Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Потребительский кредит, его организация и перспективы развития

kisssaaa0721 468 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 39 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 03.08.2021
Курсовая работа имеет цель - выработать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования и обобщить имеющийся опыт. Соответственно этому, в данной работе поставлены следующие задачи, которые определили структуру исследования и логику изложения материала: • изучение теоретических основ потребительского кредитования; • выявление факторов, оказывающих воздействие на развитие потребительского кредитования; • анализ методических аспектов, которые используются для определения кредитоспособности заемщика потребительского кредита; • исследование факторов, определяющих цену потребительского кредита; • разработка методических подходов к определению кредитоспособности предполагаемого заемщика потребительского кредита; • обоснование целесообразности применения потребительского кредита в системе потребительской кооперации. Предметом курсовой работы являются экономические отношения, связанные с организацией потребительского кредитования. Объектом исследования послужили коммерческие банки. Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных теоретиков и практиков в области финансов и финансового менеджмента. Теоретическая значимость работы заключается в получении и дальнейшем использовании аналитиками, статистиками, учеными новых эмпирических данных, характеризующих современное состояние потребительского кредитования в России. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Введение

Для современного состояния экономики нашей страны характерны некоторые позитивные сдвиги. Они возникли после августовского кризиса 1998 года. В экономической литературе даже появился новый термин «процесс импортозамещения». Однако несмотря на улучшение некоторых макроэкономических показателей, социально- экономическая ситуация остается сложной. В системе экономических методов управления экономикой важное место принадлежит стоимостным категориям, в том числе финансам и кредиту. В условиях рыночной экономики финансово- кредитный механизм является сердцевиной управления. Последняя четверть века явилась периодом глубоких изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Данные процессы затронули и нашу страну. Перемены, происходящие в России, оказывают существенное влияние на деятельность кредитных учреждений. Последние являются посредническим звеном между теми, кто хочет увеличить свой капитал и теми, кто нуждается в этом капитале. Стремление инвестора вложить деньги, а заемщика взять кредит приводит к увеличению объемов производства и повышению материального благополучия. Действующие кредитно-финансовые институты испытывают определенный недостаток в части совершения активных операций, о чем наглядно свидетельствует периодический рост остатков средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, открытых в ЦБ РФ. Эти остатки образуют так называемый «рублевый навес», который создаст давление на соотношение рубль/ доллар США на внутреннем валютном рынке России, Одним из способов диверсификации актива баланса коммерческого банка может служить потребительский кредит. Стабильное состояние кредитной системы оказывает существенное воздействие на рынок ценных бумаг, денежный рынок, рынки товаров и услуг, ш успешною функционирования которых во многом зависит решение задачи по стабилизации экономики. Развитие потребительского кредитования на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление. Развитие потребительского кредитования может оказать положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис, Одной из важнейших предпосылок достижения социальной стабильности является удовлетворение потребностей населения в жилье, в товарах длительного пользования, в средствах на неотложные нужды и т.п. Человек, имеющий собственный дом или квартиру, психологически более устойчив, он имеет возможность создать семью, растить детей. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями ведет к улучшению здоровья граждан, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения. Все это положительно сказывается на экономическом развитии страны и объективно требует использования потребительского кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики. Кроме социальной и экономической роли, потребительское кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны. Острой проблемой для многих граждан является жилищный вопрос, Потребительский кредит способен внести свой вклад в решение и этой проблемы. Все это ведет к повышению жизненного уровня населения, стабилизации общей социально- экономической ситуации в стране. Различные аспекты потребительского кредитования нашли отражение в трудах отечественных экономистов: Жуков Е. Ж., Казимагомедов А.А., Ковалев В. В., Колесников В. И., Определенный интерес представляют работы зарубежных авторов Гилла Э., Гудмана Дне., Дюранла Д., и др. Изложенные обстоятельства предопределили выбор темы курсовой работы и обусловили ее актуальность.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 7 1.1 Сущность потребительского кредита и его особенности 7 1.2. Классификация потребительского кредита 10 1.3. Основные принципы потребительского кредитования 14 ГЛАВА 2. АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 19 2.1. Механизм потребительского кредитования, нормативно-правовое регулирование 19 2.2. Процесс управления организацией потребительского кредитования в банке 22 ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 29 3.1. Динамика развития рынка потребительского кредитования 29 3.2. Мероприятия и перспективы развития рынка потребительского кредитования 31 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 37 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 39
Список литературы

1. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" 2. Алешин В.А., Зотова А.И., Шевченко Д.А. Финансовый маркетинг: учебное пособие. Ростов-н/Д.: Изд-во ЮФУ, 2011. 3. Андрюшин С., Кузнецова В. Приоритеты денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях // Вопросы экономики. – 2012. - № 6. 4. Ануреев С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы. – М.: Кнорус, 2012. 5. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. – М.: Омега-Л, 2012. 6. Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования//Финансы и кредит. — 2012. — № 42; 7. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. 8. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2012. 9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: 10. Финансы и статистика, 2013. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. 11. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. — 2013. — № 21; Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: 12. Финансы и статистика, 2014. Челноков В.А. К вопросу о сущности, функциях и роли современных денег // Деньги и кредит. – 2013. - № 5. 13. Экономическая теория / Под ред. Е.Н. Лобачевой. – М.: Юрайт, 2013. 14. Официальный сайт Центрального Банка. —[Электронный ресурс] —Режим доступа —URL: http://www.cbr.ru Кредитование в России — 2014. 15. Что изменилось? — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://global-finances.ru/kreditovanie-v-rossii-2014 16. .МеловановаЕ. Ипотека в условиях экономической нестабильности становится дороже — 30.10.2014. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://rusipoteka.ru/ipoteka_i_nedvizhimost/ipoteka_stati_2014/ipoteka_v_usloviyah_ekonomicheskoj_nestabil_nosti/ 17. Потребительское кредитование в России: заход на посадку // ЭКСПЕРТ РА. М., 2013. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_2013/ 18. Потребкредитыперестали стимулировать экономику — 24 июля 2014 — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://expert.ru/2014/07/24/potrebkredityi-perestali-stimulirovat-ekonomiku/ 19. Развитие банковского рынка в 2014—2015 годах — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2014/part2/ 20. Рейтинги банков — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/agency/ 21. ШаповаловаЛ., Барсукова А. Куда докатится розница // Эксперт Юг. — 2013. — № 44. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://expert.ru/south/2013/44/kuda-dokatitsya-roznitsa/ Шевченко Д.А., 22. ТедеевЗ.Г. О задачах банковской системы по финансовому обеспечению инновационного развития // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. — 2014. — № 42. — С. 90—96.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 1.1 Сущность потребительского кредита и его особенности Кредит как экономическая категория выступает в качестве передачи во временное, ограниченное определенным периодом, пользование материальных ценностей в денежной или, реже, товарной форме. Учитывая это, кредитные отношения могут проявляться в виде конкретных кредитных соглашение, условия и формы которых отличаются огромным многообразием. Сущность же кредита при этом всегда неизменна и устойчива вне зависимости от специфики проявления. Кредит всегда сохраняет определенные черты (характеристики), которые присущи экономическим отношениям. Эти характеристики и лежат в основе кредита. Участниками кредитных отношений могут быть любые дееспособные физические лица и юридически самостоятельные лица – субъекты предпринимательства, которые вступают в отношения, предметом которых является временное заимствование стоимости в денежной или товарной формах. Особенность кредитного отношения заключается в том, что его участники выступают заемщиками и кредиторами, и в качестве таковых обладают специфическими чертами. Кредитор – это участник кредитного отношения, который предоставляет некую стоимость, выраженную в материальных ценностях в товарной или денежной форме, во временное пользование. А значит, заемщик – это субъект кредитных отношений, который получает эту стоимость во временное использование для различных целей. Потребительские кредиты – это ссуды, предоставляемые только физическим лицам (потребителям) для приобретения товаров (услуг или работ) для личных, домашних, семейных, и иных нужд, которые не связанны с осуществлением предпринимательства. Для определения понятия потребительский кредит необходимо сослаться на письмо Банка России от 05 мая 2008 года № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту», согласно которому потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. В экономической литературе можно найти и еще одно определение потребительского кредита: потребительский кредит – это процесс отсрочки уплаты за потребительские товары, которые реализует торговая компания или же процесс выдачи физическому лицу банковской ссуды, необходимой для приобретения необходимых товаров или услуг. Можно выделить следующие особенности потребительского кредита в России: • Выдается в иностранной валюте или рублях, но только гражданам России. Согласно общей тенденции к старению клиентов банка, ссуда выдаются как молодым лицам (старше 18 лет), включая студентов, так и гражданам пенсионного возраста (не старше 70 лет) учитывая при этом, что срок возврата ссуды должен наступит до того как заемщику исполнится 75 лет. • К потребительским кредитам относятся ссуды, которые предоставляются физическим лицам, в том числе кредиты для покупки товаров длительного пользования, кредиты на неотложные нужды, кредиты на образование, ипотечные кредиты, кредиты на оказание услуг и на другие потребности, целью которых является удовлетворение в качестве необходимого дополнительного финансирования. • Играет важную роль в социальной и экономической жизни страны. Необходимость в потребительском кредитовании вызвана не только возможностью удовлетворить потребительские интересы населения, но и нужны производителей для целей обеспечения непрерывного процесса производства при продажи товаров: государство может строить реальную социальную политику (помощь молодым семьям, повышение культурно-образовательного уровня населения, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.) в целом развитие потребительского кредитования помогает расширить покупательский спрос на товары длительного использования, услуги, ускоряя их продажи и повышая доходную часть государственного бюджета. • Ссуда может предоставляться в денежной или в товарной форме. Товарную форму имеет ссуда, которая предоставляется населению торговыми фирмами в виде покупки товаров с длительным сроком использования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа. В денежной форме ссуда выдается заемщикам в основном специализированными кредитными организациями. • Важную роль в обеспечении потребительского кредитования населению играют коммерческие банки. Они покупают кредитные договоры у различных предпринимателей, осуществляя, таким образом, косвенное кредитование. Характер спроса на товары длительного пользования и методы продаж способствуют развитию косвенного кредитования. Большая часть покупателей сначала приобретает товар, а уже потом оформляет финансовые обязательства в договорной форме. Такая форма выгодна продавцам в том числе. Они реализуют товары в кредит, увеличивая товарооборот. По причине ограниченных финансовых ресурсов продавцы обращаются за кредитами в коммерческие банки. Эти кредитами они покрывают дебиторскую задолженность по предоставленным кредитам. 1.2. Классификация потребительского кредита 1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются на кредиты: • строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей); • без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам). Кредитные карты- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан. 2. По типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые: • всем слоям населения; • определенным социальным группам; • различным возрастным группам; • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности; • VIP-клиентам; • студентам; • молодым семьям. 3. По субъектам кредитной сделки различают: • банковские потребительские ссуды; • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.); • личные или частные потребительские суды, предоставляемые частными лицами; • потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. 4.По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на: • краткосрочные – от 1 дня до 1 года; • среднесрочные – от 1 года до 3-5 лет; • долгосрочные – свыше 3-5 лет. 5. По способу предоставления потребительские ссуды делят на: Разовые и возобновляемые. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. 6. По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад(депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды. 7. По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по такие кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. При этом простые проценты начисляются на всю сумму кредита, и присоединяется к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Ссуды с рассрочкой платежа включают: • ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); • ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего это — предприятия розничной торговли. В таком случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит. 8. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: • ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; • ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; • ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование. 9. По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). Револьверные кредиты- это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Ролловерный кредит - долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процентной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции 10. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг: • ссуды на полную стоимость; • ссуды на частичную их оплату. 11. Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода. Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению. Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем: • потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка); • при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. В целом же представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект нацелен, прежде всего, на то, чтобы сформулировать правовые толкования понятий "потребительский кредит", определить единую классификацию потребительского кредита, а также на решение многих других проблем. 1.3. Основные принципы потребительского кредитования Базовые принципы потребительского кредитования являются основой, главным элементом системы кредитования физических лиц, поскольку отражают сущность и содержание этого вида кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. Принципы потребительского кредитования определяются как основные правила передачи банком денежных средств в ссуду, как основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику, то есть, принципы кредитования отражают сущность потребительского кредита. Исходя из этого, можно сказать, что имеются следующие безусловные принципы потребительского кредитования, признаваемые большинством экономистов: • принцип срочности; • принцип возвратности, • принцип платности; • принцип неизменности условий кредитования; • принцип сохранности кредитных средств; • принцип взаимовыгодности кредитной сделки. В особую группу правил следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор, то есть не безусловные признаки: - принцип целевого использования кредита; - принцип обеспеченного кредитования. Принцип срочности направлен на укрепление платежной дисциплины. Банки оказывают экономическое воздействие на заемщиков, нарушающих эту дисциплину, путем применения дифференцированных процентных ставок за пользование кредитом, а также использования других экономических мер воздействия, предусмотренных кредитным договором. Однако следует иметь в виду, что одного принципа — срочности — недостаточно для обеспечения действия такого закона кредита, как возвратность средств. Вследствие своей специфики кредит не может быть использован на осуществление любых затрат. Его можно направить только на экономически целесообразные затраты, имеющие возвратную, основу. Поэтому важным принципом кредитования является его целенаправленность. По существу, этот принцип призван определить границы использования кредита. Принцип возвратности средств является одним из ведущих законов кредитования. Для того, чтобы возвратность как атрибут кредита превратилась в специфически активное свойство следует включить в состав этих принципов такие, которые бы обеспечивали своевременную возвратность ссуженных средств. Этой цели в полной мере отвечает принцип срочности. Он призван определить как временные границы использования кредита, так и конкретные сроки его возврата. Следует различать два понятия: срок пользования кредитом и срок погашения кредита. Иногда они могут совпадать вследствие особенностей объектов кредита. Эти случаи встречаются при кредитовании затрат на оборотные средства. Совершенно иное — при кредитовании затрат на основные фонды: здесь срок пользования кредитом и срок его погашения, как правило, не совпадают. Поэтому принцип срочности кредитования требует определения периода пользования кредитом, а не просто периода его погашения. В этих условиях большое значение приобретают экономически обоснованное установление как сроков пользования кредитом, так и сроков его погашения. Принцип платности заключается в том, что за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов. Существует принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения), если условия кредитования меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Кредит, 34 страницы
550 руб.
Курсовая работа, Кредит, 35 страниц
390 руб.
Курсовая работа, Кредит, 43 страницы
350 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg