Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ФИЗИЧЕСКАЯ КУЛЬТУРА

Анализ организации расчетно-кассового обслуживания физических лиц в коммерческом банке

cool_lady 1375 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 55 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 03.04.2021
Целью данной выпускной квалификационной работы является изучение теоретических и практических аспектов расчетно-кассового обслуживания банков, выявление современных тенденций и проблем на примере банка ПАО «Росбанк» и разработка рекомендаций для оптимизации расчетно-кассовой деятельности. Поставленная цель определила решение следующих задач: 1. Определить сущность и функции расчетно-кассовых операций в банке; 2. Изучить нормативно-правовое регулирование организации расчетно-кассового обслуживания; 3. Изучить расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в коммерческом банке; 4. Дать организационно-экономическую характеристику банка; 5. Провести анализ организации расчетно-кассового обслуживания физических лиц в ПАО «Росбанк»; 6. Исследовать пути совершенствования обслуживания физических лиц в банке; Самой главной целью модернизации услуг по РКО является обеспечение эффективности деятельности организации, повышение скорости и надежности проведения расчетов по операциям банка, а так же улучшение качества обслуживания клиентов. Предмет исследования – экономические отношения, складывающиеся при расчетно-кассовом обслуживании в банке. Объектом проводимого исследования выступает банк ПАО «Росбанк». Вопросы расчетно-кассовой деятельности коммерческих банков отражены в научных трудах таких российских авторов, как: Белоглазова Г.Н., 6 Доруховская Е.В., Жаровня А.Г., Жуков Е.Ф., Коробова Г.Г., Конвисарова Е.В. , Костерина Т.М., Королев А.А., Кривошапова С.В., Крилевский Н.А., Кровелицкая Л.П., Лаврушин О.И., Литвин Е.А, Тавасиев А.М. и других. Практическая значимость исследования заключается в разработке рекомендаций по совершенствованию расчетно-кассового обслуживания в банке ПАО «Росбанк». Структура работы выстроена в соответствии с целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, первая и вторая из которых включают в себя по три подпункта, заключения и списка использованной литературы.
Введение

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – один из самых распространённых и комплексных видов банковских услуг. Ведь именно услуги по РКО лежат в основе отношений банка с их существующими и потенциальными клиентами, а для банка это отличный шанс показать себя с наилучшей стороны. На финансовых рынках часто предоставляется примерно одинаковый перечень банковских услуг, поэтому сфера услуг по РКО чаще всего имеет самую серьёзную конкуренцию. На сегодняшний день не только цена, но и качество предоставляемых услуг по РКО играет немаловажный фактор для клиентов. Нужно заметить, что важным критерием является и надёжность банка, его финансовые показатели на рынке, а так же скорость проведения расчётов и обработки документов. С целью сохранения конкурентных позиций на денежных рынках банки стремятся предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия платежных операций, конвертации валют и широкие возможности платежных систем банка в рамках глобальной расчетной системы и собственных клиринговых центров и корреспондентских сетей. Отличительной особенностью современных операционных подразделений банков является не только организация расчетно-кассового обслуживания и осуществление расчетов, но и профессиональное сопровождение и консультации клиентов по любым вопросам банковской деятельности, связанной с расчетами и платежными операциями. Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что среди всего комплекса выполняемых современными банками операций особая роль отводится расчетно-кассовым операциям. Эффективная организация расчетно-кассового обслуживания клиентов позволит укрепить устойчивость банковской системы, повысить качество осуществления операций по расчетному и кассовому обслуживанию организаций, исключить возможность возникновения банковских кризисов.
Содержание

ВВЕДЕНИЕ 5 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 7 1.1. Сущность и функции расчетно-кассовых операций коммерческого банка 7 1.2. Нормативно-правовое регулирование обслуживания физических лиц в коммерческом банке 12 1.3. Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в коммерческом банке 15 2. АНАЛИЗ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «РОСБАНК» 26 2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Росбанк» 2.2 Анализ организации расчетно-кассового обслуживания физических лиц в ПАО «Росбанк» 26 2.3 Пути совершенствования обслуживания физических лиц в коммерческом банке 33 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 48 ПРИЛОЖЕНИЯ
Список литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 2. Положения Банка России от 19 июня 2012г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» 3. Положение от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» 4. Положение от 26 мая 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 5. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 6. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 7. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» 8. Положения Банка России от 16 июля 2012г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" 9. Положения Банка России от 19 июня 2012г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств" 10. Положение от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» 11. Положение от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» 12. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242-П « Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» 13. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. В.А. Боровковой. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: Издательство Юрайт, 2014. – 623 с. – Серия - Бакалавр. Базовый курс 14. Банковское дело / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010 15. Банковское дело / под ред. О.Л. Лаврушина, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. – М.: КНОРУС, 2010 16. Банки и банковские операции: Учебник для вузов\ Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др., Под ред.проф. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,2012.- 471с. 17. Банковское дело: Учебник \ Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.- 5-е изд.,перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2013.- 592 с. 18. Букирь М.Я. Кредитная работа банке: методология и учет.- КНОРУС, ЦИПСиР, 2012.- 240с. Организация деятельности центрального банка: учебное пособие / В.В. Рудько-Силиванов, Н.В. Кучина, М.А. Жевлакова. – М.: КНОРУС, 2011. – 200 с. 19. Бухгалтерский учет в банках. Вопросы, задания, тесты: учебное пособие / коллектив авторов; под ред Н.Э. Соколинсокй. – М.: КНОРУС, 2014. – 232 с. 20. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов \ Л.Т.Гиляровская , С.Н. Паневина ,СПб.: Питер ,2011. – 240 с.: ил.-(Серия «Учебное пособие») 21. Лаврушин О.И. Банковское дело : современная система кредитования: учебное пособие \ О.Н.Афанасьева.- 7-е изд., перераб. и доп. – М.:КНОРУС,2013. – 360 с. 22. Рудько-Силиванов В.В. Организация деятельности центрального банка : учебное пособие\ В.В.Рудько- Силиванов, Н.В.Кучина, М.А.Жевлакова.- М.: КНОРУС,2011.-200 с. 23. Бухгалтерский учет в кредитных организациях: ежемес. журн. / М.С. Финас. – М., 2011 24. Банковское дело: ежемес. журн. / ООО «Агентство «Информбанк». – М., 2010 - 2011 25. Финансы: ежемес. журн. / Министерство финансов РФ; ООО «Книжная редакция «Финансы». – М., 2005 – 2011 26. Вопросы экономики: ежемес. журн. / Институт экономики РАН; НП «Редакция журнала «Вопросы экономики». – М., 2005 – 2011
Отрывок из работы

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 1.1. Сущность и функции расчетно-кассовых операций коммерческого банка Закон «О банках и банковской деятельности» определяет перечень основных банковских операций. К ним относятся : 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Практически все из перечисленных банковских операций осуществляются в рамках расчетно-кассового обслуживания различных категорий клиентов в операционных подразделениях коммерческих банков. По определению Лаврушина О.И., «расчетно-кассовые операции - ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению». Учитывая, что для юридических лиц в нашей стране хранение средств в коммерческих банках является обязательным, функция расчетно-кассового обслуживания является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка. Коммерческий банк заинтересован в привлечении клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Этот интерес вызван тем, что привлеченные средства клиентов, в первую очередь депозиты и остатки на расчетных счетах, формируют ресурсы банка, которые затем он располагает с целью получения максимальной прибыли в интересах своих акционеров. Как раз в следствии этого ведущие специалисты в области банковского дела осуществление расчетов и платежей для клиентуры и для самих банков обычно и абсолютно обоснованно относят к основным и даже важнейшим базовым банковским операциям, т.е. таким, которые констатируют саму суть операций банка как кредитного учреждения. Остановимся подробнее на ключевых понятиях таких, как «расчёты» и «платежи», которые считаются составной частью расчетно-кассовых операций банка, расчетно кассовых операций коммерческого банка Расчеты – это процесс определения размера обязательства (долга) покупателя перед продавцом или размеров взаимных обязательств сторон сделки, включая урегулирование претензий, возникающих в ходе такого процесса. Типичные примеры расчетов, ведущихся в банках, - определение объемов и цен привлекаемых и размещаемых ресурсов, размеров остатков средств на счетах клиентов, налогов, обязательных резервов, дивидендов, начисление процентов и комиссионных и т.д. Расчеты, протекающие в «недрах» бухгалтерий банков, играют вспомогательную, обеспечивающую роль по отношению к платежам. Платежи логически продолжают процесс расчетов и означают погашение покупателем своего денежного обязательства или погашение участниками сделки своих взаимных денежных обязательств, то есть передачу или перевод денег должником тому, кому он должен в соответствии с расчетами, акт надлежащего выполнения должником своего денежного обязательства, в результате чего он освобождается от долга. Платежи – операции, непременно денежные, то есть совершаемые только посредством денег. При этом данные операции могут совершаться посредством наличных или безналичных денег, а также комбинированным способом. Вся совокупность банковских операций, обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств, как известно, делится в функциональном аспекте на следующие три блока. Вспомогательный блок – виды работ организационно-технического, административно-распорядительного, информационного характера, обеспечивающие начало, ведение и прекращение операций, составляющих следующий (2-ой) блок. Основной блок – собственно платежные операции. 1) Зачисление на счета средств: - поступивших владельцам счетов от третьих лиц; - вносимых самими владельцами; - получаемых от банка (кредиты, проценты и проч.). 2) Списание со счетов средств в случаях: - выполнения клиентами своих обязательств перед третьими лицами (оплата приобретаемых товаров, работ, услуг); - выполнения клиентами своих обязательств перед банками, в которых они обслуживаются (возврат кредитов, уплата процентов, комиссионных и др.); - уплаты клиентами налогов и исполнения других обязательных платежей; - получения клиентами наличных денег на оплату труда сотрудников и на текущие хозяйственные нужды. 3) Кассовые операции (прием и выдача наличных денег). 4) Ведение собственных счетов в учреждениях Центрального банка и других кредитных организациях. 5) Ведение корреспондентских счетов других кредитных организаций, открытых в данном банке. Дополнительный блок – сопутствующие собственно платежным операциям дополнительные услуги банка. Среди них можно отметить, в частности, следующие: - перевод средств клиента с одного его счета на другой; - конвертация одной валюты в другую; перевод наличных денег в безналичные и наоборот; размен и обмен денег и др.; - инкассирование денежной выручки клиентов. Все платежи и предшествующие им расчеты, осуществляемые банками, с точки зрения адресатов платежей делятся на собственные (расчеты и платежи по собственным операциям банка) и клиентские (расчеты и платежи по операциям клиентам). С точки зрения технологии проведения те и другие подразделяются на: 1) Внутрибанковские платежи (участник – только данный банк и его филиалы); 2) Межбанковские платежи (участники – минимум 2 кредитные организации), которые можно проводить через: - корреспондентские счета в подразделениях Центрального банка РФ; - клиринговые центры; - корреспондентские счета, открытые банками непосредственно друг у друга; - корреспондентские счета, открытые банками в третьем банки. Все перечисленные выше банковские операции являются традиционными и давно освоенными, доступными практически для всех банков. В реальное время подавляющее большинство банков считаются универсальными, то есть проводящими целый диапазон (по крайней мере основных) банковских операций. В коммерческом банке расчетно-кассовым обслуживанием занимается специализированная структура, которая называется, как правило, Операционным управлением (отделом). В его состав входят: - операционные отделы, непосредственно обслуживающие клиентов, то есть проводящие операции списания и зачисления по счетам клиентов; выдающие выписки из лицевых счетов клиентов и т.д.; - службы, занимающиеся непосредственно отправкой и приемом платежей и выписок по корреспондентским счетам банков через корреспондентские сети либо через расчетно-кассовые центры ЦБ РФ; - кассовый узел, осуществляющие все операции с приемом и выдачей наличных денежных средств. Таким образом, сущность расчетно-кассовых операций коммерческих банков заключается в оперативном, точном, высокотехнологичном осуществлении расчетов в налично-денежной и безналичной форме в соответствии с действующим банковским законодательством, нормативными документами Банка России и внутрибанковскими правилами и документооборотом определенного банка. Основные функции расчетно-кассовых операций заключаются в следующем: - организации работы по обслуживанию счетов клиентов различных правовых категорий с обеспечением должного уровня сервиса, конфиденциальности, срочности и законности; - организации безналичных расчетов и налично-денежного обращения по расчетным, текущим, по счетам предприятий и организаций различных форм собственности; - оказании консультативной помощи клиентам и их партнерам по вопросам, входящим в компетенцию отдела. 1.2. Нормативно-правовое регулирование обслуживания физических лиц в коммерческом банке Функционирование коммерческого банка в секторе банковского обслуживания населения достаточно жестко регулируется со стороны государства. Это связано с тем, в соответствии со ст. 2 Конституции РФ государство имеет конституционную обязанность соблюдения и защиты прав гражданина (в том числе и по поводу получения гражданами финансовых услуг). Важность правового обеспечения отношений граждан и коммерческих банков состоит в обеспечении реализации конституционно закрепленных прав и свобод любого из участников данных правоотношений. Исходя из того, что основу банковской деятельности в отношении обслуживания населения составляют депозитные, кредитные и расчетно-платежные предложения, в работе основное внимание уделено нормативно-правовому регулированию этих видов банковской деятельности. Привлечение банками денежных средств населения во вклады является наиболее жестко регулируемой деятельностью коммерческого банка. При этом основу этой регламентации составляет Гражданский кодекс РФ, в соответствии с которым депозитные отношения гражданина и банка регулируются главой 44 ГК РФ «Банковский вклад». В соответствии со ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада (депозита) представляет собой соглашение сторон, по которому «одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором» (п. 1 ст. 834). Определение банковского вклада в банковском законодательстве содержится в ст. 36 Федерального закона от 01.12.1996 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»(с изм. и доп. от 27.12.19г.), в соответствии с которой вклад – это «денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода» (ст. 36). С незначительными различиями, не затрагивающими сути, представленное выше определение продублировано в п. 1 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».{в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ}. При этом указанный закон рассматривает понятийный аппарат банковского вклада следующим образом (п. 2; п. 4 ст. 2): - вклад – «денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада»; - вкладчик – «гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад». Ст. 835 ГК РФ определяет, что право на привлечение денежных средств во вклады имеют только те банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким образом, если банк имеет лицензию Банка России на привлечение вкладов физических лиц, то проведение операций данного вида составляет содержание его основной (профессиональной) деятельности. Это означает, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию соответствующих услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. В связи с этим: - банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); - цена депозитных услуг (т.е. размер процентов на вклад), а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); - отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него законного права и возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается. В отношении применения банками права отказа в заключении договора банковского вклада необходимо также отметить действие нормы п. 5.2. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»{ред. от 07.04.20}, в соответствии с которой кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях: - отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; - непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов; - наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с законодательством РФ. Порядок выдачи лицензий кредитным организациям на право привлечения денежных средств населения регулируется положениями ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».{изм. от 03.04.20}. В свою очередь, ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) устанавливает, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Далее, абз. 2 ст. 36 указанного закона уточняет, что банковские вклады (физических лиц) принимаются исключительно банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, и, кроме того, «участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов». Детальное регулирование предоставления права банкам и небанковским кредитным организациям на привлечение банковских вкладов осуществляется на основе Инструкции Банка России от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»(посл. изм.14.08.09). Лицензия на привлечение вкладов граждан может быть предоставлена банку только по истечении двух лет работы (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Тема гарантий возврата банковских вкладов выделяется особой актуальностью в настоящее время. Впервые рекомендации о создании подобного механизма нашли нормативное закрепление в Указе Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» (ред. от 27.04.1995), в котором содержалось поручение Банку России ускорить создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации для обеспечения защиты сбережений граждан. Работа по разработке концепции системы защиты прав и законных интересов граждан в отношениях с банками в России завершилась лишь в 2003 г. принятием специального Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред.07.04.20), который регулирует «отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере» (п. 2 ст. 1). Определяющая цель Закона заключается в защите прав и законных интересов граждан. Поэтому Закон квалифицирует предмет своего регулирования как один из способов страхования банковских вкладов и прямо устанавливает, что на иные способы его действие не распространяется (п. 3 ст. 1). В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона не подлежат страхованию денежные средства: 1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации. Банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям (ст. 44 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»): 1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными; 2) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России; 3) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной; 4) если у банка отсутствуют основания для применения мер, предусмотренных ст. 3 Федерального закона от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (посл. изм. 14.10.14) В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей (п. 2 ст. 11 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). В отношении кредитования физических лиц законодательство РФ считается наименее разработанным. Общность кредитных сделок коммерческих банков с общественностью заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой считается Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России. Прежде всего, следует отметить, что любая кредитная сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком). Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения по кредитному договору регулируются § 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также §1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой. Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а еще с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной ситуации. С 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (посл. изм. 03.04.20) , целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Дипломная работа, Физическая культура, 67 страниц
1600 руб.
Дипломная работа, Физическая культура, 48 страниц
1200 руб.
Дипломная работа, Физическая культура, 39 страниц
975 руб.
Дипломная работа, Физическая культура, 42 страницы
1050 руб.
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg