ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ
1.1 Экономическое содержание и необходимость автострахования в России
Автострахование – защита имущественных интересов застрахованных, связанная с затратами на восстановление автомобиля после аварии, поломки или покупку нового транспортного средства после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесённого третьим лицам при эксплуатации автомобиля [6, с.23].
Вид страхования ОСАГО приобрел обширное распространение во всех развитых странах и является обязательным, так как эта форма страхования обеспечивает возмещение вреда третьим лицам.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) – это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации [4].
Субъектами ОСАГО являются:
? страховщики – это страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с лицензией, выданном в установленном порядке законодательством Российской Федерации;
? страхователи – это юридическое или физическое лицо, которое заключает договор обязательного страхования с страховой организацией;
? потерпевшие – лица, жизни, здоровью или имуществу, которым были причинены вред при использовании транспортного средства иными лицами;
? страховые посредники – страховые агенты и брокеры;
? профессиональное объединение страховщиков – Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты [5].
Страховые тарифы – это ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, которые применяются страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов [9, с.149].
В настоящий момент разрабатываются два варианта расчета новых тарифов.
Первый вариант – изменение коэффициентов для тех водителей, которые часто нарушают правила дорожного движения, то есть при этом варианте стоимость страхового полиса гражданской ответственности будет дороже.
Второй вариант – увеличение поправочных коэффициентов при расчете стоимости полиса ОСАГО, которые будут увеличиваться только при грубых нарушениях правил дорожного движения, в результате которых есть большой риск ДТП.
На сегодняшний день, на территории России минимальная базовая ставка равна 2471 руб., а максимальная – 5436 руб. [11]. Далее для окончательного расчета применяются поправочные коэффициенты, которые зависят от стажа вождения, коэффициента бонус-малус, региона в котором на учете стоит транспортное средство, возраста водителя, выбранного периода использования автомобиля, от количества водителей, мощности двигателя.
Самым главным коэффициентом является бонус-малус (КБМ), то есть чем больше безаварийный стаж вождения, тем с каждым годом дешевле становится полис ОСАГО. И напротив, если водитель часто попадает в дорожно-транспортные происшествия, то стоимость полиса изрядно увеличивается из-за повышения поправочного коэффициента. КБМ уменьшает стоимость ОСАГО за каждый год безаварийной езды на 5 %, если за 10 лет ни разу не стали виновником дорожно-транспортного происшествия (ДТП), то можно купить ОСАГО дешевле на 50 %, в случае перерыва в страховании более года класс страхования возвращается в начальное положение 3, а КБМ становится равным 1 [20].
С 9 января модифицировался расчёт коэффициента по возрасту и стажу (КВС) водителя. Появилась система в 58 уровней вместо 4. Коэффициент для неопытных повысит стоимость полиса, а для опытных водителей наоборот уменьшит.
Пример: водитель 21 год, стаж вождения до 2-х лет - КВС увеличится с 1,8 до 1,87; водитель 59 лет, стаж вождения от 3-х лет - КВС будет меньше в 2 раза и составит 0,93, что примерно приравнивается к скидке в 7%.
С 01.04.2019 г. по коэффициенту «бонус–малус» (КБМ), который зависит от наличия аварий по вине застрахованного, произошли важные нововведения в системе расчета:
1. Стоимость нового страхового полиса на следующий период рассчитывается для всех автоводителей 1 апреля один раз в год. Ранее расчет производился при каждом заключении договора страхования (например, если водитель указан в полисах к разным машинам).
2. Если автоводитель был вписан в несколько страховых полисов и имеет соответственно несколько КБМ, то с 1 апреля на новый полис ОСАГО будет применён наименьший из всех показателей.
3. Для водителей, работающих у юридических лиц. С 1 апреля устанавливается единый КБМ для всех автомобилей, зарегистрированных на это юридическое лицо.
4. И самое важное изменение. При перерыве в стаже вождения не будут ликвидированы скидки. Вся история страхования водителя будет храниться в единой базе, и пересчитываться на следующий период действия полиса ОСАГО 1 апреля один раз в год. Ранее, если водитель не был застрахован некоторое время, его КБМ обнулялся.
По страховому полису, где указано неограниченное количество автовладельцев, управляющих одним ТС, увеличится коэффициент с 1,8 до 1,87. Это значит, что лучше вписать в полис конкретных людей, тогда будут учитываться индивидуальные данные каждого.
Кроме того, с 2016 года сумма максимальной выплаты по ОСАГО поднялась до 400 тыс. руб., то есть полностью уничтоженный автомобиль оценивается до этой суммы. Жизнь человека оценена в 500 тыс. руб., по сравнению с 2015 годом значительно подорожало (120 тыс. руб. и 160 тыс. руб.) [22].
В настоящий момент приобрести полис можно не только в страховых компаниях, а, например, дистанционно, то есть онлайн-покупка через официальные сайты страховых компаний [14].
Покупка полиса ОСАГО онлайн на сайте ПАО СК «Росгосстрах» происходит следующим образом:
? регистрация в личном кабинете;
? заполнение всех данных для расчета в онлайн-калькуляторе (паспорт страхователя, свидетельство о регистрации транспортного средства, ПТС, водительские удостоверения всех допущенных к управлению водителей, действующая диагностическая карта на автомобиль);
? оплата полиса на сайте банковской картой;
? получение полиса и сопроводительных документов на электронную почту.
Рассмотрим механизм покупки полиса ОСАГО на официальном сайте страховой компании «Росгосстрах» более подробно на конкретном примере.
Для того, чтобы произвести безопасный расчет и покупку онлайн, прежде всего необходимо зарегистрироваться на сайте (Рисунок 1) [34].
Рисунок 1. Страница официального сайта Росгосстраха
Источник: [34]
На следующем этапе можно будет рассчитать страховую премию, представленную на рисунке 2.
Рисунок 2. Пример заполнения раздела «Расчет»
Источник: [34]
Далее вносим все необходимые данные о транспортном средстве (рисунок 3).
Рисунок 3. Пример заполнения раздела «Транспортное средство»
Источник: [34]
Затем заполняем данные о страхователе: фамилия, имя, отчество клиента, дата рождения, адрес, паспортные данные, контактный телефон и сведения о предыдущем полисе ОСАГО (рисунок 4).
Рисунок 4. Пример заполнения раздела «Клиент»
Источник: [34]
Рисунок 5. Пример заполнения раздела «Получение полиса»
Источник: [34]
После согласия на обработку персональных данных, идет завершающий этап – оплата полиса банковской картой через официальный сайт страховой компании, далее на электронную почту приходит электронный полис ОСАГО (приложение 1), который нужно самостоятельно распечатать и возить с собой в машине.
Действие электронного полиса ОСАГО не ранее чем через 3 дня после оформления, это делается для того, чтобы мошенники не смогли оформить электронный полис в день ДТП.
По закону электронный ОСАГО может продаваться только на официальных сайтах страховых компаний, что позволяет исключить возможность мошенничества.
Распечатанный на принтере файл электронного полиса (не заверяется печатью или подписью – он уже заверен электронной подписью) необходимо возить с собой и предъявлять в случае необходимости по требованию сотрудников ГИБДД, ездить с распечатанным полисом законно, ГИБДД проверяет действительность вашего полиса по базе РСА (приложение 2).
Вместе с полисом на электронную почту страховая компания отправляет памятку со ссылками на законодательство в сфере электронного ОСАГО, которую можно предъявить в случае возникновения вопросов законности данного полиса сотрудникам ГИБДД.
Основное преимущество электронного ОСАГО – возможность удаленного оформления автострахования. У страхователя отпадает потребность лично посещать офис, готовить необходимые документы и тратить свое время в очереди, это особенно актуально для занятых граждан, а также жителей отдаленных регионов по причине труднодоступности обыкновенного полиса [9].
Кроме этого, к плюсам онлайн-страхования можно отнести следующие моменты:
? возможность оформить полис без дополнительных услуг, которые порой насильно навязывают клиентам в офисах;
? при соблюдении самых базовых правил осторожности вероятность мошенничества минимальна, так как покупая бумажный вариант ОСАГО, можно стать жертвой обмана со стороны сотрудников самой страховой организации;
? готовый полис можно хранить в электронном виде.
Несмотря на большое число положительных сторон, у электронного ОСАГО можно выделить и ряд негативных черт: [37]
? оформление возможно только для водителей, заключивших ранее договор с страховой компанией, необходимо разработать систему оформления полиса для водителей новичков, с целью роста клиентской базы и отсутствие риска ухода клиента к другому страховщику, что повлечет за собой потерю прибыли;
? ошибки, допущенные при внесении большого количества информации о транспортном средстве и его владельце, дорого обойдутся пользователям (такие полисы признают недействительными, однако деньги за неудачное оформление не возвращаются, ввиду того что данные ошибки трактуются страховыми компаниями как предоставление ложной информации);
? большое количество технических сложностей, которые могут возникнуть при оформлении полиса в интернете, поэтому процесс оформления необходимо сделать более доступным и понятным, с целью охвата онлайн-страхованием большего объема клиентов, что приведет к увеличению прибыли [33].
Таким образом, после введения электронного полиса, необходимость в личном визите в страховую компанию отпала и доступность ОСАГО для населения повысилась, отсюда и резкий всплеск востребованности данного продукта, и он станет еще популярнее, когда будут решены все технические проблемы, а работа сервисов по онлайн-продаже и оформлению полностью отлажена.
Европротокол (Европейский протокол) – это упрощенная процедура самостоятельного оформления документов о ДТП без вызова ГИБДД для дальнейшего обращения в страховую компанию. Максимальный размер возмещения по «Европротоколу» составляет 50 тыс. руб.
Оформление по «Европротоколу» возможно в следующих случаях:
? два участника ДТП;
? вред причинен только транспортным средствам участников ДТП;
? оба водителя застрахованы по ОСАГО;
? у участников нет разногласий касательно обстоятельств ДТП и характера повреждений [19].
Таким образом, покупая полис автострахования, владелец автомобиля защищает не только себя от непредвиденных случаев и расходов, но и остальных участников дорожного движения.
Все автовладельцы знают, что такое ОСАГО, потому что данный вид страхования является обязательным, но он распространяется только на ответственность автовладельца, возникает вопрос, как защитить тогда свой автомобиль. В таком случае, следует приобрести добровольный вид страхования КАСКО.
КАСКО – страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона [10, с.18].
В отличие от ОСАГО, тарифы на автокаско не устанавливаются государством, и у каждой страховой компании есть свои программы со своими собственными базовыми тарифами и поправочными коэффициентами.
Каждая компания стремится оптимизировать отношение страховых премий к страховым выплатам, для чего проводится постоянный сбор статистики страховых случаев.
На основе статистики устанавливаются страховые коэффициенты, по которым вычисляется стоимость страхования КАСКО для каждого конкретного случая. Предпочтение отдаётся взрослым, опытным водителям, семейным автомобилям, способствующим спокойному стилю вождения. Для таких категорий меньший риск по ущербу и, соответственно, минимальные тарифы на страхование.
На стоимость КАСКО может повлиять статистика угонов для определенной модели в данной местности, стоимость запчастей на станциях технического обслуживания, наличие или отсутствие франшизы, опыт и стаж водителя, объём дополнительных услуг, которые можно включить по желанию страхователя в полис (эвакуация, сбор документов, выезд аварийного комиссара).
Почему миллионы людей покупают КАСКО в «Росгосстрахе»:
? рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») стабильно присваивает ПАО СК «Росгосстрах» исключительно высокий (наивысший) уровень надежности;
? бесплатный эвакуатор: компенсирует расходы в пределах 3 000 руб.;
? обращение по КАСКО при страховом случае без справок от МВД и ГИБДД;
? с полисом автострахования КАСКО в центре урегулирования убытков «Росгосстраха» обслужат вне очереди;
? страховые выплаты по КАСКО отслеживаются через специальный раздел на сайте «Росгосстрах».
Расчёт стоимости полиса автокаско можно произвести в офисе выбранной страховой компании, либо в режиме онлайн с помощью автоматического расчёта. Такой расчёт позволяет узнать ориентировочную стоимость полиса для конкретного транспортного средства, сравнить предложения от разных страховых организаций с учётом коэффициентов и выбрать наиболее подходящий вариант страхования.
Рассмотрим механизм расчета полиса КАСКО (приложение 3) на официальном сайте страховой компании «Росгосстрах» более подробно на конкретном примере [34].
Необходимо внести все необходимые данные о транспортном средстве и о страхователе (рисунок 6).
Рисунок 6. Пример заполнения раздела «Расчет»
Источник: [34]
После того, как все данные были внесены, необходимо подтверждение на сайте для получения расчета (рисунок 7).
Рисунок 7. Подтверждение на официальном сайте «Росгосстрах»
Источник: [34]
Следующий этап – выбор программы и примерный расчет страхового полиса КАСКО (рисунок 8).
Рисунок 8. Пример заполнение раздела «Выбор программы»
Источник: [34]
Завершающий этап – заказ КАСКО, необходимо указать ФИО и контактный телефон для того, чтобы менеджер смог связаться с потенциальным клиентом. Так же следует обратить внимание на то, что при оформлении договора КАСКО на автомобиле должна быть установлена противоугонная система (рисунок 9).
Рисунок 9. Пример заполнения раздела «Заказ КАСКО»
Источник: [34]
Кроме этого, на официальном сайте ПАО СК «Росгосстрах» предложены гибкие и понятные страховые программы КАСКО для автомобиля. Более подробно рассмотрено (таблица 1).
Таблица 1. Страховые программы КАСКО в компании «Росгосстрах»
Программы КАСКО Преимущества
1 2
Защита от ДТП ? низкая цена – от 2 000 руб.;
? стоимость не будет зависеть от возраста и стажа водителя;
? неограниченный круг лиц;
? не обязательна установка противоугонных систем;
? без осмотра автомобиля;
? неограниченно количество обращений по страховым случаям.
Антикризисное каско ? полная защита автомобиля;
? защита от рисков «угон» и «тотальная гибель»;
? намного дешевле, чем полное каско;
? бесплатное расширение территории страхования при выезде за границу.
Продолжение таблицы 1
50/50 - отечественные автомобили от 1 до 5 лет; иностранные автомобили от 1 до 7 лет;
? допускается внесение в полис от 1 до 3 водителей;
? при угоне и полной гибели ТС не надо будет доплачивать оставшиеся 50 %;
? при страховом случае, 50 % оплачивается с учетом размера убытка.
Ничего лишнего ? отечественные и иностранные автомобили до 7 лет;
? выбор страховой суммы из списка;
? выбор агрегатной/неагрегатной страховой суммы;
? количество обращений не ограничено;
? GAP: в случае полной гибели ТС или хищения клиенту будет произведена выплата без учета амортизационного износа автомобиля;
? условная франшиза в размере 65 % по риску «ущерб» для случаев полной или конструктивной гибели.
Росгосстрах-авто «Защита»
? договор от 6 месяцев до 1 года: без переплаты при сезонной эксплуатации машины;
? выбор ремонта на СТОА по направлению «Росгосстраха» либо оплату счетов со СТОА по вашему выбору;
? стоимость запасных частей включается в состав страховой выплаты без учета износа.
Источник: составлено автором
Таким образом, ОСАГО защитит ответственность перед другими, но не защитит собственный автомобиль во многих ситуациях, поэтому и существуют различные программы КАСКО в страховой компании «Росгосстрах».
Страховой полис КАСКО с франшизой также позволяет экономить страхователям на стоимости.
Франшиза – это часть ущерба, которую не вернут страхователю по договору страхования. Чем больше будет франшиза, тем дешевле будет стоить полис. Но, надо учесть, что это не всегда выгодно, потому что клиенту придется самому доплатить размер франшизы при ремонте автомобиля [15, с. 128].
Например, полис автострахования куплен с франшизой в размере 10 тыс. руб. Произошел страховой случай с ущербом на 30 тыс. руб., страховая организация выплатит только 20 тыс. руб., а страхователь должен будет возместить размер франшизы самостоятельно.
Франшиза по каско делится на два вида:
? условная, это когда страхователь получит полную компенсацию ущерба, если сумма ущерба превышает размер франшизы. В противном случае клиент возместит ущерб сам.
? Безусловная – независимо от суммы ущерба клиент возмещает самостоятельно размер франшизы, как показано в примере выше [16, с.149].
КАСКО с франшизой часто помогает значительно сократить страховую премию, выплачиваемую страховщику, при покупке страхового полиса. Однако страхователь, должен определять такой размер франшизы, который не только поможет ему сэкономить на стоимости каско, но и не будет обременительной при наступлении страхового случая.
В некоторых программах КАСКО можно выбрать агрегатную или неагрегатную страховую сумму. Агрегатная может снизить стоимость полиса, но не выгодна при многократных обращениях. Неагрегатная страховая сумма не меняется на всем протяжении срока страхования.
Например, автомобиль застрахован на 500 тыс. руб., произошел страховой случай с ремонтом на 50 тыс. руб. При агрегатной страховой сумме после ремонта будете застрахованы уже на 450 тыс. руб., при неагрегатной – после ремонта по-прежнему на 500 тыс. руб.
Примеры страховых случаев, от которых защищает КАСКО:
? ДТП;
? столкновение с другим автомобилем;
? наезд (удар) на неподвижные или движущиеся предметы;
? опрокидывание автомобиля;
? падение на автомобиль каких-либо предметов;
? выброс гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта и последующие повреждения;
? падение автомобиля в воду;
? провал под лед;
? стихийное бедствие;
? пожар (в том числе в результате ДТП);
? взрыв;
? противоправные действия третьих лиц.
Таким образом, лучше приобретать ОСАГО и КАСКО только у известных и надежных страховых компаний – например, в ПАО СК «Росгосстрах», в противном случае можно потерять много времени и денег, если в случае ДТП вскроется факт недействительного или некорректно оформленного полиса.
1.2 Нормативно-правовое регулирование автострахования
Правовая основа любой деятельности является неотъемлемой частью контроля и систематизации процесса.
Основными федеральными законами, регулирующими деятельность сельскохозяйственного страхования, являются:
? федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятый 25 апреля 2002 г. (с последующими изменениями и дополнениями);
? федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями);
? гражданский Кодекс Российской Федерации (в ред. от 23.05.2016), глава 48 ГК РФ «Страхование» (с изменениями и дополнениями).
Помимо федеральных законов, деятельность автострахования регламентируют постановления и распоряжения Правительства, а также нормативно-правовые акты министерств и ведомств. Такими являются:
? положение Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
? указание Банка России от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
? положение Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства»;
? положение Банка России от 19.09.2014 № 433-П «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства», зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 года;
? указание Банка России от 12.09.2014 № 3380-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
? постановление Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего».
Помимо вышеперечисленных законов, существуют правила страхования ОСАГО и КАСКО приложения.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является частью государственного социального страхования. Согласно Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ОСАГО обеспечивает финансовую и медицинскую помощь гражданам, которые пострадали в ДТП, в пределах, установленных Законом [4].
Владельцы транспортных средств обязаны в соответствии с Законом и за свой счет в качестве страхователей страховать риск своей гражданской ответственности, который может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
КАСКО – страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона [24, с. 194]. Фактически получается, что для ОСАГО предусмотрен отдельный закон, а для каско нет своего специализированного закона. Все, что касается полиса КАСКО, попадает под действие закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года.
Таким образом, чтобы понять основы страхового дела, достаточно изучить вышеперечисленные законы и Гражданский кодекс Российской Федерации.
1.3 Факторы, влияющие на развитие страхования автотранспортных средств
Все другие факторы, сделать которые влияют на человек развитие выполнять автострахования можно проблемы поделить на две поэтому группы:
? макроэкономические;
? является отраслевые, проблемы присущие данному которые виду является страхования.
Макроэкономические поскольку факторы услуги включают условия для структуре развития учетом экономики нашей является страны в проблемы целом. С макроэкономической человек точки краткосрочные зрения ситуация другие предопределяется, с развития одной стороны, доходов ростом увеличении доходов населения и загородного платежеспособного неизбежном спроса, а с другой - ниже ростом близкий темпов инфляции, числе которые на рынка данном этапе якобы способствуют автомобили увеличению берут спроса на развития недвижимость (в том числе полученных автомобили) в пяти которые можно резкого вложить можно деньги [23, с. 95].
Сложная чувствуется экономическая результатам ситуация в России и ее получить регионах старше привела к относительному автомобили снижению захватить страховых выплат одной населения и краткосрочные организаций.
