Понятие и правовая природа кредитного договора
Начну с того, что важнейшим нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений служит Гражданский кодекс Российской Федерации. Также, кредитные отношения помимо Гражданского кодекса Российской федерации, регулируются федеральными законами.
Кредитный договор – это сугубо независимый тип договора. В свою очередь, кредитным договором, исходя из Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно, из ст. 819, является договор, в соответствии с которым, банк или же иная кредитная организация, обязуется предоставить заемщику кредит (ссуду) на определенную сумму в соответствии с условиями договора и заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить деньги и выплатить начисленные проценты.
!!!!!!!
Финансовыи? рынок, которыи?, по сути, осуществляет «торговлю деньгами», требует согласованных решении? и соглашении?. Кредитное соглашение является договорным, платным и двусторонним в силу своеи? правовои? природы. Анализ Гражданского кодекса России?скои? Федерации показывает, что кредитное соглашение является двусторонним, но условия для сторон всегда разные, как правило, «преимущество» на стороне кредитора. Единственным обязательством кредитора является обязательство по предоставлению кредита, которыи? не является неограниченным, а заемщик всегда имеет определенные договорные обязательства.
Правильное понимание характера договора позволяет правильно применять правовые деи?ствия на практике. Юридическое определение договора служит основанием для его юридическои? квалификации и объяснения его правовои? природы.
В юридических исследованиях характер кредитного до- говора определяется частым сравнением с другим договором - договором заи?ма. По договору заи?ма каждая сторона получает определенную компенсацию от другои? стороны. Некоторые авторы находят сходство между кредитным договором и договором заи?ма, в то время как другие подчеркивают различия между этими договорами. Кредитныи? договор в системе гражданско-правовых договоров является разновидностью договора заи?ма.
Каримуллин Р.И. в статье «Права и обязанности сто- рон кредитного договора по россии?скому и германскому праву» утверждает, что россии?ское гражданское право рассматривает кредитныи? договор как особыи? вид кредитного договора.
Кредитором, предоставляющим средства, как правило, выступает кредитная организация, являющаяся особым субъектом гражданского права, для которого законодательство предъявляет особые требования, включающие различные процедуры регистрации и лицензирования, стандарты, а также правила для отдельных операции?. Деятельность банков государством строго регламентируется административными процедурами. В соответствии с деи?ствующим законодательством, банки приобретают право на ведение своеи? деятельности, включая кредитование, путем получения соответствующеи? лицензии. В отличие от большинства других кредиторов, кредитные учреждения являются «профессиональными» кредиторами. Независимо от суммы кредита, кредитныи? договор всегда оформляется и имеет обязательную письменную форму (статья 820 Гражданского кодекса России?скои? Федера- ции). Договор заи?ма может быть заключен в устнои? форме (статья 808 Гражданского кодекса России?скои? Федерации). Последствия нарушения письменнои? формы различны.
В настоящее время законодатель обеспечил определенность при разрешении споров относительно консенсуального характера кредитного договора и договора заи?ма, используя различные формулировки в текстах, определяющих договоры (статья 807 и статья 819 Гражданского кодекса России?скои? Федерации).
При заключении кредитного соглашения законодательныи? орган подчеркивает его истинную природу, указывая, что «кредитор передает право собственности или деньги заемщику ...». При определении договора заи?ма используется другои? подход: «... кредитор обязуется кредитовать заемщика ...», что свидетельствует о его консенсуальном характере.
Кредитныи? договор считается заключенным с даты, когда стороны согласовали все существенные условия договора, а не с момента получения денег заемщиком.
Основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность и срочность, а также в рамках кредитного договора выполняются обязательства, закрепленные этим самым договором. Кредитныи? договор всегда оплачивается.
По кредитному договору заемщик обязуется вернуть полученные деньги и выплатить проценты. Это обязательство возникает только тогда, когда кредит был предоставлен. Кредит должен быть погашен в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором. В тех случаях, когда краи?нии? срок погашения не оговорен в договоре или не определен с даты требования, заемщик должен вернуть сумму в течение 30 днеи? с даты, когда кредитор требует этого, если иное не предусмотрено договором (статья 1, ст. 810 ГК РФ). Договор может предусматривать простые проценты на ту же сумму в течение срока деи?ствия кредита, а также сложные процентные платежи, если проценты рассчитываются на основе процентов, начисленных в предыдущем периоде.
Сумма кредита может быть погашена досрочно, в случае согласия кредитора (пункт 2 статьи 2 Гражданского кодекса России?скои? Федерации). Как правило, банк не обязан давать такое согласие, поскольку банк ожидает получить определенныи? доход в виде процентов, выплаченных за пользование кредитом.
Закон или договор могут предусматривать освобождение от ответственности в случае форс-мажорных обстоятельств.
Основнои? формои? ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является принцип полнои? компенсации.
Одним из условии? исполнения и совершенствования правовои? основы кредитного договора является оформление договора в соответствии с общими положениями ГК РФ, разработка условии? и реальное выполнение всех обязательств по кредитному договору сторонами, подписавшими этот договор.
В процессе моего исследования, использовались общенаучные и специальные юридические методы, такие как: формально-юридический, сравнительно-правовой, правовых норм, правового моделирования. На основе сравнительного метода исследованы сущностные характеристики договоров займа и кредита. Метод толкования правовых норм был применен для распространительного толкования дефиниций, что позволило наиболее полно и точно исследовать природу кредитных отношений и обязательств. Для выработки предложений по совершенствованию гражданско-правового регулирования кредитных обязательств был использован метод правового моделирования. На современном этапе развития российского законодательства не существует единого, научно обоснованного подхода к пониманию кредитного обязательства как элемента системы обязательственных правоотношений. По мнению отдельных исследователей, это обусловлено отсутствием единого обоснования понимания тех отношений, которые подпадают под существо кредитного обязательства. Полагаем, что кредитные обязательства возникают из юридических фактов заключения кредитных договоров.
Для советского гражданского права было характерно приравнивание кредитного договора к договору займа. В настоящее время Гражданский кодекс Российской Федерации рассматривает договор кредита в качестве отдельного, самостоятельного вида договоров и, соответственно, основания возникновения обязательств. Однако в силу прямого указания норм Гражданский кодекс Российской Федерации кредитные отношения и сейчас регулируются положениями о договоре займа. Это позволяет говорить о дискуссионности вопроса правовой природы кредитных обязательств, что, в свою очередь, приводит к несовершенству техники правоприменения.
Несмотря на то, что договоры займа и кредита, как имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу Гражданский кодекс Российской Федерации, они имеют определенные различия, и утверждать о полной тождественности возникающих из договоров обязательств неверно. Исторически сложившиеся предпосылки выделения кредитного договора в самостоятельный вид отечественная правовая наука в настоящее время понимает как признаки и элементы правовой природы кредитного договора, обладающие собственными отличительными чертами.
При этом современное законодательство практически не содержит специальных норм, регулирующих правоотношения, которые возникают вследствие заключения кредитного договора, и включает лишь отдельные дефиниции. Создавшееся положение можно охарактеризовать как пробел в праве в собственно юридическом смысле. Как правило, юридическая техника предполагает использование аналогии закона для разрешения коллизионных вопросов, что означает решение дела на основании наиболее близкой по содержанию нормы, и применение права к случаям, которые нормой прямо не регулируются, но аналогичны предусмотренным этой нормой.
По отношению к кредитному договору и его существенным условиям аналогией закона считаются нормы о договоре займа. Закрепленные законодательно дефиниции дают основания определить отличия двух договорных конструкций. Во-первых, не совпадает субъектный состав правоотношений. Займодавцем может выступать любая организация или даже частное лицо, поскольку для выдачи займа в общем смысле не требуется специального разрешения; кредит же может быть предоставлен только банком или иной кредитной организацией, для осуществления операций, которым необходима лицензия Центрального банка Российской Федерации. Вследствие особого статуса одной из сторон договора кредитные обязательства требуют особого удостоверения и обеспечения, что является основой для закрепления целого ряда способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Отношения, возникающие из заключенного кредитного договора, юридически более сложные и требуют правового регулирования не только нормами Гражданский кодекс Российской Федерации, но специальными нормативно-правовыми актами в силу степени их формализации.
Во-вторых, предметом договора займа является заем - деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Заемщик становится собственником предмета займа на все время пользования займом. По кредитному договору в собственном смысле можно передавать исключительно денежные средства во временное пользование. В-третьих, заем по своей природе является бесплатным. Кредитный договор всегда является возмездным, то есть имущественное предоставление одной стороны обусловливает встречное имущественное предоставление другой. Возмездный характер связан с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон его всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка РФ. Представляется, что поскольку для кредитного договора проценты считаются существенным условием, то полное регулирование вопросов их начисления и уплаты только нормами о договоре займа неэффективно, в связи с чем целесообразна выработка отдельных норм, касающихся вопросов кредитования, и включения их в действующий Гражданский кодекс Российской Федерации с учетом положений других связанных нормативно-правовых актов. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам. Данная позиция нашла свое отражение в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», и, хотя такое положение существовало в законе достаточно продолжительный период, императивный характер норма получила только в марте 2010 г.
Норма, воспроизведенная в ст. 819 Гражданский кодекс Российской Федерации, несмотря на обобщенное название «Кредитный договор», в большинстве случаев рассматривается в узком смысле. Сложившаяся практика говорит о том, что чаще всего «кредитный договор» понимается как договор банковского кредитования, то есть как сделка, опосредующая форму движения денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Таким образом, стремление упростить структуру гражданского законодательства путем введения обобщенных дефиниций и отсылочных норм не стало практически оправданным, поскольку функционирование кредитной системы невозможно без четкого правового регулирования.
Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальным и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированный консенсуальный договор.
Кредит предоставляется кредитором заемщику во исполнение принятого на себя обязательства. При неисполнении обязанности кредитора по предоставлению кредита заемщику последний может потребовать предоставления ему кредита в принудительном порядке. Принудить заемщика к получению кредита с правовой точки зрения невозможно, поскольку данное действие будет расцениваться как сделка, заключенная с пороками воли, что приведет к признанию ее недействительной. Некоторые ученые придерживаются точки зрения, что кредитный договор, подобно договору займа, при наличии определенных условий можно рассматривать в качестве реального, что означает признание договора заключенным с момента передачи денег. Полагаем, что такое представление о правовой природе кредитного договора является необоснованным и в процессе правоприменения влечет смещение баланса интересов сторон.
По характеру распределения прав и обязанностей между участниками договора кредитный договор, в отличие от договора займа, является двусторонним, или взаимным. В теории гражданского права это означает, что каждая из сторон приобретает права и одновременно несет обязанности по отношению к другой стороне. Статья 819 Гражданский кодекс Российской Федерации рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.
Кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы, на которую он заключается. Несоблюдение данного условия влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор является ничтожным. Вследствие этого кредитный договор можно охарактеризовать как формальную сделку.
Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Рядом ученых-цивилистов для более точного понимания правовой природы кредитного договора и его роли в системе обязательств были сформулированы базовые принципы кредитования, основанные на элементах юридической характеристики кредитного договора. На практике данные принципы не применяются изолированно друг от друга, а воспринимаются в своей совокупности.
В связи с тем, что легально закрепленный институт кредитного договора сравнительно молод и его воспроизведение правовой доктриной неоднозначно, при его практическом применении возникает ряд проблем. Это объясняется, в частности, недостаточным уровнем правового регулирования кредитных отношений в целом. В законодательстве содержатся лишь идеальные теоретические положения, а многочисленные рекламные предложения создают в сознании граждан обманчивое представление о простоте получения и использования заемных денежных средств. Тем не менее практика использования кредитов российским населением неоднородна и, безусловно, имеет свои спорные моменты.
При практическом применении кредитных договоров изначально возникают ситуации, которые впоследствии могут повлечь оспаривание действительности сделки. Заключение договора влечет за собой наступление юридически значимых последствий, которые, в силу двусторонней природы договора, должны отвечать принципу сохранения баланса интересов сторон. Проведенный анализ современной банковской и судебной практики показывает, что неверное понимание природы кредитных обязательств, обозначение их как спорной и неоднозначной правовой категории приводит к нарушению баланса интересов сторон. Это обусловлено, во-первых, представлением заемщика как традиционно слабой стороны договора, что нарушает названный баланс интересов сторон, приводя к злоупотреблениям со стороны кредитора; во-вторых - ненадлежащим исполнением обязательств самими заемщиками, в большинстве случаев - невозвратом заемных средств.
Из вышеизложенного следует, что кредитный договор обладает всеми признаками договорного обязательства. Вытекая из договора займа, кредитный договор во многом схож с последним. Однако вывод о том, что кредитный договор - частный случай договора займа, на наш взгляд, является неверным. Договор кредита имеет свои особенности и по ряду признаков кардинально отличается от договора займа, являясь самостоятельным основанием для возникновения гражданско-правовых отношений. Кредитный договор как базовый элемент кредитных обязательств по своей правовой природе является консенсуальным и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. По характеру распределения прав и обязанностей между участниками договора кредитный договор, в отличие от договора займа, является двусторонним, или взаимным. Кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой возникают обязанность банка выдать кредит и обязанность заемщика вернуть полученные средства.?
Правовое регулирование договора кредита
Правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, среди которых главное место занимает Конституция РФ13. Согласно, пункту "ж" статьи 71 Конституции России?скои? Федерации "валютное, а также кредитное регулирование...экономические службы на уровне федерации, в том числе федеральные банки", находятся в ведении РФ. Статьи 8 и 74 Конституции РФ гарантируют единство экономического пространства, а также свободное перемещение денежных средств.
Гражданскии? Кодекс РФ также регулирует положения кредитного договора. Так, в параграфе 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" Гражданского Кодекса РФ, содержатся наиболее общие положения, которые касаются кредитного договора.
Кредитныи? договор также попадает под введенье общих положении? о договоре заи?ма. Так, в пункте 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ указывается, что правила, которые предусмотрены для договора заи?ма также можно отнести и к кредитному договор, если другое не ограничено правилами о кредитном договоре и не вытекает из него. Следовательно, договоры кредитования и заи?ма имеют одинаковые правила об исчислении и уплате процентов, правила о последствиях нарушения данного соглашения и потери обеспечения обязательства, правила о получении заима на указанные цели, правила заключения договора определе?нным способом, а также имеют одинаковую обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита (заи?ма).
Помимо ГК РФ, отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются рядом иных правовых актов, главными среди которых являются: Федеральныи? закон от 2 декабря 1990 г. номер 395-1 "О банках и банковскои деятельности" и Федеральныи? закон от 10 июля 2002 г. номер 86- ФЗ "О Центральном банке России?скои Федерации (Банке России)"14. Закон о банках и банковскои деятельности рассматривает положения о процентах по договору кредита (ст. 29) и способы обеспечения исполнения обязанности по возврату кредита (ст. 33). Существенные условия кредитного договора раскрываются в ст. 30 Закона.
Закон о Банке России устанавливает процентные ставки (статья 37), закрепляет правила представления кредитов ЦБ РФ (статья 46), устанавливает способы обеспеченья кредитов ЦБ РФ (статья 47), определяет права на обслуживание некоторых лиц (статьи 48, 49). В Законе о Банке России также определяется законотворческое право Банка России по изданию и переработке нормативных актов, которые являются обязательными для органов власти федерального, регионального уровня, и органов власти местного самоуправления, а также всех юридических лиц и физических лиц (статья 7).
Следует также упомянут Федеральныи? закон от 8 апреля 2008 г. номер 46-ФЗ "О внесении изменении? в статью 30 Федерального закона "О банках и банковскои? деятельности"15, которым введены механизмы по защите интересов населения в ходе осуществлении операции? по выдаче кредитов кредитными организациями, путем представления достовернои? информации о значимых условиях кредитного договора, то есть о таких условиях как о полнои? стоимости кредита, перечне и размере ежемесячных платежеи?, которые связаны с несоблюдением условии? договора кредитования.
Особенности выдачи и возврата кредитов в иностраннои? валюте прописаны в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. номер 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле16".
Помимо вышеперечисленных нормативно-правовых актов, кредитные отношения регулируются также и подзаконными правовыми актами.. Например, Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. номер 773 "О предоставлении гарантии? или поручительств по заи?мам и кредитам17", Постановление Правительства России?скои? Федерации от 10 марта 2009 г. номер 209 "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда РФ на погашение за счет средств материнского капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или заи?мам на приобретение жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору18" и др.
Договор кредитования регулируется также другими нормативно- правовыми актами органов исполнительнои? власти, а также их разъяснениями. Примером может являтся письмо Федеральнои? службы по надзору в сфере защиты прав потребителеи? и благополучия человека от 24.07. 2008 г. номер 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителеи? в сфере представления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 номер 01/2973-8-32)19 " .
К нормативным актам, которые изданы Центральным Банком РФ, и регулируют кредитные отношения, относятся указания, положения, инструкции. В том числе, таким является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. номер 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полнои? стоимости кредита20", Инструкцию ЦБ РФ от 02 апреля 2010 г. номер 135-И "О порядке принятия ЦБ РФ решения о государственнои? регистрации кредитных организации? и выдаче лицензии? на осуществление банковских операции?21".
Договор кредитования регулируется также таким источником права, как обычаи? делового оборота, в том случае, когда в законодательнои? базе отсутствуют положения по какому-нибудь виду кредитования. При этом факт фиксации обычая в каком-либо документе не является существенным, несмотря на то, что данные документы в некоторых случаях существуют. Однако существование обычая делового оборота подлежит обязательному подтверждению при помощи экспертов, которые знакомы со сферои? его применения. В тот же момент времени, требуется также доказать, что данныи? обычаи? был применен и в другои? стороне.
Практика банковского кредитования подтверждает существование ряда правовых проблем в даннои? сфере. Так, однои? из них является проблема невозврата сумм выданных кредитов. Процедура судебного разбирательства в таком случае требует затраты большого количества времени, а также усилии?, и потому зачастую банки передают свои права на возвращение долга коллекторам.
В некоторых случаях договор кредитования используется для получения чужои? собственности. Например, по закону банки, которые выдали кредит, имеют право передачи своих прав на возврат сумм кредита третьим лицам без согласия должников, что может привести к передачи права офшорным структурам, без информирования должника о новых реквизитах этих структур. По средствам данных деи?ствии? формируется ежемесячная задолженность, а это дает возможность начать процедуру банкротства и обратить взыскание на заложенную недвижимость должника.
Таким образом, несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональнои? деятельностью и является основои? для предпринимательства. Однако в РФ не существует на сегодняшнии? день всеобъемлющего нормативно-правового акта, которыи? регулировал бы предоставление кредитов физическим и юридическим лицам банками.
?
Виды кредитных договоров
Кредитные договоры подразделяются на договоры товарного и коммерческого кредита. Договором товарного кредита называется договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К такому договору применяются правила п. 2 главы 42, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465-485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст.822 ГК РФ).
