Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Направления развития потребительского кредитования в России.

kisssaaa0721 252 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 21 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 02.08.2021
Цель курсовой работы – исследовать направления развития потребительского кредитования в Российской Федерации. Для достижения цели были поставлены следующие задачи: 1. изучить теоретическую базу по данному вопросу, а именно, рассмотреть понятие и сущность потребительского кредитования, исследовать законодательную базу в Российской Федерации. 2. в практической части работы рассмотреть и проанализировать основные тенденции на рынке потребительского кредитования, динамику за период с 2014 года по 2020 год, существующие проблемы, а также направления развития. Предмет исследования –потребительское кредитование в Российской Федерации, направления его развития. Методы, которые используются в исследовании: анализ научной и методической литературы по рассматриваемой тематике, изучение законодательной базы, систематизация информации, сравнение, группировка, визуализация и обобщение данных. Теоретическую базу работы составляют прежде всего нормативные документы, в частности Закон «О потребительском кредите (займе)», положения Центрального Банка Российской Федерации. В работе использованы учебные пособия по дисциплинам «Финансы, денежное обращение и кредит» и «Банки и Банковское дело». Также при написании работы были изучены научные статьи по соответствующей тематике. Информационную базу работы составляют статистические данные с официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, а также материалы рейтингового агента «Эксперт РА». Структура курсовой работы содержит следующие элементы: введение, 1 глава, состоящая из двух разделов, 2 глава, которая содержит 2 раздела, заключение, библиографический список. Общий объем работы составляет 23 страницы.
Введение

Выбор темы курсовой работы «Направления развития потребительского кредитования в России» обусловлен тем, что данная тема является очень актуальной в настоящее время, т.к. потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования. Также хочется отметить, что данная тема курсовой работы интересна с практической стороны, потому что в течение жизни почти каждый человек пользуется предлагаемыми банками кредитными продуктами для личных целей. В последнее время продажа товаров и услуг в кредит обрела большую популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически всё. Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей, и увеличить объем продаж. Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни. Вопросам развития потребительского кредитования посвящено много трудов, исследований, научных статей. Центральный банк, а также различные интернет – порталы, рейтинговые агентства проводят анализ рынка потребительского кредитования, дают свои прогнозы на этот счет. В данной работе я затрону такие теоретические аспекты, как понятие, сущность и виды потребительских кредитов, рассмотрю, порядок их выдачи и погашения. В практической части работы проанализирую основные направления развития потребительского кредитования в России, а также тенденции, сложившиеся на рынке за последние годы.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 2 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 4 1.1 Понятие, сущность и виды потребительских кредитов 4 1.2 Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов 8 2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ 12 2.1 Развитие потребительского кредитования в Российской Федерации 12 2.2 Перспективы организации потребительского кредитования в России 15 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 22
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ с изменениями. 2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" с изменениями. 3. Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с изменениями. 4. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" с изменениями. 5. Федеральный закон от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ) "О потребительском кредите (займе)" с изменениями. 6. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" с изменениями. 7. Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И "Об обязательных нормативах банков" с изменениями. 8. Доклад Банка России «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины. Риски и меры банка России», июнь 2019. 9. Информационно-аналитический материал Банка России: «Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц в 2015-2019 годах на основе данных бюро кредитных историй», 2019. 10. Банки и банковское дело. Учебное пособие / Под ред. В.А. Боровковой – М.: Юрайт 2019. – с. 134-171. 11. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие / О. Н. Афанасьева, О. И. Лаврушин - М.: Кнорус, 2020. – с. 125-153. 12. Осуществление кредитных операций. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Кнорус, 2017 – с. 169 – 181. 13. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. - М.: Юнити, 2019. – с. 78-104. 14. А.Е. Дворецкая Проблемы и потенциал банковского сектора в контексте современной экономической ситуации // «Банковское дело», 2020 - №10 – с. 34-39. 15. И. А. Газизулина, М. Н. Сатункин. Анализ динамики потребительского кредитования в российской и зарубежной практике в условиях пандемии как фактор совершенствования подхода к оценке кредитоспособности заемщика // «Банковское дело», 2020 - № 1 – с.71. 16. Как физическому лицу получить отсрочку по ипотечному либо потребительскому кредиту в связи с COVID-19? // «Азбука права», 2021 - №2 – с. 2-5. 17. Материалы сайта Банки.ру [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru. 18. Материалы сайта Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru. 19. Материалы сайта Эксперт РА [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.raexpert.ru.
Отрывок из работы

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Понятие, сущность и виды потребительских кредитов Распространенным видом кредита в современных условиях является потребительский кредит. Сущность данного вида кредита вытекает из его определения в законе: «Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования» . Закон о потребительском кредите, действующий с 1 июля 2014 г., распространяется на кредиты (займы), выданные после 2 июля указанного года, и, в частности, на: - потребительские кредиты (в том числе целевые, прежде всего - автокредиты); - кредиты, оформляемые в торговых точках (так называемые POS-кредиты); - кредитные карты с лимитом расходования; - залоговые займы, выдаваемые ломбардами; - "мгновенные" кредиты (микрозаймы, займы "до зарплаты" и т.п.). Требования закона обязательны не только для банков, но и для иных финансовых организаций, которые предоставляют потребительские займы на профессиональной основе (не менее четырех раз в год, п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите). Требования Закона о потребительском кредите не применяются к кредитам и займам, полученным физическими лицами для бизнес-целей. Кроме этого, действие этого Закона не распространяется (если это прямо не оговорено в самом законе) на ипотеку, а также на займы, которыми ссужают работодатели своих работников. Основными отличительными чертами потребительского кредита являются: - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком; - платность; - срочность; - целевой характер. При этом: - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними кредитного договора; - платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту; - срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности); - наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами. Потребительский кредит, как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей, например в приобретение жилья, товаров длительного пользования (электронно-бытовой техники, автомобилей и др.) или образовании, отдыхе, туризме. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это кредитные организации и некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а с другой стороны - заемщики - физические лица. Поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа. При получении потребительского кредита между кредитором и заемщиком может быть ещё посредник или посредствующее звено, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В соответствии с законом все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам . Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. ? По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают: • банковские потребительские кредиты; • кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; • потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); • личные или частные потребительские кредиты (предоставляемые частными лицами); • потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. ? По виду заемщика различают кредиты, предоставляемые: • всем слоям населения; • различным социальным группам; • группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности. ? По целевому направлению: • целевые (кредиты на образование, кредиты под залог ценных бумаг, ипотечные) • нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт). ? По обеспечению различают: • необеспеченные (бланковые) • обеспеченные (в качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование). ? По способу предоставления: • разовые • возобновляемые (кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта). ? По срокам кредитования: • краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); • среднесрочные (сроком от одного года до 3 — 5 лет); • долгосрочные (сроком свыше 3 — 5 лет). 1.2 Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов На практике порядок рассмотрения и принятия решения о выдаче кредитов, контроля над исполнением условий кредитного договора и порядок погашения кредита является процессом, состоящим из следующих этапов : 1 Этап: Интервью с потенциальным заемщиком; 2 Этап: Принятие решения о выдаче кредита; 3 Этап: Подготовка и заключение кредитного договора; 4 Этап: Исполнение кредитного договора; При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: 1. Заявление - анкета 2. Копия всех страниц паспорта. 3. Паспорт (предъявляется). 4. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев 5. Документы по предоставляемому залогу: 6. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости. В некоторых банках, решение о выдаче кредита и рассмотрение кредитной заявки осуществляется в течение 2 -3 дней. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы : · кредитный договор; · срочное обязательство в зависимости от вида обеспечения: договоры поручительства; договоры залога; · другие документы согласно нормативным документам, определяющие порядок предоставления отдельных видов кредитов. Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов - для заемщика, 2 экземпляра - для банка. Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) банка. Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора. Договор поручительства оформляется так же, как и кредитный договор. Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем : · зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования; · зачисления на счет пластиковой карточки заемщика; · оплаты счетов торговых и других организаций; · перечисления на счета гражданам-предпринимателям. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Сроки погашения по кредитам, выдаваемых населению, устанавливаются месячные в определенных договором суммах, при этом погашение процентов по кредитам, в том числе и на неотложные нужды производится в первую очередь за фактическое время пользования кредитом и выплаты ежемесячного платежа основного долга. Размер ежемесячного платежа основного долга определяется путем деления суммы кредита на время пользования им по договору, исчисленное в месяцах. Срок платежа должен устанавливаться с таким расчетом, чтобы он поступил в банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности : · на уплату неустойки; · на уплату просроченных процентов; · на уплату срочных процентов; · на погашение просроченной задолженности по ссуде; · на погашение срочной задолженности по ссуде. Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от заемщика платежа, бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке: ? если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме. ? если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений. При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам. В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований. В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога. 2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ 2.1 Развитие потребительского кредитования в Российской Федерации В течение 2018–2019 годов потребительское кредитование являлось самым динамично растущим сегментом рынка, в результате чего совокупный объем задолженности по потребительским кредитам за этот период увеличился в 1,5 раза. На фоне постепенного снижения ставок на банковском рынке потребительское кредитование становилось все более привлекательным для кредитных организаций по причине его более высокой маржинальности, в то время как клиентский спрос на кредитные продукты был обусловлен постепенной реализацией отложенного потребления, накопленного в период 2014–2016 годов, при отсутствии роста уровня реально располагаемых доходов населения. Количество заемщиков, имеющих задолженность более 10 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, составило на 1 сентября 2019 г. 39,5 млн человек, увеличившись с 2015 г. на 6,6 млн человек. Текущее количество заемщиков – около 54% от занятого населения. Сопоставимые данные по другим странам отсутствуют, однако на основании имеющейся информации можно сделать вывод, что охват кредитованием в России существенно ниже, чем в странах, где имели место кризисы, вызванные закредитованностью населения. В США, например, доля домохозяйств, имеющих кредиты, составила в 2018 г. 78%. В Корее число заемщиков превышает количество резидентов старше 18 лет (за счет граждан, работающих за рубежом, но имеющих кредиты). Рисунок 1 Количество заемщиков в разрезе видов кредита, млн. человек Можно отметить значительный потенциал для роста ипотечного кредитования на российском рынке: количество заемщиков относительно невелико (7,7 млн человек на 1 сентября 2019 г. с учетом созаемщиков). Динамику кредитования физических лиц с 2015 г. можно разбить на два периода: период с 2015 по 2017 г., характеризующийся стагнацией кредитного портфеля необеспеченных потребительских кредитов и автокредитов, и период после 2017 г., характеризующийся восходящей фазой кредитного цикла. Внутри второго периода выделяется 2019 г., за 8 месяцев которого прирост задолженности сопоставим с приростом за предыдущие два года. С 2015 по 2017 г. рост количества заемщиков происходил в основном за счет расширения ипотечного кредитования. После 2017 г. наблюдается увеличение не только количества ипотечных заемщиков, но и заемщиков с потребительским кредитом. Важной тенденцией является постоянное обновление клиентской базы банков. Это говорит о целевом использовании кредитов для приобретения товаров и услуг, а не о построении так называемой «долговой пирамиды». Две трети всех заемщиков имеют необеспеченный потребительский кредит или задолженность по кредитным картам. На портфель потребительских кредитов (без учета кредитных карт) на 1 сентября 2019 г. приходится 42% совокупной задолженности по кредитам физических лиц.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Кредит, 35 страниц
390 руб.
Курсовая работа, Кредит, 43 страницы
350 руб.
Курсовая работа, Кредит, 28 страниц
400 руб.
Курсовая работа, Кредит, 30 страниц
550 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg