которая заключается в оценке потенциального заемщика и его возможность обеспечение кредита и погашение в установленный срок, оценивая его долговую нагрузки.
Степень научной разработанности. В современной литературе по кредитованию физических лиц в контексте с принимаемой практикой и актуализированными проблемами кредитования на современном этапе является достаточно актуальной темой. Актуальность решения проблем кредитования мало того, что необходима как для собственников бизнеса, так и для его потребителей. Научные исследования по теме кредитования физических лиц, в которых комплексно и всесторонне исследовалась бы рассматриваемая проблематика с учетом современного законодательства и практики.
Объектом исследования выступает совокупность взаимосвязанных гражданских и банковских прав по кредитованию физических лиц.
Предметом исследования являются нормы действующего закона; опубликованная правоприменительная практика в сфере определения платежеспособности заемщика коммерческими банками, проблематика в сфере кредитования; комплекс научно- правовых взглядов по исследуемой тематике.
Цель исследования состоит в комплексной разработке и решении практической проблематики, касающихся особенностей кредитования физических лиц.
Задачи исследования:
- найти, проанализировать и систематизировать информацию по теме дипломной работы;
- изучение теоретические основы кредитования и его обеспечение;
- проанализировать показатели кредитования физических лиц коммерческим банком;
- выявить актуальные проблемы кредитования и пути их решений.
Теоретическая основа. Исследовательскую основу составили работы таких российских ученых дореволюционного, советского и современного периода, как: Абрамова А.М., Александрова Л.С., Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Попкова Н.А., Карагодин В.Н., Карепанов Г.Н., Ендовицкий Д.А., Фролов И.В. и многие другие.
Методологию работы составили обще - и частно-научные методы исследования, такие как: анализ, синтез, аналогия, индукция, дедукция, формально - юридический, сравнительно -правовой, исторический, метод толкования права и другие приемы обобщения научного материала и практического опыта.
Практическая значимость исследования состоит в том, что отдельные положения, предложенные в исследовании, могут быть учтены в целях совершенствования законодательства и практики его применения. Положения, выносимые на защиту:
1. Для избежание внутреннего и внешнего мошенничества разработать систему оценки знаний сотрудников (очно), мониторинг выданных кредитов с повторным опросом по анкете заемщика (с целью выявления расхождения данных), анализ фактора FPD (просроченная задолженность в 1-ый месяц) и SPD (просроченная задолженность в 2-3 месяца) по сотрудникам, менять алгоритмы одобрения заявок или перевод на кредитных аналитиков;
2. Придерживаться показателю предельно допустимой нагрузки при одобрении кредита.
3. В целях уменьшения портфеля с актуальной просроченной задолженностью возможно устроить акцию «прощение долга», где такой заемщик заплатит только сумму основного долга.
4. Необходимо ужесточение действующего закона по процедуре банкротства физических лиц, а именно заемщик должен доказать, что прибегнуть к такой процедуре его заставило изменение финансового положения (например, принятие долгового наследства, снижение платежеспособности за счет уменьшения заработной платы (в том числе он должен доказать, что ему оплачивают не «серую» зарплату), потеря частично-или полную дееспособность и тд). Это необходимо в частности того, что сейчас к банкротству прибегают путем получения кредита уже с целью в будущем стать банкротом (что должно приравниваться к мошенническим действиям).
5. Целесообразно уменьшить период передачи данных о заемщике в БКИ (стандартно он составляет 5 рабочих дней). Так как пока в кредитной истории не отразится факт выдачи кредита другие кредитные организации могут этому же заемщику выдать кредит, что опять же может повлиять на качество такого кредита.
6. Необходимо иметь непосредственное взаимодействие с налоговыми органами, пенсионным фондом и тд. Это поможет оценивать заемщика полноценно, исключая риски введения в заблуждения и подделку документов, подтверждающих занятость.
7. При выдаче кредита обязательно должно быть проведено интервью контролирующим сотрудником.
Структура исследования. Работа состоит из введения, трёх глав, состоящих из девяти параграфов, заключения, библиографического списка, приложений.
