Войти в мой кабинет
Регистрация
ГОТОВЫЕ РАБОТЫ / ДИПЛОМНАЯ РАБОТА, ЭКОНОМИКА

Цифровой банкинг: понятие, возможности, уязвимости

cool_lady 1175 руб. КУПИТЬ ЭТУ РАБОТУ
Страниц: 47 Заказ написания работы может стоить дешевле
Оригинальность: неизвестно После покупки вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100% с помощью сервиса
Размещено: 22.03.2021
Целью дипломной работы является определение понятия «Цифровой банкинг» в Российский федерации как одного из видов дистанционного обслуживание в банковской системе. Раскрытие его возможностей, преимуществ и проблем использования, исследование современного использования и перспектив развития. Тема данного исследования является актуальной, так как в России повышен спрос на дистанционные банковские услуги. На основании цели можно сформулировать основные задачи работы: • Проведение анализа развития цифрового банкинга в России; • Анализ информационно-технического развития цифрового банкинга; • Анализ системы цифрового банкинга Банка ВТБ (ПАО); • Определение вопросов безопасности цифрового банкинга; За последние 2 века основные изменения произошли в банковском секторе. Традиционный банковский метод с использованием очередей в большинстве банков сменился на цифровой банкинг. Со времен начала банковской деятельности на рынке много новаторов, которые пытаются найти решения по улучшению работы банка, сделав его более удобным для клиента. Изначально все банковские услуги подразумевали стояние в очередях. Клиентов это не устраивало, однако у них не было выбора, поскольку нововведения того времени были крайне медленными. Большинство новаторов решили вложить свои средства в продвижение банковских услуг. Были сделаны основные изменения, в том числе с использованием банкоматов, которые обеспечили проведение операций в любое время суток. В стране много профессиональных мероприятий с привлечением крупных инвестиций и граждане так же хранят свои сбережения в банках. Это сподвигло к значительному росту банковских клиентов и необходимости совершенствования банковских услуг. Интернет-службы были введены через ассоциацию банков и телекоммуникационных компаний, которые обеспечивали эффективное общение с заказчиками и отдавали приоритет запроса о том, как использовать технологии цифрового банкинга. Простота использования привела к популярности метода и была принята практически каждой организацией и физическими лицами, у которых были счета в банке. В России также существуют специфические банки, которые специализируются только на цифровом банкинге и предлагают его использование в любое время суток. Банковский сектор не прекращает развиваться, так как каждый банк пытается улучшить предлагаемые услуги своим клиентам, с тем, чтобы остаться востребованным в обществе, а так же являться элементом конкуренции на рынке. Оцифровывание банкинга представляет собой тенденцию, которая привела к эффективности операций в банковском секторе. Понятие цифрового банкинга, виртуального банкинга подразумевают под собой то же, что и интернет банкинг. Это процесс, при котором банкиры используют онлайн методы, чтобы получить доступ к своим счетам и выполнять любые необходимые операции. Цифровой банкинг был запущен в конце80-х годов, когда началась цифровая эра и большинство устройств были преобразованы из аналоговых в цифровые. Компьютеризация банковских услуг прошла несколько этапов трансформации, пока не был создан последний, наиболее удобный банковский способ. Он начался с использования веб-сайтов для использования банковских операций, где банкиры могли использовать свои веб-сайты для осуществления операций клиентов. Затем процесс улучшился за счет использования банкоматов для операций. В 21-м веке, благодаря развитию мобильных телефонов и их усовершенствования, появилась возможность использования интернет-банкинга через мобильные телефоны. Основная важность внедрения цифрового банкинга заключается в его эффективности, так как клиентам теперь ненадо стоять в очередях, чтобы выполнить свои операции. Также обеспечена полная безопасность для клиентов банка, так как они являются держателями своих секретных кодов, которые позволяют им получить доступ к операционным услугам. Поэтому клиенты могут совершать операции в любом месте, и не должны посещать отделения банка. В настоящее время использование цифрового банкинга характерно для всех развитых стран мира, что повышает эффективность банковской деятельности и способствует совершенствованию банковской отрасли.
Введение

В настоящее время во всем мире очень быстро развивается электронная коммерция, в которую включается электронная банковская деятельность. В наши дни постоянно растет количество банковских услуг, поэтому качество работы банка с клиентами определяется не только набором предоставленных услуг, но и уровнем внедрения интернет-технологий, которые упрощают взаимодействие клиента с банком. Одной из причин развития цифрового банкинга является необходимость обслуживания клиентов в широких географических масштабах (от регионального до международного) с минимальными затратами и максимальной степенью удобства предоставляемых услуг. Кроме того, широкому применению интернет-технологий способствует и высокая конкуренция в сфере банковской деятельности. Актуальность данного исследования обусловлена высоким интересом к дистанционному обслуживанию и увеличением количества банков, которые предоставляют услуги дистанционного обслуживания клиентов. Предмет исследования – современная банковская система России. Объект исследования – цифровой банкинг в России.
Содержание

ОГЛАВЛЕНИЕ ГЛАВА 1. ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ КАК АСПЕКТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РФ 5 1.1 ПОНЯТИЕИ СУЩНОСТЬ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА 5 1.2 ИНФОРМАЦИОННО-ТЕХНОЛОГИЧЕСКОЕРАЗВИТИЕЦИФРОВОГО БАНКИНГА 9 1.3 ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ КАК ЧАСТЬ МНОГОФУНКЦИОНАЛЬНОГО КЛИЕНТСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 12 ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА В РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ(НА МАТЕРИАЛАХ БАНКА ВТБ (ПАО)) 16 2.1 АНАЛИЗ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА НА МАТЕРИАЛАХ БАНКА ВТБ (ПАО) 16 2.2 ПРОБЕЛМЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ 22 2.3 ВОПРОСЫ БЕЗОПАСНОСТИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА 23 ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЕСОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И СНИЖЕНИЯ УЯЗВИМОСТИ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА В РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ ПРАКТИКЕ 26 3.1 АНАЛИЗ, СТАТИСТИКА, ДАННЫЕ 26 3.2 ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЕВОПРОСЫ И ГИПОТЕЗЫ 31 3.3 ЛИТЕРАТУРА 33 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 44 ПРИЛОЖЕНИЕ 47
Список литературы

Нормативные правовые акты 1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 15.04.2020). 2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 15.04.2020). 3. Инструкция Банка России от 29 ноября 2019 г. N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией" (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] // URL: http://base.garant.ru (дата обращения 10.03.2020). 4. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 10.03.2020). 5. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 03.05.2020). 6. Положение Банка России "О расчете величины собственных средств (капитала), обязательных нормативов и размеров (лимитов) открытых валютных позиций банковских групп" № 509-П от 3.12. 2015г. [Электронный ресурс] // URL: http://base.garant.ru (дата обращения 03.05.2020). 7. Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» 8. Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» 9. Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» 10. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» 11. Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы РФ» 12. Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» 13. Письмо Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)» 14. Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологий дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)» 15. Письмо Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» 16. Письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» 17. Письмо Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» 18. Письмо Банки России от 26.10.2010 № 141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания» Книги 19. Афанасьев А.А., Рудько-Силиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы// Деньги и кредит. -2016.-№8.-С16. 20. Бабаев А. Б. Банки в сети Интернет Банковские технологии. -2019.№11.-С22. 21. Базарян А. Рэнкинг сайтов российских банков//Банковское обозрение. -2018. -№3(33).- 19. 22. Базарян А. Витрина или инструмент маркетинга? //Банковское обозрение. -2018. -№07(37).- 20. 23. Базарян А. Сетевой банк RBC -Система//Банковское обозрение. -2019. 24. Булавенко О.А., Маркова И.С. Оценка влияния иностранных инвестиций на развитие Хабаровского края // Вестник Брянского государственного университета. – 2019. – № 3. – C. 175–178. 25. Булавенко О.А., Литовченко В.В. Проектирование стратегий в структурах предпринимательского типа: монография. – Владивосток: ДВГУ, 2016. – 115 с. (авторский текст 83 с). 26. Вахитов Я.К. Что мешает развитию Интернет-банкинга // Финансовые известия. – 2015. 23 июня. Волчик А. Интернет-банкинг: тотальность и мгновенность // Банковское дело. – 2013. – № 8. – С. 42?69. 27. Викторов Л. Ломая стереотипы //Банковское обозрение 2016.-№7.С.96. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков// Банковское обозрение. -2018. 01(31).- 28. 28. Гаврилова О. A. Internet banking Электронная финансовая деятельность: экономико-правовые аспекты//«Проблемы экономики», Москва, 2017.- 6(13). 29. Гаврилова О.А. Теория управления активами коммерческого банка//Вопросы экономических наук, Москва. – 2017. – №1. – 21. 30. Говядинова Н.Н., Голенда Л.К. Автоматизированные системы безналичных расчетов: учебник. – М., 2017. – 219 с. 31. Разумов И. Интернет-банкинг: рейтинг услуг в России. – 2018. – С. 526 32. Уорнер М., Витцель М. Виртуальные организации. Новые формы ведения бизнеса в XXI веке. – М., 2017. – 108 с. 33. Кириченко Л.П., Булавенко О.А. СИСТЕМА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ // Фундаментальные исследования. – 2019. – № 11–5. – С. 991-995. 34. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты: (Банковские инновации) // Банковское дело. - 2017. - №1. 35. Полищук А.И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент). - М.: Юристъ, 2019. – 478 с. 36. Рудько-Силиванов В. В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы / А. А. Афанасьев // Деньги и кредит. - 2019. - № 8. - С. 20-25 . 37. Рудько-Силиванов В. В. Базельские соглашения по банковскому капиталу и риски производных финансовых инструментов/ А. А. Афанасьев, К. В. Лапина // Деньги и кредит. - 2016. - № 2. - С. 20-25. 38. Рудько-Силиванов В. В. Об организации депозитных операций Банка России [Текст] / В. П. Бухарова, К. В. Лапина // Деньги и кредит. - 2017. - № 11. - С. 52-57. 39. Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. – 2018. - №11. 40. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. – 2019. - №9. 41. Супонин А.В. Карточный проект банка – технологические и функциональные особенности. // Мир каточек. – 2019. - №5-6. 42. Ямщикова О.Ю., Кузнецов В.А. Рынок платежных карт в России // Банковское дело в Москве. – 2017. - №9(105). Статьи 43. Авдеева И.Л. Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса в России // Среднерусский вестник общественных наук. – 2017 – С. 69-80 44. Алексеева Д.А. Цифровая трансформация банковской системы. // Известия Санкт – Петербургского государственного экономического университета. – 2019 – С. 159 – 162. 45. Коровкина Е.В. Создание цифровой экосистемы коммерческого банка: основные пути и прогнозируемые результаты. // Научные записки молодых исследователей. – 2017 - № 3 – С. 68 – 71. 46. Кощеев В.А., Цветков Ю.А. Цифровая трансформация банковского сектора // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. – 2018 – С. 40 – 44. 47. Никонов А.А., Стельмашонок Е.В. Анализ внедрения цифровых технологий в финансовой сфере // Научно – технические ведомости Санкт - Петербургского государственного политехнического университета. – 2018 – С. 111-119. 48. Садыржанов Б.Э. Развитие цифровых технологий в деятельности коммерческих банков // Научные записки молодых исследователей. – 2018 – С. 50 – 55. 49. Ширинкина Е.В. Оценка трендов цифровой трансформации финансовой отрасли // Известия Санкт – Петербургского государственного экономического университета. – 2019 – С. 159 -162.
Отрывок из работы

ГЛАВА 1. ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ КАК АСПЕКТ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РФ 1.1 ПОНЯТИЕИ СУЩНОСТЬ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА Цифровой банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в интернет. Для выполнения операций используется браузер или клиентское приложение банка. Дистанционное банковское обслуживание– технологии, при которых банковские операции не требуют посещение банка. Все, что не происходит непосредственно в банке, является дистанционным банковским обслуживанием. В наши дни диапазон мобильных банковских услуг практически не отличается от того, что доступно клиентам в офисе. Несомненно, электронные услуги основаны на хорошо известных банковских операциях и не могут существовать отдельно. Однако, появление электронной коммерции является следствием появление таких продуктов как: интернет магазины, виртуальные карты, виртуальные кошельки, мобильный банкинг, которые возникли в результате развития «всемирной паутины». При обслуживании клиентов через интернет, банку необходимо соблюдать следующие основные принципы банковского обслуживания: доступности, простоты использования, конфиденциальности, оперативности, комплексности, сохранение целостности информации, аутентификации. На основе изучения ряда источников можно выделить следующие виды дистанционных банковских услуг: Видео-банкинг – это система интерактивного общения клиента с персоналом банка, которая предоставляет возможность клиенту виртуального общения с банком при помощи специально предназначенных устройств, так называемых «видео киосков», оснащенных мониторами, а так же мобильных устройств. Видео-банкинг пока остается популярной формой дистанционного банкинга на западе. РС-Банкинг (или традиционная система «Клиент-Банк») – это система дистанционного обслуживания клиентов, которая предоставляет доступ к банковскому счету при помощи персонального компьютера. Современный РС-Банкинг предназначен для обслуживания юридических лиц в offline режиме. Это означает, что клиент работает с финансовыми документами локально, а обмен информации с банком осуществляется в ходе синхронизации – краткосрочного сеанса связи через интернет. Такие системы применяются в первую очередь корпоративными клиентами. Неудобством является то, что воспользоваться доступом к счету можно только с одного рабочего места. Однако эту проблему нивелирует подключение через удаленный доступ. Телефонный банкинг. Данный вид банкинга позволяет осуществлять клиенту операции по счету и получать информацию о его состоянии через телефон в любой точке мира. Благодаря телефонному банкингу можно получать информацию о состоянии счетов, перемещать средства между своими счетами, осуществлять платежи по кредитам и по кредитным картам, узнавать курсы валют и прочее. Основным отличием телефонного банкинга от интернет-банкинга является то, что для осуществления операций пользователю необходимо пройти верификацию путём ввода пароля, или сканирования отпечатка пальца (Touch ID) или сканирования лица (Face ID), в зависимости от того, что поддерживает мобильный телефон. Одной из разновидностей телефонного банкинга является SMS- банкинг. SMS-банкинг позволяет получать подтверждения о проведенных операциях с помощью SMS-сообщений на мобильный телефон. В некоторых банках является платной услугой. Интернет-банкинг – это технология удаленного банковского обслуживания, которая дает возможность клиенту получать банковские услуги через сеть Интернет. Благодаря развитию интернет-банкинга начали развиваться остальные отрасли дистанционного банковского обслуживания. Интернет-банкинг и РС-Банкинг схожи между собой, однако у интернет-банкинга есть свои преимущества. Во-первых, клиенты используют стандартное интернет-соединение вместо соединения с компьютерной системой банка. Во-вторых, отпадает необходимость установки специального программного обеспечения. Все операции осуществляются через установленный у пользователя браузер при заполнении стандартных электронных форм. На данный момент интернет-банкинг практически ничем не отличается от мобильного банкинга за исключением устройства ввода. Обе системы позволяют их пользователям осуществлять следующие операции с любого компьютера или мобильного устройства, подключенного к интернету: • оплата услуг кабельного телевидения; • операторов мобильной связи; • оплата интернета; • возможность проводить коммунальные платежи; • получение выписок о движении средств по карте или счету за любой выбранной отрезок времени; • открытие сберегательного, пенсионного, срочного счетов и переводить на них денежные средства; • подать заявку на кредит; • покупать и продавать золото, иные драгметаллы, а также государственные, корпоративные (включая банковские) и муниципальные ценные бумаги; • оплачивать брокерские услуги, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, созданием и управлением инвестиционным портфелем банковских клиентов, их возможным участием в паевых фондах банков, биржевых торгах и Т.Д.; • перевод средств между своими счетами; • подать заявку на оформление новой карты; • подать заявку на покупку/конвертацию/продажу валюты. Услуги по ДБО в РФ регулируются следующими положениями Центрального Банка России: • Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» • Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» • Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» Кроме того, необходимо учитывать требования: • Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» • Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы РФ» • Письма Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» • Письма Банка России от 30.08.2006 № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)» • Письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологий дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)» • Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» • Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» • Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга» • Письма Банки России от 26.10.2010 № 141-Т «О рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания» Среди банков, которые озаботились проблемой образования клиентов в сфере дистанционного банковского обслуживания невозможно не отметить Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и ранее существовавший Банк 24.ru. Альфа-банк разработал систему обучения, которая базируется на запросы пользователей: «скучно». Нажатие на данную ссылку выдаст тему из серии «Как я могу…», клиент, перейдя по ссылке, может прочитать информацию и рекомендации банковских специалистов. У Сбербанка самое длинное руководство, претендующее на полное руководство, потому что его объем составляет 43 страницы. Читая глоссарий основных терминов можно понять, что фраза «User ID» (так называемый Сбербанк логин) означает, и что лучше в использовании: фиксированный пароль или одноразовый. Для тех, кто не любит много читать, Сбербанк также имеет очень подробные видео-инструкции. В ВТБ 24 пользовательских инструкций едва ли не больше, чем в Сбербанке. Разница в том, что Сбербанк соединил все в один файл, а ВТБ 24 разделил все по разным файлам, перейти на которые можно нажав на соответствующий раздел. Однако инструкции ВТБ написаны довольно «тяжелым» языком и человеку плохо знакомому с банковской деятельностью будет тяжело разобраться. Преимуществами работы интернет-банкинга и мобильного банкинга является то, что они: • выполняют операции в режиме online; • работают круглосуточно без перерывов и выходных (за исключением технических работ); • доступны из любой точки мира, единственным критерием является подключение к интеренету; • имеют механизм взаимной аутентификации банка и клиента; • обеспечивают защиту операций клиента за счет применения паролей, которые хранятся в системе в зашифрованном варианте; • используют механизм электронной цифровой подписи (ЭЦП) клиента под всеми финансовыми документами; • используют обратную связь для выражения пожеланий по качеству работы онлайн-банкинга. Современные интернет технологии позволили банкам упростить и ускорить документооборот, снизить себестоимость банковских операций, уменьшить объем бумажной работы. Одним. Из приемов привлечения клиентов к использованию цифрового банкинга является предложения более выгодных условий клиентам, которые заключают договор с помозью системы интернет-банкинга более высокие процентные ставки по депозитам и возможность их досрочного закрытия. Более того, благодаря цифровому банкингу клиент может выбирать банк не по территориальному признаку, а ориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы того или иного банка. Однако существуют причины, которые тормозят развитие электронного банкинга в нашей стране. Одной из причин является законодательство, которое достаточно трудно совместить с новыми электронными средставми ведения банковского бизнеса, а так же недоверие и страх клиентов перед использованием электронных документов и устройств. Второй причиной является консервативность некоторых клиентов классическому способу получения банковской услуги в отделении банка. Еще одним тормозящим фактором развития цифрового банкинга в России является недостаточное количество пользователей интернета и неравномерность проникновения интернета в различные регионы страны. Сегодня цифровыми услугами пользуются в основном клиенты, проживающие в городе, имеющие средний доход и доступ к интернету. Для жителей сельской местности услуга интернет-банкинга зачастую совсем недоступна. Главное, что отпугивает клиентов в цифровом банкинга это мошенничество. Поэтому многие банки непредоставляют услуги осуществления онлайн-платежей, несмотря на существенный рост уровня защиты банковских сетей. Для некоторых небольших банков, заинтересованных в цифровых услугах непредставляется возможноость ими пользоваться в связи большой стоимостью внедрения инновационных технологий. Кроме того, слабое проникновение интернета в сельскую местность делает срок окупаемости таких инвестиций слишком длинным. 1.2 ИНФОРМАЦИОННО-ТЕХНОЛОГИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА Экономическое развитие государства невозможно без хорошо развитой банковской системы, на состояние которой влияет как внутренняя экономическая и политическая ситуация, так и изменения в мировой банковской системе. Такие изменения являются результатом макроэкономических тенденций в мировой экономике и их влияние на все банки, независимо от уровня их развития. Одной из основных особенностей развития современной банковской системы является быстрое развитие информационных и коммуникационных технологий, развитие сетевых технологий, что позволяет сделать дистанционное обслуживание клиентов полностью автоматизированным. Актуальность исследования цифрового банкинга обусловлена значительным ростом количества банков, предоставляющих услуги дистанционного обслуживания. Самым первым банком, который начал обслуживать клиентов через интернет стал Security First Network Bank в 1995 году. По итогам первого года работы его активы составляли 110 млн. долларов, количество клиентских счетов превысило 10000, а ежемесячный прирост капитала составил 20%. В марте 2001 года японское правительство выдало лицензию Sony на открытие онлайн банка, который за первый месяц работы открыл 21000 счетов. Такие успехи виртуальных банков обусловили то, что в 2004 году каждый третий банк в мире предлагал услуги интернет-банкинга. Большинство экспертов считают, что интернет является ключевым инструментом продвижения кредитных продуктов в результате значительного увеличения в использовании интернета в целом, а также активного продвижения интернет-банков. В среднем, 40% населения, являющегося физическими лицами, заинтересованными в получении кредита, используют интернет как основной инструмент поиска кредитных продуктов. Несмотря на значительную роль, которую играет дистанционное обслуживание в функционировании банковской системы, многие вопросы развития операций коммерческих банков в сети Интернет остаются недостаточно исследованными: не изучена специфика этого вида услуг, поскольку основное внимание уделяется анализу зарубежного опыта, при этом, многие его аспекты не могут переноситься на национальную экономику и требуют переоценки и адаптации, не разработаны показатели для оценки экономической эффективности дистанционного обслуживания в банке. Необходимо оценить обеспечение потребностей развития банковского дела и повышения качества обслуживания клиентов на основе разработки и применения новых банковских интернет-технологий. Все это обусловливает необходимость разработки методики оценки экономической эффективности Интернет услуг в соответствии с четкой теоретической концепцией. Для детального рассмотрения системы дистанционного банковского обслуживания проанализируем основные характеристики цифрового банкинга и требования, предъявляемые при внедрении его в банковской деятельности. Изучение развития электронного способа проведения операций позволило определить основные тенденции банковского бизнеса, что в полной мере сказывается на стандартизации предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов, формировании новых сфер пополнения банковского капитала, концентрации банков на тех направлениях, которые относятся к их ключевой компетенции, развития методов систематического анализа клиентских данных. Управление банковскими счетами через интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру финансовых услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Такие системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и дистанционного страхования, поскольку они обеспечивают проведение расчетов и контроль за ними со стороны всех участников финансовых отношений. Цифровой банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как имеет ряд преимуществ, среди которых нельзя не отметить рост оперативности проведения операций, доступность для клиента (операции становятся круглосуточно доступными и не надо посещать офис банка), неограниченность (возможность осуществлять платежи любого назначения) и контролируемость (любое списание с банковского счета отражается в выписках). С помощью систем цифрового банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, проводить безналичные платежи, переводить средства между своими счетами и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Несмотря на то, что в России цифровой банкинг появился относительно недавно, в странах Западной Европы он стал традиционной массовой услугой еще в 2013-2014 гг. Наибольшей популярностью цифровой банкинг начал пользоваться в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция. Такую популярность он получил за счет физических лиц до 30 лет и представителей малого и среднего бизнеса. Сейчас банки предлагают такие услуги как: • обмен валют; • продажу страховок и паев инвестиционных фондов; • открытие депозитных счетов; • заказ платежных карточек; • установление лимита на операции с наличными; • блокировку платежных карт; • денежные переводы в национальной валюте; • просмотр остатков на счетах; • получение выписок о движении средств на счете; • консультирование. Но также существуют банки-консерваторы, которые считают, что интернет-банкинг не нужен клиенту совсем и готовы предложить лишь ограниченный пакет услуг, в которые может входить проверка состояния карточного и других счетов, получение выписок со счетов и блокирование операций по карте. Преимущества расчетов через интернет стали очевидными после существенного поднятия комиссии за обслуживание в банках и осуществления переводов в пользу юридических лиц, в том числе коммунальных платежей с каждой квитанции. Среди недостатков реализации операций через Интернет уместно, по моему мнению, отметить такие, как временной лаг при осуществлении операций оплаты счетов, выплаты депозитов, блокирования/разблокирования платежных карт; задержка; электронное мошенничество, т.е. высокий риск кражи денег, вероятность «потери» платежей и вероятность технических сбоев в системе. Банкам уместно обратить особое внимание на обеспечение информационно-технологической безопасности электронных услуг путем защиты коммуникаций и транзакций, идентификации покупателей и продавцов, совершенствование механизмов обработки заказов. В цифровом банкингенеобходимо использовать до семи уровней защиты, поскольку проблемы безопасности в интернете и связанные с ними риски очень высоки. Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в РФ в ближайшие годы, по моему мнению, является постоянное увеличение количества пользователей интернет-банкинга, рост интенсивности использование таких услуг, и спроса на дополнительные интегрированные функции, такие как интернет-трейдинг, возможности ведения нескольких счетов в одной системе электронного банковского обслуживания, даже счетов разных банков. В качестве дополнительных Интернет-услуги банки могут предлагать консультации в сфере инвестиций, по минимизации рисков финансовых вложений, заключения договоров страхования. Использование технологии цифрового банкинга значительно упрощает работу банков, поскольку позволяет сделать всю работу кассиров и операционистов автоматизированной, что важно для крупных финансовых учреждений, где проводится значительное количество транзакций, к тому же использованиеонлайн-технологий позволяет банкам увеличивать клиентскую базу. Интернет-банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, закономерными планы развития Интернет-банкинга в виде виртуального финансового супермаркета банковских продуктов для физических и юридических лиц. В дальнейшем системы Интернет-банкинга превратятся в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов, необходимое и удобное как для частных лиц, так и для крупных компаний. 1.3 ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ КАК ЧАСТЬ МНОГОФУНКЦИОНАЛЬНОГО КЛИЕНТСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В наши дни банки в развитых странах достигли пика своего роста как органического, то есть за счет внутренних источников и за счет слияний и поглощений. Из этого следует, что для обеспечения самосохранения и развития банковских институтов необходимо объективно исходить из потребности в формировании нового, инновационного мышления. Любые аспекты деятельности банков в современных условиях являются сферой внедрения инноваций: • разрабатываются новые банковские продукты и услуги, • финансовые инструменты и технологии обслуживания, • изменяются организационные структуры и бизнес-процессы кредитных организаций, • применяются инновационные каналы сбыта и методы рекламы. Стоит заметить, что в современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, повышающих привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации. Основной причиной возникновения инноваций в банковской сфере, по моему мнению, как и в других отраслях экономики, является перспектива получения прибыли. Однако благоприятные условия возникновения банковских инноваций создаются, прежде всего, изменениями внешней банковской среды. Основным институциональным фактором, который влияет на процесс разработки и внедрения банковских инноваций, является существующая в стране система регулирования банковской деятельности, а также законодательство, определяющее развитие других финансовых рынков. Я считаю, что существует ряд причин, которые обусловливают необходимость внедрения инноваций в банковской деятельности, в частности это: • необходимость обеспечения прибыльной деятельности банка, причем не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе; • способность банковского учреждения генерировать новые потоки доходов за счет внедрения инновационных продуктов, высокого качества обслуживания клиентов, что обеспечивается именно реализацией инновационных решений, которые отличают банк от его конкурентов; • повышение операционной эффективности, что в современных условиях уже не может быть результатом только экономии на ресурсах, а требует внедрения процессных инноваций, которые помогают снизить расходы на выполнение определенных операций с одновременным улучшением качества обслуживания; • соблюдение банками требований государственного регулирования банковской деятельности, направленного на обеспечение стабильного и надежного функционирования банковской системы путем контроля рисков, которые принимают на себя коммерческие банки как финансовые посредники; • желание банковских учреждений создать и поддерживать имидж современного динамичного института, чувствительный к изменениям потребностей клиентов, заинтересованных в решении их финансовых проблем, что обеспечивает комфортное и доступное обслуживание; • кардинальные сдвиги в структуре и характере потребностей потребителей финансовых услуг, которые происходят в последние десятилетия. Сегодня наибольшее распространение в банках получили такие виды инновационных изменений: • изменение структуры и вида банковского учреждения: многоканальная деятельность с сочетанием новых и традиционных технологий и инструментов, самообслуживания, дистанционное обслуживание, телефонные центры; • виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковскими счетами, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров; • комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга; • новые возможности внутреннего контроля и аудита; • изменения в квалификации рабочих: продукт-менеджер, консультант, специалист по транзакциям и консультациям; • рассредоточение и организационное разделение банка на три элемента: распространение услуг, производственная часть и портфельный банк; оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и филиальной сети; • комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга (клиент сам выбирает форму обслуживания); • новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий, новые автоматы самообслуживания (моно- и многофункциональные, информационные). Специфичность основной массы результатов инновационной деятельности банков — банковских продуктов и услуг, имеющих нематериальный характер и усовершенствованных бизнес-процессов — обусловливает особенности и проблемы защиты прав интеллектуальной собственности кредитных институтов. Таким образом, российское законодательство не выдвигает условия обязательного технического характера нововведения (как это сдерживало развитие в некоторых странах мира — Японии, в 2005г. в США), что теоретически открывает коммерческим банкам возможности для патентной защиты инноваций. Однако реальная их активность в этом отношении является незначительной. Подобная ситуация часто наблюдается на рынке банковских услуг: как только один банк разрабатывает новый продукт или услугу, другие сразу подхватывают идею, изменив, в лучшем случае, их название. Инновации банков являются незащищенными в нашей стране с точки зрения их как объектов интеллектуальной собственности, чего нельзя сказать о западных странах, где неправомерное использование патентов, ноу-хау и др. влечет за собой имущественную ответственность, включающая компенсацию его владельцу прямых убытков, упущенной выгоды и морального ущерба. Особое внимание, на мой взгляд, заслуживают инновационные технологии, используемые банковскими учреждениями.
Не смогли найти подходящую работу?
Вы можете заказать учебную работу от 100 рублей у наших авторов.
Оформите заказ и авторы начнут откликаться уже через 5 мин!
Похожие работы
Служба поддержки сервиса
+7(499)346-70-08
Принимаем к оплате
Способы оплаты
© «Препод24»

Все права защищены

Разработка движка сайта

/slider/1.jpg /slider/2.jpg /slider/3.jpg /slider/4.jpg /slider/5.jpg