Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, КРЕДИТ

Кредитная политика банка: содержание и механизмы реализации на примере ПАО «Банк «Санкт-Петербург»

one_butterfly 1975 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 79 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 06.07.2021
Целью выпускной квалификационной работы является – анализ и совершенствование кредитной политики коммерческого банка. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: ? Исследовать теоретические основы процесса формирования кредитной политики банка, ? Проанализировать кредитную политику ПАО Банк «Санкт-Петербург» за 2015-2020 г.; ? Выявить проблемы формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка, ? Предложить пути их решения в части процесса формирования кредитной политики. Предметом исследования выпускной квалификационной работы является содержание и механизмы кредитной политики ПАО Банк «Санкт-Петербург». Объектом является – ПАО Банк «Санкт-Петербург» Выпускная квалификационная работа состоит из: введения, трех глав, заключения, а также списка литературы и приложений. Во введении обоснована актуальность выбранной темы, сформированы цели и основные задачи работы, выявлены объект и предмет работы. В первой главе рассмотрено нормативно-правовая база кредитования юридических лиц и физических лиц, основные понятия и сущность кредитования, классификация кредитов юридическим и физическим лица, кредитная политика банка. Сущность, содержание и порядок формирования, порядок предоставления коммерческого банка кредитов. Вторая глава содержит анализ финансового положения коммерческого банка за 2015-2019 гг., анализ кредитного портфеля коммерческого банка за 2015-2019 гг., а также методика учета и технология осуществления операций КБ при кредитовании юридических и физических лиц, основные проблемы банка при кредитовании клиентов. В третьей главе рассмотрены основные проблемы кредитной политики коммерческого банка и предложены пути их решения. В заключении обосновано решение поставленных перед исследованием задач. Информационной базой выпускной квалификационной работы являются нормативные акты Центрального Банка Российской Федерации, Федеральные законы, Положения, Инструкции и информационно-аналитические материалы ПАО Банк «Санкт-Петербург», публикации в научных журналах и средствах массовой информации.
Введение

Кредитно-финансовая система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и заемщиками, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства. Особую роль в жизни людей и в жизни различных компаний играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. В настоящее время наблюдается расширение субъектов кредитных отношений, а также рост многообразия самих операций. Особенно актуальны эти вопросы в настоящее время, когда для кредитной сферы не существует единой методики проведения анализа кредитоспособности заемщиков. Ее формирование представляется затруднительным, так как оценка кредитного качества предполагает анализ широкого круга количественных и качественных показателей. Большинство коммерческих банков используют общепринятые подходы к его проведению, тем не менее, некоторые вопросы организации и структуры построения методики могут варьироваться в зависимости от конкретных условий.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6 1.1 Порядок формирования кредитной политики банка 6 1.2 Порядок предоставления кредитов для физических и юридических лиц 13 1.3 Нормативно-правовая база кредитования физических и юридических лиц 23 ГЛАВА 2 УЧЕТ И АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 31 2.1 Анализ финансового состояния ПАО Банк «Санкт-Петербург» 31 2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО Банк «Санкт-Петербург» 38 2.3 Проблемы реализации кредитной политики ПАО Банк «Санкт-Петербург» 50 ГЛАВА 3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 51 3.1 Пути решения проблем кредитной политики ПАО Банк «Санкт-Петербург» 51 3.2 Экономическая оценка результатов внедрения ПАО Банк «Санкт-Петербург» 52 3.3 Перспективы кредитной политики банков в России 55 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 68 ПРИЛОЖЕНИЯ 72 Приложение А 72 Приложение Б 73 Приложение В 74 Приложение Г 75 Приложение Д 79
Список литературы

1. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. от 30.12.2020) «О банках и банковской деятельности». [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система "Консультант плюс", URL: http://www.consultant.ru. Дата обращения (12.01.2021 г.). 2. Электронный учебник по банковскому делу, «ВУЗЛИТ». [Электронный ресурс] // URL: https://vuzlit.ru. Дата обращения (16.01.2021 г.) 3. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (ред. от 18.07.2017) 4. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кралевецкая. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2017. - 424 c. 5. Сысоева А. А. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка - Москва: ФГБОУ ВО "РЭУ им. Г. В. Плеханова", 2017. - 97 с. 6. Статья 819 - 821 главы 42, ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019), (с изм. от 28.04.2020). [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система "Консультант плюс", URL: http://www.consultant.ru. Дата обращения (8.01.2021 г.). 7. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности". [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система "Консультант плюс", URL: http://www.consultant.ru Дата обращения (12.01.2021 г.). 8. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О кредитных историях" [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система "Консультант плюс", URL: http://www.consultant.ru. Дата обращения (10.01.2021 г.). 9. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 27.10.2020) "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей". [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система "Консультант плюс", URL: http://www.consultant.ru Дата обращения (12.01.2021 г.). 10. Официальный сайт ПАО. Банк «Санкт-Петербург», годовой отчет за 2015-2019 года, [Электронный ресурс] // URl: https://www.bspb.ru. (Дата обращения 16.02.2021 г.). 11. Официальный сайт КУАП, финансовый анализ банков. [Электронный ресурс] // URL: https://kuap.ru/banks/436/reportings/ns/135/. (Дата обращения 16.02.2021 г.). 12. Официальный сайт «Анализ банков», портал банковской аналитики. [Электронный ресурс] // URL:https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=banksanktpeterburg436&BankMenu=nadezhnost. (Дата обращения 16.02.2021 г.). 13. Официальный сайт Российской статистики, Петростат .[Электронный ресурс] // URL: https://petrostat.gks.ru. (Дата обращения 05.03.2021 г.). 14. Официальный сайт Центрального Банка России. [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/press/regevent/?id=5419. (Дата обращения 06.03.2021 г.). 15. Банковское дело: стратегическое руководство. – М.: Издательство АО « Консалт-банкир», 2015. 16. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: Приор, 2014 17. Доллан Э.Д., Кэмбэл К.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: Экономика, 2014. - 345 с . 18. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. М.:ЮНИТИ-М, 2016. 19. Иванов В. В. Анализ надежности банков. - М.: Русская деловая литература, 2014. - 320 с. 20. Киселев М. В., Логунов Д. А. Операции с ценными бумагами. –М.: Издательство АиН, 2014. 21. Ковалев В. Финансовый анализ. - М.: “Финансы и статистика”, 2015 22. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.//М., - 23. Литовских А. М. Финановый менеджмент: Учебник для студентов ВУЗов. – М.: Владос, 2014. 24. Мировая экономика: Учебник. / Под ред. Проф. А. С. Булатова. – М.: Юристъ, 2014. С. 468 25. Основные положения по банкам и банковской деятельности. М.: Финансы и статистика, 2014. 26. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие / Под ред. О. Г. Семенюты. – Ростов н/Д: Феникс, 2015. 27. Павлов В. В. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности. – М.: Изд-во «Экзамен», 2016. – С. 22 28. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ДИС, 2015. 29. Бочарова Т.А. Денежно-финансовый рынок и формирование спроса на платежные средства // Финансы. – 2016. - №11. – С. 23-29. 30. Бюллетень банковской статистики Центрального банка РФ // Вестник ЦБ РФ, 2014. №7. 31. Васильев В.А. Проблемы развития банковской системы – в ее взаимодействии с реальным сектором // Деньги и кредит. – 2014. - №15. – С. 53. 32. Дамари Р. Маркетинговое планирование в банках // Маркетинг. – 2015. - №1. 33. Иванов С.Г. Обзор деятельности Ассоциации российских банков // Деьги и кредит.– 2014. - №11 34. Мартынов А. Активизация инвестиционной политики // Экономист. - 2016. - №9. 35. Митрофанов В.В. Банки как действенный фактор стабилизации экономики: опыт Германии // Финансы. – 2015. - №1. 36. Мурычев А. Банки и инвестиции // Бизнес и банки. –2014. - №47. 37. Парамонова Т. В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. – 20016. - №7.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Порядок формирования кредитной политики банка Кредитная политика определяет цели и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика формирует основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регулирующих процесс кредитования. Банковская деятельность (в том числе в области кредитной политики) регулируется в нашей стране Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которому глобальной целью коммерческого банка в области кредитной политики является извлечение прибыли от банковской деятельности на основании специального разрешения (лицензии). Банк России в процессе привлечения денежных средств во вклады на условиях возвратности, платности, срочности, а также их последующего размещения в кредитных и иных видах банковской деятельности [1]. Целью кредитной политики коммерческого банка является, в стратегическом плане, создание условий для развития кредитных операций в широком смысле, повышение их доходности при приемлемом уровне рисков и соблюдении требований банковского законодательства. Перед тем как активизировать свою кредитную деятельность, банк должен сформулировать свою кредитную политику по отношению ко всем другим сферам деятельности, а также предусмотреть пути и средства ее воплощения в практику. Это определяет не только ключевые приоритеты банка на кредитном рынке, но и совокупность принципов, методов и инструментов, которые делают механизм кредитования эффективным. Формулируется и фиксируется позиция руководства банка по наиболее выгодным приоритетам банка на рынке кредитования, объектам кредитования, категориям заемщиков, характеру отношений с заемщиками (долгосрочные отношения или разовые сделки), видам и размерам. Конечной целью кредитной политики любого банка является формирование оптимального кредитного портфеля. Консолидированные цели деятельности банка должны стать конкретными планами с конкретными целями, пути достижения которых представлены в Приложении А. Выявленные цели должны быть конкретными, правдивыми. Для достижения и взаимоподкрепляющими они должны быть увязаны с имеющимися возможностями и подкреплены ресурсами и определенными практическими мерами, включать определение видов и степеней приемлемых рисков, содержать описание ожидаемых результатов. В процессе достижения конечных целей на кредитном рынке в течение длительного периода времени могут происходить существенные изменения. Процентные ставки, приоритеты государственной денежно - кредитной политики и экономическая ситуация могут измениться. Конкретные цели работы на ближайшую перспективу приводят к таким изменениям, которые необходимо учитывать. Оперативные цели принимают форму плановых, обязательных задач для подразделений и персонала. При выборе оперативных целей необходимо учитывать значимость оперативной цели, наличие устойчивых ее связей с конечной целью, гибкость цели, то есть возможность ее изменения, возможность количественной оценки и мониторинга состояния цели. Операционные цели кредитной политики коммерческого банка связаны с интересами различных лиц, которые могут противоречить друг другу. Таким образом, заемщики банка заинтересованы в получении необходимой суммы кредита на максимально выгодных условиях, а кредиторы стремятся разместить свои средства максимально надежно и выгодно. Руководство банка ставит своей целью увеличение прибыли и рентабельности кредитных операций банка, привлечение к сотрудничеству крупных, надежных клиентов. Органы банковского надзора в лице Банка России и его подразделений заинтересованы в стабильном положении коммерческих банков, соблюдении ими требований банковского законодательства и установленных лимитов кредитного риска. В этих условиях в качестве оперативных целей отдельного банка могут выступать: формирование оптимального кредитного портфеля, упрочение позиций банка на кредитном рынке или его проникновение на новый сегмент, минимизация кредитных рисков, повышение имиджа банка через расширение кредитных услуг, повышение их качества, оптимизация клиентской базы. Качественная кредитная политика, если ее положения используются на практике, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако способствует осмысленной координации на кредитном рынке. Таким образом, заемщики банка заинтересованы в получении необходимой суммы кредита на максимально выгодных условиях, а кредиторы стремятся разместить свои средства максимально надежно и выгодно. Руководство банка ставит своей целью увеличение прибыли и рентабельности кредитных операций банка, привлечение к сотрудничеству крупных, надежных клиентов. Органы банковского надзора в лице Банка России и его подразделений заинтересованы в стабильном положении коммерческих банков, соблюдении ими требований банковского законодательства и установленных лимитов кредитного риска. Банк обязан публиковать свои сведения о кредитной политики в финансовой отчетности, с соответствием нормативных актов Центробанка.. Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк формирует свою кредитную политику с учетом экономических, политических, организационных и других факторов, влияющих на его деятельность. Кредитная политика выражается в виде стратегий и тактик в области организации и осуществления кредитования. Стратегия-это цель и методы ее реализации, тактика-совокупность конкретных средств, приемов и методов достижения цели. Стратегию банка в кредитных операциях можно определить как систему целей кредитной политики, приоритетов и принципов, а также существующих ограничений в процессе реализации кредитной политики. В связи с этим цели кредитной политики банка должны носить обоснованный и согласованный характер и должны быть реально достижимыми с учетом состояния и динамики кредитного рынка и кредитного потенциала банка. Приоритеты в кредитной политике определяют основные объекты и субъекты кредитования, отрасли экономики, в которых должна быть сосредоточена деятельность кредитной работы, а также наиболее привлекательные регионы страны для кредитования. Кредитная политика как часть стратегии включает в себя общие приоритеты, принципы и цели деятельности банка на кредитном рынке. Цели банка на кредитном рынке соответствуют его общим стратегическим целям. При этом стратегия реализуется на всех уровнях банка. Уровни управления кредитной политикой коммерческого банка представлены в таблице 1.1. Таблица 1.1 – Уровни управления кредитной политикой коммерческого банка [2] Подразделение Определение Совет директоров Определяет стратегию кредитной политики и передает функцию по ее практической реализации на более низкие уровни Правление банка Обеспечивает организацию деятельности подразделений, направленную на своевременность идентификации стратегических рисков и эффективность управления рисками на всех этапах стратегического планирования, внедрения и реализации стратегии развития. Кредитный комитет Принимает решения по размещению кредитных ресурсов; изучает схемы по реструктуризации проблемных ссуд; выявляет всевозможные риски банка, связанные с различными видами кредитования и операций; лимитирует конкретные рыночные и кредитные инструменты; Продолжение таблицы 1.1. Подразделение Определение Кредитный комитет разрабатывает варианты анализа кредитоспособности клиентов; утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д. Кредитное управление Структурное подразделение, которое осуществляет следующие функции: проведение интервью с клиентами, предварительное согласование условий кредита, сопровождение клиента на стадии рассмотрения, предоставление кредитных проектов Кредитный инспектор Анализ кредитных заявок; консультирование клиентов по кредитованию; проверка данных, предоставленных клиентом; оценка платежеспособности заявителя; оценка рисков и выявление признаков мошенничества; подготовка рекомендаций, необходимых для принятия кредитного решения; подготовка необходимой документации; составление отчетности; поиск и привлечение клиентов. В процессе формирования стратегии кредитной политики коммерческого банка необходимо учитывать принципы, приведенные в таблице 1.2. Таблица 1.2 – Принципы формирования кредитной политики коммерческого банка [2] Принципы Описание Системность Необходимость исходит из возможности использования доступных для конкретного банка стратегий в сложившихся рыночных условиях. Комплектность Отражение всей системы кредитных отношений данного банка как в сфере активных, так и пассивных кредитных операций Индивидуальность Учитывается специфика банка: состав клиентов и их потребности, сегменты финансового рынка, в которых работает банк, региональные особенности, уровень квалификации персонала, состояние депозитной базы с точки зрения структуры и сроков депозитов. Кредитная политика должна регламентировать допустимые границы рисков, уровень принятия управленческих решений, полномочия и функции отдельных кредитных подразделений. Стратегия разрабатывается на основе существующей системы ограничений, которая, с одной стороны, носит рыночный характер, а с другой-представлена административно-экономическими границами, в которых коммерческий банк обязан осуществлять кредитную деятельность. К ним относятся: нормы банковского законодательства Российской Федерации, установленный уровень экономических нормативов деятельности банка, существующий порядок формирования обязательных резервов, требования Банка России к финансовой устойчивости коммерческого банка. Кредитная политика с точки зрения тактики определяет финансовые и иные инструменты, используемые банком для достижения своих целей при осуществлении кредитных операций, правила их исполнения, порядок организации кредитного процесса, уровень компетентности руководителей и сотрудников банка, установление кредитных лимитов для отдельных категорий клиентов, предпочтительный круг клиентов-заемщиков, нежелательный для банка контингент заемщиков, управление кредитным риском, систему мониторинга исполнения сделок, организацию кредитного сопровождения и другие вопросы. Для принятия банком обоснованных решений вопросов важное значение имеют, как четкая и взвешенная постановка общих целей, так и адекватный анализ кредитного рынка. В соответствии с п. 2.3 Положения Центрального Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение) уполномоченный орган управления банка принимает внутренние документы банка по вопросам классификации кредитов (ссуд) и формирования соответствующих резервов, которые должны соответствовать требованиям этого Положения и иных нормативных правовых актов по вопросам кредитной политики и методов ее реализации [3]. Во внутренних документах банка отражается следующая информация по кредитованию: [4]. система оценки кредитных рисков, которая позволяет классифицировать кредиты в зависимости от их качества. В этой системе содержится более подробная процедура оценки качества кредитов и формирования резерва; ? порядок оценки ссуд, а также критерии их оценки, порядок оформления документов; ? процедуры принятия и исполнения решений о формировании резерва, ? процедуры принятия и исполнения решений о признании задолженности по ссудам безнадежной для взыскания и ее списании с баланса банка, ? описание методов и правил оценки финансового положения заемщика, перечень основных источников информации, используемых по данному вопросу, а также круг сведений, необходимых для оценки финансового положения заемщика, и полномочия работников банка, осуществляющих такую оценку; ? критерии определения существенности оборота денежных средств на банковских счетах заемщиков, суммы и сроки текущей картотеки неоплаченных расчетных документов на счета заемщика, задолженности перед бюджетами и внебюджетными фондами, просроченной задолженности перед Банком России, порядок анализа причин возникновения таких картотек и задолженности для оценки финансового положения заемщика-юридического лица; ? критерии оценки информации, которую предоставляет заемщик (ее полноты, актуальности, достоверности), а также возможные способы получения информации о заемщике, в том числе о его финансовом положении, производственной и финансово-хозяйственной деятельности, цели, на которую кредит будет предоставлен, об обеспечении кредита и о планируемых источниках исполнения заемщиком кредитных обязательств; ? контроль над правильностью оценки и определения размеров резервов под кредиты, ? критерии существенности для заемщика его просроченной дебиторской задолженности, ? порядок составления и дальнейшего ведения досье заемщика, ? порядок документального оформления и составления профессионального суждения, ? порядок и периодичность определения так называемой справедливой стоимости залога, ? порядок и периодичность оценки ликвидности залога, а также порядок определения размера резерва с учетом обеспечения по ссуде; ? алгоритм оценки кредитного риска по портфелю однородных ссуд, ? алгоритм ? и периодичность формирования, уточнения размера резерва, ? алгоритм использования иных существенных факторов при определении банком категории качества ссуд и принятия решения об их использовании. 1.2 Порядок предоставления кредитов для физических и юридических лиц Процедура получения кредита предполагает прохождение следующих этапов: Выбор кредитной организации и изучение ее ассортиментной линейки в части кредитных продуктов. 1. Анализ условий выдачи кредита и требуемого комплекта документов. 2. Подача заявки на получение кредита. 3. Получение одобрения на кредит, изучение и подписание кредитного договора. 4. Получение кредита и его последующее погашение по согласованному графику. Существует большое число критериев, которые следует учесть заемщикам при выборе банка для оформления кредита. Это, в частности, такие критерии, как: ? ассортимент кредитных программ: наличие подходящей программы кредитования, например автокредита; ? наличие целевых программ для зарплатных клиентов и определенных групп: например, некоторые банки готовы предоставлять более выгодные условия для бюджетников или военнослужащих, а большинство кредитуют по сниженным ставкам своих зарплатных клиентов; ? полная стоимость кредита: стоит ориентироваться именно на этот показатель, а не на процентную ставку, так как последняя не всегда отражает реальную переплату по кредиту; ? условия выдачи займов и требования к клиентам; также нередко банки указывают только минимальное значение процентной ставки для привлечения клиентов, а получают ее только избранные; ? отзывы об учреждении: изучение специализированных форумов позволит понять, с какими рисками может столкнуться заемщик при оформлении кредита; ? качество обслуживания и удобство работы: наличие удобных сервисов для оперативной связи с банком, системы уведомлений и напоминаний, возможность передачи заявки на кредит дистанционно (нередко при такой форме оформления кредита банки предлагают сниженную процентную ставку); ? удобство погашения кредита: наличие развитой филиальной сети, возможность внесения платежей дистанционно или автоматического списания средств. Основные требования к заемщикам потребительских кредитов. При принятии решения о выдаче кредита банки проверяют заемщика на предмет его соответствия требованиям банка. Такие требования устанавливаются для сокращения риска невозврата кредитных средств. Стандартные требования к заемщику можно раздлить на следующие группы: 1. Возрастные ограничения. Кредиты выдаются только совершеннолетним гражданам в возрасте от 18 лет. Но на практике чаще всего возрастной порог еще выше и составляет от 21-23 лет. Верхняя планка у банков связана с возможной утратой трудоспособности и обычно находится на уровне 60-70 лет. Долгосрочные кредиты пенсионерам не выдаются. 2. Ограничения по месту регистрации. Подавляющее большинство банков сегодня готово кредитовать только граждан РФ (за редким исключением, например ВТБ и Райффайзенбанк). Другие банки предъявляют более жесткие требования и требуют наличия официальной регистрации в регионе оформления кредита или регионе присутствия банка. 3. Наличие трудового стажа. Стандартным является требование о наличии минимального стажа, как общего, так и на последнем месте работы. Обычно требуется, чтобы на последнем месяце специалист отработал не менее 3-6 месяцев (чтобы удостовериться, что специалист уж прошел испытательный срок), а всего – не менее 1 года. 4. Доходы клиента, позволяющие ему производить выплаты по кредиту. Размер дохода должен быть таким, чтобы после внесения платежа по кредиту у клиента оставалось не менее прожиточного минимума. При этом платеж не должен превышать 40-50% от ежемесячных доходов. Банки обычно соглашаются учесть не только зарплат по месту работы, но и иные источники дохода: например, пении и пособия, доход от сдачи недвижимости в ареду и пр. 5. Минимальная планка по доходам в месяц: например, не менее 10 тыс. р. или не менее 25 тыс. рублей. 6. Статус заемщика. Ряд банков готов кредитовать заемщиков только со статусом наемного сотруника, трудоустроенного по трудовому договору. Тогда как индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса они стараются избегать. Дело в том, что такие клиенты более рискованные и хуже поддаются прогнозированию из-за нестабильности доходов. 7. Наличие нескольких стационарных телефонов: домашнего и рабочего. 8. Отсутствие открытой процедуры банкротствав отношении клиента. 9. Наличие поручительства и залга. Такие требования обычно предъявляются при получении крупных денежных сумм. Пакет документов для оформления потребительского кредита будет зависеть от комплекса факторов: 1. Сумма кредита. Чем боьше сумма кредита, тем более высокие риски берет на себя банк, и тем более существенный комплект документов он запрашивает от заемщика. Небольшие кредиты могут быть предоставлены по 1-2 документам. 2. Наличие залога. Наличие залогового обеспечения накладывает на заемщика обязанность подтвердить его ликвидность (для банка это важно, так как при неисполнении обязательств по погашению кредита залог будет взыскан банком и реализован для погашения из этих средств выданного ранее кредита), наличие прав собственности на залог и соответствие требованиям бака. 3. Целевое направление расходования. При целевом кредите дополнительно придется подтвердить факт расходования кредитных средств по прямому назначению во избежание требования о досрочном погашении кредита. 4. Категория получателя. Минимальный комплект документов банки запрашивают у своих зарплатных клиентов, так как их доходы являются максимально прозрачными для банка. Заемщику стоит понимать, что чем больше комплект документов, тем более выгодные условия ему будут предложены в части процентной ставки и суммы кредитования. Для оформления потребительского кредита многие баки запрашивают от своих клиентов только паспорт и анкету-заявление. Ностандартный комплект документов для оформления кредита включает: 1. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ и по форме банка, которая подписана руководителем и заверена печатью. Обычно требуется справка за период не менее 3-6 месяцев. 2. Альтернативные документы о доходах: справка по форме банка о доходах. 3. Документы, подтверждающие дополнительные доходы заемщика: например, выписка из банковского счета или налоговая декларация. 4. Документы, подтверждающие трудоустройство и минимальный стаж. Это могут быть трудовая книжка, ее копия или выписка из нее. 5. Документы об образовании: диплом о высшем или среднем профессиональном образовании. 6. ИНН, СНИЛС. 7. Загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках за последние полгода (является косвенным подтверждением доходов). 8. Водительское удостоверение. 9. Паспорт технического средства. Изменения в кредитовании. Переплата по долговым обязательствам определяется не только показателем процентной ставки за пользование заемными средствами. Она включает дополнительные комиссии, предусмотренные договорами займа. Поэтому законодательно ограничивается именно максимальная полная стоимость кредита (ПСК). Данный показатель также исчисляется в процентах годовых. Законодательно ограничивается именно максимальная полная стоимость кредита, так, как если бы ограничивался процент по кредиту, то баки наверняка нашли бы способ искусственно увеличить процентную ставку за счет комиссионных. Параметр полной стоимости кредита в обязательном порядке прописывается в договоре кредитования. Центробанк с опорой на среднерыночные показатели регулярно (раз в квартал) пересматривает показатели максимальной полной стоимости по кредиту, опираясь на его среднерыночное значение. Максимальная полная стоимость кредита публикуется за 45 дней до того, как она вступит в законную силу. Соответственно, можно выдеить определенные нюансы: значение максимальной ПСК действует только по отношению к договорам, которые подписаны в период действия (например, если Центральный Банк указал, что ПСК установлена для 1 квартала 2020 года, то она может применяться для договоров, подписанных с 1 января до 31 марта 2020 года). Сведения о максимальной ПСК публикуются заблаговременно, чтобы банки смогли подготовиться к применению новых лимитов. Процентная ставка снижается из-за более жестких требований к заемщикам, которые будут предъявлять банки (с долговой нагрузкой более 50% кредиты выдаваться не будут, так как это невыгодно самой кредитной организации). Кредитование юридических лиц – важная составляющая финансирования бизнеса, которое отличается от услуг, предоставляемых физическим лицам. Банки сами заинтересованы в постоянном привлечении новых клиентов, и развитию сотрудничества на взаимовыгодных условиях. Поэтому выдача кредитов юридическим лицам имеет ряд отличительных признаков, которые будут рассмотрены далее. Способы и виды кредитования сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на запде, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики. Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы: Наличие и размер собственных средств. Универсальность и целвое направление займа. Виды счёта и методы кредитования. Способы урегулирования задолженностей. При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению. Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям: Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов. С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости. Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно. Принцип функционирования кредитной линии. Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутции. После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон пределах выделенного лимита. Средства поступают на счёт дискретно траншами пределах оговоренного лиита. Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – оин год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами. Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен. Возобновляемая кредтная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету. При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа. При выдаче кредитов юридическим лицам банки также заинтересованы в получении прибыли, поэтому очень тщательно исследуют платёжеспособность клиентов, чтобы всячески минимизировать возможные риски. Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт. Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Кредит, 47 страниц
1175 руб.
Дипломная работа, Кредит, 47 страниц
1175 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg