Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Современное состояние, проблемы и перспективы развития ипотечной системы в РФ

kisssaaa0721 2075 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 83 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 03.08.2021
Целью настоящей работы является анализ современной системы ипотечного жилищного кредитования, выявление основных проблем и разработка стратегии развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России». Для достижения поставленной цели в данной работе ставятся следующие задачи: выяснить понятие и механизм ипотечного кредитования; исследовать нормативно-правовую базу ипотечного кредитования в РФ; формализовать тенденции и проблемы ипотечного кредитования в РФ; Объектом исследования выступает эффективность системы ипотечного кредитования в РФ. Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации. Практическая значимость проведенного исследования обоснована выводами и предложениями, сделанными по результатам проведенного анализа динамики и проблем развития ипотечного кредитования.
Введение

Изменения, связанные с развитием российской экономики, основанной на принципах рыночного развития, коснулись абсолютно всех участников экономики. Это послужило созданием предпосылок для создания и развития ипотечного рынка. Такой рынок очень важен для экономики страны. Важность ипотечного рынка заключается в его активном создании инвестиционных процессов. Рынок ипотеки помогает обеспечить людей жильем, а их благосостояние определяет условия, в которых происходит всестороннее и целенаправленное развитие национальных рынков и отдельных секторов экономики в целом, способствует углублению рыночных изменений, оказывает значительное влияние на занятость. , а это снижает уровень безработицы, увеличивает ВВП, национальный доход, решаются социальные проблемы. На новом этапе экономического развития Российской Федерации перед государством стоит задача разработки специальных программ, предусматривающих государственную поддержку лиц, принадлежащих к социально уязвимым категориям, путем выдачи субсидий на жилищное ипотечное кредитование и повышения доступности жилищной ипотеки. кредитование людей с разным уровнем дохода. Поэтому основным направлением финансовой политики государства является создание системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Необходимо выделить приоритетную особенность ипотечного жилищного кредитования в национальной экономике, которая создала мультипликативный эффект. Он заключается в том, что помимо улучшения жилищных условий ипотека должна существенно повлиять на сложившуюся в России ситуацию в экономике. В правительстве ожидали, что за счет увеличения инвестиций, которые могут быть выделены по ипотеке, и вложены в строительство жилья, будут формироваться отрасли, связанные со строительством. Подход, который сложился в России и необходим для создания ипотечного кредитования, определяется с использованием моделей ипотечного кредитования, надежной финансовой системы и достаточно развитых рыночных фондов, работающих в стабильной экономической ситуации, сильной государственной поддержки, а также людей, который организован экономически, разбирается в механизмах, которые имеет ипотечное жилищное кредитование. Но на данный момент применительно к Российской Федерации невозможно применить все вышеперечисленные характеристики стабильной экономической ситуации. Поэтому на новом этапе совершенствования института ипотечного жилищного кредитования встает вопрос об использовании моделей ипотечного жилищного кредитования, существующих в условиях экономического кризиса и адаптированных к экономике Российской Федерации. Из всего вышесказанного можно определить, что актуальность темы определяется важностью ипотечного жилищного кредитования в решении актуальной проблемы социально-экономического развития Российской Федерации, заключающейся в обеспечении большинства россиян. с собственной недвижимостью. В качестве методологической и теоретической базы мы использовали положения и выводы, которые сформировались в работах ведущих зарубежных и российских экспертов в области жилищного кредитования, а именно: Белозеров С.А., Акулова Т.А., Джафаров Ф.Ф., Викторова Е.Д., Иванов В.В., Ермилова М.И. , Лаврушин О.И., Котляров М.А. и др. Основу информации работы составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Министерства финансов РФ, иностранных ассоциаций ипотеки, а также Агентства по жилищному кредитованию ипотеки. Были использованы следующие методы исследования: 1) Сравнительно – правовой метод, 2) Вертикальный и горизонтальный анализ, 3) Метод сравнения и обобщения.
Содержание

Введение 3 1 Теоретические основы и особенности развития ипотечной системы в Российской Федерации 6 1.1 Сущность, функции, принципы и участники ипотечной системы в РФ 6 1.2 Особенности российской системы ипотечного кредитования в современных условиях 11 1.3 Нормативно-правовые аспекты регулирования системы ипотечного кредитования в РФ 22 2. Анализ и оценка современного состояния ипотечной системы в Российской Федерации 43 2.1. Характеристика современного этапа функционирования и развития ипотечной системы в России 43 2.2. Анализ структуры и оценка динамики тенденций рынка ипотечного кредитования в России 52 2.3. Анализ современных программ ипотечного кредитования на российском рынке 56 3 Совершенствование ипотечной системы в Российской Федерации в современных условиях 64 3.1 Современные проблемы развития ипотечной системы в России 64 3.2 Направления совершенствования и перспективы развития ипотечной системы в России 72
Список литературы

1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) 2. ФЗ РФ “о ЦБ РФ” 3. ФЗ РФ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21 июля 1997г. 4. ФЗ “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г. 5. ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г. 6. Закон РФ “О залоге” № 2872-1 от 29 мая 1992г. 7. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) Грудцына, Л. Ю. Ипотека-Кредит. Комментарий жилищного законодательства: учеб. пособие. М.: «Эксмо», 2006. 8. Послание Президента РФ Федеральному собранию от 26.05.2005. 9. Дятлов, Д.В. Ипотечный кредит: понятие, виды, классификация/ Д. В. Дятлов, М. В. Антонова// Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2019. № 2 (42). С. 240–245. 10. Карманчикова, М.Ю. Проблемы и пути решения ипотечного кредитования/ М. Ю. Карманчикова, Ю. В. Болтенкова// В сборнике: Актуальные проблемы экономики в условиях реформирования современного общества Материалы IV Международной научно-практической конференции, посвященной 140-летию со дня основания НИУ «БелГУ». 2016. С. 299–301. 11. Косарева, Н. Б. Основы ипотечного кредитования: учеб. пособие. М.: «Финансы и статистика», 2016. 12. Лепехин, И.А. Теоретический анализ понятия «ипотека» как правового института/ И. А. Лепехин// Вестник Южно-Уральского государственного университета. Серия: Право. 2019. № 28 (161). С. 62–64. 13. Чередникова, А. О. Особенности ипотеки как формы кредитования. Сущность, содержание и основные черты ипотечного кредитования/ А. О. Лепехин// Российское предпринимательство. 2017. № 4–1. С. 94–97. Хохлова М.М. Анализ и тенденции развития ипотечного кредитования в РФ //Интеграция наук. 2019. № 1 (24). С. 212. 14. Булгакова, И. О. Понятие и значение ипотеки в Российской Федерации / И. О. Булгакова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 27 (317). — С. 250-252. — URL: https://moluch.ru/archive/317/72370/ (дата обращения: 06.12.2020). 15. Толстых И.А. Принципы реализации жилищного кредитования для повышения уровня и качества жизни населения // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2016. № 1 (11). С. 263-269. 16. Алехина Е.С., Шохова Н.А., Яблонская А.Е. Современные направления развития ипотечного кредитования в России // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2017. № 3 (64). С. 215-224. 17. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] офиц. сайт. Режим доступа. URL: https://www.cbr.ru/ 18. О рынке ценных бумаг: Федеральный закон от 22.04.1996N 39-ФЗ, Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N152-ФЗ. -— URL: http://www.garant.ru/ 19. Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.07.2002N111-ФЗ. -— URL: http://www.garant.ru/ 20. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих: Федеральный закон от 20 августа 2004 года N117-ФЗ. -— URL: http:// www.garant.ru/ 21. Гринько Е.Л., Алесина Н.В., Бубнова Н.В. Особенности нормативно — правового регулирования инфраструктурной ипотеки в российской федерации //Проблемы экономики и юридической практики. 2018. №5. С. 79 - 88 22. Кирсанов А.Р. Перспективы развития законодательства о долевом строительстве// Имущественные отношения в Российской Федерации. 2018. №2 (197). C.64-75 23. Езангина И. А. Перспективные инструменты проектного финансирования: современный взгляд // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 20. C. 18-32. 24. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2010. 25. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2014.-№ 6 (февраль). 26. Крупнов Ю.С. Оценка риска по ипотечным жилищным ссудам// Бизнес и банки.-2015.-№ 29 (май). 27. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2012. 28. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2015. - № 5. 29. Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки//Финансы.-2016.-№ 3. 30. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2015.-№ 4. 31. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. – М.: Финансы и стати-стика, 2019. 32. Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2013. 33. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи ЮНИ-ТИ, 2019. 34. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования// Финансы/-2015 № 1. 35. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2015.-№ 3(171). 36. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2015.-№ 12. 37. Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2015.-№ 21. 38. Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2014.-№ 1. 39. Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования// Финансы и Кредит.-2015.-№ 20(188). 40. Головин Ю.В. Банки на рынке недвижимости.- М.: РИМ, 2010. 41. Грузин Ю.Л. Ипотека в российской империи (из истории становления ипотечных банков) //Деньги и Кредит.-2015.-№ 1. 42. Железнова О. “Хочу” и “Могу” российской ипотеки// Финанс.-2014.-№16 (апрель-май). 43. Железнова О. Ипотека – инструкция по применению// Финанс.-2014.- № 4 (февраль). 44. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2014.-№ 8. 45. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2011. 46. Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2012. 47. Крупнов Ю.С. Оценка риска по ипотечным жилищным ссудам// Бизнес и банки.-2015.-№ 29 (май). 48. Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2014.-№ 6 (февраль). 49. Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2010.
Отрывок из работы

1 Теоретические основы и особенности развития ипотечной системы в Российской Федерации 1.1 Сущность, функции, принципы и участники ипотечной системы в РФ В научной литературе под термином «ипотека» часто понимают «ипотечный кредит». Однако, хотя слово «ипотека» в большинстве случаев используется вместе со словом «ссуда», оно имеет самостоятельное значение. Для того чтобы определить сущность ипотеки, необходимо сравнить понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» - определить их значение и четко различить их. Чтобы разграничить эти понятия, обратимся к научной литературе. По словам Грудцыной Л.Ю. Ипотека - залог недвижимого имущества в обеспечение денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю) [3, с. 90]. Такой подход не полностью отражает понятие «ипотека», в частности, указаны не все стороны, участвующие в сделке. Чередникова А.О. считает, что ипотека - это залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залогового кредитора [8, с. 87]. Косарева Н.Б. раскрывает понятие ипотеки как способа обеспечения обязательств заемщика перед кредитором в виде залога недвижимости, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований за счет стоимости заложенного недвижимого имущества [6, с. . 67]. Такой подход кажется наиболее правильным, поскольку он наиболее полно отражает все субъекты и объекты ипотечных отношений, а также является наиболее детальным. Тарасов В.И. придерживается точки зрения, что «ипотечный кредит» - это вид экономических отношений по предоставлению ссуд под залог недвижимого имущества. «При этом Тагирбеков К.Р. представляет ипотечную ссуду как« форму кредитования под залог недвижимого имущества ». поместья разного типа »[7, с.89]. Следует отметить, что принципиальной разницы в формулировке сущности ипотеки и ипотечной ссуды практически нет, все авторы сходятся во мнении, что ипотечная ссуда предоставляется под залог недвижимости, что, по мнению Дятлова Д.В. [4 , п. 32], является правильным и является главной особенностью и особенностью ипотечного кредитования. На основании вышеизложенного можно сделать следующий вывод: ипотека - это залог недвижимости, а ипотека - это кредит под залог недвижимости. Чтобы определить суть понятия «ипотека», необходимо указать, что является ее предметом. В научной литературе авторы высказывают разные мнения по этому поводу. В частности, можно выделить три основных направления. Первый подход определяет, что предметом ипотеки является только имущество, признанное недвижимым в соответствии со статьей 130 ГК РФ [3]. Согласно второму подходу, предметом ипотеки, помимо недвижимости, могут быть и права на нее. Что касается третьего подхода, то предметом ипотеки в этом случае может быть помимо существующего в натуре имущества и прав на него еще и недвижимость, которая в дальнейшем станет собственностью залогодателя. Такой подход, по мнению И. А. Лепехина, является наиболее правильным в данном споре [7, с. 98]. Согласно положениям ГК РФ (пункт 6 статьи 340) допускается залог вещей, которые залогодатель приобретет в будущем. Это положение дает возможность использовать жилое помещение, которое будет приобретено позже, в качестве обеспечения обязательства должника перед кредитором по договору жилищной ипотечной ссуды. В соответствии с законом об ипотеке объектами ипотечного кредитования могут быть: 1) земельные участки, за исключением находящихся в муниципальной или государственной собственности и не предназначенных для жилищного строительства (статья 63 Федерального закона «Об ипотеке»); 2) предприятия, а также здания, сооружения и другое недвижимое имущество, используемое в хозяйственной деятельности; 3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; 4) садовые домики, гаражи и другие постройки бытового назначения; 5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; 6) парковочные места [1, с. 54]. Согласно статье 1 Федерального закона «Об ипотеке», по договору о залоге недвижимого имущества (ипотечному договору) одна сторона - залогодержатель, являющаяся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, вправе получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по данному обязательству за счет стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя, в первую очередь перед другими кредиторами залогодателя, за исключениями, установленными федеральным законом [1, с. 55]. Ипотека - один из проверенных в мировой практике способов привлечения инвестиций в жилищный сектор. Формирование ипотечной системы является одной из важнейших экономических и социальных задач современной России, поскольку затрагивает такие острые проблемы, как жилищное обеспечение, распределение доходов, кардинальное ускорение жилищного строительства и смежных отраслей [5, с.44] . Жилищная ипотека в настоящее время является наиболее подходящей формой реального решения жилищной проблемы для населения России. Кроме того, его можно охарактеризовать как один из самых проверенных и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищный сектор. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения, коммерческих банков, строительной отрасли, а также государства. Итак, в настоящее время наблюдается рост ипотечного кредитования. Рынок ипотечного кредитования в России с 2016 по 2018 год имел тенденцию к росту, объем выданных ипотечных кредитов за этот период увеличился на 74,1% и в 2017 году составил 2,017 трлн рублей [9, с. 85]. По статистике, на начало 2020 года наблюдается рост выдачи ипотечных кредитов по сравнению с прошлым годом на 14%. В настоящее время ипотека - единственный обеспеченный механизм обеспечения граждан необходимым жильем. Ипотека - это форма залога, при которой заложенная недвижимость остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право на получение удовлетворения посредством продажи этого имущества. Ипотека - это также залог имеющейся у собственника недвижимости недвижимости для получения ссуды или ссуды, которая будет использована либо для ремонта, либо для строительства, либо для других нужд по усмотрению заемщика-залогодателя. Различные авторы выделяют множество проблем ипотечного кредитования в Российской Федерации, например: 1) низкая платежеспособность населения; 2) высокий уровень инфляции; 3) снижение спроса на ипотечные кредиты; 4) высокие процентные ставки и прочее, и все они должны решаться немедленно. Решение этих проблем должно способствовать равномерному развитию ипотеки по всей стране при поддержке государства, которое должно обеспечить необходимые условия для функционирования и развития ипотеки. Если будет достигнут уровень устойчивости экономики страны и он приблизится к уровню высокоразвитых стран, ипотека станет выгодной как для населения, так и для банковских учреждений. Сущность и роль ипотечного кредитования как экономической категории раскрываются в его функциях и принципах. Многие ученые выделяют три основные функции ипотечного кредитования, а именно: воспроизводительную, стимулирующую и обеспеченную (эти функции являются фундаментальными и также соответствуют понятию «кредит»), однако я считаю, что следует выделить следующие основные функции ипотечного кредитования: поскольку они отражают характеристики, присущие ипотечному кредитованию, а также направлены на решение экономических и социальных проблем (обеспечение населения жильем) [14, с.78]. Рассмотрим особенности ипотеки. Например, стимулирующая функция, оказывающая влияние через инструменты увеличения спроса с позиции населения, которые зависят от уровня изменений в ипотечном кредитовании, показывает перспективы и состояние развития строительного рынка, а также других секторов. экономики. На фоне замещения государственных ресурсов, направленных на содержание жилищного строительства, личным капиталом, ипотечный кредит является более эффективным методом решения такой серьезной проблемы, как обеспечение граждан доступным жильем. Функция движения капитала заключается в том, что ипотечные кредиты обеспечивают движение финансовых ресурсов из сбережений населения и финансового сектора в реальный сектор экономики. Социально-экономическая функция направлена на решение проблемы обеспечения граждан жильем, что является одной из основных задач социально-экономического развития Российской Федерации на данном этапе. В этой связи важным фактором снижения общественной напряженности и повышения уровня жизни граждан является рост ипотечного кредитования. 1.2 Особенности российской системы ипотечного кредитования в современных условиях При привлечении заемщиков для операций по ипотечному кредитованию коммерческие банки рассматривают их как возможных потребителей других банковских продуктов. Рост объемов продаж всех услуг, предлагаемых кредитными организациями, во-первых, приводит к увеличению количества программ кредитования, объема операций, которые по ним проводятся, во-вторых, к росту кредитной культуры граждан. что в совокупности ведет к развитию кредитных организаций, составляющих основу финансовой системы государства. Как известно, все формы кредита основаны на одних и тех же принципах. Принципы ипотечного кредитования рассматриваются во многих научных трудах. Так, И. А. Лепехин в своем исследовании предлагает следующие принципы ипотечного кредитования (таблица 2) [17, с. 65]. Таблица 1 - Принципы ипотечного кредитования по мнению И.А. Лепехина. Принципы Характеристика Возвратности Подразумевает то, что заемщик обязательно должен погасить всю сумму основного долга кредитору. Так в основе этого принципа лежит выражение, при котором заемщик постепенно погашает конкретный кредит, посредством внесения наличных финансовых ресурсов в кассу кредитной организации или перечисляя соответствующую сумму денежных средств на счет банка. Платности Обязует должника заплатить кредитору за использование его кредитными средствами, а также обозначает их цену в форме ставки или ссудного процента, которая определяет возмездность и доступность кредитных ресурсов. Такой принцип дает стимул должнику к его более эффективному использованию, а также к его своевременному возврату. Обеспеченности Подразумевает предоставление ипотеки только под залог недвижимости, которая оказывается предметом кредита. Такой принцип предполагает, что при нарушении должника своих обязательств, у кредитора имеется необходимая обеспеченная защита имущественных интересов. Удовлетворение требований заимодавца, которые обеспечены ипотекой не зависит от финансового состояния заемщика, а происходит за счет стоимости предмета ипотеки. Срочности Заемщик в заранее установленный срок, который зафиксирован в кредитном договоре, должен возвратить кредит. Если в договоре устанавливаются сроки возврата кредита, то его возвращают частями, для каждой из частей установлен свой срок. Дата возврата кредита и дата истечения срока кредита или его оставшейся части, как правило совпадают. Специальности Указывает, что предметом кредита является определенный объект недвижимого имущества либо права на него. Такой принцип предполагает возможность осуществления ипотеки только к конкретному имуществу и в должном объеме. Обязательности Предусматривает то, что информация по ипотечному кредиту обязательно должна быть внесена в ЕГРП (Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество). Гласности (публичности) Предполагает возможность ознакомиться с данными ЕГРП любого заинтересованного лица, которое, проанализировав информацию о записях интересующего его объекта недвижимого имущества, имеет право узнать не только технические характеристики данного объекта, но и права других лиц на него - права аренды, залога и т.д. Достоверности Предусматривает, что при записи в ЕГРП информация считается достоверной, т.е. в отношении такой недвижимости нет правовых ограничений и других прав, помимо обозначенных. Данный принцип обеспечивается специальной строгостью ведения ипотечных книг и реестров. Так, например, в дореволюционной России учреждения, которые вели такие книги, были обязаны в каждом определенном моменте проверять законность акта, который устанавливал имущественные права на объект недвижимого имущества. В следствии чего чиновники были обязаны удостоверяться в дееспособности и тождестве всех участников данной сделки. Приоритета (старшинства) Означает приоритет предыдущего ипотечного кредита над последующим и предполагает привилегию первого закладного права перед вторым в зависимости от сроков внесения его в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество. Следуя такому принципу кредитор, который заключил договор, обеспеченный ипотекой, может иметь преимущественное право в удовлетворении собственных финансовых требований перед последующим заимодавцем. Бесповоротности Ориентирован на обеспечение устойчивости и предполагает, что ипотека прекращает действовать только в случаях, которые были предусмотрены в договоре или законе. Согласно такому принципу запись по кредиту оставляет силу в случае ее обжалования и имеет право опровергаться только судом. Дифференцированности Означает особый подход со стороны заимодавца - банка или другой кредитной организации - к иным категориям клиентов по ипотеке. Данный принцип выполняется при разработке кредитного учреждения личной методики анализа кредитоспособности клиента. Целевого назначения Предусматривающий, что ипотечный кредит выдается клиенту на определенную цель, например - на строительство конкретного объекта жилой недвижимости. Этот принцип показывает существенность целевого использования денежных средств, которые были получены от кредитной организации. Источник: [5, c.90] Нельзя не согласиться с мнением автора о том, что благодаря наличию предложенных принципов ипотечное кредитование лучше гарантирует надлежащее исполнение должниками своих обязательств, чем другие предусмотренные законом методы, однако, мне кажется, что эти принципы утратили актуальность. со временем требуют дополнений и не соответствуют современным представлениям об ипотечном кредитовании, поэтому необходимо учитывать, что предлагают другие ученые в своих работах. А. О. Чередников в своем творчестве выделяет следующие принципы: открытость или гласность; специальность; надежность; трудовой стаж; беспозвоночное; неприменимость давности ограничения к правам, перечисленным в закладной [18, с. 44]. А.Ю. Зеленев предлагает такие принципы, как: возврат; исправность; срочность; безопасность; ориентация [14, с. 78]. Эти принципы аналогичны рассмотренным выше, однако Х.Х. Алехин, Н.И. Шохов, Е.А. Яблонская и А.И. Толстых, считаю, что для улучшения качества жизни населения в России и развития ипотечного кредитования необходимо соблюдение следующих принципов: конкуренция; доступность; унификация информации и стандартизация и другие элементы системы; прозрачность информации; дифференциация ипотечных кредитов; стандартизация оценочной деятельности; финансовая грамотность населения; принцип ликвидности и устойчивости ипотечного рынка [19, 20]. Принцип соревнования. Это означает, что участники рынка заинтересованы в инновациях, которые на основе развития процесса ипотечного кредитования приведут к повышению качества предоставляемых услуг при одновременном снижении затрат (включая транзакционные издержки) и сокращении времени оборачиваемости капитала. . Принцип доступности. Он предполагает, что большинство семей в Российской Федерации, которым необходимо улучшить свои жилищные условия, при отсутствии других источников финансирования, могут воспользоваться ипотечной ссудой. Принцип унификации информации и стандартизации и других элементов системы. Необходимо стандартизировать (унифицировать) ряд сфер, действующих на рынке ипотечного кредитования, а именно стандарты предоставления квалификационных требований к участникам рынка, документации, информации, стандарты проведения операций и их сбора и даже при оценке рисков. Принцип дифференциации ипотечных кредитов. Необходимо расширять и развивать объемы реализации таких кредитов, что возможно при создании различных механизмов, влияющих на реализацию целей граждан и кооперативов (объединений граждан). Принцип стандартизации оценочной деятельности. Разработка единой прозрачной программы расчета для определения рыночных цен на недвижимость, которая снизит риски при продаже имущества заемщиков, находящихся в сложной ситуации при выплате ипотечного кредита, при исполнении ими своих исполнительных обязанностей. , тем самым защищая свои интересы. Принцип повышения финансовой грамотности населения. При принятии рискованных решений заказчик должен иметь право на получение полной достоверной информации об этом продукте, однако первичные знания должны быть получены на уровне среднего общего образования с помощью отдельных дисциплин. Принцип ликвидности и устойчивости ипотечного рынка. При выпуске ценных бумаг с ипотечным покрытием необходимо иметь возможность привлекать дополнительные средства на ипотечный рынок (за счет пенсионных и инвестиционных фондов, а также российских институциональных инвесторов и т. Д.) На более длительный срок и по минимальной цене. . Авторы считают, что успешная реализация этих принципов возможна при условии, что ожидания кредитных организаций и клиентов, государственных органов и посредников, то есть всех субъектов, участвующих в процессе кредитования, будут положительными. Итак, рассмотрев работы по данному вопросу, я согласен с принципами таких авторов, как Алехина Е.С., Шохова Н.А., Яблонская А.Е. и Толстых И.А., потому что они полностью отражают суть современного ипотечного кредитования и помогут решить возникающие проблемы. . Как было сказано выше, мы будем рассматривать систему с точки зрения системного подхода, который проявляется в ряде позиций (субъект, объект, функции, принципы и особенности классификаций). Поэтому, рассмотрев функции и особенности ипотечного кредитования, можно говорить о его классификации. Следует отметить, что классификация ипотечного кредитования слабо отражена в научных трудах российских ученых, поэтому, систематизировав их опыт, я хотел бы предложить свой вариант классификации ипотечного кредитования. Выделите следующие характеристики ипотечного кредитования (таблица 3): по собственности, для целей ссуды, срокам погашения ссуды, заемщикам по кредиторам, типам процентных ставок, по способу погашения долга как можно раньше. погашение, залог. Таблица 3 - Признаки классификации ипотечного кредитования, по мнению автора Признаки классификации Характеристика По объекту недвижимости Земельные участки; Предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; Садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; Машино-места. По целям кредитования Жилищное кредитование; Кредит на покупку земельного участка; Кредит на развитие сельского хозяйства. По срокам кредитования Краткосрочные; Среднесрочные; Долгосрочные. По виду заемщиков Ипотечный кредит юридическим лицам; Ипотечный кредит физическим лицам; По виду кредиторов Банковские; Небанковские; Государственные По видам процентных ставок Кредит с фиксированной процентной ставкой; Кредит с плавающей процентной ставкой. По способу погашения долга Ипотечный кредит со стандартными выплатами; Ипотечный кредит с переменными выплатами; Пружинные ипотечные кредиты; Ипотечные кредиты с нарастающим платежом; Ипотечные кредиты с участием. По возможности досрочного погашения Без права досрочного погашения; С правом досрочного погашения. По обеспеченности Кредиты могут быть обычными и комбинированными: Субсидированные и выдаваемые на общих условиях. Источник: [10, c.109] Здесь уместно ограничиться рассмотрением лишь некоторых особенностей, а именно: 1. Для целей кредитования: * Жилищное кредитование: - На строительство, капитальный ремонт и реконструкцию сезонных домов, индивидуального жилья, земельную застройку; - Покупка готового жилья на первичном или вторичном рынке кредитования; - Строительство жилья с целью инвестирования. Выдача таких кредитов девелоперам осуществляется поэтапно: каждый платеж предоставляется только после завершения определенного этапа. * Кредит на покупку земельного участка; * Кредит на развитие сельского хозяйства. 2. По типам процентных ставок мы выделим ссуду с фиксированной процентной ставкой и переменной. Плавающая процентная ставка, т.е. когда кредитные учреждения могут ее пересматривать в течение срока действия контракта, она обычно привязана к некоторому индексу денежного рынка, например, валюте, инфляции, тем самым позволяя погашать ссуду по такой ставке с ограничениями. по минимальному или максимальному значению. Также его изменение влияет на срок кредита. Чтобы изменение процентной ставки по кредиту было не очень резким, кредитные учреждения уточняют и корректируют допустимую минимальную и максимальную сумму, например, не более 25%. Такой заем учитывает колебания финансового рынка, поскольку предоставление займа связано с определенными рисками, одним из которых может быть изменение процентной ставки по кредиту. Тем не менее, сегодня существуют разные виды страхования, которые защищают заемщиков от этого риска. 3. По способу погашения долга: - Ипотека со стандартными выплатами - более распространенный способ погашения. Заемщик получает ссуду под залог приобретаемой недвижимости по определенной цене и добавляет собственные средства. Выплачивает кредит ежемесячно. Суть в том, что клиент получает от банка определенную сумму, долг, которую заемщик погашает равными суммами ежемесячно. Такие ссуды являются самоамортизирующимися. Амортизация в этом случае составляет процесс выплаты основной суммы кредита и процентов за его использование. По окончании срока, указанного в договоре, кредит необходимо выплатить в полном объеме. - Кредит с переменными платежами. В этом случае он не применяется к самоамортизирующимся кредитам и предполагает другой период выплаты процентов и основной суммы. Такие ссуды включают кредит с шариковой выплатой, что подразумевает единовременный окончательный платеж. Он подразделяется на: ссуды с окончательной уплатой и частичной амортизацией, которые позволяют частичную амортизацию до конца ссуды; ссуды с процентами предполагают только полную выплату платежа по кредиту в конце срока, а проценты по нему выплачиваются в течение срока ссуды; ссуда с замороженными выплатами процентов до конца срока ссуды означает, что ссуда и проценты по ней выплачиваются в конце указанного срока. Следует отметить, что использование таких кредитов ограничено, так как ими пользуются люди, желающие получить прибыль от продажи недвижимости. - Весенние кредиты предполагают постоянные равные выплаты на счет погашения основной суммы долга. - Кредиты с увеличивающимися выплатами предполагают равные выплаты по кредиту в течение указанного периода. Такими займами пользуются собственники, сдающие недвижимость в аренду. Данная схема оплаты заключается в том, что в первые годы текущие расходы меньше суммы полной выплаты процентов. Сумма основного долга со временем увеличивается, а затем уменьшается, и долг полностью выплачивается последним платежом. - Ипотечные кредиты с участием используются при финансировании доходной недвижимости. Этот вид кредита больше похож на самоамортизируемый, но предполагает, что кредитные организации, получая основной долг и проценты, также требуют дохода от объекта. Участие кредитных организаций может быть разным. Например, они могут получать часть прироста капитала или дохода, полученного от продажи недвижимости, или получать часть превышения чистого операционного дохода или ренты и т. Д. [21, с. 48]. 4. По безопасности: Размер такой ссуды может составлять 30-100% от стоимости заложенной недвижимости. Они делятся на обыкновенные и комбинированные (выдаются несколькими кредиторами), а также субсидированные и выпускаемые на общих условиях. Суть в том, что такие ссуды могут быть выданы в виде кредитных линий или разовых ссуд [22, с. 77]. Предлагаемая классификация может быть неполной, но я считаю, что она даст более полное представление об ипотечном кредитовании. Изучив теорию ипотечного кредитования, перейдем к ее анализу и рассмотрим, как в настоящее время развивается ситуация с ипотекой в Российской Федерации. Для этого проанализируем некоторые показатели и начнем с динамики существующих кредитных организаций [23, с. 48]. Учитывая эту динамику, мы видим, что с каждым годом количество кредитных организаций стремительно сокращается. Сюда входят те организации, которые в отчетном периоде имеют ипотечные кредиты в своем портфеле или оформили хотя бы один ипотечный кредит. Если в 2013 году в РФ было зарегистрировано 923 организации, то в 2019 году этот показатель составил 442 кредитных организации, из чего можно сделать вывод, что за весь исследуемый период количество действующих кредитных организаций уменьшилось почти в 2 раза.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg