Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности.
Сегодня, когда в России государство фактически отказалось от практики бесплатного предоставления жилья, а государственные программы субсидирования и льготного кредитования заработали активно пару лет назад, ипотечное кредитование может стать эффективным способом решения проблемы обеспечения населения жильем.
Рынок жилья оказался не обеспечен соответствующими кредитно-финансовыми механизмами, которые поддержали бы платежеспособный спрос населения и сделали бы возможным приобретение жилья населением в массовом порядке. Основная часть населения оказалась не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления.
Средняя обеспеченность благоустроенным жильем в России значительно отстает от западных стандартов, где наличие квартиры или дома для семьи является нормой, причем количество комнат должно как минимум быть равным количеству членов семьи.
Одним из путей решения этой проблемы является ипотечное жилищное кредитование. Будучи обеспечено реальной собственностью граждан на недвижимость, оно могло бы дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним сферы промышленности, сохранить и расширить рабочие места, повысить доходы бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают сегодня регионы, чтобы создать необходимые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.
В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные структуры. Государство же выполняет вспомогательную функцию через установление общих правил, обеспечивающих эффективность взаимодействия всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом использует бюджетные средства для привлечения дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и оказания содействия гражданам в приобретении жилья.
Одновременно ипотека способствует восстановлению доверия населения к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нем свои депозитные и расчетные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.
Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.
Все вышесказанное определяет особую актуальность темы исследования.
Основная цель данного исследования заключается в выявлении проблем и оценке перспектив дальнейшего развития ипотечного кредитования в РФ.
Поставленная цель обусловила определить ряд задач, необходимых для ее достижения:
а) охарактеризовать понятие ипотеки и ипотечного кредитования, представить классификацию и инструменты ипотечного кредитования;
б) определить сущность, значение и классификацию ипотечных кредитов, субъектов и объектов ипотечного кредитования;
в) проанализировать текущее положение рынка ипотечного кредитования;
г) представить характеристику деятельности Россельхозбанка;
д) проанализировать основные ипотечные программы Россельхозбанка; оценить их особенности и преимущества;
е) разработать рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.
Объектом исследования является ипотечное кредитование, а предметом исследования – мероприятия, способствующие совершенствованию ипотечного кредитования.
В процессе работы были использованы нормативно-правовые акты Российской Федерации, финансовая и бухгалтерская отчетность Россельхозбанка, книги, монографии и статьи ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов.
