Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора
1.1.Понятие кредитного договора
Кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщиком обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданский Кодекс Российской Федерации- (далее ГК РФ)) .
Кредитный договор – является разновидностью договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК).
Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст.30 закона «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита. Кредитный договор рассматривается в соответствии со ст. 819 ГК в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Следовательно, он является консенсуальным. Из чего следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность такого характера кредитного договора заключается, в том, что ст.812 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Важнейшей обязанностью кредитора является предоставление кредита. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Это служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором. Развитие общественных отношений и увеличение требований рынка ведет к тому что кредитный договор постоянно модифицируется и совершенствуется. Принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение. Кредитный договор всегда является возмездным, это выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования (рефинансирование-привлечение кредитными организациями дешевых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов) Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст.29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в иных ситуациях.
Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нём. Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, заёмщик (клиент), получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Для характеристики кредитного договора важным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ).
К таким обстоятельствам относятся наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п.3 ст.821 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020)) Отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах (ст.328 Встречное исполнение обязательства, ст. 405 Просрочка должника, ст.450 Основания изменения и расторжения договора). В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа.
По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. (п.2 ст.821). Из этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору. При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.
Денежные средства (национальная или иностранная валюта) являются предметом кредитного договора, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается. Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели - просто для коммерческой или иной деятельности. Так, в ст.33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорискованными, они ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.
Итак, кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель, хотя это и является неотъемлемой частью любого кредитного договора. Наоборот, такие виды кредита, как персональный кредит, свободны от подобного условия в своем содержании. Важное экономическое значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие - самостоятельно ими распоряжаться и использовать по своему усмотрению. Поэтому сегодня было бы правильнее говорить о принципе целевого использования не как об основном принципе кредитования, а как о принципе кредитования объектов, весьма естественном в условиях административно - командной экономики, но имеющем исключительный характер в рамках рыночной экономики. В юридической литературе цель в праве обычно определяют, как идеальный внутренний мотив юридически значимых действий. При этом применительно к договорным обязательствам выделяют цель договора, под которой понимается та основная цель, для достижения чего заключается данный договор, а не конкретный результат, который вытекает из волеизъявления сторон. Указанная цель, для достижения которой договор служит средством, является его материальным основанием. Поэтому бесцельных договоров не бывает: каждый из них имеет определенную цель, которая в общем виде представляет собой сумму интересов контрагентов» и оказывает, в частности, свое влияние на конструирование того или иного договора в качестве реального или консенсуального. Наиболее типичной, непосредственной целью, основанием кредитного договора как обязательства в целом, является предоставление денежного капитала для временного использования. Если кредитор не исполнил обязательства по предоставлению кредита и указанная цель не достигнута, он не может требовать возврата суммы, которой никогда не предоставлял. Иными словами, безвалютный кредит фактически приводит к тем же последствиям, что и безденежный заем. И хотя кредитный договор считается заключенным, кредитор лишен правового основания требовать возврата кредита. Поэтому данная типичная цель договора презюмируется в каждом кредитном договоре. Но так как типичной целью кредитного договора является возмездное предоставление денежного капитала на время, то, следовательно, введение (дополнительной) цели использования кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку это ограничивает возможности для потребления полученных средств. Содержащаяся в договоре дополнительная цель не упраздняет непосредственной его цели: кредитор в равной мере обязан предоставить свое исполнение. В договоре целевого кредита эти две цели сосуществуют. Поэтому необходимо отличать общую цель, предполагаемую законом во всяком кредитном договоре, и цель использования кредита, оказывающую влияние на определение юридической судьбы кредитного договора только в случае специального соглашения сторон и потому обязательную только для них. Характерный признак обычного кредитного договора, не обремененного условием о цели использования заемного капитала, заключается в том, что заемщик (по меньшей мере - с точки зрения кредитора) обладает полной свободой распоряжения переданными ему средствами. Такая свобода ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов (например, кредит не может быть использован для формирования уставного капитала кредитной организации) или прав и законных интересов других лиц. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре. Однако целевое использование кредита не всегда вводится в содержание договора в интересах кредитора. Заинтересованными в нем могут быть также третьи лица, в том числе государство, - в случае кредитования за счет средств бюджета. В связи с этим возникает вопрос, может ли контроль над целевым использованием кредита быть признан обязанностью банка.
1.2 Форма и порядок заключения кредитного договора
В соответствии со ст.820 ГК РФ «Форма кредитного договора» договор должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и считается ничтожным (ст.166,167 ГК РФ).
Требования к письменной форме кредитного договора сформулированы в ст. 160 ГК РФ и в п.2 ст.434 ГК РФ: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телетайпной, телефонной, электронной или другой связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору. Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует о том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимся в главе 28 ГК РФ «Заключение договора». Применительно к порядку заключения кредитного договора мы можем констатировать не только отсутствие в ГК РФ специальных правил, регулирующих его заключение, но и невозможность применения общих положений об особом порядке заключения договоров, рассчитанных на определенные типовые договорные конструкции (публичный договор, реальный договор, договор присоединения).
Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в нашем случае - кредитором и заемщиком), в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ «Основные положения о заключении договора»). Таким образом, заключение кредитного договора проходит несколько этапов: формирование содержания кредитного договора клиентом - заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.); рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности. На этом этапе банки определяют: а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть кредит. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки; б) свои возможности предоставить кредит клиентам в требуемых ими суммах, исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредиторов, рефинансирования в Банке РФ; в)совместная корректировка договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов; г)подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.
1.3 Содержание кредитного договора
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его ключевым критерием является субъектный состав, так же кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность. В кредитном договоре определяются:
-объекты кредитования;
-срок и размер кредита;
-порядок выдачи и погашения кредита;
-процентная ставка и условия её регуляции;
-обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
-право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
-процедура реализации обеспечения (например, залог);
-взаимные обязательства и ответственность сторон;
-санкции;
-и иные условия.
Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита - дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора. Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика. В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой - либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. Срок является существенным условием кредитного договора. Договор, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Как известно, ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Не всегда заемщик обладает суммой, достаточной для погашения долга в данный момент. Российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п.1 ст.810 ГК РФ «Обязанность заемщика возвратить сумму займа»). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга. Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п.2 ст.810 ГК РФ). По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором. Размер процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом 2-х обстоятельств:
1)основания для досрочного возврата кредита;
2) акцессорного характера процентного обязательства.
Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору за период между фактическим и первоначально оговоренным сроками возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение. Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих обязательств по договору, исходить следует из того, что если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть и его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до 1года), среднесрочные (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). В кредитных договорах встречаются различные понятия, связанные со сроками: полный срок - период времени от начала использования кредита до его полного погашения; его можно разбить на три отрезка: срок использования - время от начала использования до начала льготного периода; при банковском кредите началом использования является зачисление валютных средств на счет предприятия; льготный срок начинается с момента окончания периода использования и продолжается до начала погашения кредита; в течение этого времени уплачиваются только проценты; срок погашения - период, в течение которого выплачивается основной долг по кредиту. Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента: заключения договора; перечисления средств кредитором или заемщиком; поступления средств заемщику или кредитору. В любом случае в кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда счет заемщика находится в банке-кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
Вывод по главе 1:
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим .
Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.
?
Глава 2. Виды кредитного договора
2.1. Коммерческий кредит
Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ). В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК РФ «Кредитование счета»). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным - это вид кредита, предоставляемого заемщику для проведения им платежей в условиях отсутствия средств на его расчетном или текущем счете (итал. contocorrento - текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft - сверх счета). Онкольный кредит (англ. oncall - до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения. Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика, по существу, также является формой банковского кредитования. В международном обороте он нередко именуется рамбурсным (акцептно-рамбурсный кредит- усложненный вариант акцептного вексельного кредитования. Применяется в международной торговле и при межбанковском рамбуксировании.). В современной отечественной практике вексельным кредитом стала называться выдача банками своих векселей заемщикам-клиентам, при которой в роли кредиторов формально выступают уже не банки, а векселедержатели (заемщики), рассчитывающиеся этими векселями со своими контрагентами. Ситуация, при которой кредитор становится векселедателем, а заемщик - векселедержателем, искажает назначение и смысл вексельного обязательства. Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата. Самостоятельную разновидность кредитных отношений представлялся бюджетный кредит (ст. 76 БК РФ ). В отличие от обычного кредита он предоставлялся не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями - Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями - за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны.
