Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / КУРСОВАЯ РАБОТА, ПРАВО И ЮРИСПРУДЕНЦИЯ

Договор банковского вклада и проблема защиты прав вкладчиков

cool_lady 336 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 28 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 05.04.2021
Целью работы проанализировать договор банковского вклада и проблему защиты прав вкладчиков. Для реализации этой цели были поставлены следующие задачи: - определить понятие договора банковского вклада; - исследовать содержание договора банковского вклада; - рассмотреть права и обязанности сторон по договору; - раскрыть проблему защиты прав вкладчиков. Предметом исследования является договор банковского вклада. Объектом работы являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада. Методом исследования данной работы являются: системный, сравнительный, формально - логический, метод анализа и синтеза. Перечисленные методы помогли проанализировать тему курсовой работы и сделать соответствующие выводы. Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. Положения, выносимые на защиту: 1. Доказывается, что договор банковского вклада по целевой направленности относится к таким видам соглашений как договоры по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей, и не имеет ничего общего с договорами по оказанию услуг. 2. Доказывается, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Удостоверение внесения вклада путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата или иного документа может лишь дополнять, но никак не заменять указанное выше оформление договора. 3. Предметом договора банковского вклада является принятая банком от вкладчика денежная сумма, в рублях или иностранной валюте, именуемая вкладом. 4. В результате проведенного исследования автором выявлен существующий в действующем российском законодательстве пробел в разграничении таких базисных и определяющих понятий, как «банковский вклад» и «банковский депозит», а также «договор банковского вклада» и «депозитный договор», или «договор банковского депозита», что, в силу важности данных понятий, как для юриспруденции, так и для экономики, является существенным упущением законодателя. 5. Предложено, во избежание возникновения споров между вкладчиком и банком и в целях защиты прав вкладчиков, внести дополнения в п. 2 ст. 837 ГК РФ, уточняющие срок исполнения банком обязанности по выдаче суммы вклада или его части по первому требованию вкладчика, изложив его в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика не позднее дня, следующего за днем соответствующего обращения. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».
Введение

Актуальность исследования данная тема в настоящее время очень актуальна, т.к. среди огромного количества сделок и операций договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных договоров - ежедневно в России совершаются сотни банковских вкладов, осуществляемые гражданами. Причиной этому служит развитие в Российской Федерации рыночной экономики, в связи, с чем становятся очень востребованными банковские операции. Можно сказать, что увеличение вкладов служит отражением уровня доверия населения к банкам. Однако их динамика зависит еще и от стабильности доходов населения. В любом случае, устойчивость банковской системы, а, следовательно, и стабильность экономики страны, зависит от доверия вкладчиков в этой системе. Значительная роль договоров банковского вклада среди всего спектра банковских услуг объясняется тем, что с помощью указанных договоров банки получают денежные средства, которые необходимы им для осуществления различных кредитных операций. Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется и соответственно расширяется сфера финансовой деятельности, нуждающаяся в правовой регуляции: правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ ГЛАВА 1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 6 1.1 Содержание договора банковского вклада 6 1.2 Права и обязанности сторон по договору 11 ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ 17 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…. 24 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 26
Список литературы

1. Нормативные правовые акты 1.1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года) (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ)) // Российская газета от 25 декабря 1993 г.; СЗ РФ. – 2009. – № 4. – Ст. 445. 1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. №32. Ст.3301. 1.3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410. 1.4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ // СЗ РФ. 2001. N 49. Ст. 4552. 1.5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006 N 230-ФЗ // СЗ РФ. 2006. N 52 (1 ч.). Ст. 5496. 1.6. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»// СЗ РФ. 1999, N 9, ст. 1097 1.7. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002, N 43. Ст. 4190. 1.8. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492. 1.9. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 23.01.2020). 1.10. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» // СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 140. 2. Судебная практика 2.1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". 2.2. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 №14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций. 2.3. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ "Некоторые вопросы судебной практики по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 2009 г. - №8. 2.4. Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 57 "О некоторых процессуальных вопросах практики рассмотрения дел, связанных с неисполнением либо ненадлежащим исполнением договорных обязательств" // Вестник ВАС РФ. 2009. №9. 2.5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"// Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. №9. 3. Специальная литература 3.1. Анисимов, А. П. Гражданское право России / А.П. Анисимов, А.Я. Рыженков, С.А. Чаркин. - М.: Юрайт, 2014. - 479 c. 3.2. Бунич, Г. А. Гражданское право. Особенная часть / Г.А. Бунич, А.А. Гончаров, Ю.Г. Попонов. - М.: Дашков и Ко, 2014. - 376 c. 3.3. Воронцов, Г. А. Гражданское право. Краткий курс / Г.А. Воронцов. - М.: Феникс, 2013. - 192 c. 3.4. Гомола, А. И. Гражданское право / А.И. Гомола. - М.: Академия, 2017. - 416 c. 3.5. Белов, В. А. Юридические факты в гражданском праве: учеб. пособие для бакалавриата и магистратуры / В. А. Белов. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 450 с. 3.6. Гонгало, Б. М. Гражданское право. Жилищное право. Семейное право. Избранное / Б.М. Гонгало. - М.: Статут, 2016. - 256 c. 3.7. Соломин С.К., Соломина Н.Г. Гражданское право: отдельные виды договоров: учебник / С.К. Соломин, Н.Г. Соломина. — М.: Юстицинформ, 2018 г. — 380 с. 3.8. Иванчак А.И. Гражданское право Российской Федерации: Особенная часть. М.: Статут, 2014. 3.9. Михайленко, Е.М. Гражданское право. Общая часть: краткий курс лекций / Е. М. Михайленко. – Москва: Юрайт, 2013. – 224 с. 3.10. Бондаренко, Н.Л. Гражданское право. Особенная часть / Н. Л. Бондаренко. – Минск: Тетралит, 2015. – 159 с. 3.11 Зенин И.А. Гражданское право : учеб. для вузов. М.: Юрайт , 2011. 633 с. 3.12. Пиляева В.В. Гражданское право. Части общая и особенная : учебник. - М. : КноРус, 2010. - 979 с. 3.13. Лукьяненко М.Ф. Оценочные понятия гражданского права: разумность, добросовестность, существенность. М.: Статут, 2010. 423 с. 3.14. Кулаков В.В. Обязательство и осложнения его структуры в гражданском праве России: монография. 2-е изд., перераб. и доп. М.: РАП, Волтерс Клувер, 2010. 256 с. 3.15. Груздев В.В. Возникновение договорного обязательства по российскому гражданскому праву: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010. 272 с.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 1.1 Содержание договора банковского вклада Вклад или депозит - это денежные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, отданные их собственником в банк для хранения на определенных условиях. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. 2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). 3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. 4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга . Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада) . Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным, банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются . Однако договор банковского вклада не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо. В соответствии со сроком изъятия вклада собственником вклады можно классифицировать следующим образом: вклад до востребования (условия выдачи вклада по первому требованию) и срочный вклад (условия возврата по истечении определенного договором срока). Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях возврата, не противоречащих закону . Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на строго оговоренный в договоре срок с выплатой процента. Ставка платы по срочным вкладам зависит от размера и срока вклада. Вне зависимости от условий договора банковского вклада п.2 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка выдать всю сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Иными словами, вкладчик в любое время имеет право изъять свой вклад, помещенный на хранение в банк на определенный срок. Возможность одностороннего изменения условий договора вытекает из ст. 310 ГК РФ. Исключение, однако, составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, которые не могут выдаваться по их первому требованию. Под иными условиями понимается запрет на досрочное изъятие вклада. Если запрет в договоре не установлен, то требование о досрочном возврате вклада подлежит удовлетворению. Если в договор включено условие, лишающее гражданина права на получение вклада по первому требованию, то оно признается ничтожным. Ничтожность означает, что действие не влечет наступление желаемых правовых последствий, как несоответствующее закону. Таким образом, законодатель защищает интересы вкладчика. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение формы депозитного договора влечёт его ничтожность. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота . Предъявительская или именная ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в ценной бумаге процентов, называется депозитным сертификатом . Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада. Статьями 841 и 842 ГК РФ предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу . Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц . Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может быть включено в договор банковского вклада. Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов . Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада, с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат суммы вклада; несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России, а также возмещения причиненных ему убытков. В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. 1.2 Права и обязанности сторон по договору Клиент обязуется хранить свои денежные средства на данном счете и распоряжаться ими с соблюдением банковских правил, применяемых в банковской практике обычаями делового оборота и условиями договора. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по проведению операций с денежными средствами, находящимися на счете . Банк обязан вести счет клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы в валюте РФ или иностранных валютах не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены договором банковского счета, и на таких же условиях выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче со счета денежных средств и проведении других банковских операций, предусмотренных законодательством для счета данного вида. Самостоятельность клиента в распоряжении своими средствами обеспечивается тем, что банк не имеет права определять и контролировать использование денежных средств клиентом. Без распоряжения клиента списание денежных средств с его счета допускается по решению суда, а также в случаях, прямо предусмотренных законом, в том числе налоговым законодательством, или договором между банком и клиентом. Арест счета возможен только по решению суда и постановлению следственных органов. При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест. Банк гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов . Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов. Все должностные лица служащие банка, его учредители и их представители, аудиторы, а также работники государственных органов, уполномоченные производить проверки деятельности банка, обязаны строго соблюдать тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов банка и его корреспондентов, а также коммерческую тайну кредитной организации. В случае разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого были нарушены, вправе потребовать от нее возмещения убытков, включая упущенную выгоду и моральный вред. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и без всяких условий. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента банком либо при отсутствии операций по счету в течение года. Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора . Сторонами договора являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка. Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Банк – кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Договор банковского вклада с участием гражданина – вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. Для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается . В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального банка РФ. Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 29 страниц
350 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 27 страниц
350 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 24 страницы
350 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 23 страницы
350 руб.
Курсовая работа, Право и юриспруденция, 25 страниц
350 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg