Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, СТРАХОВАНИЕ

Анализ состояния и перспективы развития страхового рынка России

cool_lady 1900 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 76 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 10.04.2021
Актуальность темы исследования обосновывается тем, что с одной стороны страхование является действенным инструментом стабилизации экономики, имеющее высокий потенциал с большими возможностями и ресурсами. С другой стороны, проблемы законодательной неурегулированности; эффективных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков; проблема стиля работы участников страхового рынка и развития страховой культуры остаются не решенными. Целью выпускной квалификационной работы является разработка практических решений, направленных на развитие страхового рынка России. Для реализации поставленной цели были определены следующие задачи: • изучить теоретические основы развития страхового рынка; • проанализировать динамику развития российского страхового рынка; • разработать систему практических решений, направленных на развитие отечественного рынка страховых услуг. Объектом исследования выступает страховой рынок России. Предметом исследования являются экономические отношения и процессы, связанные с функционированием российского страхового рынка. Степень разработанности темы в экономической литературе представлена книгами по общей теории страхования, таких авторов как: Б.Х. Алиев, А.П. Архипов, И.Т. Балабанов, Н.И. Быканова, А.К.Камалян, Н.И.Куликов, Я.Н.Лебедев, М.Б.Миляева, Н.Н. Никулина, В. Роик М.М.Сухоруков и др. Теоретической основой данного исследования послужил комплексный анализ российской и зарубежной научной литературы посвященный изучаемой проблематике, а также обобщение крупного массива фактического и статистического материала. Для проведения анализа состояния российского страхового рынка и масштаба страховой деятельности, были использованы следующие методы анализа: горизонтальный, вертикальный, сравнительный, коэффициентный, графический. Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России как регулятора страхового рынка, методические рекомендации и статистическая информация Росстата и Банка России, методические разработки надзорных органов зарубежных стран, справочная литература, данные рейтинговых агентств, а также расчетные данные, полученные в ходе исследования.
Введение

Рыночные преобразования в экономике России способствовали бурному развитию сферы услуг. Весьма примечательно, что среди возрожденных наиболее значимых как для всего современного общества, так и для каждого человека с его индивидуальными потребностями видов услуг оказались и услуги страхования. В недавнем прошлом российский страховой рынок был монополизирован двумя государственными страховыми организациями, а в настоящее время его участниками являются почти тысяча страховых организаций с развитой сетью филиалов и агентств. Тем не менее, страховой рынок в нашей стране еще недостаточно развит, что является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике. К тому же полного осознания населением и руководителями предприятий и организаций необходимости страхования еще не произошло, поэтому спрос на страховые услуги носит фрагментарный характер. В рыночных условиях каждый хозяйствующий субъект, каждый член общества должен самостоятельно заботиться о своем здоровье, сохранности жизни и имущества, и лишь хорошо организованный, регулируемый рынок страховых услуг может дать реальные гарантии восстановления нарушенных имущественных и личных интересов и тем самым способствовать обеспечению непрерывности общественного воспроизводства.
Содержание

Введение 5 1 Теоретические основы развития страхового рынка 7 1.1 Сущность страхового рынка 7 1.2 Структура страхового рынка 17 1.3 Государственное регулирование страхового рынка России 24 2 Анализ развития рынка страхового рынка России 30 2.1 Место России на мировом рынке страховых услуг 30 2.2 Анализ состояния и структуры российского страхового рынка 38 2.3 Оценка показателей страховой активности в Российской Федерации 51 3 Разработка рекомендаций по развитию российского страхового рынка 57 3.1 Предложения по разработке ассортимента микростраховых продуктов для страхового рынка России 57 3.2 Элементы механизма формирования и развития микрострахования в РФ 60 Заключение 68 Список использованных источников 72 Приложение А Классификация страховых услуг 77 Приложение Б Корреляционная матрица показателей страхового рынка и их детерминант 78 Приложение В Презентация к выпускной квалификационной работе 79
Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс: Законодательство: Версия Проф. – URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base =LAW;n=200566#0/ (дата обращения: 20.02.2019). 2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс: Законодательство: Версия Проф. – URL: – Режим доступа: http://www. consultant.ru/ cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=200209#0/ (дата обращения: 18.03.2019). 3. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс: Законодательство: Версия Проф. – URL: – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_72848/ (дата обращения: 15.03.2019). 4. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [Электронный ресурс] //Официальный сайт Правительство РФ. – URL: http://government.ru/media/files/41d47e4f03ae8a61bd97.pdf / (дата обращения: 24.01.2019). 5. Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс: Законодательство: Версия Проф. – URL: – Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW; n=141000#0 (дата обращения: 20.04.2019). 6. ГОСТ 7.32-2001 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Отчет о научно-исследовательской работе. Структура и правила оформления» [Электронный ресурс] // Все ГОСТы. – URL: – Режим доступа: vsegost.com (дата обращения: 26.05.2019). 7. Абаева Н.П. Классификация банковских услуг/ Н.П. Абаева, Л.Т. Хасанова [Текст] // Финансы и кредит. – 2015.– № 24. – С. 7-15. 8. Аналитическое кредитное рейтинговое агенство (АКРА) [Электронный ресурс] . – URL: https://www.acra-ratings.ru// (дата обращения: 02.04.2019). 9. Алиев Б.Х. Страхование: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. [Текст] – М.: Юнити-Дана, 2015. – 415 с. 10. Архипов А.П. Страховой менеджмент: учебно-практическое пособие / А.П. Архипов. [Текст] – М.: Евразийский открытый институт, 2014. – 391 с. 11. Архипов А.П. О теоретических основах страховой деятельности / А.П. Архипов [Текст] // Финансы. – 2014. – № 1. – С. 39 - 43. 12. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник / Ю.Т. Ахвледиани. [Текст] – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити-Дана, 2015. – 567 с. 13. Балабанов И.Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. – М.: Питер, 2016. – 256 c. 14. Боков В.И. От Даля к Парсонсу и обратно. Гипотеза о природе услуги / В. И. Боков // Социологические исследования. [Текст] – 2017. – № 7 (231). – С. 49 – 56. 15. Болтыров, В.А. Потребительское поведение населения на рынке страховых услуг / Болтыров В.А. // Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. [Текст] – 2016. – № 4. – С. 62-71. 16. Быканова Н.И. К вопросу о развитии отечественного страхового рынка / Н.И. Быканова, Ю.Н. Лоторева // Проблемы экономики, финансов и управления производством. [Текст] – 2015. – № 3. –С. 7-12. 17. Государственное регулирование и контроль финансовых рынков / Под ред. В.С. Волкова. [Текст] – Омск: Омский государственный университет, 2018. – 272 с. 18. Денисова Н.И. Современные процессы в организации налогообложения страховой защиты/ Н.И. Денисова, Л.М. Чиженко, И.П. Чиженко // Вестник Московского Университета имени С.Ю. Витте. [Текст] – 2017. – №3 (9). – С. 32-40. 19. Камалян А.К. Тенденции развития интеграции на рынке страховых услуг / А.К. Камалян, Ю.Н. Парахин / Финансы и кредит. [Текст] – 2015. – № 7. – С. 15-19. 20. Кашин И.С. Неполное страхование как явление на российском рынке страховых услуг/ Кашин И.С., Суглобов А.Е., Проява С.М.// Вестник Московского университета МВД России. [Текст] – 2017. – № 1. – С. 92-95. 21. Коломин Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. [Текст] – М.: Страховое Ревю, 2016. – 384 с. 22. Куликов Н.И. Страхование бизнеса: учебное пособие / Н.И. Куликов, Е.Ю. Бабенко. [Текст] – Тамбов: Издательство ФГБОУ ВПО «ТГТУ», 2014. – 128 с. 23. Лебедев Я.Н. Анализ рынка страховых услуг / Я.Н. Лебедев. [Текст] – М.: Лаборатория книги, 2018. – 130 с. 24. Масленникова Н.В. Институциональная структура и механизм микрострахования в Российской Федерации: формирование и развитие / Н.В. Масленникова, С.Е. Дубова // European Social Science Journal (Европейский журнал социальных наук). [Текст] – 2014. – № 8. – Том 2. – С. 504-510. 25. Масленникова Н.В. Микрострахование как новая разновидность страховой деятельности / Н.В. Масленникова, О.В. Масленников // Экономические и социальные науки: прошлое, настоящее и будущее. Материалы II Международной заочной научно-практической конференции, 10 апреля 2013 г. [Текст] – М.: ИД «Экономическая газета», 2015. – С. 97-101. 26. Махдиева Ю.М. Теоретические аспекты развития региональных рынков страховых услуг в России / Ю.М. Махдиева //Вестник Иркутского государственного технического университета. [Текст] – 2016. –№ 1. – С. 181-184. 27. Миляева М.Б. Рынок страховых услуг РФ: возможности доступа иностранного капитала / М.Б. Миляева //Российский внешнеэкономический вестник. [Текст] –2018. –№ 5. – С. 46-57. 28. Меркурьева И.С. Теории государственного регулирования и возможности их применения в регулировании страховой деятельности/ И.С. Меркурьева // Страховое дело. [Текст] – 2016. – № 10. – С. 3-9. 29. Нешитой А.С. Финансы и кредит: учебник / А.С. Нешитой. - 6-е изд., перераб. и доп. [Текст] – М.: Дашков и Ко, 2015. – 576 с. 30. Никулина Н.Н. Страховой маркетинг: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. [Текст] – М.: Юнити-Дана, 2015. – 503 с. 31. Официальный сайт Центального банка РФ [Электронный ресурс] //Официальный сайт Центальный банк РФ. – URL: http://cbr.ru/ (дата обращения: 24.04.2019). 32. Прокошин В.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России: учебное пособие / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. [Текст] - 2-е изд., стер. – М.: Флинта, 2014. – 208 с. 33. Рейтинговое агенство «Эксперт» [Электронный ресурс] . – URL: https://raexpert.ru/ (дата обращения: 26.04.2019). 34. Роик В. Д. Социальное страхование / В.Д. Роик. [Текст] – М.: Юрайт, 2015. – 509 с. 35. Страхование: учебник / Ю.Т. Ахвледиани, Н.Д. Эриашвили, Н.Н. Никулина и др.; под ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова. - 5-е изд., перераб. и доп. [Текст] – М. : Юнити-Дана, 2018. – 519 с. 36. Соловьев С.В. Исследование интеграционных факторов на рынке страховых услуг России в условиях глобализации /С.В. Соловьев //Вестник Московского государственного лингвистического университета. – Серия: Общественные науки. [Текст] – 2015. – № 5. – С. 174-181. 37. Сухоруков М.М. Страховой рынок России на пороге значительных структурных изменений/ М.М. Сухоруков// Страховое дело. [Текст] – 2018. – №12. – С. 40-45. 38. Трофимова М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга / М. Трофимова // Страховое ревю. [Текст] – 2016. – №1. – С. 18-30. 39. Черкасская Г.В. Эволюция социальной защиты: пути развития и факторы влияния / Г.В. Черкасская // Ученые записки Российского государственного социального университета. [Текст] – 2017. – № 2. – С. 29 – 36. 40. Черных М.М. Унифицированные стандарты деятельности на рынке страховых услуг / М.М. Черных // Финансы. [Текст] – 2016. – № 10. – С. 52-54. 41. Шишлова С.В. Статистика страхования и страхового рынка / С.В. Шишлова. – М.: Лаборатория книги, 2018. [Текст] – 66 с. 42. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] //Официальный сайт ФСГС. – URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 13.03.2019).
Отрывок из работы

1 Теоретические основы развития страхового рынка 1.1 Сущность страхового рынка Российская рыночная экономика сложный организм, состоящий из большого количества всевозможных производственных, коммерческих, финансовых и информационных сфер деятельности, взаимодействующих в разветвленной системе правовых норм ведения бизнеса, объединяемых общим понятием – рынок. Взаимодействие участников рынков, заинтересованных в заключение страховых соглашений, происходит на страховом рынке, который является одним их актуальных сфер деятельности, эффективно повышающий функционирование экономики страны. Страховой рынок в узком понимании рассматривается как: – сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает страховой продукт или услуга, формирующие предложение и спрос; – форма создания денежных отношений по образованию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; – объединение страховых компаний, принимающих активное участие в продвижении страховых продуктов и оказании страховых услуг[9, c.110]. В широком понимании «страховой рынок» – это совокупная величина экономических отношений по купли - продажи страхового продукта или услуги. Страховой рынок организовывает тесную связь между страховщиками и страхователями, на нем происходит общественное признание страховых продуктов или услуг [13, c.97]. Страховой рынок в рыночной экономике один из значимых, потому что касается многих сторон жизни общества. Под страховым рынком предполагают один из основных сегментов кредитного рынка. Страховой рынок тесно связан со всеми элементами воспроизводственного процесса и представляется необходимым звеном экономики, который работает на рыночной основе. С методологической точки зрения страховой рынок выступает как сложная экономическая система, которая содержит множество структурных элементов. Современная экономическая наука не дает единой, общепринятой трактовки понятия «страховой рынок». Поэтому для изучения его сущности следует сформировать наиболее глубокое представление о нем. Анализируя и систематизируя литературные источники о страховом рынке, приходим к выводу, что как такового общепринятого определения понятия «страхового рынка» в них нет, большинством ученых понятие «страхового рынка» трактуетсяиндивидуально. Так часть ученых придерживаются определенного мнения относительно трактовки данного понятия. Например, профессор Н.Л. Маренков считает «…страховой рынок особой формой организации денежных отношений, касающихся формирования и распределения фонда страхования с целью обеспечения страховой защиты общества»; раскрывает особенности функционирования рынка страхования «…через закон стоимости и закон спроса и предложения» [21, с.35-37]. Кроме этого часть ученых рассматривают данный рынок как «…совокупность страховых компаний и страховщиков, оказывающих соответствующие страховые услуги». Объективной стороной развития данного рынка они считают «…денежную поддержку пострадавшим при непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах». Другая часть ученых, к которым можно отнести доктора наук Ю.Е. Кривонос, под «страховым рынком» рассматривают рынок, на котором «…объект купли - продажи и есть страховая услуга» [16, с.10]. Третья часть ученых и экономистов, например, профессор И.Т. Балабанов, под современным «страховым рынком» понимает «…сложную интегрированную систему различных элементов, связей, механизмов». Считает страхование динамично развивающейся сферой бизнеса [13, с.44]. Страховому рынку свойственны определенные характеристики. К ним можно отнести самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство, связанное с куплей - продажей страховых продуктов или услуг, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей между участниками страхового рынка. Также, страховщик устанавливает обусловленные соотношения между платежами страхователя и страховщика, которые возникают в связи с куплей - продажей страхового продукта или услуги, т.е. определяется страховой тариф. Место страхового рынка в экономической системе страны определяют обстоятельства. Во-первых, существует объективная потребность в страховой защите, что и ведет к образованию страхового рынка в социально - экономической системе. Во-вторых, благодаря денежной форме при формировании страхового фонда обеспечивается страховая защита на рынке, которая связывается с общим финансовым рынком. Кроме этого, рынку страхования свойственны специфические признаки, которые характеризуют его отличительные черты [29, с.124]: 1. При страховании образуются перераспределяемые денежные отношения, которые связаны с наличием вероятности наступления непредвиденного неблагоприятного события, влекущего за собой материальный или другой ущерб экономическому субъекту; 2. При страховании осуществляется разделение наносимого ущерба между участниками страхования, носящего замкнутый характер. Формирование этих отношений объясняется тем, что случайный характер потерь, охватывает не всех субъектов, не всю территорию страны или региона, а только их определенную часть; 3. Страхование сопровождается перераспределением ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для поддержания эффективности территориального перераспределения средств фонда страхования в рамках одного года, необходимы большая территория и значительное число объектов; 4. Замкнутая раскладка ущерба обусловливается безвозвратностью средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, которые вносятся в этот фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому суммы страховых платежей не подлежат возврату при отсутствии непредвиденного и неблагоприятного события. К факторам, которые влияют на развитие страхового рынка, относятся: ? многостороннее сотрудничество банков и страховых организаций; ? процесс слияния и поглощения, который затрагивает участников ? финансового рынка и реальный сектор; ? первые попытки применения возможностей нового метода управления рисками – ART; ? наличие активной ценовой и неценовой политики для улучшения характеристик страховых продуктов. Сущность рынка страхования проявляется в его функциях. С их помощью выявляются особенности страхования в составе финансов. Главной функцией страхового рынка считается компенсационная функция, на основание которой существует институт страхования. Она заключается в обеспечении страховой защиты юридических и физлиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений. Под накопительной или сберегательной функцией подразумевается страхование жизни и возможность накопления в счет заключенного договора страхования предварительно определенной страховой суммы. Распределительной функцией рынка страхования осуществляется механизм страховой защиты. Сущностью функции выражается в формирование и целевом использование страхового фонда, реализующееся в системе страховых резервов, обеспечивающих гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка предназначена не только для страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация этой функции осуществляется путем финансирования мероприятий по предотвращению или максимальному снижению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Требуемое финансирование производится из фонда предупредительных мероприятий. Реализация инвестиционной функции происходит за счет размещения временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и др. роль функции растет по мере развития страхового рынка. В связи с вступлением России в ВТО и выходом иностранных страховых компаний на российский страховой рынок в настоящее время происходит непрерывный процесс адаптации зарубежного опыта ведения страхового бизнеса. Повышение профессионализма отечественных специалистов в условиях развития национального рынка страховых услуг привело к осознанию необходимости разработки качественных страховых продуктов и оказания соответствующего уровня страховых услуг. Происходит постепенная трансформация ценовой конкуренции в неценовую, а высокое качество оказания страховой услуги становится критерием успешного развития страховой компании. Наряду с происходящими трансформациями до настоящего времени, как в научной литературе, так и в практической деятельности страховых организаций отсутствует единая точка зрения в отношении объекта страхового рынка, в качестве которого определяют «страховой продукт», «страховую услугу», «страховой товар» и «страховую программу». Единого подхода к четкому разграничению этих понятий до сих пор не выработано. Существующая проблема понятийного аппарата, отсутствие четкого определения объекта купли-продажи на страховом рынке существенно снижает эффективность страховой деятельности в целом [11]. Перед тем, как перейти к рассмотрению взглядов конкретных ученых на определение объекта страхового рынка, необходимо определится с тем, что собой представляет «продукт», «товар» и «услуга» применительно к страховой сфере экономики. Несмотря на то, что в экономической литературе сложилось общее представление о сфере услуг, в определении сущности услуги нет единства, поскольку услугу можно рассматривать как вид деятельности, как экономическую категорию, как специфическую сферу народно-хозяйственного комплекса, как денежный поток, соответствующий результату деятельности [14]. В условиях рыночной экономики услуги могут являться объектом купли-продажи и, как товар, обладать его свойствами. Исходя из определения услуги, ее способности выступать объектом купли-продажи, страхование можно отнести к услугам по следующим причинам: • страхование обладает стоимостью и потребительной стоимостью; • страхование является действием, которое приносит клиентам компании удовлетворение в виде состояния защищенности; • страхование является действием, приводящим к определенному полезному эффекту – обеспечению защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства; • в процессе страхования не создается никакой материально-вещественный продукт. Удовлетворение потребности человека в чувстве защищенности происходит на особом рынке – страховом – где объектом купли-продажи выступает: • страховой продукт – по мнению А.Н. Зубца, А.В. Прядки, В.Д. Базилевича, Е.С. Базилевич; • страховая услуга – согласно мнения М.М. Александровой, Т.М. Артюх, М.С. Клапкина, Т.В. Яворской; • страховой товар – как считают В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты, В.В. Трынчук, И.А Краснова, И. Казей, Д. Намсараев, С.В. Скибинский; • страховая программа – по мнению специалистов СК «ТАС-Life», СК «Аска-Жизнь» и ряда других отечественных компаний [21]. Проведенное исследование источников информации относительно теории страхования подтверждает отсутствии единого мнения относительно объекта страхового рынка и четкого разграничения между выделенными объектами. Например, С.С. Осадец и авторский коллектив учебника «Страховое дело» в своей работе понятия «страховой продукт» и «страховая услуга» используют как синонимы, но объяснения именно такому подходу не дают. А.Н. Зубец рассматривает страховой продукт как набор основных и дополнительных страховых услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Также А.Н. Зубец отмечает, что конечным воплощением и практической реализацией страхового продукта являются конкретные основные (действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения) и вспомогательные (связанные с урегулированием страховых случаев) услуги, предоставляемые компанией в рамках договора страхования. А.В. Прядка солидарна с А.Н. Зубцом, но уточняет, что только с наступлением страхового случая страховой продукт превращается в страховую услугу, т.е. конкретизируется в ней. Момент возникновения страхового продукта связан с первым из двух событий – уплатой первого страхового взноса или подписанием договора страхования. Страховая услуга не может быть реализована, если страховой случай не наступил. Однако С.В. Скибинский и Н.Р. Балук отмечают неоправданность такого утверждения. Страховой продукт появляется задолго до его купли-продажи, а момент первого страхового взноса связан с возникновением страхового товара, который реализуется в страховой услуге. Страховая услуга реализуется при заключении договора страхования, а при ненаступлении страхового случая всего лишь сложно оценить ее потребительную стоимость [28]. По мнению российских ученых В.Б. Гомелли и Д.С. Туленты, понятие «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» близки по сути, но и отличаются между собой, поскольку между ними можно проследить определенную иерархию. По их мнению, является страховой продукт, который конкретизируется в услуге по страховой защите или в «страховой услуге». Страховая услуга может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, которая становится регулярной [19]. Наиболее корректным к употреблению в современных условиях является понятие «страховой товар». Привлекает внимание подход специалистов СК «Аска-Жизнь», которые не только отождествляют понятия страховой продукт и страховая услуга, но и по смыслу приравнивают к понятию страховая программа. По их мнению, страховая программа выступает объектом купли-продажи на страховом рынке и является гарантированным договором страхования комплексом услуг, предлагаемых страхователю или застрахованному при наступлении страхового случая. Специалисты СК «ТАС-Life» придерживаются иной точки зрения утверждая, что в страховой программе происходит конкретизация страхового продукта – объекта купли-продажи на страховом рынке. Таким образом, обобщая вышеизложенное, следует отметить, что в наиболее общем виде, страховая услуга представляет собой вид деятельности, направленный на удовлетворение потребности страхователя в страховой защите, в результате которой создается особый (страховой) товар, и включающий конкретизацию потребности страхователя, страховой консалтинг, качественное сопровождение заключенного договора страхования. Спорным является вопрос реализации страховой услуги. Так, большинство исследователей моментом реализации страховой услуги считают момент наступления страхового случая и выплаты возмещения. По мнения С.В. Скибинского и Н.Р. Балук, момент реализации страховой услуги можно условно разделить на два этапа. Первый этап совпадает во времени с моментом заключения договора страхования между заинтересованными сторонами и страховым взносом страховщика, и может быть назван как неполная реализация страховой услуги. Второй этап связан с наступлением страхового случая, выплатой возмещения и соответствует полной реализации страховой услуги. Однако с этой точкой зрения невозможно согласиться, поскольку с момента заключения договора страхования страхователь удовлетворяет свою потребность в чувстве защищенности, независимого от наступления или не наступления страхового случая. Таким образом, объектом купли продажи на страховом рынке является страховая услуга, а моментом ее реализации – момент заключения договора страхования, поскольку страхователь получает удовлетворение потребности в страховой защите. Страховое предпринимательство строится на разработке и продвижении страховых продуктов и услуг, которые классифицируются по ряду критериев (таблица 1). Таблица 1 – Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам Отрасль Объект Подотрасль Вид Личное страхование Жизнь, здоровье, трудоспособность Страхование: жизни, от несчастных случаев, болезней, медицинское На дожитие, смешанное, к бракосочетанию, страхование детей от несчастных случаев и т.д. Имущественное страхование Материальные ценности Страхование имущества (государственных предприятий, арендаторов, граждан) В отношении предприятий (основные и оборотные средства), транспорта (воздушный, речной, морской) и т.д. Страхование ответственности Обязанности страхователей по закону или в силу договорных обязательств перед третьими лицами за причинение им вреда Общегражданская и профессиональная ответственность Ответственность нотариусов, проектировщиков, аудиторов, бухгалтеров, брокеров и т.д. Классификация в страховании предусматривает разделение совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья по таким основным критериям (приложение А), как: • направленность страхования (отрасли, виды, подвиды и т.д.); • объект страхования (имущественные интересы физических и юридических лиц); • род опасности (риска) – пакет рисков, отдельные риски; • метод расчета страховых тарифов; • объем страховой ответственности (ограничение на величину страховой суммы); • балансовая классификация (страхование активов и пассивов); • форма проведения страхования (добровольная, обязательная). Использование классификации страхования по вышеперечисленным критериям помогает специалистам страховой сферы вести целенаправленную политик у продвижения страховых продуктов и услуг на страховом рынке с учетом потребностей и предпочтений клиентов­страхователей. Таким образом, страховой рынок характеризуется сложной многофакторной финансовой системой. Ему свойственны свои отличительные черты, специфические характеристики. Многоаспектное рассмотрение понятия «страхового рынка» основано на различных объектах анализа, т.е. с какой стороны смотреть на данную страховую деятельность – этим и объясняется наличие множества мнений ученых. Сущность страхового рынка определяется через его функции: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Развитая система страхования высвобождает дополнительные финансовые расходы государства, вызванные непредвиденными событиями, потребность компенсации которых легла бы на соответствующие уровни бюджетов. 1.2 Структура страхового рынка Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Страховой рынок можно рассматривать как: • форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой зашиты общества; • совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования. Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются: • наличие в обществе спроса на страховую продукцию; • наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос. Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев, обеспечивающих связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения. Первичное звено страхового рынка – страховая организация, где происходит процесс формирования и использования страхового фонда и складываются специфические экономические отношения [22]. Страховая организация – это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая особенность страховой организации заключается в том, что ее ресурсы полностью обособлены. Страховая организация функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного экономического субъекта. Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, государственными и кооперативными страховыми организациями, обществами взаимного страхования. Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди учредителей, и открытые – их акции свободно продаются и покупаются. В территориальном аспекте можно выделить страховые рынки: • местный (региональный): • национальный (внутренний); • мировой (внешний). Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран – членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить страховые рынки: • внутренний – местный рынок, на котором формируется непосредственный спрос па страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками; • внешний рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым организациям как в данном регионе, так и за его пределами; • международный страховой рынок означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют страховые рынки: • личного страхования; • имущественного страхования; • страхования ответственности [26]. В свою очередь, каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты. Например, на рынке личного страхования выделяются сегменты страхования от несчастных случаев, страхования жизни и т.д. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные организации. В качестве покупателей выступают страхователи – дееспособные физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом [35]. Посредниками между продавцами и покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования (см. рис. 1). Рисунок 1 – Структура страхового рынка С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают выполнять дополнительные функции – функции специализированных кредитных институтов, занимаясь кредитованием определенных сфер хозяйственной деятельности [32]. Страховые организации занимают второе место после коммерческих банков по величине активов и возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных финансовых ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных страховых выплат держателям страховых полисов. Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость. По Федеральному закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензии [2]. В настоящее время в Государственном реестре страховщиков числятся свыше 800 страховых организаций. Их число из года в год сокращается в связи с введением новых требований по размерам оплаченного в денежной форме уставного капитала. Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению организационных форм, характерных для мелкого бизнеса, таких, как хозяйственные товарищества. В таблице 2 приведены варианты организационной структуры ряда крупнейших страховых организаций. Рассмотрим специфику представленных в таблице 3 организационно-правовых форм страховых организаций более подробно. Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Общества взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание общества взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц). Таблица 2 – Варианты организационной структуры пяти крупнейших российских компаний Название страховой организации (бренд) Структура, включая отдельные страховые организации по страхованию жизни и перестраховочные компании Количество филиалов и представительств «Альфа-Страхование» Группа входит в состав одного из крупнейших негосударственных финансово-промышленных консорциумов «Альфа-Групп». Она объединяет ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-ОМС», ОАО СМК «Югория-Мед», ООО «Медицина АльфаСтрахования»
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Страхование, 53 страницы
850 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg