1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1 Сущность автокредитования и его виды
В целях качественного освещения ключевых направлений данного исследования представляется целесообразным уточнить используемый в работе базовый понятийный аппарат. В частности, первичной задачей на данном этапе работы является выявление сущности автокредитования и его обособление как одного из важнейших направлений потребительского кредитования.
Реализация поставленной задачи в данном разделе настоящей работы будет поставлена в рамки уточнения трактовки терминов «розничный банковский продукт» и «автокредит». Принципиальным, на мой взгляд, вопросом является определение потребительского кредита как банковского продукта. Являясь коммерческой организацией, направленной на извлечение прибыли, банк, как и любая подобная организация, совершает перечень операций, приводящих к конкретному результату, или продукту своей деятельности. Понятие банковского продукта является фундаментальным в банковском деле. В этой связи рассмотрение потребительского кредита как банковского продукта представляет обоснованный интерес. Определение банковского продукта является весьма нетривиальной задачей, составляющей важный аспект в том числе и банковского маркетинга.
Анализ специализированной литературы, посвященной данному вопросу, позволяет раскрыть несколько точек зрения на определение данного термина. Так, по мнению Белоглазовой Г.Н., банковский продукт представляет собой совокупность операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры [5, с. 123]. Мазняк В.М., в свою очередь, трактует банковский продукт как результат внутренних процессов банка по решению его задач и удовлетворению запросов клиента [6, с. 224].
По мнению ученого, банковский продукт следует рассматривать в диалектическом единстве услуг и операций. В словаре по экономической теории банковский продукт обозначен как определенная (конкретная или типизированная) банковская услуга или банковская операция, оказываемая клиентам банка (внешний продукт) или имеющая внутреннее значение для работы банка (внутренний продукт) [5, с. 245].
В литературе и практике довольно часто можно встретить смешение понятий «банковский продукт», «банковская операция», «банковская услуга», в результате чего термины зачастую объединяются в один: «банковская услуга». Подобное смешение в научном смысле представляется нам не вполне корректным, а отсутствие в нормативных актах информации по данному вопросу расширяет масштабы дискуссии. Содержательное определение банковскому продукту дает А.М. Тавасиев: «Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента» [7, с. 321].
В данном определении отражается видение банковского продукта как некой технологии оказания услуг клиенту, причем такая технология отлична для каждого из банков. В научной среде существует также точка зрения, связывающая банковский продукт с документом, осязаемым выражением которого он выступает. Подобных взглядов придерживается, например, Жуков Е.Ф., определяющий банковский продукт как банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. По мнению ученого, банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты и т.п. [8, с. 86].
Анализ мнений по рассматриваемому вопросу позволяет еще раз убедиться в его широкой дискуссионности: ряд специалистов определяют банковский продукт как конкретную банковскую услугу или операцию, некоторые экономисты видят в нем технологию обслуживания клиента, отдельные же эксперты считают невозможным существование банковского продукта в неосязаемой форме.
С точки зрения экономики в целом, общепринятым, на наш взгляд, является представление о продукте вообще, как о не ком результате деятельности естественных или общественных сил, имеющем вещественное проявление. При всем многообразии взглядов на определение банковского продукта нам представляется наиболее логичным видение в нем именно результата банковской деятельности, к которому приводят согласованные действия сотрудников кредитных организаций, выраженные в банковских операциях. Банковские же операции имеют нематериальную форму, поскольку являют собой действия. Банковские операции материализуются в банковском продукте и благодаря этому воплощению могут быть проданы.
Исходя из вышеизложенного, определим в целях дальнейшего исследования розничный банковский продукт как упорядоченный и согласованный банковскими регламентами перечень операций и процедур, результатом которых является конкретное предложение банка клиенту - физическому лицу, выраженное в полноценном удовлетворении потребности последнего и закрепленное в соответствующем банковском документе. Одним из множества банковских продуктов на рынке потребительского кредитования является автокредит. В настоящее время автокредит, представленный на рынке ассортиментом различных схем, является одним из самых популярных кредитных продуктов, занимая в последнее время значительную долю отечественного рынка потребительского кредитования. В таблице 1 дается несколько определений автокредита.
Таблица 1. Трактовка автокредита в работах экономистов
Автор Дефиниция
1 2
Е.Ф.Жуков Автокредит — один из видов потребительского кредита, основная цель которого - покупка транспортного средства [4, с. 214]
Е.П. Жарковская Автокредит - предоставление денежной суммы в кредит, предназначенной для покупки автомобиля [5, с. 37]
Г.Н. Белоглазова Автокредит - целевой потребительский кредит, выдаваемый на приобретение транспортных средств [11, с. 75]
С.С. Евдокимова Автокредитование - кредитование покупателей автомобилей как один из самых востребованных и наиболее сбалансированных кредитных продуктов по показателям прибыльности и риска [10, с. 36]
О.И. Лаврушин К автокредитам ученый относит потребительские целевые ссуды, характеризующиеся ориентацией на определенные группы заемщиков, решение социальных задач, развитие новых технологических элементов. При этом Лаврушин О.И. в своей работе рассматривает потребительское кредитование как направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц [5, с. 66]
И.С. Воробьева Автокредит – особая форма потребительского кредита, при которой происходит авансированное движение ссужаемой стоимости приобретаемого транспортного средства от банка к заемщику на условиях возвратности, срочности, платности и дифференцированности с обеспечением в форме залога приобретаемого и зарегистрированного в установленном законом порядке транспортного средства [13, с. 99]
Источник: [13, с.114]
Подходы экономистов к определению автокредита как одного из видов целевого потребительского кредита в основной массе поддаются обобщению. Так, не вызывает сомнения принадлежность автокредита к группе целевых потребительских кредитов, выдаваемых строго на приобретение транспортного средства. Наиболее содержательное определение в научном смысле дает, на наш взгляд, Воробьева И.С., опираясь на базовые принципы кредитования и учитывая специфику автокредитования как особой формы потребительского кредита. При этом в трактовке исследуемой категории в трудах некоторых ученых фигурирует термин «кредитный продукт», который представляет собой по сути результат кредитной деятельности банка.
Очевидно, кредитная организация затрачивает определенные материальные, информационные ресурсы, с тем чтобы выйти на рынок с кредитными продуктами для целевых групп клиентов, в сотрудничестве с которыми она заинтересована. Финансовый результат от реализации этих продуктов напрямую отражается на прибыли банка. В этой связи представляется весьма немаловажным, по мнению автора, уточнить определение автокредита с точки зрения продуктового подхода и с учетом его особенностей как особой формы потребительского кредита. Для общего понимания автокредит следует охарактеризовать как целевой кредит в денежной форме, предоставленный на покупку автомобиля под его залог.
Безусловно, представляя собой один из видов потребительского кредита, автокредит сохраняет в себе все черты кредитного процесса, но при этом имеет свои особенности. Так, опираясь на обозначенную выше трактовку понятия «потребительский кредит», можно утверждать, что при автокредитовании происходит передача денежных средств на договорных началах от кредитора заемщику, которым может выступать только физическое лицо, на непроизводственные нужды, а именно на приобретение товара длительного пользования в некоммерческих целях (последнее, как правило, прописывается в договоре).
Тем временем заемщиком в автокредитовании может выступать не любое физическое лицо, а только клиент, имеющий твердое намерение приобрести автомобиль, поскольку в случае с целевым кредитом денежные средства поступают не на счет заемщика, связанный с получением кредита, а на счет посредника, продающего транспортные средства.
Кроме того, как правило, обязательным условием получения автокредита является оформление полиса комплексного автомобильного страхования (КАСКО). В ряде случаев банк формирует продуктовые предложения на рынке, предусматривающие возможность получения автокредита без комплексного страхования автомобиля, но с компенсацией рисков хищения и конструктивной гибели транспортного средства в виде повышенной процентной ставки.
Кроме всего прочего, следует заметить, что современные автокредитные программы в банках предусматривают возможность приобретения в некоммерческих целях не только легковых автомобилей, но и прочей автотехники: мототехнику, прицепы, снегоходы, скутеры и другие транспортные средства. Существенным моментом для формулировки определения автокредита, на наш взгляд, является выполнение принципа обеспеченности данного вида кредитования, реализуемое заключением договора залога приобретаемого транспортного средства.
С учетом изложенных в текущем параграфе особенностей автокредита, а также конкретизированного сопроводительного терминологического аппарата, можно уточнить определение автокредита с учетом его особенностей как особой формы потребительского кредита, а также использованием категории «банковский продукт» следующим образом. Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом банковских кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транспортных средствах, а также предполагающий обеспечение в виде залога приобретаемого транспортного средства, зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи. Повышающаяся на рынке автокредитования конкуренция обусловливает необходимость разработки и внедрения различных схем реализации кредитного процесса.
В борьбе за клиентов банки разработали множество интересных и заманчивых программ автокредитования, которые существенно отличаются по предлагаемым условиям. В настоящее время существуют следующие виды автокредитов на автомобили: классический, экспресс, trade-in, buy-back, автокредит без начального взноса, без обязательной страховки, без процентов и на поддержанный автомобиль.
Классический вид автокредита выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. В настоящее время это наиболее распространенный вид автокредита в России, который предусматривает низкие процентные ставки и небольшой первоначальный взнос, но требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО. Экономия на процентной ставке по этому виду автокредита довольно ощутима при высокой стоимости автомобиля. Лучше всего классический вид автокредита подходит при покупке автомобилей иностранного производства, цена на которые довольно высокая. Преимуществом классического вида автокредита являются самые долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет. А к недостатку можно отнести тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, машину с пробегом заемщик приобрести не может. Экспресс-кредит - одна из самых популярных услуг на российском кредитном рынке. К основным преимуществам данного вида автокредита можно отнести быстроту рассмотрения банком заявки и наименьшее количество необходимых документов (как правило, паспорт и водительское удостоверение). Как правило, этот вид автокредита выдается только на новые машины, выпущенные партнером банка, предоставляющего заем. Он заинтересует тех, кто хочет уехать на новом автомобиле в день подачи заявки. Таким видом автокредита смогут воспользоваться лишь те, кто будет способен внести большой начальный взнос, который в некоторых случаях вырастает до половины от всей стоимости автомобиля.
Поскольку кредит выдается, как правило, на короткий срок, ставка повышается сразу на несколько процентов, кроме того, заемщик выплачивает достаточно высокие комиссии за банковское обслуживание.
Trade-in – вид автокредита, где первоначальным взносом выступает старый автомобиль (рис. 1). Он применим и к кредитным автомобилям, что дает возможность заёмщику, не погашая действующего автокредита, получить новый. После проведения диагностики технического состояния автомобиля, проверки по всем базам, на предмет угона, определяется цена машины. Цену называет дилер. Далее из стоимости нового автомобиля вычитается стоимость старого, и она складывается с остатком задолженности по кредиту. Получается новая сумма, на которую клиент и получает новый кредит в банке. Таким образом, Вы избавляетесь от проблем с реализацией подержанной машины и приобретаете новую.
Buy-back довольно трудный в плане понимания и оформления вид автокредита. Клиент платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в кредит, а последний платеж, который соответствует минимально возможной стоимости автомобиля по истечению срока кредитования. По истечении срока клиент может или выплатить оставшуюся часть кредита и оставить машину у себя, или продать ее по системе Trade-in и приобрести новую модель. Если автомобиль вернули дилеру, он обязан продать его и внести оставшуюся сумму за клиента в банк. Смысл программы в том, что платежеспособный заемщик может постоянно ездить на новом автомобиле, меняя его раз в 2 - 3 года (именно на такой срок рассчитана программа buyback). На западе этот вид автокредита распространен очень широко. Преимущество - низкие ставки. Недостаток - суммарная переплата гораздо выше обычной.
Рисунок 1. Преимущества и недостатки Trade-in
Источник: [14, с.178]
Кредитование без обязательной страховки применяется, как правило, исключительно для покупки подержанных и дешевых автомашин. Этот вид автокредита подойдет тем, кто уверенно чувствует себя за рулем и не боится аварий, поломок и появления неисправностей на своем автомобиле. Сумма кредита небольшая, а процентная ставка чрезвычайно высокая. Один из плюсов данного кредита – клиент может сам решить, когда и как ему застраховать купленный автомобиль [14, с.15].
Кредит на подержанный автомобиль имеет более жесткие условия из-за всевозможных рисков, так как часто прошлое подержанных машин остается неизвестным. Практически все банки, дающие этот вид автокредита, устанавливают максимальный возраст приобретаемых автомобилей (5 - 7 лет) или максимальных пробег (обычно 100 000 км для иномарок и 50 000 км для отечественных машин), а также требуют предоставления копии техпаспорта.
В целом, автокредитование способствует развитию автомобильной промышленности. Для России автомобильная промышленность имеет большое значение. Кроме того, что эта отрасль выпускает столь необходимый в наше время продукт, автомобильная промышленность дает большое количество рабочих мест. Автокредит дает возможность приобрести автомобиль большему количеству людей, так как при возможности приобретения автомобиля в кредит не нужно делать накопления средств, выводить средства из обращения. Тем самым автокредитование повышает спрос на автомобили. Об этом свидетельствует статистика: автокредит дает почти половину всех продаж. Следовательно, в развитии автокредитования заинтересовано государство.
Можно отметить следующий эффект от автокредитования - автокредит стимулирует эффективность труда. При покупке автомобиля в кредит у заемщика возникает обязательство производить ежемесячные платежи. Для этого клиенту необходимо иметь постоянный доход, а это в свою очередь вынуждает клиента как можно крепче держаться за свое рабочее место, так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что клиент не сможет погасить свою задолженность. Желая сохранить свое рабочее место у работника будет дополнительный стимул к работе.
Тем самым автокредит стимулирует эффективность труда. Только зная, что у него есть постоянная работа, он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Как следствие, автокредитование приводит к уменьшению текучести кадров. Все это, в совокупности, благоприятно влияет на экономику страны. Однако автокредитование имеет и негативные стороны.
Автокредит создает видимость высокого спроса что, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов [13, с. 54].
Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование автотранспорта. Это в свою очередь дополнительные расходы для заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. С другой стороны, это благоприятный эффект для страховых компаний.
Таким образом, из всего выше сказанного можно выделить следующие положительные эффекты от использования автокредита:
1) повышает спрос на автомобили, тем самым способствуя развитию автомобильного производства;
2) расширяет рынок сбыта товаров;
3) стимулирует эффективность труда;
4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5) обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег.
1.2 Правовое регулирование автокредитования в Российской Федерации
В целом можно выделить три уровня правового регулирования автокредитования:
1) первый уровень - федеральное законодательство,
2) второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка,
3) третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации (правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации).
Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая), Ч. 1 Гл. 23, Гл. 27-29, Ч. 2 Гл. 42,49. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009) Ч. 1 Гл. 23,27-29. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2011) Ч. 2 Гл. 42,49.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010) «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2011) Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях»(принят ГД ФС РФ 22.12.2004)..
4. Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.11.2011) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 23.11.2011) «О защите прав потребителей»(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2011).
5. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (ред. от 19.07.2011) Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (ред. от 19.07.2011);
6. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 02.02.2009) «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 04.12.2011);
7. Положение Банка России от 31.08.11 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2011);
8. Положение Банка России от 26.06.11 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (утв. ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2011);
9. Письмо Банка России от 5 мая 2009 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту».
Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор. Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. 819, 820 ГК РФ 18 «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) Ч. 2 ст.819-820.. Нормативного определения данный термин не имеет. Фактически это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономической деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др. Кредитный договор может представлять собой как единый документ - кредитный договор с графиком погашения кредита (ст. 434 ГК РФ), так и принятие банком оферты, содержащей существенные условия договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ) «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009) Ч. 1 Гл.28.ст. 434,438.. В любом случае соглашение имеет письменную форму, позволяющую определить существенные условия договора, установленные законом для данного вида договоров, соответственно права и обязанности сторон.
В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010) «О банках и банковской деятельности», целью существования которых является извлечение прибыли из своей деятельности. Заемщик - это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своем Положении о кредите, и у которого возникла потребность в финансовых средствах [16, с. 215].
Федеральный закон «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004). Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего такая 19 необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.
Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.
