Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / РЕФЕРАТ, СТРАХОВАНИЕ

Теоретические аспекты функционирования страхового рынка

one_butterfly 190 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 19 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 07.05.2021
Цель курсовой работы – изучение основных тенденций развития страхового рынка РФ. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. Изучить теоретические и методологические основы страхового рынка. 2. Рассмотреть структуру и условия функционирования страхового рынка. 3. Выделить основные этапы развития страхового рынка, проанализировать ключевые показатели. 4. Изучить отраслевую структуру страхового рынка. 5. Выявить проблемы развития страхового рынка и перспективы их решения. Объект работы – страховой рынок. Предмет работы – развитие страхового рынка РФ. Методической основой исследования являются работы отечественных и зарубежных авторов по вопросам страхования, нормативные документы в области страхования, а также материалы научных периодических изданий по исследуемой проблеме. Информационную базу исследования составляют: данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, рейтинговых агентств.
Введение

Роль страхования в жизнедеятельности человека неоценима. Страхование является наиболее эффективным инструментом в случае утраты имущества, финансовых потерь в бизнесе, существенных медицинских расходов при потере здоровья, в случае повреждения транспортных средств, а также обеспечения защиты торговли и промышленности. Исследуемая тема работы несомненно актуальна в современных условиях, поскольку многолетний опыт развития страхования отчетливо доказал, что оно является мощным положительным фактором, влияющим на экономику страны. Страхование является одним из наиболее эффективных инструментов экономического развития и поддержания социальной политики государства. которая в конечном итоге способствует прогрессу человечества. За последние годы кардинально изменилась структура страхового рынка России. Ряд значительных страховщиков, включая самые крупные международные компании, либо покинули страховой рынок России, либо целиком свернули свою деятельность в ряде отдельных регионов. Существенным фактором сокращения числа страховщиков стало ужесточение надзорной деятельности Банка России в части финансовой стабильности и платежеспособности страховых организаций, что, естественно, вызвало вытеснение финансово неустойчивых страховиков. Страховой рынок – это один из главных показателей финансовой безопасности страны. Сегодня страховой рынок находится в нелегком положении, так как темпы прироста взносов сокращаются, убыточность растет, страховщики испытывают давление со стороны фондовых рынков, колебания курсов валют, кроме того расширение санкций и в целом экономическая ситуация в стране создают дополнительные барьеры для развития данного рынка. И все же востребованность страховых услуг возрастает, несмотря на возникающие проблемы в данной отрасли. Страховой рынок обеспечивает финансовую и социальную защиту населения, развивает научно-технический прогресс, для экономики страхование становится важным инвестиционным ресурсом, освобождает государство от многих расходов, которые приводят к определенным рискам. Важным фактором повышения инвестиционного потенциала рынка становится рост доли страхования жизни, что обеспечивает возможность долгосрочных вложений.
Содержание

Введение 3 Глава 1 Теоретические аспекты функционирования страхового рынка 5 1.1 Теоретические и методологические основы страхового рынка 5 1.2 Структура и условия функционирования страхового рынка 10 Глава 2 Анализ страхового рынка РФ на современном этапе 21 2.1 Основные этапы развития страхового рынка, анализ ключевых показателей 21 2.3 Отраслевая структура рынка 28 2.3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ 36 Заключение 41 Библиографический список 44
Список литературы

Отрывок из работы

Глава 1 Теоретические аспекты функционирования страхового рынка 1.1 Теоретические и методологические основы страхового рынка Для того чтобы провести изучение специфику и направления развития страхового бизнеса (дела) необходимо провести анализ категориального аппарата. Такими категориями являются «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой рынок». В литературе представлен достаточно широкий спектр взглядов по этому вопросу. Ряд авторов Гомель В.Б. и Тулента Д.С. используют товарный (маркетинговый) подход к трактовке страхового продукта и к страховой услуги. По их мнению, «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» близки между собой, но в то же время отличаются друг от друга и между ними можно выявить определенную иерархическую зависимость. Первичным наиболее общим понятием является «страховой продукт» – то есть результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите, или в «страховой услуге». Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиками для продажи и эта продажа становится регулярной. Таким образом, наиболее конкретным и. следовательно, наиболее точно описывающим современный продукт и услугу страхования является понятие «страховой товар». Можно принять данную точку зрения, однако необходимо отметить, что страховой продукт не может быть экономической защитой от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений. Это больше похоже на страховую услугу. Подобное суждение о соотношении понятий «товар» – «услуга» высказал также Котлер Ф. Он считает, что по существу любой товар – это заключенная в упаковке услуга для решения, какой либо проблемы. По мнению Зубеца А.Н. «продуктом называется все, что может быть предложено к потреблению на свободном рынке и предназначено для удовлетворения определенных нужд. Страховой продукт – это набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту. Он включает в себя основные и дополнительные продукты». С данным высказыванием также нельзя полностью согласится. Страховой продукт – это не набор услуг, а отношения, которые возникают между страховщиком и страхователем на страховом рынке. Страховой продукт может удовлетворять либо одну потребность (простой продукт), либо набор потребностей (комплексный продукт). Только при наступлении страхового случая, когда страхователь воспользуется продуктом, он трансформируется в страховую услугу. Следовательно, продукт и услуга – это две стороны одной медали. Если посмотреть на эти отношения с точки зрения страховщика, то это продукт, а если с точки зрения страхователя, то – услуга. Последняя может быть для страхователя потенциальной, в момент заключения договора, и реальной – при получении страхового возмещения или обеспечения в результате наступления страхового случая. Именно поэтому более точной является точка зрения Трофимовой М. , которая считает, что страховой продукт – это все, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли. Она под страховым продуктом понимает: «Перечень видов договоров страхования, по которым работает данный страховщик». Ряд авторов (Галагуза Н.Ф.. Филин С.А., Зайцева М.А., Литвинова Л.Н., Урупин А.В. и д.р.) смешивают понятия «страховой продукт» и «страховая услуга». Примерно этой же точки зрения придерживается Храмов В.В. по его мнению «Страховой продукт – это не только набор страховой документации, а услуга». Некоторые авторы выделяют основные продукты страховой деятельности, которые обозначены ими номером 1 и сопутствующие или сопряженные – соответственно номер 2 и номер 3. К их числу относятся Краснова И., Казея И., Намсараева Д., Трофимова М., которые делят страховые продукты на три группы. Страховые продукты номер 1: ведение специалистом компании договора страхования, урегулирование убытков, выплата страхового возмещения, различные экспертные, консультационные услуги, юридического содействия, обучение, реализация различных предупредительных мероприятий. Сюда также включаются и страховые продукты, предназначенные для продажи в сфере перестрахования. Страховой продукт номер 2: продукты, предоставляемые страховщиком в качестве институциональных инвесторов. Такие продукты можно назвать инвестиционными страховыми продуктами. Страховой продукт номер 3: продукты, предоставляемые страховщиком различным лицам в рамках деятельности, не запрещенной законом (то есть кроме банковской, торгово-посреднической). Сюда можно отнести оказание страховщиком различных экспертных услуг, консультационных, юридических и др. Страховой продукт выражает отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, по поводу страхового интереса зафиксированного в страховом контракте. Он может удовлетворять либо одну потребность (простой продукт), либо набор потребностей (комплексный продукт) и возмещать как текущие, так и будущие выплаты. Страховая услуга это потребление страхового продукта страхователем, при выплате ему страхового возмещения или обеспечения. В настоящее время страховой рынок является одним из наиболее динамично развивающихся сфер российской экономики, представляется необходимым выяснить, его сущность, специфику функционирования и закономерности развития. Ряд авторов В.В. Шахов. Ю.Т. Ахвледиани. Л.Г. Скамай считают, что «Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее». Это определение с тем или иными уточнениями и дополнениями принимается большинством авторов. Так. например. В.В. Шахов в другом случае заменяет фрагмент «сфера экономических отношений» на «сферу денежных отношений» . Близкое по смыслу и содержанию данное предыдущими авторами, к рассмотренной формулировке, подходит и определение Б.А. Райзберга. Л.Ш. Лозовского, Л.Ш. Стародувцева. а также А.А. Гвозденко, которые считают, что «Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей». Н.Б. Грищенко, С.Л. Ефимов, определяют страховой рынок и с точки зрения социально-экономической структуры и с точки зрения его денежных отношений: «Страховой рынок – это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом куп ли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее». А.И. Гинзбург. А.Б. Крутик, Т.В. Никитина считают, что страховой рынок является особой формой денежных отношений. М.А. Зайцева. Л.Н. Литвинова и др. рассматривают страховой рынок, во-первых, как сферу экономических денежных отношений, во-вторых, как сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций. Более широкую трактовку исследовал А.К. Шихов считая, что «Страховой рынок – это сфера специфических экономических отношений, складывающих между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)». Из определения вытекает, что выгодоприобретатель должен нуждаться в страховой защите имущественных интересов или, иными словами, иметь страховой интерес. Выгодоприобретатель является только получателем страховой выплаты. Более узкое определение страхового рынка дает А.Н. Зубец чрезмерно упрощенно рассматривая его состав только в виде «действенных или потенциальных потребностей, участвующих или способных принять участие в потреблении страховой продукции». Ряд авторов В.А. Щербаков, Е.В. Костяева рассматривают страховой рынок в широком смысле и в узком смысле. Так, например, в узком смысле они рассматривают «страховой рынок как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты». В широком смысле «страховой рынок – сфера денежных отношений, где объектом купли продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее». Оданко определения отличаются, только тем, что в одном авторы рассматривают рынок как денежные отношения, а в другом как систему. Отсюда следует, что выше названные авторы рассматривают страховой рынок как форму организации экономических или денежных отношений. И сходятся они в одном, что на страховом рынке происходит купля продажа страховой защиты, основой которых является спрос и предложение на него. Современный страховой рынок – это совокупность денежных отношений между страховщиком и страхователем по поводу удовлетворения потребностей страхователя в страховой защите при наступлении страховых случаев и сбережениях, с одной стороны, а с другой – потребностей страховщика в капитализации страхового фонда и получении дохода. Следует отметить, что потребность защитить себя от различных неблагоприятных событий, появилась одновременно с возникновением человечества. Эта потребность порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между страховщиком и страхователем по предупреждению. преодолению негативных последствий различных неблагоприятных событий. Указанные соотношения между ними в совокупности составляют сущность и содержание экономической системы страховой защиты. 1.2 Структура и условия функционирования страхового рынка Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страхового договора и достижении результативности страховых операций, происходит именно на страховом рынке. На нем приобретаются требования и обязательства и реализуются собственные страховые продукты. Специфика страхового рынка состоит в формировании страхового фонда, за счет реализации собственных страховых продуктов в обмен на требования и обязательства. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему. Можно привести признаки которыми следует руководствоваться при классификации структуры страхового рынка (рис. 1). Рис. 1. Структура страхового рынка Из рисунка 1 видно, что по району деятельности страховой рынок подразделяется на окружной, региональный, национальный и международный. Окружной страховой рынок – это рынок конкретного округа. Региональный страховой рынок – это рынок области, республики, района. Национальный страховой рынок – представляет собой совокупность региональных рынков всей страны. Международный страховой рынок – это наднациональная страховая и перестраховочная деятельность в масштабах мирового хозяйства. По форме проведения выделяют обязательные и добровольные рынки. Обязательное, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на страховые продукты при соблюдении действующего законодательства. По форме заключения сделки страхового рынка подразделяются коллективные и индивидуальные. Коллективное страхование – заключение контракта с определенным количеством страхователей. Индивидуальное страхование – заключение контракта с конкретным страхователем. По отраслевому признаку страховой рынок включает два крупных сегмента – личное страхование и имущественное страхование. В свою очередь каждый из них делится на более мелкие производные сегменты страхового рынка. Страховые продукты, реализуемые на рынке, могут быть традиционными и нетрадиционными, стандартизированными (коробочными) и нестандартизированными, простыми и сложными (комплексными). Традиционные страховые продукты – это природные (родовые) страховые продукты страховой компании. Нетрадиционные продукты могут реализовываться и другими финансовыми посредниками. Коробочные страховые продукты – это типовые варианты страховых контрактов, а персонализированные – это индивидуализированные продукты, учитывающие потребности конкретного клиента. Комплексные страховые продукты, в отличие от простых. – совмещают в одном контракте несколько видов страхования, или могут быть нацелены на удовлетворения нескольких потребностей, одного вида. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений и соответственно, участниками страхового рынка являются: страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховые компании, общество взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии и федеральные органы исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела и объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулирующие организации. Основным страховщиком на рынке выступают страховые организации. Они создают страховые продукты, определяет условия их реализации потенциальным страхователям. Страховой актуарий – граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика. оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховой брокер – граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению услуг, связанных с заключением договора страхования или договоров перестрахования. Страховые агенты – граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. В мировой практике выработано три основных типа агентских сетей: простое агентство, пирамидальная структура, многоуровневая сеть и метод прямых продаж. Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников страховой компании. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая компания готовит агента для продажи именно этих видов продукта. Сюда же относятся агенты, которые одновременно работающие с несколькими страховыми компаниями. Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему страховых агентов. Те в свою очередь формируют систему субагентов. В многоуровневой сети агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право. Страхователь может заключить страховой договор, обратившись непосредственно в страховую компанию, используют метод прямых продаж. Через внутренние сбытовые органы страховой компании факс, почтовая рассылка, телефон, отделы продаж, Интернет (адресная рассылка). Через внешние сбытовые органы страховой компании это презентации, выставки и т.д. Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица, заключившие страховой контракт со страховщиком. Застрахованный физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты и в пользу которого заключен договор страхования. Еще одним типом категорией участников страхового рынка является общество взаимного страхования, деятельность которых регулируется Федеральным законом «О взаимном страховании» . Общество взаимного страхования – это некоммерческая организация, которые создаются для страхования имущественных интересов и несут солидарные обязательства за результаты проведения страхования и деятельность общества. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования и фиксируется в страховом контракте. Важным участником страхового рынка является ЦБ, служба, осуществляющая контроль и надзор за страховым рынком. Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового рынка. Деятельность субъектов страхового рынка подлежит лицензированию, за исключением деятельности актуариев, которые подлежат аттестации. Развернутую структуру страхового рынка с точки зрения участников можно представить следующим образом: (рис. 2). Из рисунка 2 следует, что страховые организации, подразделяются по форме собственности; по характеру предоставляемых услуг; по сфере деятельности; по величине уставного филиалов; по числу филиалов и пр. Помимо страховых организаций значительную роль на рынке выполняют страховые брокеры, которые подразделяются по форме организации, по субъектам заключенных договоров.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Реферат, Страхование, 9 страниц
200 руб.
Реферат, Страхование, 23 страницы
200 руб.
Реферат, Страхование, 18 страниц
250 руб.
Реферат, Страхование, 16 страниц
200 руб.
Реферат, Страхование, 13 страниц
350 руб.
Реферат, Страхование, 19 страниц
190 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg