Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения

ВВЕДЕНИЕ 3 Глава 1. Теоретические основы кредитования малого бизнеса 5 1.1 Понятие и роль малого бизнеса в экономике 5 1.2 Особенности кредитования малого бизнеса в России 10 1.3 Нормативно-правовая база анализа кредитования малого бизнеса 20 Глава 2. Анализ кредитования малого бизнеса в ПАО «Совкомбанк» 26 2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Совкомбанк» 26 2.2 Анализ показателей предоставления кредитов малому бизнесу и проблемы кредитования в ПАО «Совкомбанк» 32 2.3 Информационно-программное обеспечение деятельности ПАО «Совкомбанк» 40 Глава 3. Пути решения проблем кредитования малого бизнеса в ПАО «Совкомбанк» 44 3.1 Мероприятия по увеличению кредитного портфеля и снижению просроченной задолженности малого бизнеса в ПАО «Совкомбанк» 44 3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий 50 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 56 ПРИЛОЖЕНИЕ А Бухгалтерский баланс ПАО «Совкомбанк» за 2015 год 61 ПРИЛОЖЕНИЕ Б Бухгалтерский баланс ПАО «Совкомбанк» за 2016 год 62 ПРИЛОЖЕНИЕ В Бухгалтерский баланс ПАО «Совкомбанк» за 2017 год 63 ПРИЛОЖЕНИЕ Г Отчет о финансовых результатах ПАО «Совкомбанк» за 2015 год 64 ПРИЛОЖЕНИЕ Д Отчет о финансовых результатах ПАО «Совкомбанк» за 2016 год 65 ПРИЛОЖЕНИЕ Е Отчет о финансовых результатах ПАО «Совкомбанк» за 2017 год 66

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // СПС «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. – Последнее обновление 01.12.2018. 2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) // СПС «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. – Последнее обновление 01.12.2018. 3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018) // СПС «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. – Последнее обновление 01.12.2018. 4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О кредитных историях» // СПС «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. – Последнее обновление 01.12.2018. 5. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.12.2018) // СПС «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. – Последнее обновление 01.12.2018. 6. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1706 (ред. от 10.10.2018) «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства на реализацию проектов в приоритетных отраслях по льготной ставке» // СПС «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс]. – Последнее обновление 01.12.2018. 7. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. В. А. Боровковой. – 3-е изд.. – М. : Издательство Юрайт, 2016. – 623 с. 8. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е. Ф. Жуков [и др.]. – 4-е изд. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 559 c. 9. Банковское дело : учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2015. – 592 с. 10. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол. авторов; под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. – М. : КНОРУС, 2016. – 414 c. 11. Банковское дело: современная система кредитования : учебное посо- бие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. – 8-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2016. – 360 с. 12. Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2016. – 528 с. 13. Банковское дело: учебник / Е. Ф. Жуков. – М. : Издательство Юрайт, 2015. – 591 c. 14. Банковское дело: учебник / Ю. М. Склярова [и др.]. – Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. – 400 c. 15. Каджаева, М. Р. Банковские операции : учебник. – 4-е изд., стер. – М. : Издательский центр Академия, 2016. – 400 с. 16. Костерина, Т. М. Банковское дело: учебник для академического бакалавриата / Т. М. Костерина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Издательство Юрайт, 2016. – 332 с. 17. Кредитование малого бизнеса: практическое пособие / А. Н. Мордвинкин. – М. : Инфра-М, 2015. – 316 с. 18. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика: учебник / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И. Ларина. – М. : Издательство Юрайт, 2016. – 735 с. 19. Стихиляс, И. В. Банковское дело: учебное пособие. – М. : Русайнс, 2017. – 135 c. 20. Тавасиев, А. М. Банковское дело. Управление и технологии: учебник. – 3-е изд. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 663 c. 21. Эриашвили, Н. Д. Банковское право: учебник. – 9-е изд. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 615 c. 22. Бердичевская, Н. Ф. Состояние и проблемы банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса / Н. Ф. Бердичевская // Вестник Димитровградского инженерно-технологического института. – 2015. – № 2 (4). – С. 88-95. 23. Ильина, С. И. Виды кредитования предприятий малого бизнеса-клиентов банка / С. И. Ильина, А. С.Володина // В сборнике: Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития сборник материалов Международной научной конференции молодых исследователей. – 2017. – С. 47-51. 24. Какашева, А. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в современной России / А. В. Какашева // Электронный научный журнал. – 2016. –№ 12-2 (15). – С. 190-192. 25. Капранова, Л. Д. Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения / Л. Д. Капранова // Экономика. Налоги. Право. – 2016. – № 1. – С. 106-113 26. Караваева, Ю. С. Современные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / Ю. С. Караваева // Бюллетень науки и практики. – 2017. – № 1 (14). – С. 126-133. 27. Каримова, Е. Е. Кредитование малого и среднего бизнеса / Е. Е. Каримова // Сборники конференций НИЦ Социосфера. – 2015. – № 22. – С. 61-64. 28. Кулакова, А. А. Сущность и значение малого предпринимательства в экономике России / А. А. Кулакова // Вестник современной науки. – 2015. – № 6-1. – С. 86-88. 29. Магомедова, Н. А. Роль кредита в развитии малого бизнеса в России / Н. А. Магомедова // Актуальные вопросы современной экономики в глобальном мире. – 2016. – № 5. – С. 365-368. 30. Мануйлова, Л. А. Кредитование малого бизнеса: особенности, преимущества и недостатки / Л. А. Мануйлова // Взаимодействие науки и общества: проблемы и перспективы сборник статей Международной научно-практической конфренции. Научный Центр Аэтерна. – 2015. – С. 76-78. 31. Пурыжова, Л. В. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса / Л. В. Пурыжова // В сборнике: Современное научное знание: теория, методология, практика. ООО «Новаленсо». – 2016. – С. 16-17. 32. Сайбель, Н. Ю. Кредитование и содействие развитию малого и среднего бизнеса: зарубежная и российская практика / Н. Ю. Сайбель // Вопросы экономики и управления. – 2017. – №1. – С. 98-102. 33. Самиева, Н. Д. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в России / Н. Д. Самиева // Российские регионы: взгляд в будущее. – 2016. – Т. 3. № 1. – С. 156-164. 34. Санникова, А. А. Особенности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса / А. А. Санникова // Академическая публицистика. – 2018. – № 7. – С. 23-27. 35. Сушкова, Е. В. Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях экономической нестабильности / Е. В. Сушкова // В сборнике: Наука и общество: проблемы и перспективы Сборник научных трудов по материалам II Международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 128-133. 36. Устинова, О. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / О. В. Устинова // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 2-3. – С. 659-663 37. Цембер, М. И. Роль банковского кредита для малого и среднего бизнеса / М. И. Цембер // В сборнике: Развитие современного социально-гуманитарного знания: отечественный и зарубежный опыт Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. В 4-х частях. Под общей редакцией Е. П. Ткачевой. – 2018. – С. 139-142. 38. Информация о ПАО «Совкомбанк» // Режим доступа: https://sovcombank.ru/about/ (дата обращения: 25.12.2018). 39. История ПАО «Совкомбанк» // Режим доступа: https://sovcombank.ru/about/history/ (дата обращения: 25.12.2018). 40. Кредитования малого бизнеса в Банке «Возрождение» (ПАО) // Режим доступа: https://www.vbank.ru/sme/credits/ (дата обращения: 09.01.2018). 41. Кредитования малого бизнеса в Банке ВТБ (ПАО) // Режим доступа: https://www.vtb.ru/malyj-biznes/kredity-i-garantii/kreditnye-programmy/#kp_3##sub_0# (дата обращения: 09.01.2018). 42. Кредитования малого бизнеса в ПАО «Промсвязьбанк» // Режим доступа: https://www.psbank.ru/Business/Loans/Loans/AllSimple (дата обращения: 09.01.2018). 43. Кредиты для бизнеса в ПАО «Совкомбанк» // Режим доступа: https://sovcombank.ru/corporate/credit_for_business_msb/(дата обращения: 25.12.2018). 44. Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах // Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?TblID=302-17 (дата обращения: 12.12.2018). 45. Рейтинг банков // Режим доступа: http://mir-procentov.ru/banks/ratings/credits-fl.html?date1=2016-09-01&date2=2015-09-01(дата обращения: 25.12.2018). 46. Реквизиты и лицензии ПАО «Совкомбанк» // Режим доступа: https://sovcombank.ru/about/rekvizity_i_litsenzii/ (дата обращения: 25.12.2018). 47. Справочник по кредитным организациям // Режим доступа: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=340000004/ (дата обращения: 25.12.2018). 48. Статистические бюллетени Банка России // Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs (дата обращения: 12.12.2018). 49. Устав ПАО «Совкомбанк» // Режим доступа: https://sovcombank.ru/about/raskrytie_informacii/ (дата обращения: 25.12.2018). 50. EGAR Technology Inc. // Режим доступа: http://www.egartech.ru/fields/finmarket/ (дата обращения: 09.01.2018).

В целях увеличения кредитного портфеля малого бизнеса банку рекомендуется развивать программы кредитования для данной категории клиентов. Ранее проведенное исследование показало, что в банке действует три программы кредитования, предполагающие выдачу нецелевых кредитов малому бизнесу без обеспечения, под залог недвижимости и под залог транспортных средств. В качестве недостатков действующих программ можно выделить: ? отсутствие клиентоориентированных программ, т.е. программ кредитования, рассчитанных на определенную категорию малого бизнеса. С позиций банковского маркетинга конкретизация банком кредита, т.е. указание, что он разработан специально для определенной категории клиентов, благоприятно влияет на выбор потенциальным заемщиком именно этого банка, поскольку он считает, что при разработке условий кредитования банк учел все особенности заемщика, сделав их более выгодными, чем в стандартизированных кредитных продуктах; ? низкий максимальный порог кредитования при выдаче кредитов без обеспечения и под залог транспортных средств. Максимальная сумма кредита составляет 1 000 000 рублей, что снижает спрос заемщиков на кредиты банка в случае, если они нуждаются в большей сумме для развития бизнеса. Это побуждает их обращаться за кредитованием в другие банки, которые по аналогичным программ предлагают более высокие суммы кредитов (например, в Банке ВТБ (ПАО) – до 5 000 000 рублей, в Банке «Возрождение» (ПАО) - до 40 000 000 рублей)