Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Проблемы потребительского кредитования

kisssaaa0721 396 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 33 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 04.08.2021
Актуальность данной темы заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и средних клиентов-потребителей-граждан. Цель данной работы - рассмотрение основных аспектов потребительского кредитования, изучение проблем с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования. Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач: ­ изучить сущность потребительского кредитования, а так же его принципы; ­ проследить классификацию потребительского кредитования; ­ раскрыть современное состояние потребительского кредита, ­ выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования; ­ рассмотреть совершенствование потребительского кредитования. Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных видов потребительского кредита. Предмет исследования - потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг. При написании курсовой работы использовались законодательные и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а также материалы периодической печати.
Введение

В последние годы в большинстве стран мира намечена динамика роста потребностей человека. По данным статистики, темпы прироста потребностей человека значительно преобладают над темпами прироста доходов домохозяйств. Разрыв между ними покрывается, в основном, потребительским кредитованием, которое играет значительную роль не только в обеспечении социальных потребностей населения, но и влияет на развитие экономики страны во всех сферах, начиная от производства и реализации товаров и услуг к функционированию отдельных звеньев финансовой системы, в том числе и государственного бюджета. На сегодняшний день в РФ на рынке потребительского кредитования существует ряд нерешенных проблем, которые имеют место с начала финансового кризиса. В докризисный период потребительское кредитование развивалось быстрыми темпами. Значительную роль в удовлетворении потребительских нужд населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономического развития страны в нынешнем состоянии экономической и социальной нестабильности, военной агрессии, играет такой вид кредита, как потребительский кредит, предоставляемый населению. Особенно актуально этот вопрос стоит перед молодым поколением, для проживания которого сразу хотелось бы иметь собственное жилье и возможность его обустроить. Говоря об этом, имеются в виду не предметы роскоши, а элементарные средства к существованию, необходимые для нормального проживания. Речь идет о квартире, телевизоре, мебели, холодильнике и другие вещи длительного пользования, человеку крайне необходимы для нормального существования в обществе. Для развития богатой и высокоразвитой страны нужно чтобы каждый член общества жил в благополучии, а решить проблему нехватки средств можно с помощью такого банковского продукта как потребительский кредит.
Содержание

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 Глава I. Социально-экономическая роль потребительского кредитования в РФ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1.1. Понятие и виды потребительского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 1.2 Функции потребительского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 Глава II. Потребительское кредитование в законодательстве РФ и его развитие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 2.1. Правовые основы потребительского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 2.2. Основные проблемы и перспективы кредитования в России . . . . . . . . . 20 2.3 Совершенствование законодательного регулирования в сфере потребительского кредитования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30 Список использованных источников . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32
Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) [Электронный ресурс]// Сайт компании «Консультант Плюс». //URL: http://www.consultant.ru/ 2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) [Электронный ресурс]// Сайт компании «Консультант Плюс». //URL: http://www.consultant.ru/ 2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от 05.05.2014) [Электронный ресурс]// Сайт компании «Консультант Плюс». //URL: http://www.consultant.ru/ 3. О залоге: Федеральный закон от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) [Электронный ресурс]// Сайт компании «Консультант Плюс». //URL: http://www.consultant.ru/ 4. О защите прав потребителей: Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014) [Электронный ресурс]// Сайт компании «Консультант Плюс». //URL: http://www.consultant.ru/ 5. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. От 23.07.2013) [Электронный ресурс]// Сайт компании «Консультант Плюс». //URL: http://www.consultant.ru/ 6. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (начало действия документа 01.07.2018) [Электронный ресурс] // Сайт компании «Консультант Плюс». //URL: http://www.consultant.ru/ 7. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский // Юридическая работа в кредитной организации. 2019. N 2. – 101 с. 8. Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского договора./Н.А. Внуков // Право и экономика. 2011. N 4. 9. Банковское дело учебник: учеб. / под ред. В. И. Колесникова. –М.: Финансы и статистика, 2018. – 369 с. 10. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учеб. / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2017. – 324 с. 11. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2019. – 288 с. 12. Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: учеб. / В.А.Белов. – М.: ЮрИнфоР, 2018. – С. 17– 22. 13. Быстров, С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита// Финансы и кредит. – 2020. – № 5. – С. 22 – 32. 14. Алексеева, Д. Г. Комментарий к федеральному закону о страховании вкладов физических лиц : учеб. / Д. Г. Алексеева. – М.: Юриспруденция, 2018. – 306 с. 15. Ахметов, А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка: учеб./ А. Е. Ахметов. – Саратов: Финиз, 2019. – 412 с. 16. Балабанова, И. Т. Банки и банковская деятельность: учеб. / И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2016. – 366 с. 17. Высоцкая Т.Р., Васильева А.С. Современное состояние рынка депозитов коммерческих банков // Международный научно-исследовательский журнал. 2017. № 7. С. 6-9 18. Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146. 19. Турбанов А. В. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2018. N 1. С. 4–6; 20. Демченко С. С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2019. N 4. С. 32–43
Отрывок из работы

ГЛАВА I. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 1.1. Понятие, виды потребительского кредитования и его принципы. Потребительский кредит занимает важное место в социально-экономическом развитии большинства стран. Актуальность потребительского кредитования растет с каждым годом, что объясняется стремлением физических лиц к росту уровня жизни. В то же время активизация потребительского кредитования является экономически важным и выгодным не только для населения, но и для банковских учреждений, и для стабилизации и развития экономики государства в целом. Его роль сегодня значительно возрастает и в России, несмотря на финансово-экономическую нестабильность и ухудшение макроэкономических показателей. Известно, что операции по кредитованию населения в деятельности банка являются основной статьей его доходов. И от грамотно разработанной кредитной политики и отлаженной работы по кредитованию зависит прибыльность банков. По этой причине нужно максимально использовать доступные для кредитования ресурсы и, конечно же, не забывать о возможных рисках для банка от этих операций. И в этом плане потребительское кредитование, непосредственно предоставляемое физическим лицам, помимо выгоды для банка и оказывает положительное влияние на экономику и ее рост. В текущем макроэкономическом плане в процессе роста потребительского кредитования заметно увеличился платежеспособный совокупный спрос населения на товары народного потребления, средства производства и услуги, что в свою очередь стало стимулом к наращиванию объемов их производства. Ссылаясь на проводимые исследования БКИ «Эквифакс» и на полученные им данные в РФ по потребительскому кредиту средний платеж в первом полугодии 2019 года вырос за это время почти на 20% относительно аналогичного периода прошлого года. Считается, что такие показатели, то есть их повышение не являются на рынке услуг банка по потребительскому кредитованию переизбытком. Скорее всего, это говорит о том, что уровень доходов населения стал недостаточным. Учитывая это можно предсказать, что, скорее всего, могут произойти проблемы в банковской системе страны в 2021 году. А причина состоит в том, что со стороны банков прослеживается нежелание запустить процедуру перекредитования для заемщиков, у которых образовались большие долги по кредитам. Банки стали завышать свои требования к получателям кредита, надеясь таким образом отсечь неплатежеспособных клиентов. Но как показывает практика, потребительское кредитование проникать стало все глубже в те сферы, которые раньше не предоставляли такие кредиты. ЦБ РФ с 1 октября 2019 года потребовал от коммерческих банков произвести все расчеты по ПДН (показателям долговой нагрузки) для заемщика. Зная такие показатели, можно будет узнать, как ежемесячные платежи клиента по кредитам соотносятся к его месячному доходу. В случае, когда ПДН будет составлять более чем 50%, то тогда банку по таким кредитам необходимо добавлять свои резервы. Такие операции призваны снизить одновременно для неплатежеспособного населения объемы потребительского кредитования и создать, таким образом, для банков своеобразную «подушку безопасности». Одним из самых распространенных видов банковского кредитования в развитых странах мира является потребительское кредитование. Именно этот вид кредита является определяющим стимулирующим фактором интенсификации развития экономики. Благодаря перераспределительной функции потребительского кредита решаются сложившиеся противоречия между ценами на товары длительного пользования и имеющимися показателями денежных доходов населения в случае необходимости реализации своей продукции производителями. Физические лица, воспользовавшись своим кредитом, приближают свои потребительские цели и могут получить те вещи, которые они смогли бы приобрести лишь только в будущем. Производители же товаров и услуг имеют возможность ускорить реализацию продукции и завершить кругооборот капитала. Именно в этом и заключается основное назначение потребительского кредита - содействие повышению жизненного уровня населения и ускорению экономического развития. Согласно п.1. ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся приложением к письму Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т). Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. Потребительским кредитом называют - любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа. Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика. Значение вышеуказанных принципов кредитования: • Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика. • Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи. • Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства • Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования. • Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Так же коммерческие банки должны учитывать факторы влияющие на кредитоспособность заёмщика. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки. В качестве видов потребительского кредитования принято выделять: - кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения; - строго целевые и без определения конкретных целей; - бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и карточные (выдаваемые с использованием кредитной карты); - экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке. 1.2 Функции потребительского кредитования. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для приобретения за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит либо брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но следует отметить, что потребительский кредит может оказаться «долговой ямой», так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по другой причине, люди не смогут погашать свою задолженность. Поэтому, вынуждая людей как можно крепче держаться за своё рабочее место, потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. К отрицательным сторонам потребительского кредита относится то, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, что приведёт к нарастанию процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов. К основным достоинствам потребительского кредита относится следующее: • Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. • Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. • Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. • Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. • Индивидуальный подход - каждый может выбрать наиболее подходящий его целям способ получения кредита. Недостаток один, но существенный; товар купленный в кредит-обходится дороже, т.к. нельзя забывать о проценте за пользование кредитом. Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях (функции кредита), раскрытие которых-позволяет установить связь данной категории с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций-фактически означает исчезновение самой этой экономической категории. В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные - функции: • распределительную; • контрольную; • стимулирующую; • замещения денег в обращении. Эти функции кредита тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений. Экономическая роль кредита заключается в перераспределении стоимости на основе платности, срочности, обеспечения и возврата. Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между выдачей товаров (денег) в кредит и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов. Функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег. Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы. Скорость и интенсивность перераспределения стоимости посредством кредита во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перераспределительные процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов. Функция замещения денег кредитными инструментами связана с его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения. Кредит содействует экономии издержек обращения путем замещения части денежного оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода: • кредитная экспансия (расширение кредита) • кредитная рестрикция (сужения кредита). Если на основе кредитования достигается реальный вклад в развитие производства, эффективно - осуществляются инвестиции, рационально используются созданные производственные мощности, уровень инфляции не увеличивается. Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: «Покупай сейчас (товар, деньги), плати потом» побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить - прибыль. Заемщики используют кредит настолько полно, насколько это им действительно необходимо для реализации собственных экономических интересов. Кредитные отношения - это прежде всего имущественные отношения; за использование и возврат кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств. Со стороны кредитора стимулирующим фактором является кредитный - процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов. Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической литературе контрольная функция кредита часто рассматривается лишь как контрольная деятельность кредитора (банка). Контроль является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня любой хозяйственный субъект не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа. Существует существенное отличие в выполнении контрольной функции - кредита со стороны кредитора и со стороны заемщика. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так и за деятельностью заемщика. Заемщик не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений). Благодаря реализации своих функций, кредитные отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях. Проблема функций кредита является одной из самых сложных в теории кредитных отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита. Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций кредита: аккумулирование временно свободных средств; регулирование денежного оборота; экономии издержек обращения; опосредование кругооборота капитала и т.д. Но именно четыре - выделенные выше функции являются главными. ГЛАВА II. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ РФ И ЕГО РАЗВИТИЕ 2.1. Правовые основы потребительского кредитования В настоящее время нормативное регулирование отношений, связанных с потребительским кредитованием, осуществляется с помощью следующих законодательных материалов: - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ; - Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №363-ФЗ; - Федеральный закон «О внесении изменений в ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.07.2014 №229-ФЗ; - Указание Банка России «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» от 18.12.2014 №3495-У; - указание Банка России «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» от 23.04.2014 №3240-У; - указание Банка России «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» от 29.04.2014 №3249-У; - письмо Банка России «О представлении в Банк России данных о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) по состоянию на 1 октября 2014 года» от 22.08.2014 №143-Т; - письмо Банка России «О представлении в Банк России данных о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) по форме отчетности 0409126» от 20.07.2015 №016-41-2/6203. В нашей стране только в феврале 2019 года, по официальным данным Центрального банка РФ, было предоставлено кредитов физическим лицам - резидентам на общую сумму 982 663 млн. рублей. Отношения между российскими банками и потребителями (физическими лицами) долгое время регулировались Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». За последние два десятка лет в российской практике оформления потребительских кредитов были выявлены многочисленные нарушения законодательства, ущемляющие права потребителей при заключении договоров потребительского кредита. Подобные ситуации отражены в судебной практике и часто обсуждались в научных кругах. Среди нарушений наблюдалось установление необоснованно высоких процентов; штраф за отказ заемщика от получения кредита; условие о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утвержденными банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора и т. д. В юридической литературе настойчиво отстаивалась точка зрения о необходимости скорейшего решения насущной задачи построения доступной, понятной и эффективной системы обеспечения населения кредитными ресурсами именно на законодательном уровне. Решить сложившиеся проблемы был призван принятый в 2014 году Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)" (далее — Закон N 353-ФЗ). Следует отметить широту сферы применения нового Закона: он регулирует отношения, связанные с заключением и исполнением не обеспеченных ипотекой кредитного договора и договора займа между физическим лицом, заимствующим денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и кредитной организацией или иным субъектом гражданского права, занимающимся на основе федеральных законов о них профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и др.). Заимодавец (кроме работодателя по отношению к своему работнику) занимает на рынке потребительского кредитования положение профессионала, если он предоставляет займы в денежной форме за счет систематически привлекаемых на возвратной основе денежных средств и (или) выдает не менее четырех займов в течение одного года. Закон N 353-ФЗ впервые закрепляет в ст. 6 понятие «полная стоимость потребительского кредита (займа)" за весь срок договора потребительского кредита, для того, чтобы снизить расходы потребителей на погашение своих долгов, поскольку заставит многих кредиторов пересмотреть тарифную политику в пользу заемщиков. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России. Кредиторы не могут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. В Законе N 353-ФЗ закрепляется обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику полную информацию о кредите (порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его несоблюдения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита) и последствиях заключения кредитного договора. Это даст возможность заемщику все взвесить перед тем, как принять конечное решение. Заемщик может отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично. В этом случае проценты будут рассчитываться по ставке рефинансирования Банка России (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Это правило дополняет судебную практику о недопустимости установления для заемщика-гражданина штрафа за отказ от получения кредита до момента истечения установленного договором срока его предоставления.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Кредит, 34 страницы
550 руб.
Курсовая работа, Кредит, 35 страниц
390 руб.
Курсовая работа, Кредит, 43 страницы
350 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg